Это важный шаг для работы с финансовым консультантом. Если вы не наймете доверенное лицо, вы можете оказаться в ужасном финансовом положении или, что еще хуже, ваши деньги могут быть растрачены или украдены. Хотя любой, кто предоставляет финансовые консультации, может называть себя финансовым консультантом, определенная группа профессионалов по закону уполномочена давать финансовые консультации и рекомендации по продуктам, которые отвечают интересам их клиентов. Эти эксперты, называемые фидуциариями или фидуциарными финансовыми консультантами, необходимы для обеспечения того, чтобы ваши денежные и финансовые решения принимались ответственно. Следовательно, в этой гильдии давайте посмотрим, как найти фидуциарного финансового консультанта и его гонорары.
Что такое фидуциарий?
Фидуциарий – это физическое или юридическое лицо, обязанное действовать в интересах другого лица. Фидуциары имеют доверительные отношения со своими клиентами и должны избегать конфликта интересов. Фидуциарным финансовым консультантам в финансовой отрасли разрешается предлагать только те инвестиции и другие элементы финансового планирования, которые лучше всего подходят для их клиентов.
Что такое доверительный финансовый консультант?
Независимый зарегистрированный инвестиционный консультант, который не связан программой компании, когда речь идет о том, что вы покупаете, известен как фидуциарный финансовый консультант. Они не брокер, который продает вам товары. Вместо этого фидуциарный консультант связан законом, который обязывает их расставлять приоритеты в ваших интересах и устранять (или, по крайней мере, раскрывать) любой потенциальный конфликт интересов.
Быть фидуциарным специалистом по финансовому планированию — это больше, чем просто вносить предложения и диверсифицировать инвестиции. Фидуциарий — это тот, кто имеет юридические или этические доверительные отношения с одной или несколькими сторонами. Некоторыми примерами фидуциарных финансовых консультантов являются сертифицированные специалисты по финансовому планированию, дискреционные инвестиционные консультанты и недискреционные фидуциарные финансовые консультанты. Некоторые фидуциарные финансовые консультанты сосредотачиваются на таких вещах, как планирование выхода на пенсию или помощь малому бизнесу.
Фидуциарное правило DOL и последующее Постановление SEC о наилучшем интересе привлекли большое внимание к фидуциарным финансовым консультантам. Эти правила изменили сектор и побудили фидуциарных консультантов улучшить обслуживание клиентов. Советники больше не просто рекомендуют акции или другие продукты и получают за них комиссию.
В чем разница между фидуциарием и финансовым консультантом?
Слово «фидуциарные» относится к любым отношениям, которые требуют доверия и требуют, чтобы одна сторона действовала в наилучших интересах другой. Адвокаты должны действовать в интересах своего клиента, поскольку они являются доверенными лицами. Брокеры по недвижимости также являются доверенными лицами, потому что они должны заботиться о наилучших интересах покупателя или продавца, а не о своих собственных.
Фидуциарный финансовый консультант принимает решения о ваших инвестициях, которые отвечают вашим интересам. С другой стороны, нефидуциарный финансовый консультант может рекомендовать продукты, за которые он получает комиссию или какой-либо другой вид оплаты.
Зачем мне нужен фидуциарный консультант?
Вы можете понять, почему важно выбрать фидуциарного финансового консультанта на основе принципа фидуциарной обязанности. То, что, как вы думали, у вас было все это время: бесконфликтные советы, предоставленные фидуциарным консультантом. По данным Совета экономических консультантов при президенте, противоречащие друг другу советы, бэкдор-платежи и скрытые сборы обходятся американцам примерно в 17 миллиардов долларов в год. Это означает, что около 1% ваших доходов поглощается. Снижение комиссии на 1% может означать, что ваших денег на пенсии хватит почти на десять лет дольше, даже если это может показаться не таким уж большим.
Когда вы работаете с фидуциарным финансовым консультантом, акцент делается на отношениях, а не на комиссии. В большинстве случаев вы платите им фиксированную плату сразу за свой совет, и они не зарабатывают деньги за счет комиссий, торговых стимулов или сборов за трейлер. Это означает, что у них нет мотивации продавать вам вещи, за которые им платят так много. Фидуциарные консультанты заботятся исключительно об интересах своих клиентов, потому что именно они платят им. А что такое доверенное лицо, как не тот, кто может помочь вам в достижении финансовой независимости и жизни с удивительным потенциалом?
Лучший фидуциарный финансовый консультант
Финансовый консультант может помочь вам, хотите ли вы начать инвестировать или у вас есть цели пенсионных сбережений, которыми необходимо управлять. Финансовые консультанты помогут вам создать долгосрочное богатство, позаботившись о ваших инвестиционных портфелях, таких как ваши 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA). Консультанты также могут помочь вам уменьшить налоговые последствия, чтобы в конце года вы не получили огромный счет. Вот список лучших фидуциарных финансовых консультантов ниже:
№1. Фишер Инвестиции
Fisher Investments — это крупная платная финансовая консалтинговая фирма с более чем 100,000 500,000 клиентов-индивидуалов, более половины из которых богаты. Те, кто заинтересован в работе с Фишером, должны иметь не менее XNUMX XNUMX долларов в инвестиционных активах, хотя это обсуждается.
№ 2. КАПТРАСТ
Фирма с наибольшим количеством AUM в нашем списке — это CAPTRUST, платный финансовый консультант в Роли, Северная Каролина. Десятки тысяч индивидуальных клиентов работают с фирмой, примерно две трети из них имеют небольшой собственный капитал. CAPTRUST работает со многими институциональными клиентами, такими как пенсионные планы, некоммерческие организации, предприятия, банки, государственные учреждения, страховые компании и инвестиционные фирмы. Как правило, фирма требует минимальных инвестиций в размере 50,000 XNUMX долларов США от новых клиентов; однако от этого барьера можно отказаться.
№3. Мерсер Глобал Эдвайзорс
Mercer Global Advisors — финансовая консалтинговая фирма из Денвера. Платная фирма имеет тысячи индивидуальных клиентов, причем соотношение несколько перекошено в пользу частных лиц с низким уровнем дохода. Эта разница отражена в минимальных ежегодных требованиях фирмы, которые варьируются от 800 до 75,000 XNUMX долларов. Пенсионные планы, благотворительные группы и предприятия составляют институциональную клиентуру фирмы.
№ 4. Мэдисон Инвестиционные Консультанты
Madison Investment Advisors — платная финансовая консалтинговая фирма в Мэдисоне, штат Висконсин. Фирма в основном обслуживает частных лиц, причем людей с низким уровнем дохода больше, чем состоятельных людей, примерно в 10 раз. В число институциональных клиентов Мэдисон входят пенсионные планы, благотворительные организации, государственные органы, финансовые консультанты, страховые компании и предприятия.
№ 5. Советники Саммита Рок
Summit Rock Advisors в Нью-Йорке — типичный пример эксклюзивного семейного офиса. У него менее 50 клиентов, и все они имеют большой собственный капитал. В брошюре компании Form ADV говорится, что «средний размер клиента в Summit Rock составляет около 475 миллионов долларов», что подтверждает это. Короче говоря, Summit Rock Advisors будет принимать только клиентов, у которых есть не менее 100 миллионов долларов в инвестиционных активах.
№ 6. Букингемское стратегическое богатство
Buckingham Strategic Wealth — это финансовая консалтинговая фирма из Сент-Луиса, которая в основном ориентирована на индивидуальных клиентов. Его около 10,000 3,000 индивидуальных клиентов представляют собой смесь людей с большим собственным капиталом и без, причем последние немного превосходят первых. В число клиентов Бэкингема входят пенсионные планы, благотворительные организации и предприятия. Для новых клиентов у фирмы нет стандартного минимума активов, а есть минимальная годовая плата в размере XNUMX долларов.
Вознаграждение фидуциарного финансового консультанта
В качестве финансовых консультантов следует использовать только фидуциаров, таких как сертифицированные специалисты по финансовому планированию. Для финансовых консультантов существует несколько методов взимания платы. Некоторые взимают фиксированную плату, часто от 2,000 до 7,500 долларов в год, в то время как другие взимают процент от активов клиента, обычно от 0.25% до 1% в год.
Как найти доверительного финансового консультанта
Все инвестиционные консультанты в Соединенных Штатах, которые зарегистрированы в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) или государственном регуляторе ценных бумаг, должны выступать в качестве фидуциаров. С другой стороны, брокеры, биржевые маклеры и страховые агенты должны нести только ответственность за пригодность. Это означает, что, хотя они и должны давать соответствующие рекомендации своим клиентам, они не обязаны ставить интересы своих клиентов выше своих собственных.
Существует несколько доступных ресурсов, которые помогут вам определить, является ли консультант доверенным лицом. Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (NAPFA) имеет онлайн-инструмент поиска, который поможет вам найти лицензированных специалистов по финансовому планированию в вашем регионе. В этой структуре каждый советник работает только на платной основе и клянется действовать в качестве фидуциара. Поисковая система для консультантов также доступна в Совете сертифицированных специалистов по финансовому планированию.
Но на этом процесс проверки не должен заканчиваться. После того, как вы определили подходящих консультантов, вот несколько вопросов, которые вы должны задать, чтобы убедиться, что они отвечают вашим потребностям и не имеют конфликта интересов:
- Как вы зарабатываете на жизнь?
- Есть ли у вас сертификаты или лицензии?
- Какие виды услуг вы предоставляете? Кто ваш типичный покупатель?
- Как часто вы общаетесь с клиентами?
- Есть ли письменная гарантия ваших фидуциарных обязанностей?
Вы также должны получить копию формы ADV и формы CRS, которые финансовые консультанты должны подать в SEC. Это предоставит подробную информацию о бизнесе консультанта, структуре вознаграждения, образовании, потенциальных конфликтах интересов и дисциплинарном прошлом. Инструмент SEC Investment Advisor Public Disclosure (IAPD) также делает эту информацию доступной в Интернете. Вы также можете запросить оценку эффективности и список рекомендаций клиентов, с которыми можно связаться.
Почему важно работать с доверенным финансовым консультантом
Вы можете обрести больше душевного спокойствия, работая с фидуциарным финансовым консультантом. Когда вы работаете с фидуциарным финансовым консультантом, вы можете быть уверены, что человек, управляющий вашими деньгами, всегда действует в ваших интересах. Доверительные финансовые консультанты в среднем имеют меньше конфликтов интересов. Тем не менее, они обязаны по закону сообщать о любых потенциальных конфликтах интересов.
Финансовые эксперты, получающие комиссионные, могут с большей вероятностью продвигать свои продукты, даже если доступны более дешевые продукты. Фидуциары обязаны вести переговоры о наилучших возможных условиях и ставках для своих клиентов. В результате работа с доверенным лицом увеличивает ваши шансы на получение продукта или предложения, подходящего для вас.
По большей части финансовые эксперты, связанные фидуциарными обязанностями, более прозрачны. Фидуциары должны сообщать своим клиентам о своих решениях и предоставлять им все необходимые факты и информацию. Это поможет вам убедиться, что вы понимаете решения, которые влияют на ваши активы и будущие финансы.
Хотя не все лица, не являющиеся фидуциариями, являются негативными субъектами, работа с фидуциарием позволяет легко гарантировать, что вы работаете с кем-то, кто заботится о ваших интересах. Кроме того, если вы работаете с кем-то, кто не имеет перед вами фидуциарных обязательств, у вас будет меньше юридических возможностей, если вы обнаружите, что ваши интересы не были удовлетворены.
Все ли финансовые консультанты несут фидуциарные обязанности?
Профессионал по своей сути не несет фидуциарных обязательств только потому, что он управляет деньгами своих клиентов. Некоторые финансовые консультанты работают в брокерских фирмах и просто обязаны соответствовать порогу пригодности; они не обязаны действовать только в интересах своего клиента.
Вам следует нанять зарегистрированного инвестиционного консультанта (RIA) или финансового консультанта, который работает в фирме, зарегистрированной в SEC. Сертификаты консультанта являются еще одним свидетельством того, что они связаны фидуциарной ответственностью. У многих будет сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP), но вы всегда должны подтверждать, что фирма является зарегистрированным консультантом, прежде чем иметь дело с ними.
Фидуциарий лучше финансового консультанта?
Да. Фидуциарный финансовый консультант принимает инвестиционные решения, отвечающие вашим интересам, в то время как нефидуциарный финансовый консультант может предлагать товары, за которые они получают комиссию или другой вид оплаты.
Стоит ли обращаться к фидуциарным консультантам?
Да, стоит ли финансовый консультант ваших денег, определяется вашей ситуацией и финансовым консультантом, с которым вы решите работать.
Как узнать, является ли финансовый консультант доверенным лицом?
Спросить, а затем проверить их статус — самый простой способ определить, является ли потенциальный консультант фидуциарным финансовым консультантом. Используйте базу данных FINRA BrokerCheck, чтобы подтвердить, зарегистрированы ли они в SEC.
Как фидуциары получают оплату?
За управление портфелем клиента фидуциарный консультант может взимать фиксированные сборы, комиссионные или процент от активов портфеля под управлением (AUM). Во многих различных отраслях существуют фидуциарные связи.
Сколько денег вам нужно инвестировать с фидуциарием?
Некоторые советники имеют минимальные пороги активов. Это может быть небольшая сумма, например, 25,000 500,000 долларов, но также может быть 1 XNUMX долларов, XNUMX миллион долларов или намного больше.
Заключение
Зарегистрированные инвестиционные консультанты по закону обязаны действовать в интересах своих клиентов, но брокеры-дилеры и другие типы управляющих капиталом этого не делают. В число фидуциаров входят некоторые финансовые эксперты, например сертифицированные специалисты по финансовому планированию. Если ваш финансовый консультант не связан фидуциарными обязательствами перед вами, он может порекомендовать инвестиции или продукты, которые платят ему более высокую комиссию, чем те, которые лучше всего подходят для вас, что может стоить вам дороже.
Статьи по теме
- КАК ФИНАНСОВЫЕ КОНСУЛЬТАНТЫ ЗАРАБАТЫВАЮТ ДЕНЬГИ? Что делает финансовый консультант, чтобы заработать?
- Определение полного товарищества: налоги, ответственность и соглашение
- НАРУШЕНИЕ ФИДУЦИАРНЫХ ОБЯЗАННОСТЕЙ: определение, примеры и срок давности
- ФИНАНСОВЫЙ ПЛАНИРОВЩИК: как стать сертифицированным специалистом по финансовому планированию
- ФИДУЦИАРНАЯ ОБЯЗАННОСТЬ: значение, важность и примеры
Рекомендации
