Большинство людей так или иначе обслуживаются финансовыми учреждениями, поскольку финансовые операции являются важной частью любой экономики, а частные лица и предприятия полагаются на финансовые учреждения для транзакций и инвестирования. Поскольку банки и финансовые учреждения играют такую важную роль в экономике, правительства считают необходимым контролировать и регулировать их деятельность. Здесь мы обсудим 7 функций финансового учреждения и то, как их регулирует GLBA.
Что такое финансовое учреждение?
Финансовое учреждение — это бизнес, который занимается финансовыми и денежными операциями, такими как депозиты, кредиты, инвестиции и обмен валюты. Финансовые учреждения включают в себя широкий спектр финансовых операций, таких как банки, трастовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и инвестиционные дилеры.
Почти каждый в развитой экономике нуждается в услугах финансовых учреждений на регулярной или, по крайней мере, периодической основе.
Размер финансовых учреждений варьируется от небольших общественных кредитных союзов до крупных международных инвестиционных банков.
Каковы 4 типа финансовых учреждений?
Индивидуальные и коммерческие клиенты могут воспользоваться широким спектром продуктов и услуг, предоставляемых финансовыми учреждениями. Конкретные услуги, предоставляемые различными типами финансовых учреждений, сильно различаются. Доступные типы финансовых учреждений включают в себя:
№1. Коммерческие банки
Коммерческий банк — это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты, предоставляет услуги расчетного счета, выдает деловые, личные и ипотечные кредиты, а также предоставляет основные финансовые продукты физическим лицам и малым предприятиям, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета. В отличие от инвестиционного банка, большинство людей осуществляют банковские операции в коммерческом банке.
Банки и аналогичные хозяйствующие субъекты, такие как сберегательные кассы или кредитные союзы, предоставляют наиболее известные и широко используемые финансовые услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, жилищная ипотека и другие виды розничных и коммерческих кредитов. Банки также служат платежными посредниками для кредитных карт, банковских переводов и обмена валюты.
№2. Инвестиционные банки
Инвестиционные банки специализируются на услугах, которые помогают бизнесу работать более гладко, таких как финансирование капитальных затрат и размещение акций, включая первичное публичное размещение акций (IPO). Кроме того, они часто предоставляют брокерские услуги инвесторам, выступают в качестве маркет-мейкеров для торговых бирж и управляют слияниями, поглощениями и другими корпоративными реструктуризациями.
№ 3. Страховые компании
Страховые компании являются одними из самых известных небанковских финансовых организаций. Будь то для частных лиц или предприятий, страхование является одной из старейших финансовых услуг. Защита активов и защита от финансовых рисков, обеспечиваемая страховыми продуктами, является важнейшей услугой, облегчающей индивидуальные и корпоративные инвестиции, способствующие экономическому росту.
№ 4. Брокерские компании
Инвестиционные фирмы и брокерские конторы, такие как Fidelity Investments, которая предоставляет взаимные фонды и биржевые фонды (ETF), специализируются на инвестиционных услугах, таких как управление активами и финансовые консультационные услуги. Они также предоставляют доступ к широкому спектру инвестиционных продуктов. Эти продукты варьируются от акций и облигаций до менее известных альтернативных инвестиций, таких как хедж-фонды и инвестиции в частные акции.
В чем важность финансовых институтов?
Финансовые учреждения необходимы, потому что они обеспечивают рынок денег и активов, позволяя эффективно распределять капитал туда, где он наиболее полезен. Банк, например, принимает вклады клиентов и ссужает средства заемщикам. Любой человек вряд ли найдет квалифицированного заемщика или поймет, как обслуживать кредит без банка, выступающего в качестве посредника. В результате вкладчик может получать проценты через банк. Точно так же инвестиционные банки находят инвесторов, которым можно продать акции или облигации компании.
Каковы 7 функций финансового учреждения?
№1. Расчет цены
Финансовое учреждение служит механизмом определения цен на различные финансовые инструменты, торгуемые между покупателями и продавцами на рынке. Рыночные силы, такие как спрос и предложение, определяют цены, по которым финансовые инструменты торгуются на финансовом рынке.
В результате финансовый рынок служит средством определения цен как вновь выпущенных финансовых активов, так и существующего запаса финансовых активов.
№ 2. Мобилизация средств
Участники финансового рынка определяют не только цены, по которым торгуются финансовые инструменты на финансовом рынке, но и требуемую доходность вложенных инвестором средств. Мотивация тех, кто ищет средства, определяется требуемой нормой прибыли, которую требуют инвесторы.
Только из-за этой функции финансового рынка становится ясно, что средства, доступные от кредиторов или инвесторов средств, будут распределяться между теми, кто нуждается в средствах, или привлекаться за счет выпуска финансовых инструментов на финансовом рынке. В результате финансовый рынок способствует мобилизации сбережений инвесторов.
№3. Наличие ликвидных активов
Функция ликвидности финансового рынка позволяет инвесторам продавать свои финансовые инструменты по текущей рыночной стоимости в любое время в течение рабочего дня рынка.
Если на финансовом рынке отсутствует функция ликвидности. Инвестор вынужден удерживать финансовые ценные бумаги или финансовый инструмент до тех пор, пока на рынке не возникнут условия для продажи этих активов или пока эмитент ценной бумаги не обязуется заплатить за них по договору, т. е. в момент погашения в случае долга. инструмента или во время ликвидации компании в случае долевого инструмента до тех пор, пока компания не будет добровольно или принудительно ликвидирована.
В результате инвесторы могут легко продавать свои ценные бумаги и конвертировать их в наличные деньги на финансовом рынке, обеспечивая ликвидность.
№4. Распределение рисков
Финансовый рынок служит механизмом распределения рисков, поскольку лицо, осуществляющее инвестиции, отличается от лица, вкладывающего свои средства в эти инвестиции.
Риск переходит от лица, которое осуществляет инвестиции, к тем, кто предоставляет средства для этих инвестиций через финансовый рынок.
№ 5. Простой доступ
Инвесторы требуют, чтобы отрасли собирали средства, а отрасли требовали, чтобы инвесторы вкладывали свои деньги и получали от этого прибыль. В результате платформа финансового рынка позволяет потенциальным покупателям и продавцам легко находить друг друга, экономя их время и деньги.
№ 6. Снижение транзакционных издержек и распространение информации
При совершении сделки купли-продажи ценных бумаг трейдеру требуется разного рода информация. Чтобы получить тот же результат, нужно время и деньги.
Однако финансовый рынок помогает предоставлять трейдерам все виды информации, не требуя от них никаких денежных затрат. Таким образом, финансовый рынок снижает транзакционные издержки.
№ 7. Формирование капитала
Финансовые рынки служат каналом для поступления сбережений новых инвесторов в страну, способствуя накоплению капитала.
Что такое Закон Грэмма-Лича-Блайли (GLBA)?
Закон GLBA, также известный как Закон GLB или Закон о финансовой модернизации 1999 года, был принят 12 ноября 1999 года и требует, чтобы финансовые учреждения «объясняли свои методы обмена информацией своим клиентам и защищали конфиденциальные данные».
Обеспечивая конфиденциальность личной и финансовой информации клиентов, закон был направлен на модернизацию финансовой отрасли и усиление мер защиты конфиденциальности данных потребителей.
В целом, GLBA требует, чтобы каждое финансовое учреждение предпринимало шаги для обеспечения конфиденциальности и безопасности «непубличной личной информации» своих клиентов (NPI). Кроме того, регламент ограничивает раскрытие NPI неаффилированным третьим сторонам.
Это означает, что финансовые учреждения должны информировать клиентов о своих методах обмена информацией и предоставлять им возможность «отказаться» от обмена их данными.
Федеральная торговая комиссия (FTC) является основным агентством, отвечающим за обеспечение соблюдения GLBA. Законы штатов могут требовать большего соблюдения, но не меньше, чем того требует GLBA.
Что такое «финансовое учреждение» в соответствии с GLBA?
GLBA определяет «финансовые учреждения» как предприятия, которые «значительно вовлечены» в предоставление финансовых продуктов или услуг отдельным потребителям или клиентам, таких как кредиты, финансовые или инвестиционные консультации, страхование и так далее.
GLBA применяется к этим организациям, а также к их «аффилированным лицам», которые определяются как любое лицо, получающее финансовую информацию о потребителях от финансового учреждения.
Эта категория включает в себя широкий спектр предприятий всех форм и размеров, включая, помимо прочего:
- Банки.
- Ипотечные кредиторы, не являющиеся банками
- Брокеры
- Некоторые финансовые или инвестиционные консультанты
- Сборщики долгов
- Составители налоговых деклараций
- Поставщики услуг по расчету с недвижимостью и оценщики
В дополнение к простым финансовым учреждениям и тем, которые напрямую собирают NPI от клиентов или потребителей, организации, которые получают финансовую информацию о потребителях от финансового учреждения, могут подпадать под ограничения в соответствии с Правилом финансовой конфиденциальности — одним из трех разделов GLBA.
Поддержание соответствия GLBA: три раздела GLBA
GLBA разделен на три раздела, каждый из которых устанавливает отдельное правило:
Положение о финансовой конфиденциальности
Правило финансовой конфиденциальности (или просто Правило конфиденциальности) в первую очередь касается раскрытия информации о практике. Он требует, чтобы финансовые учреждения предоставляли четкие и заметные письменные уведомления своим клиентам (а иногда и потребителям) с описанием их практики и политики конфиденциальности.
Организации должны предоставить каждому клиенту уведомление о конфиденциальности, когда он впервые становится клиентом, а затем каждый год.
Уведомление должно включать информацию, собранную о клиенте, где она предоставляется, кому она предоставляется и как она используется и защищается. В нем также указывается право клиента отказаться от передачи своей информации третьим лицам.
Различие между потребителями и клиентами важно в соответствии с GLBA, поскольку закон требует, чтобы компании предоставляли эти уведомления всем своим клиентам, но только определенным потребителям.
Положение о гарантиях
Правило о гарантиях в первую очередь касается информационной безопасности. Он требует, чтобы финансовые учреждения защищали информацию о клиентах, которую они собирают. Компании должны разработать письменный план информационной безопасности, описывающий, как они защищают свои данные, чтобы соответствовать правилу.
Некоторые из гарантий, которые они должны обеспечивать, включают:
- Назначение сотрудников для координации программы информационной безопасности
- Оценка рисков в каждой сфере бизнеса
- Мониторинг и проверка безопасности.
- Удержание подрядчиков, отвечающих стандартам соответствия
Поскольку бизнес-операции и оценки рисков меняются, мы должны постоянно оценивать и оптимизировать.
Компании также должны защищать конфиденциальную информацию от несанкционированного доступа и отслеживать действия пользователей, включая попытки доступа к защищенным записям.
Конкретные требования варьируются в зависимости от размера, сложности и обстоятельств компании, но все они предназначены для обеспечения того, чтобы финансовые учреждения учитывали риски, связанные с информацией о клиентах, во всех областях своей деятельности, особенно в информационных системах управления персоналом и обучения.
Запрет предлога
Запрет на предлог в основном гласит, что вы не должны лгать учреждениям или клиентам, чтобы получить информацию.
Претекстинг — это практика сбора информации под ложным предлогом или сознательного убеждения клиентов раскрыть информацию в контексте сфабрикованной истории. Запрет запрещает использование ложных, фиктивных или мошеннических заявлений для получения информации о клиенте, независимо от того, получена ли она от финансового учреждения или непосредственно от клиента.
Штрафы, наказания за нарушения и льготы по соблюдению требований в соответствии с GLBA
Финансовым учреждениям, нарушающим GLBA, грозит гражданский штраф в размере до 100,000 XNUMX долларов за каждое нарушение.
Офицеры, директора и другие лица, ответственные за организацию, также могут быть оштрафованы на 100,000 XNUMX долларов за каждое нарушение, а также лишены свободы на срок до пяти лет. Другими словами, несоблюдение может быть вредным как для бизнеса, так и для отдельных лиц, а также может изменить жизнь.
С другой стороны, организации, которые соблюдают GLBA, не только избегают финансовых штрафов, но и повышают доверие и лояльность клиентов. Когда клиенты чувствуют себя в безопасности в том, как их финансовое учреждение обрабатывает их информацию, это может повысить репутацию и повторные сделки.
Исключения из CCPA для финансовых учреждений: данные защищены GLBA
Финансовые учреждения подлежат новым правилам в результате прохождения CCPA.
Хотя CCPA допускает исключения для определенных данных, охватываемых GLBA, оно не освобождает сами финансовые учреждения. Исключение распространяется на данные, которые уже были «собраны, обработаны, проданы или раскрыты в соответствии с федеральным законом Грэмма-Лича-Блайли».
Тем не менее, CCPA определяет «личную информацию (PI)» как «информацию, которая идентифицирует, относится, описывает, может быть связана или может быть обоснованно связана, прямо или косвенно, с конкретным потребителем или домохозяйством».
Таким образом, в то время как NPI освобождена от соблюдения требований CCPA и проверки Генеральной прокуратуры Калифорнии, PI — нет. Проще говоря, всякий раз, когда финансовое учреждение собирает информацию для нефинансовых целей или делает «выводы» из этих данных, оно подчиняется тем же требованиям CCPA, что и все остальные. Учитывайте маркетинговые данные, посетителей сайта и данные геолокации.
На финансовые учреждения также распространяется право частного иска CCPA, которое позволяет потребителям добиваться возмещения убытков по закону в случае нарушения.
Кто входит в финансовые учреждения?
К финансовым учреждениям в основном относятся центральные банки, розничные и коммерческие банки, интернет-банки, кредитные союзы, ссудо-сберегательные (ссудно-сберегательные) ассоциации, инвестиционные банки и компании, брокерские фирмы, страховые компании и ипотечные компании.
В чем разница между банком и финансовым учреждением?
Отличие банка от других небанковских финансовых учреждений заключается в том, что банки могут принимать депозиты на сберегательные счета и депозиты до востребования, в отличие от других финансовых учреждений.
В заключение
Банки, трастовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и инвестиционные дилеры являются примерами финансовых учреждений, которые обеспечивают широкий спектр деловых операций в секторе финансовых услуг. Финансовые учреждения в Соединенных Штатах регулируются такими агентствами, как OCC, SEC, FDIC и Федеральная резервная система.
Статьи по теме
- ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ: Путеводитель по AZ с 10 лучшими примерами (+ быстрые и простые советы)
- БАНКИ РАЗВИТИЯ: Руководство для начинающих с примерами (+Лучшие варианты)
- МЕСТНАЯ ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ: Лучшие местные финансовые компании 2023 года
- КАК БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ ДЕНЬГИ: все, что вам нужно знать
- Полное руководство по частному инвестированию в недвижимость
Рекомендации
