Вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы взять бридж-кредит, но не были уверены, что это правильно? Что ж, это руководство по промежуточному кредиту — это все, что вам нужно прямо сейчас. Это связано с тем, что промежуточные кредиты обычно дороже, чем обычное финансирование, чтобы компенсировать дополнительный риск. Мостовые кредиты имеют разные названия в разных странах. В Соединенном Королевстве это называется «промежуточный кредит», «кредит на оговорку» и «кредит на колебания». В Южной Африке он больше известен как «промежуточное финансирование», но используется в более узком смысле, чем в других странах. Независимо от названия, это краткосрочный кредит, который вы можете взять в ожидании наличия долгосрочного финансирования. Прочитав эту статью, вы узнаете все, что нужно знать о бридж-кредитах, их типах, плюсах и минусах и многом другом.
Итак, начнем с основ.
Что такое бридж-кредит?
Бридж-кредит — это краткосрочный кредит, который используется до тех пор, пока лицо или компания не получат долгосрочное или постоянное финансирование.
Это временная ссуда (обычно до года), которая позволяет человеку удовлетворить текущие/срочные потребности, предоставляя наличные деньги, когда средства недоступны.
Бридж-кредит предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен иметь некоторую форму залога, например, недвижимость или бизнес-инвентарь. Кредит доступен как для физических лиц, так и для компаний. Их также называют промежуточным финансированием или промежуточными кредитами.
Более того, промежуточный кредит может быть выгоден домовладельцам, поскольку они могут использовать его для покупки нового дома, пока они ждут продажи своего текущего дома. Как и ипотечные кредиты, кредиты под залог дома и промежуточные кредиты HELOC обеспечены вашим текущим домом в качестве залога.
Важно, чтобы вы знали, что бридж-кредиты не должны использоваться в качестве ипотеки, а как краткосрочные кредиты с погашением от шести месяцев до трех лет.
Как работает бридж-кредит?
Промежуточные кредиты могут помочь домовладельцам приобрести новый дом, пока они ждут продажи своего текущего дома. Заемщики используют капитал в своем нынешнем доме для первоначального взноса при покупке нового дома, пока они ждут продажи своего нынешнего дома. Это дает домовладельцу дополнительное время и душевное спокойствие, пока они ждут.
Более того, промежуточные кредиты сильно различаются по своим срокам, стоимости и условиям. Некоторые структурированы таким образом, что они выплачивают первую ипотеку за старый дом в конце промежуточного кредита, в то время как другие добавляют новый долг к старому.
Заемщики также могут столкнуться с кредитами, которые имеют разные проценты. Некоторые кредиты имеют ежемесячные платежи, в то время как другие требуют либо авансовых платежей, либо в конце срока, либо единовременной выплаты процентов.
С другой стороны, большинство бридж-кредитов имеют общие характеристики. Обычно они действуют в течение шести месяцев и обеспечиваются старым домом заемщика.
Некоторые кредиторы исключают платеж по промежуточному кредиту для квалификационных целей. Заемщик имеет право купить передвижной дом, добавив существующий платеж по ипотеке, если таковой имеется, по существующему дому к новому платежу по ипотеке за передвижной дом.
СМОТРИТЕ СТАТЬЮ: ПРИНЦИПЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ
Мостовой кредит для домовладельцев
Многие кредиторы дают покупателю право на два платежа, потому что у большинства покупателей есть действующие первые ипотечные кредиты на их нынешние дома. Покупатель, скорее всего, закроет покупку дома с переездом, прежде чем продавать существующую резиденцию, поэтому покупатель будет владеть двумя домами, но, надеюсь, только на короткое время.
Однако кредитор очень редко продлевает промежуточный кредит, если только заемщик не соглашается финансировать ипотечный кредит на новый дом в том же учреждении.
И наоборот, не все кредиторы установили рекомендации по минимальным баллам FICO или соотношению долга к доходу для промежуточных кредитов. Финансирование руководствуется скорее вопросом «есть ли в этом смысл?» андеррайтинговый подход.
Часть головоломки, которая требует руководства, — это долгосрочное финансирование, полученное на новый дом.
Ссуды моста могут быть дорогостоящими, чтобы получить. Затраты на закрытие обычно составляют несколько тысяч долларов плюс до 2 процентов от первоначальной стоимости кредита, и они идут с комиссией за выдачу, прежде чем вы закроете свой новый ипотечный кредит.
Вот пример из Банкрейт, давайте предположим, что вы получаете промежуточный кредит на 70,000 100,000 долларов, при этом ваш нынешний дом стоит 50,000 XNUMX долларов, а остаток по ипотеке составляет XNUMX XNUMX долларов.
Из этих 70,000 50,000 долларов 2,000 18,000 пойдут на ипотеку, а еще XNUMX XNUMX долларов пойдут на покрытие расходов. Благодаря промежуточному кредиту у вас теперь будет XNUMX XNUMX долларов на следующую покупку — если все пойдет хорошо с продажей вашего нынешнего дома.
Хотя большинство покупателей получают промежуточную ссуду для покрытия финансовых расходов, связанных с покупкой нового дома и продажей старого, заемщик практически не защищен. Следовательно, кредитор может принять решение о лишении права выкупа своего старого имущества после истечения срока действия промежуточного кредита.
Из-за этого риска важно, чтобы вы рассматривали возможность получения промежуточного кредита, исходя из того, что вы можете себе позволить, и как быстро вы можете продать свой старый дом.
Виды промежуточных кредитов
Существует четыре основных типа бридж-кредитов, а именно:
- Открыть промежуточный кредит
- Закрытый промежуточный кредит
- Промежуточный кредит на первое время
- Второй заряд промежуточный кредит
№1. Открыть промежуточный кредит
Открытый промежуточный кредит - это кредит, в котором нет фиксированной даты выплаты при первоначальном запросе. Чтобы обеспечить безопасность своих средств, большинство бридж-компаний вычитают проценты по кредиту из аванса по кредиту.
Заемщики, которые не уверены в наличии ожидаемого финансирования, предпочитают открытый промежуточный кредит.
Однако недостатком этого является то, что из-за неопределенности в отношении погашения кредита кредиторы взимают более высокую процентную ставку.
СВЯЗАННАЯ СТАТЬЯ: Личные финансы: основы, важность, типы, управление (+ бесплатные программы)
№ 2. Закрытый промежуточный кредит
В закрытом промежуточном кредите уже заранее определены сроки погашения кредита. Обе стороны обычно договариваются об этом сроке.
Кредиторы принимают этот тип кредита, потому что это дает им большую степень уверенности в погашении кредита.
Кроме того, он имеет более низкую процентную ставку по сравнению с открытым промежуточным кредитом.
№3. Промежуточный кредит на первое время
В первом заряде промежуточной ссуды кредит дает кредитору первый заряд на имущество.
В случае дефолта первый кредитор промежуточной ссуды получит свои деньги раньше, чем другие кредиторы.
Кроме того, ссуда имеет более низкие процентные ставки, чем ссуды со вторым зарядом, из-за низкого уровня или рисков.
№ 4. Второй заряд промежуточный кредит
Для промежуточной ссуды со вторым обвинением кредитор берет на себя второе обвинение после существующего кредитора с первым обвинением.
Эти кредиты обычно выдаются на короткий период времени, 12 месяцев, и несут более высокий риск дефолта, следовательно, более высокую процентную ставку.
Кредитор со второй комиссией начнет возмещать платеж от клиента только после того, как все обязательства, связанные с кредитором по кредиту с первой комиссией, будут выплачены.
Тем не менее, промежуточный кредитор для второго кредита обвинения имеет те же самые права повторного владения как первый кредитор обвинения.
Кто предлагает промежуточный кредит?
Вы можете получить промежуточный кредит у многих кредиторов, но вам придется получить его через своего поставщика ипотечных кредитов.
Так что, если вам нужен бридж-кредит, поговорите со своим кредитором. Он расскажет вам, как проходят процессы.
Альтернативы промежуточному кредиту
Если вам нужна альтернатива промежуточному кредиту, вы можете рассмотреть кредиты под залог собственного капитала. Так же, как промежуточные кредиты, кредиты на покупку собственного капитала представляют собой обеспеченные кредиты с использованием вашего текущего дома в качестве залога, но на этом все заканчивается.
Кредиты под залог собственного капитала являются долгосрочными кредитами и подлежат погашению от пяти до двадцати лет. И имеет выгодные процентные ставки по сравнению с промежуточными кредитами.
И наоборот, использование кредита под залог дома для финансирования части покупки нового дома рискованно. И если ваш дом не удастся продать, вы можете столкнуться с тем, что вам придется платить тройные кредиты — ваш первоначальный ипотечный кредит, новый ипотечный кредит и кредит под залог дома.
Следовательно, рекомендуется подождать, пока ваш первоначальный дом не продастся, прежде чем запрашивать кредит. Но, если вы построили достаточно капитала в своем нынешнем доме, ссуда под залог дома может быть лучшей альтернативой промежуточным кредитам.
Как мне получить бридж-кредит?
Большой кредитный рейтинг требуется для ссуды моста недвижимости. Кредиторы также предпочитают низкие отношения долга к доходу (DTI).
Что такое промежуточный кредит объяснить?
Краткосрочные кредиты, называемые «промежуточными кредитами», используются для покрытия времени между покупкой новой недвижимости и продажей старой. Если вы хотите купить перед продажей, у вас может не оказаться выручки от продажи для использования в качестве первоначального взноса за новый дом.
Каковы минусы бридж-кредита?
К недостаткам бридж-кредита часто относят высокую процентную ставку, комиссии, связанные с транзакциями, и непредсказуемость продажи актива, в который вложены деньги.
Каковы риски бридж-кредита?
Основная опасность бридж-кредита может заключаться в том, что, если ваш дом не будет продан к тому времени, когда вы должны начать вносить платежи, вы все равно будете нести ответственность за долг.
Почему люди берут бридж-кредиты?
Бридж-кредит на основе акций — это краткосрочный кредит, который вы берете для оплаты первоначального взноса за новый дом. Промежуточный кредит может быть полезен, если вам нужны дополнительные средства для покупки нового дома перед продажей существующего и вы хотите сделать предложение, не ставя его в зависимость от продажи вашего текущего имущества.
Стоит ли брать кредит под залог?
Опять же, промежуточный кредит является лучшим вариантом в этой ситуации, потому что он может быть использован для преодоления разрыва между покупкой недвижимости и погашением долгосрочной ипотеки. Мост можно будет вернуть с помощью обычной ипотеки, как только он будет завершен.
Влияет ли промежуточный кредит на кредитный рейтинг?
Первоначально вы должны знать, что коммерческие промежуточные кредиты, как и любой другой тип краткосрочного долга, могут привести к падению вашего кредитного рейтинга в течение срока кредита.
Примеры промежуточного кредита
Вот пример бридж-кредита, согласно Investopedia
Когда в 2016 году корпорация Olayan America захотела приобрести Sony Building, она взяла промежуточный кредит у ING Capital.
Краткосрочный заем был одобрен очень быстро, что позволило Олаяну быстро заключить сделку по Sony Building.
Кредит помог покрыть часть стоимости покупки здания, пока Olayan America не нашла более постоянное и долгосрочное финансирование.
Вот еще один
Горнодобывающая компания может получить финансирование в размере 12 миллионов долларов для разработки нового рудника, который, как ожидается, принесет больше прибыли, чем сумма кредита.
Компания венчурного капитала может предоставить финансирование, но из-за рисков фирма венчурного капитала взимает 20% в год и требует, чтобы средства возвращались в течение одного года.
Эти примеры дают вам более четкую иллюстрацию того, что влечет за собой бридж-кредит и как он может быть полезен в личных и корпоративных делах.
A Википедия. Пример
Недвижимость может быть предложена со скидкой, если покупатель может быстро завершить покупку, при этом скидка компенсирует затраты на краткосрочный промежуточный кредит, использованный для завершения.
На аукционах покупка недвижимости, когда у покупателя есть только 14–28 дней для завершения долгосрочного кредитования, такого как покупка для сдачи в аренду, может быть нецелесообразной в этот период времени, тогда как промежуточная ссуда была бы жизнеспособной.
ПРОЧИТАЙТЕ СТАТЬЮ: Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
Мостовые кредиты в корпоративных финансах
В корпоративных финансах промежуточные кредиты используются в венчурном капитале для нескольких целей, таких как;
- В качестве окончательного долгового финансирования для поддержки компании в течение непосредственного периода перед первичным публичным размещением акций или приобретением.
- Вкладывать небольшие суммы денежных средств для поддержания компании, чтобы у нее не заканчивались денежные средства между последовательными крупными фондами прямых инвестиций.
- Поддерживать проблемные компании при поиске крупного инвестора.
Плюсы и минусы бридж-кредитов
Несмотря на то, что промежуточные кредиты, как известно, спасают положение, когда возникает потребность в доступном денежном потоке, у них все же есть некоторые недостатки.
Ниже приведены плюсы и минусы промежуточных кредитов.
Плюсы бридж-кредитов
- Это позволяет вам обеспечить возможности, которые вы бы упустили из-за нехватки доступных средств.
- С помощью бридж-кредита вы можете заплатить первоначальный взнос за дом, пока ждете продажи другого.
- Квалификация и получение одобрения для промежуточного кредита занимает меньше времени, чем традиционный кредит.
- Мостовые кредиты обеспечивают простые и гибкие условия оплаты в зависимости от кредитных договоров.
- Большинство бридж-кредитов являются без права регресса. Это означает, что кредитор может добиваться погашения кредита только за счет самого имущества.
Минусы бридж-кредитов
- Благодаря гибкости платежей, процентная ставка выше, чем у традиционных кредитов.
- Взятие промежуточного кредита оставит вас с бременем выплаты двойных кредитов, если продажа вашего старого дома не состоится.
- Как вариант краткосрочного финансирования, промежуточные кредиты являются дорогостоящими из-за ассоциационных сборов, таких как судебные издержки кредитора, предварительные сборы и платежи за оценку.
- Поскольку вы хотите взять промежуточный кредит, некоторые кредиторы могут настаивать на том, чтобы вы взяли ипотечный кредит у них. Это ограничивает вашу способность сравнивать варианты ипотеки в разных фирмах.
ПРОЧИТАЙТЕ СТАТЬЮ: КОРПОРАТИВНЫЕ ФИНАНСЫ: Полное руководство (+ бесплатные курсы)
Мост кредиты против. Традиционные кредиты
По сравнению с традиционными кредитами промежуточные кредиты имеют более быстрое применение, одобрение и финансирование.
Тем не менее, есть цена, чтобы заплатить. За всеми этими удобствами стоят относительно короткие сроки, высокие процентные ставки и большие комиссии за открытие.
Как правило, поскольку заемщики остро нуждаются в этих средствах, они, как правило, принимают эти условия.
Они готовы платить высокие процентные ставки, потому что знают, что кредит краткосрочный, и планируют быстро погасить его с низкими процентами и долгосрочными планами финансирования.
Более того, большинство промежуточных кредитов не имеют штрафов за погашение.
Заключение
Получение промежуточного кредита может показаться хорошей идеей, если вы покупаете новый дом и хотите продать старый, но это может быть очень рискованно для финансов.
В любом случае, промежуточные кредиты лучше, если вы находитесь в затруднительном положении.
Я надеюсь, что эта статья поможет вам лучше понять краткосрочные кредиты.
Всего наилучшего!
PS: У вас еще нет бизнес-плана? Или вы все еще немного запутались в идее бизнес-плана? Не волнуйся, мы тебя поймали! Нажмите на кнопку ниже, чтобы получить доступ к нашему списку рабочих бизнес-планов. Эти планы помогли многим владельцам бизнеса в более чем 10 странах мира.
Статьи по теме
