Многие люди могут мало или совсем не интересоваться темами, касающимися их интересов. В результате они нервничают, когда начинают или собираются начать обсуждение финансовых фраз и/или клише. Однако, если вы управляете компанией, которая предоставляет кредиты, знание того, как определять процентные ставки и как они влияют на ваш бизнес, имеет решающее значение. Следовательно, существует два типа процентных ставок: номинальные и эффективные годовые процентные ставки. Хотя период начисления процентов не учитывается в номинальной процентной ставке, EAR, с другой стороны, учитывает время начисления процентов и, таким образом, обеспечивает более реалистичное представление процентных платежей. В этом посте мы расскажем о том, как его рассчитать, о калькуляторе EAR, формуле и о том, какой счет имеет самую высокую эффективную годовую процентную ставку.
Если вы находитесь в вышеуказанном горшке, не беспокойтесь, так как этот предмет специально разработан для вас. Приятного чтения…
Что такое эффективная годовая процентная ставка?
Годовая эффективная процентная ставка, которая является тем же термином, что и годовая эквивалентная ставка, эффективная ставка и эффективная процентная ставка, представляет собой фактическую доходность сберегательного счета или любых других процентных инвестиций с учетом эффекта начисления сложных процентов с течением времени. . Это годовая процентная ставка, которую инвестор может получить или заплатить после начисления сложных процентов.
Когда вы генерируете или получаете проценты от инвестиций или, возможно, вы платите один процент по кредиту в результате начисления процентов с течением времени, такие проценты являются вашей эффективной годовой процентной ставкой. Как правило, EAR всегда выше номинальной ставки или APR. Точно так же вы можете использовать его для сравнения различных финансовых продуктов с разными периодами начисления процентов; еженедельно, ежемесячно, ежегодно и так далее.
Однако при увеличении количества периодов начисления процентов эффективная процентная ставка со временем возрастает.
Понимание эффективной годовой процентной ставки
Эффективная годовая процентная ставка — это реальная процентная ставка, которая коррелирует с инвестициями или кредитами. Между тем, наиболее важной характеристикой эффективной годовой процентной ставки является то, что она учитывает тот факт, что многие регулярные периоды начисления сложных процентов приводят к более высокой среднегодовой доходности. Это формула, которую вы используете, чтобы выяснить, сколько денег вы зарабатываете на кредите, который вы даете своим клиентам. Или сколько денег вы должны своим кредиторам в реальном выражении.
Как правило, без сомнения, номинальная и эффективная нормы прибыли часто расходятся. Однако это связано с тем, что расчет процентов (сложный) строго основан на ежемесячном, двухмесячном, полугодовом или ежегодном расчете.
Предположим, у вас есть два кредита, каждый с заявленной процентной ставкой 10%, один из которых начисляется ежегодно, а другой два раза в год. Даже если они оба имеют заявленную процентную ставку 10%, кредит, который накапливается дважды в год, будет иметь значительно более высокую годовую процентную ставку.
Однако заемщики могут занижать сборы за ипотеку, если они не знают эффективную годовую процентную ставку. Инвесторы в своих поисках требуют этого, чтобы спрогнозировать реальную норму прибыли, которую вы ожидаете от инвестиций; фонд облигаций, например.
Калькулятор эффективной годовой процентной ставки
Как правило, эффективная годовая процентная ставка, или калькулятор EAR, является полезным инструментом для расчета эффективной годовой ставки инвестиций или кредита инвестора.
Как работает калькулятор эффективной годовой процентной ставки?
Чтобы использовать калькулятор EAR, вам необходимо установить и принять к сведению следующие переменные. Как только вы установите эти параметры и примените их с помощью калькулятора эффективной годовой процентной ставки, результаты появятся мгновенно.
- Годовая процентная ставка: номинальная процентная ставка на год.
- Периодическая процентная ставка: Периодическая ставка — это ставка, которую кредитор взимает или которую заемщик платит за каждый период. Калькулятор термина «эффективная годовая процентная ставка» относится к частоте начисления сложных процентов, которая совпадает с периодом выплаты.
- Частота компаундирования: количество раз в году, когда происходит начисление процентов.
- ухо является краткой формой эффективной годовой эффективной ставки.
- Срок
- Первоначальный или фактический баланс
Какая учетная запись имеет самый высокий EAR?
A. Счет 1. Счет с выплатой 8% номинальной процентной ставки с ежемесячным начислением сложных процентов.
B. Счет 2. Счет с выплатой 8% номинальной процентной ставки с годовым начислением сложных процентов.
C. Счет 3. Счет, выплачивающий 7-процентную номинальную процентную ставку с ежедневным (365-дневным) начислением сложных процентов.
D. Счет 4. Счет с номинальной процентной ставкой 7% оплачивается с ежемесячным начислением сложных процентов.
E. Счет 5. Счет с выплатой 8% номинальной процентной ставки с ежедневным (365-дневным) начислением сложных процентов.
Как рассчитать эффективную годовую процентную ставку
Выполните следующие процедуры, чтобы вычислить эффективную годовую процентную ставку по формуле EAR:
№1. Узнайте, какова указанная процентная ставка
Указанная процентная ставка, годовая процентная ставка или номинальная ставка указывается в заголовках кредитного или депозитного договора. Давайте возьмем годовую ставку 36 процентов и ежемесячные процентные платежи в качестве примера.
№ 2. Определите, сколько периодов начисления процентов будет
Как правило, начисление процентов происходит ежемесячно или ежеквартально. Это может быть в течение 12 месяцев (365 дней в году) или 4 месяцев для ежеквартального начисления процентов (примерно 4 квартала в году).
№3. Примите и используйте формулу эффективной годовой процентной ставки
В основном, формула эффективной годовой процентной ставки: EAR = (1+ i/n)n – 1
- n = периоды начисления сложных процентов
- I = Заявленная или указанная процентная ставка
По сути, есть два элемента уравнения, которые мы можем использовать для расчета эффективной годовой процентной ставки с помощью калькулятора EAR:
n: количество периодов начисления процентов
I: указанная процентная ставка (годовых)
Прежде чем вы введете и рассчитаете эффективную годовую процентную ставку и периоды начисления процентов, вот как может выглядеть уравнение:
УХО = (1 + и/н)n -1
Расчет эффективной годовой процентной ставки по кредитным картам
Вы можете наблюдать, как меняются ваши APR и EAR, если смотреть через призму баланса кредитной карты. Чтобы рассчитать эффективную годовую процентную ставку по кредитной карте с годовой ставкой 36% и процентами, начисляемыми ежемесячно:
Указанная процентная ставка: 36%
Количество периодов начисления: 12
Следовательно, EAR = (1 + 0.36/12) ^ 12 — 1 = 0.4257 или 42.57%.
Расчет эффективной годовой процентной ставки по инвестициям
Принимая во внимание, что EAR относится к деньгам, которые инвестор получает от инвестиций, тем не менее, это работает примерно так же. Например, давайте рассмотрим следующие два варианта:
Инвестор ежемесячно получает сложные проценты в размере 10% по Инвестиции А, в то время как Инвестиция Б выплачивает 10.1% каждые полгода. Какой из этих двух вариантов окажется выгоднее?
В основном указанная процентная ставка для обоих случаев является номинальной процентной ставкой. Следовательно, мы получаем эффективную годовую процентную ставку путем умножения номинальной процентной ставки на количество периодов начисления сложных процентов, через которые финансовый продукт пройдет в данный период времени. В этой иллюстрации мы решили использовать термин «один год». Имея это в виду, теперь мы можем перейти к следующей формуле, чтобы рассчитать и узнать эффективную годовую процентную ставку:
УХО = (1 + (i / n)) ^ n - 1
- Инвестиция А, результат будет: 10.47% = (1 + (10% / 12)) ^ 12 – 1
- В то время как для инвестиции B получится: 10.36% = (1 + (10.1% / 2)) ^ 2 – 1
Хотя, исходя из приведенных выше расчетов, инвестиция B имеет более высокую установленную номинальную процентную ставку, ее эффективная годовая процентная ставка ниже, чем у инвестиции A. Это, однако, связано с тем, что инвестиция B начисляется реже в течение года. В случае, когда инвестор вкладывает 5 миллионов долларов в одно из этих предприятий, такой инвестор будет терять более 5,800 долларов в год, если сделает неправильный выбор.
Разница между APR и EAR
APR, или годовая процентная ставка, охватывает различные аспекты и фокусируется не только на процентах, раскрывая полную стоимость заимствования денег. Например, когда вы инвестируете в недвижимость, APR включает в себя как сборы, которые вы платите за получение кредита, так и проценты, которые вы будете платить. Тем не менее, APR не учитывает начисление процентов.
С другой стороны, эффективная годовая процентная ставка учитывает последствия начисления процентов.
Годовая процентная ставка
Хотя существует множество значений APR, мы будем использовать этот термин для обозначения номинальной процентной ставки. Проще говоря, это годовая процентная ставка, умноженная на количество платежных периодов в году. Если кредитная карта стоит 1% годовых каждый месяц, умножив это на 12, вы получите номинальную годовую процентную ставку 12%.
Закон о правде на кредитование определяет, как рассчитывается годовая процентная ставка в Соединенных Штатах. Годовая процентная ставка включает любые сборы, которые включены в основной баланс кредита в соответствии с этими критериями.
Эффективная годовая процентная ставка
Эффективная годовая процентная ставка, как правило, учитывает сложные проценты и важна для анализа кредитов, по которым начисляются проценты на регулярной основе, например, ежедневно и ежемесячно. В то время как номинальная годовая процентная ставка по кредитной карте с процентной ставкой 1% в месяц составляет 12 процентов, как указано в объяснении годовой процентной ставки. Тем не менее, эти проценты или доход будут ежемесячно поступать на ваш баланс. Таким образом, будут начисляться проценты на любые непогашенные процентные платежи, но это в следующем месяце. На самом деле, большинство кредитных карт взимают ежедневные проценты.
Насколько важна эффективная годовая ставка для бизнеса?
Как правило, эффективная годовая процентная ставка является полезным инструментом для определения процентные расходы по кредиту и анализ реальной отдачи от инвестиций. Следовательно, заемщики должны иметь полное представление о стоимости долга и о том, как это влияет на финансовые показатели и стабильность их компании.
Однако более высокие процентные расходы снижают коэффициент выплат компании, что может ограничивать ее способность обслуживать будущий долг. Кроме того, увеличение процентных платежей снизит чистую прибыль и устойчивость компании.
Инвесторы, с другой стороны, получат прибыль и выгоду, если фактическая стоимость превысит номинальную ставку эмитента. Они также используют эту ставку для анализа и сравнения различных инвестиционных портфелей в разные периоды начисления сложных процентов. Тем не менее, это здорово помогает в процессе принятие обоснованного решения и/или выбор.
Заключение
Эффективная годовая процентная ставка является важнейшим показателем для определения истинной отдачи от инвестиций или истинной процентной ставки по кредиту.
Однако из-за эффекта начисления процентов номинальная процентная ставка и эффективная процентная ставка могут существенно различаться. Тем не менее, эффективная процентная ставка имеет решающее значение при выборе наилучшего кредита или принятии решения о том, какие инвестиции принесут наибольшую прибыль.
Кроме того, EAR всегда выше, чем указанная годовая процентная ставка при начислении сложных процентов.
Часто задаваемые вопросы
Почему важна эффективная годовая процентная ставка?
Преобразование номинальной годовой ставки в эффективную годовую ставку (EAR) — отличный способ оценить эффективную стоимость различных кредитов или норм доходности по видам инвестиций при начислении процентов.
Почему банки не используют эффективную годовую процентную ставку?
Заявленная процентная ставка используется вместо фактической годовой процентной ставки, когда банки взимают проценты. Это делается для того, чтобы создать впечатление, что потребитель платит сниженную процентную ставку.
Как работает сложный процент?
По кредиту или депозиту сложные проценты рассчитываются на первоначальную основную сумму плюс все накопленные проценты за предыдущие периоды. При расчете сложных процентов большое значение имеет количество периодов начисления процентов.
Каково определение номинальной процентной ставки?
Номинальная процентная ставка не включает в себя комиссию или начисление процентов. Ставка часто цитируется финансовыми учреждениями.
Статьи по теме
- ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ ДОХОДНОСТЬ: определение, формула и калькулятор
- ЭФФЕКТИВНАЯ ГОДОВАЯ ДОХОДНОСТЬ: определение, как найти формулу EAY и калькулятор
- ГОДОВОЙ ДОХОД: определение и расчет валового, чистого и общего годового дохода
- Что такое годовая процентная доходность: определение, расчет и принцип работы
- Управление содержанием проекта: примеры определения и плана управления содержанием
