Если вы хотите снизить процентную ставку, один из шагов, которые вы должны предпринять, — это рефинансировать студенческий кредит. Но как вы рефинансируете свой долг по студенческому кредиту, если у вас плохая кредитная история или если у вас нет диплома? Мы разберемся с этим в этой статье.
Как рефинансировать студенческие кредиты
Вот простые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы рефинансировать свой долг по студенческому кредиту:
№1. Определите, подходит ли вам рефинансирование
Рефинансирование может иметь смысл, если оно может сэкономить вам деньги, но не всем следует рефинансировать. Чтобы претендовать на самые низкие ставки и соответствовать критериям рефинансирования кредитора, вы должны иметь хороший кредит и стабильное финансовое положение.
Из-за вспышки коронавируса рефинансирование федеральных студенческих ссуд лишает их права на участие в государственных программах, таких как погашение в зависимости от дохода и облегчение студенческих ссуд. Не рефинансируйте федеральные студенческие ссуды, если вы не уверены, что ваша работа безопасна и что вам не потребуются эти варианты.
С другой стороны, рефинансирование частных студенческих кредитов имеет несколько недостатков. Эти федеральные программы не будут принимать частные кредиты.
№ 2. Проверить кредиторов
Большинство кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд на первый взгляд кажутся относительно похожими. Тем не менее, вы можете искать конкретные характеристики, в зависимости от вашей ситуации.
Например, если вы хотите рефинансировать родительские кредиты PLUS на имя вашего ребенка, найдите кредитора, который это одобрит. А если не закончил? Найдите кредитора, который не требует высшего образования.
№3. Получите несколько оценок скорости
После того, как вы определили несколько кредиторов, отвечающих вашим требованиям, запросите котировки ставок у каждого из них. Наконец, лучший кредитор рефинансирования для вас тот с самой низкой процентной ставкой.
При расчете суммы погашения студенческого кредита вы можете одновременно сравнивать ставки от многих кредиторов, рефинансирующих студенческие кредиты, или вы можете посетить веб-сайт каждого кредитора отдельно.
При совершении покупок некоторые кредиторы захотят, чтобы вы предварительно предоставили основную информацию, чтобы кредитор мог дать вам наилучшую оценку ставки, на которую вы можете претендовать. Другие кредиторы покажут вам ставку только после того, как вы заполните полную заявку, но эта ставка является реальным предложением.
Мягкая проверка кредитоспособности, также известная как предварительная квалификация, обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Подлинное приложение требует жесткой проверки кредитоспособности, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг.
№ 4. Выберите кредитора и условия кредита
После того, как вы определились с кредитором, вам нужно будет принять еще несколько решений: хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и как долго вы хотите, чтобы ваш период погашения был?
Для большинства заемщиков фиксированная процентная ставка является лучшим вариантом. Поначалу переменные ставки могут показаться более низкими, но они могут меняться ежемесячно или ежеквартально.
By расчет суммы погашения студенческого кредита раньше, чем позже, вы можете сэкономить как можно больше, и вы получите более низкую процентную ставку по рефинансированному кредиту. Вы можете расставить приоритеты по другим расходам, если выберете более длительный период окупаемости.
№ 5. Заполнить заявку
Даже если вы прошли предварительную квалификацию, вы должны подать полную заявку, чтобы продолжить работу с кредитором. Вам будет предложено предоставить дополнительную информацию о ваших кредитах и финансовом состоянии, а также загрузить подтверждающие документы. Вам потребуется смесь из следующего:
- Заявления о кредите или подтверждение окупаемости
- Подтверждение занятости (форма W-2, последние платежные квитанции, налоговые декларации).
- Подтверждение места жительства
- Выпускной сертификат
- Идентификация от правительства.
Наконец, вы должны согласиться позволить кредитору выполнить жесткую кредитную тягу, чтобы подтвердить вашу процентную ставку. Вы также сможете рефинансировать с поручителем, что может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.
№ 6. Подпишите окончательные документы
Если вы уполномочены, вам нужно будет подписать некоторые окончательные документы, чтобы принять кредит. Когда вы подписываете окончательные документы по раскрытию кредита, начинается трехдневный период отмены. Вы можете отменить рефинансирование кредита, если передумаете в течение этого времени.
Если вам отказали, кредитор объяснит, почему. Если это из-за вашего отрицательного кредита, вы можете иметь право на поручителя, или вам может потребоваться более низкое отношение долга к доходу.
№ 7. Дождитесь погашения кредита
Ваш новый кредитор рассчитается с вашим предыдущим кредитором или поставщиком услуг по истечении периода отмены. Теперь вы будете вносить ежемесячные платежи своему новому рефинансирующему кредитору.
Продолжайте осуществлять платежи своему текущему кредитору или поставщику услуг, пока не получите подтверждение о завершении транзакции. Если вы переплатите, вам вернут деньги.
Читайте также: Рефинансирование жилищного кредита: ставки, затраты и все, что вам нужно
Как рефинансировать студенческие кредиты с плохой кредитной историей
Когда у вас есть солидный кредит, будет мудрым решением рефинансировать ваш студенческий кредит на более низкую процентную ставку или на более длительный срок.
Это особенно верно, если у вас есть частные студенческие ссуды или вы не имеете права на план погашения на основе дохода (IDR) по вашим федеральным студенческим ссудам из-за высокой зарплаты.
Но что, если у вас плохая кредитная история или ее вообще нет? Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей? Вот что вы должны знать.
Как кредит влияет на рефинансирование вашего студенческого кредита?
В общем, хороший или плохой у вас кредит определяется тем, насколько хорошо вы погашаете долги, размером долга, который вы берете на себя, и размером вашего долга по отношению к вашему доходу.
Если у вас плохая кредитная история, рефинансировать студенческий кредит может быть сложно. Даже если вы по-прежнему имеете право, плохой кредит может сделать рефинансирование более дорогим. Когда кредиторы проводят проверки кредитоспособности, они часто изучают широкий спектр финансовых характеристик для оценки кредитоспособности.
При определении вашего права на получение прямых субсидируемых или несубсидированных кредитов Департамент образования не оценивает вашу кредитную историю. Тем не менее, частные кредиторы считают кредитную историю заемщика одним из наиболее важных факторов при андеррайтинге и одобрении их для рефинансирования.
Какие кредиторы рефинансируют студенческие ссуды для лиц с плохой кредитной историей?
Большинство кредиторов имеют строгие квалификационные ограничения для клиентов, что делает почти невозможным рефинансирование студенческих кредитов для тех, у кого плохой кредит. Если вам не откажут прямо, вы можете подвергнуться чрезвычайно высокой процентной ставке или быть вынужденный включить кредитоспособного поручителя в ваше заявление на рефинансирование студенческого кредита.
Высокая процентная ставка не идеальна, но имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой студенческий кредит, если ваш кредит улучшился. Таким образом, у вас будет более низкий остаток по кредиту, и вы сможете экономить деньги на протяжении всего срока кредита. Кроме того, некоторые кредиторы предоставляют свободу поручителю после определенного количества последовательных своевременных платежей.
Вот некоторые из кредиторов, которые рефинансируют задолженность по студенческому кредиту для лиц с плохой кредитной историей:
№1. Серьезный
Это один из самых удобных кредиторов. Earnest — прекрасная альтернатива для людей со слабым кредитным рейтингом, потому что у них нет заранее определенных ограничений по доходу, а минимальный кредитный рейтинг составляет 650.
Он также рассматривает факторы, отличные от кредитного рейтинга заемщика, при принятии решения об одобрении, такие как условия работы заемщика и банковские привычки.
Earnest не взимает плату за выдачу, заявку на получение кредита или досрочное погашение. Чтобы иметь право на серьезное рефинансирование, вы должны иметь непрерывный доход или документально подтвержденное предложение о трудоустройстве, которое начнется в течение следующих шести месяцев.
Кроме того, Earnest предоставляет щедрые пособия по безработице, но не позволяет добавить поручителя в заявку на рефинансирование.
№ 2. ЛендКей
Это еще один хороший вариант рефинансирования для людей с плохой кредитной историей. LendKey просто требует кредитный рейтинг 660 и доход в размере 24,000 12,000 долларов (или XNUMX XNUMX долларов с поручителем). Кроме того, он сотрудничает с большим количеством местных банков и кредитных союзов, которые могут быть более заинтересованы в работе с потребителями, у которых нет идеальной кредитной истории.
LendKey не взимает комиссию за отправку, подачу заявки или предоплату. Он также обеспечивает терпимость к лишениям на срок до 18 месяцев.
Чтобы иметь право на рефинансирование студенческой ссуды через LendKey, вы должны иметь как минимум степень младшего специалиста. LendKey принимает соподписантов и предоставляет выпуск соподписантов.
№3. Заслуживающий доверия
Credible — это сторонний рынок онлайн-кредитов, а не прямой кредитор. Просто заполните форму на веб-сайте Credible, и они пришлют вам котировки от разных кредиторов, которые используют его платформу.
Поскольку они представляют многих кредиторов, Credible не имеет минимального кредитного рейтинга или критерия дохода. Для людей с плохой кредитной историей заслуживающий доверия является отличной альтернативой, потому что они часто находят решения по рефинансированию для клиентов, которым отказали другие кредиторы.
Как вы рефинансируете свой студенческий кредит без степени?
Вы должны продолжать выплачивать задолженность по студенческому кредиту даже после окончания учебы. Рефинансирование может помочь многим людям управлять своим студенческим долгом, но рефинансировать студенческий кредит без степени может быть сложно.
Чтобы взвесить ваши варианты, давайте посмотрим на следующее:
Можете ли вы рефинансировать свой студенческий кредит, если у вас нет степени?
Рефинансирование и консолидация студенческих кредитов делает долг более приемлемым для многих людей. Они могут иметь право на более низкую процентную ставку, альтернативные варианты погашения или даже более низкий ежемесячный платеж. Это может высвободить средства в их бюджетах для других расходов.
Найти кредитора, который бы рефинансировал ваш студенческий кредит, может быть сложно, если вы не получили степень. Чтобы иметь право на предложения рефинансирования, многие кредиторы требуют, чтобы вы закончили обучение.
Однако существуют кредиторы, которые рефинансируют ваш студенческий кредит без степени. Citizens Bank, например, предлагает рефинансирование кредитов квалифицированным людям, которые не закончили ученую степень, но есть немного другие условия подачи заявки.
Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь не менее 10,000 12 долларов США в виде студенческой ссуды для рефинансирования и произвести XNUMX соответствующих выплат по долгам после окончания школы. Вы должны иметь действительный номер социального страхования и быть гражданином США, постоянным жителем или иностранцем-резидентом.
Несколько других кредиторов будут рефинансировать студенческие ссуды для лиц, которые не закончили свое обучение. PNC, например, не нужно иметь высшее образование, чтобы подать заявку на рефинансирование, но кандидаты должны быть зачислены в школу и вносить платежи по кредитам, которые они хотят рефинансировать.
Читайте также: САМЫЕ ВЫСОКОПЛАТИМЫЕ СТЕПЕНИ МАСТЕРА: лучшие степени магистра 2023
Другие варианты погашения
Если вы не можете рефинансировать студенческие ссуды без степени, есть еще варианты сделать ваши федеральные студенческие ссуды более управляемыми. Вам могут быть доступны программы погашения долга, отсрочка или воздержание.
№1. Планы погашения в зависимости от дохода
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, нормальный срок окупаемости составляет десять лет после того, как вы закончите обучение или бросите учебу. Если платежи по этому плану слишком высоки для вас, вы можете зарегистрироваться в плане погашения, ориентированном на доход.
Погашение на основе дохода (IBR), Погашение в зависимости от дохода (ICR), Оплата по мере заработка (PAYE) и Пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE) — это четыре федеральных варианта погашения на основе дохода.
№ 2. Отсрочка
В некоторых случаях выплаты могут быть приостановлены до тех пор, пока вы не встанете на ноги. Если вы потеряли работу или столкнулись с другими финансовыми трудностями, которые побудили вас бросить школу, эти варианты могут дать вам отсрочку от выплат.
Отсрочка позволяет отсрочить платежи по федеральному кредиту на срок до трех лет. Кроме того, если у вас есть студенческие ссуды, субсидируемые государством, правительство будет платить вам проценты. Если вы безработный, не можете найти работу на полный рабочий день или иным образом столкнулись с финансовыми трудностями, вы можете иметь право на отсрочку.
# 3. воздержанность
Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете иметь право на отсрочку, которая позволяет вам отложить ваши федеральные платежи на срок до двенадцати месяцев за один раз.
В отличие от отсрочки, по всем кредитам в этот период будут начисляться проценты. Вы можете иметь право на отсрочку, если ваши платежи превышают 20% от вашего валового дохода, вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями или боретесь с болезнью, среди прочего. Частные студенческие кредиторы также могут предоставить снисходительность; обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать больше о его политике.
Свяжитесь со своим кредитным специалистом напрямую, чтобы узнать, имеете ли вы право на отсрочка или воздержание.
Что не является веской причиной для рефинансирования студенческих кредитов?
Ваши студенческие кредиты скоро будут полностью выплачены. Те, кто вносил платежи по своим студенческим кредитам в течение некоторого времени, могут вскоре достичь конца своих обязательств. Не стоит заморачиваться с рефинансированием, если погашение кредита займет менее пяти лет.
Что происходит, когда вы рефинансируете студенческий кредит?
Вы можете консолидировать свои студенческие кредиты, взяв новый кредит с такой же или более низкой процентной ставкой, что может снизить ваши общие расходы на погашение, или увеличив продолжительность срока погашения, что может снизить ваши ежемесячные расходы на погашение.
Является ли рефинансирование студенческих кредитов бесплатным?
К счастью, рефинансирование ваших студенческих кредитов, как правило, не влечет за собой никаких первоначальных затрат со стороны вашего кредитора. Если у вас высокая процентная ставка по студенческим кредитам, рефинансирование может сэкономить вам деньги в течение срока действия кредита.
Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?
Это правда, что рефинансирование временно снизит ваш кредитный рейтинг, но в конечном итоге оно может помочь вам в долгосрочной перспективе. Кредиторы отдают предпочтение заемщикам, которые снизили свой общий долг и / или ежемесячный платеж за счет рефинансирования. Несколько баллов могут упасть, но ваш результат обычно восстанавливается в течение нескольких месяцев.
Повредит ли студенческий кредит получению ипотеки?
Точно так же, как наличие автокредита или долга по кредитной карте не помешает вам получить ипотечный кредит, так же как и наличие долга по студенческому кредиту.
Есть ли ограничение на то, сколько раз вы можете рефинансировать студенческие кредиты?
Количество раз, когда вы можете рефинансировать студенческий кредит, не ограничено. Многократное рефинансирование может иметь смысл, если ваше финансовое положение улучшится или процентные ставки, предлагаемые частными кредиторами, снизятся. При рефинансировании не взимается комиссия (включая комиссию за выдачу кредита) и штрафы за досрочное погашение студенческой ссуды.
Выгодно ли рефинансировать кредит?
Если вам нужно больше времени, чтобы погасить кредит, или если процентные ставки упали до более низкой ставки, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Путем рефинансирования с более управляемой процентной ставкой вы можете сэкономить деньги в течение срока действия вашего личного кредита.
В заключение,
Если вы хотите снизить процентную ставку, вам следует рефинансировать студенческий кредит. Но если у вас плохой кредит, ваша процентная ставка, безусловно, будет выше, даже если вы все еще сможете рефинансировать свой студенческий кредит. Следовательно, мы наметили шаги, которые вы можете предпринять, чтобы рефинансировать свой студенческий кредит, несмотря на ваш кредитный рейтинг.
Часто задаваемые вопросы
Разумно ли рефинансировать мои студенческие кредиты?
Если вы можете сэкономить деньги путем рефинансирования и ваши финансы стабильны, вам следует рефинансировать свои кредиты
Можно ли рефинансировать студенческий долг?
Вы можете рефинансировать как федеральный, так и частный долг по студенческому кредиту, даже если они ранее были консолидированы или рефинансированы.
Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?
Рефинансирование временно снизит ваш кредитный рейтинг, но может улучшить его в долгосрочной перспективе..
Статьи по теме
