Возвратный платеж — это единовременный платеж, который намного больше, чем все предыдущие платежи, сделанные в конце срока кредита. Производится серия фиксированных платежей для погашения остатка кредита по кредитам в рассрочку без опции баллона. Ипотечный кредит позволяет заемщикам снизить свои фиксированные ежемесячные платежи в обмен на более высокий платеж в конце срока кредита. В целом, эти кредиты подходят для заемщиков с солидным кредитом и стабильным доходом.
В чем смысл оплаты шарами?
Воздушный платеж завершает краткосрочный воздушный заем. Воздушные платежи обычно как минимум в два раза больше, чем предыдущие платежи, выплачиваемые на протяжении всего срока кредита. Термин «воздушный шар» относится к завышенной величине окончательного платежа.
Воздушные кредиты могут быть использованы для любого вида кредита, включая ипотеку и коммерческие кредиты. Однако они более распространены в коммерческом кредитовании, чем в потребительском кредитовании. Это связано с тем, что, по сравнению со средним домовладельцем с 30-летней ипотекой, предприятия лучше подготовлены к тому, чтобы позволить себе большой платеж в конце срока кредита.
Как работает ипотека на воздушном шаре?
Конкретные условия воздушной ипотеки определяются кредитором и кредитом. Воздушная заметка обычно имеет фиксированные платежи в течение установленного периода времени, за которыми следует воздушная выплата. Поскольку платежи по ипотечным кредитам не полностью амортизируются, вначале они обычно невелики. Амортизация — это процесс погашения кредита частями, которые уменьшают непогашенный остаток и погашают его с течением времени. В некоторых случаях платежи только по процентам могут быть произведены в течение определенного времени.
Ипотечные платежи за воздушные шары
Ипотека с баллонными платежами делится на два этапа. Заемщик делает ежемесячные платежи в течение определенного периода времени на начальном этапе. Для этого первого периода кредита, процентные ставки являются фиксированными.
Ссуда сбрасывается на втором этапе со свежей амортизируемой ипотекой по рыночным ставкам. Этот второй план платежей включает в себя причитающуюся компенсацию. Однако стоит отметить, что для некоторых двухэтапных ипотечных кредитов процесс сброса можно пропустить. Ипотека не может быть восстановлена, если доход заемщика значительно изменился или если он не смог своевременно вносить платежи. В этой ситуации будет выплачена шаровая оплата.
Кредиты на оплату коммерческих воздушных шаров
Предприятия, как и частные лица, используют ссуды на воздушные шары для покупки коммерческих недвижимость. Чтобы восполнить пробел в краткосрочном финансировании, владельцы бизнеса могут использовать воздушные ссуды. Одним из примеров является переезд в новый офис в ожидании продажи текущего. Финансирование крупного платежа в виде шара в этом примере будет поступать от нынешней продажи офиса, что даст компании некоторую передышку до завершения сделки.
Преимущества воздушных шаров
Основным преимуществом кредита на воздушные шары является быстрое получение средств. Это выгодно для предпринимателей или начинающих предприятий, которые обеспечили долгосрочное финансирование. Фиксированные выплаты меньше, когда бизнес только начинается, но они могут быть погашены большей суммой после завершения финансирования.
Традиционные кредиты обычно имеют более длительные сроки, чем кредиты на воздушном шаре. Это делает их выгодными для заемщиков, которым требуются краткосрочные денежные вливания и которые могут погасить кредит в течение нескольких месяцев или лет.
Недостатки платежей шарами
Самым большим недостатком шаровых платежей является то, что они сопряжены с определенным риском, особенно когда речь идет о рынке жилья. Есть шанс, что стоимость недвижимости упадет, если вы возьмете ипотечный кредит. Домовладельцы могут не иметь достаточного капитала, которого они ожидали в этом сценарии. Это поставит их в затруднительное положение, чтобы погасить крупный платеж, что может привести к дефолту по кредиту.
Аналогичный риск несут ссуды с оплатой шарами, взятые для оплаты автомобилей или предприятий. Эта форма кредита зависит от способности заемщика погасить значительную сумму в конце срока. Поскольку финансовые условия заемщика могут измениться, кредитор должен провести дополнительную комплексную проверку.
Наконец, цены на долгосрочные кредиты часто выше, особенно если вы берете кредит только под проценты.
Чем кредит на воздушном шаре отличается от других кредитов?
Воздушные ипотечные кредиты отличаются от других видов кредита несколькими способами, помимо единовременного платежа, подлежащего уплате в конце кредита.
№ 1. Кредиторы
Вид кредиторов, которые предлагают воздушные ссуды, является одним большим изменением. Возвратный платеж является одним из нескольких элементов, которые не разрешены в большинстве соответствующих ипотечных кредитов или кредитов, которые соответствуют определенным критериям и считаются стабильными. В результате во многих ипотечных пакетах не разрешены единовременные платежи, и они обычно доступны только в небольших или частные кредиторы, или для конкретных форм кредитования, таких как строительство.
№ 2. Квалификационные критерии
Для ипотечных баллонов ограничения приемлемости и процесс андеррайтинга могут отличаться. Поскольку банкноты на воздушном шаре не подходят для ипотеки, кредиторы, которые их предоставляют, устанавливают свои собственные ограничения. Неквалифицированные ипотечные кредиты, такие как воздушные ноты, имеют более строгие ограничения для заемщиков, такие как более высокие кредитные рейтинги и авансовые платежи.
№3. Процентные ставки
Процентные ставки по ипотечным кредитам — еще одно отличие от обычных кредитов. В соответствии с Маццара, ставки по ипотечным баллонам часто выше, поскольку кредиторы берут на себя много рисков.
Платежи воздушными шарами — хорошая идея?
Когда у вас есть воздушный шар платежа по кредиту, вы будете платить более высокую общую процентную ставку. Это связано с тем, что в течение всего срока кредита вы будете нести ответственность за уплату процентов на сумму остаточной стоимости кредита или единовременного платежа. Одним из наиболее значительных преимуществ использования RV или баллонного платежа является то, что это приводит к сокращению ежемесячных платежей.
Почему люди берут ипотечные кредиты с платежами из воздушных шаров?
Почему стоит рассмотреть ипотеку с воздушными шарами? Воздушная ипотека — это один из вариантов, доступных домовладельцам, которые планируют занять свое нынешнее место жительства в течение относительно небольшого периода времени. Поскольку он выплачивается через несколько лет, а не через 20 или 30 лет, как обычная ипотека, он предполагает более низкие ежемесячные платежи и значительно более низкую общую стоимость. Это потому, что он окупается гораздо быстрее.
Что происходит после оплаты шара?
В некоторых контекстах шаровая выплата также упоминается как гарантированная минимальная будущая стоимость (GMFV). Это приблизительный расчет того, сколько будет стоить машина, когда срок аренды или кредита подойдет к концу. Если вы вернете автомобиль в конце срока аренды, кредитор будет нести ответственность за любые финансовые потери, связанные с уменьшением стоимости автомобиля.
Насколько большим может быть платеж воздушным шаром?
Хотя цель «воздушных» платежей — погасить большую часть вашего долга по истечении срока кредита, эти платежи, как правило, ограничены. В большинстве случаев максимальная сумма, которая может быть выплачена в виде шаровых платежей, ограничена пятьюдесятью процентами от всей суммы долга. Таким образом, если вы заинтересованы в покупке автомобиля стоимостью 30,000 15,000 долларов США, сумма платежа не может превышать XNUMX XNUMX долларов США.
Как избавиться от ипотечного платежа за воздушный шар
Маццара, помогавший заемщикам перейти от долговых обязательств к более безопасным кредитам, считает, что выйти из ипотечного кредита может быть сложно. Однако есть несколько вариантов. Ниже перечислены некоторые варианты выхода из ипотечного кредита.
№1. Рефинансировать ипотеку на воздушном шаре
Рефинансирование кредита в другой ипотечный кредит до наступления срока платежа по кредиту является одной из стратегий, позволяющих избежать платежа по кредиту. — говорит Мазара. «Мы избавляем многих людей от этих типов кредитов и помогаем им пройти через рефинансирование».
№ 2. Оплатить воздушный шар Оплата
Выполнение платежа воздушным шаром, конечно, устранит банкноту воздушного шара. Накопление единовременной суммы в течение установленного периода платежа, использование ожидаемых средств или получение денег взаймы для осуществления единовременного платежа — все это варианты осуществления единовременного платежа.
№3. Продать дом
Если заемщик не может произвести платеж в установленный срок, имущество может быть продано, чтобы избежать дефолта по долгу.
№ 4. Платите больше в начальный период
Плата больше в течение начального периода уменьшит основную сумму долга в конце срока кредита, предполагая, что нет штрафа за досрочное погашение.
№ 5. Согласовать расширение
Если домовладелец не в состоянии погасить платеж в соответствии с графиком, может быть возможно продление. Однако эта альтернатива, вероятно, будет сопряжена с большими сборами и может привести только к краткосрочному продлению.
Что происходит с платежами шарами в конце срока кредита?
Когда срок действия вашего кредита на покупку автомобиля истекает, скажем, через 3 или 5 лет, наиболее вероятно, что вам придется заплатить долг. Если вы не можете заплатить всю сумму наличными, вы можете сделать это, продав автомобиль.
Вы можете быть должны больше, чем вы продаете свой автомобиль, в зависимости от того, насколько он обесценился и сколько вы должны как часть окончательного платежа. Из-за этого более длительные сроки кредита часто имеют более низкие максимальные процентные ставки.
По данным Австралийского статистического бюро, средний возраст автомобиля на дороге составляет 10.1 года. Так что, как только срок вашего кредита подходит к концу, скорее всего, вы захотите сохранить свой автомобиль еще на несколько лет. С другой стороны, выплата суммы на воздушном шаре может дать возможность перейти на более новый, более безопасный и технологически продвинутый автомобиль.
Стоит ли брать ипотеку на воздушный шар?
Риски воздушной ипотеки перевешивают преимущества для большинства людей. «Я не считаю, что собственность, занимаемая владельцем, должна иметь право на воздушные примечания», — утверждает Маццара. «Я полагаю, что они подойдут только опытному инвестору в недвижимость, который знает, как ориентироваться на рынке и хорошо разбирается в условиях расплывчатых векселей», — говорит она.
Вот несколько случаев, когда ипотека с единовременным платежом может быть выгодной.
№1. Вы уже можете оплатить воздушный шар
Заемщики, у которых есть средства для осуществления платежа, могут инвестировать или тратить деньги до тех пор, пока в некоторых случаях не наступит срок платежа по банкноте. Взятие ипотечного кредита в этом случае менее опасно, потому что у вас уже есть средства для единовременного платежа.
№ 2. Вы ожидаете единовременную выплату до того, как наступит срок оплаты шара
Если вы ожидаете наследства, бонуса или другой единовременной выплаты, ипотека на воздушной подушке может иметь смысл, если вы сможете позволить себе выплату на воздушной подушке, когда придет срок.
№3. Вы ожидаете увеличения дохода
Заемщики, которые предсказывают значительное увеличение своего дохода в ближайшем будущем, могут использовать кредит на воздушном шаре для покупки дома, пока их доход все еще низок. Воздушная ипотека, например, может помочь вам получить дом без ожидания, если вы работаете на работе, где ваша зарплата низкая в первые несколько лет, но со временем резко вырастет.
№ 4. Вы ищете только краткосрочное финансирование
Инвесторы, которые хотят продать дом, часто используют ипотечные кредиты для быстрой покупки, ремонта и продажи дома.
№ 5. Вы планируете жить в доме в течение короткого периода времени
Для домовладельцев, которые рассчитывают владеть недвижимостью в течение короткого периода времени, а затем продать ее до того, как будет выплачена единовременная выплата, может иметь смысл единовременный платеж. Если стоимость вашего дома упадет в течение этого времени, вам, возможно, придется компенсировать разницу между тем, за что вы его продаете, и тем, что вы должны по кредиту.
Можно ли избежать оплаты шарами?
Если у вас в настоящее время есть денежная сумма, самый эффективный способ избавиться от нее — принять одну из стратегий, перечисленных ниже: вы должны использовать любые дополнительные деньги, которые у вас есть, для погашения ваших обязательств как можно быстрее. Создайте сберегательный счет, чтобы вы могли откладывать деньги на время, когда должен быть сделан платеж.
Как победить оплату шарами?
По истечении срока кредита требуются платежи по баллону, и они должны быть выплачены одной непрерывной суммой. Однако, если ваш запрос будет принят, вы также можете продать или обменять свой автомобиль и использовать вырученные средства для погашения платежа за баллон и / или рефинансирования нового кредита. Другой вариант — рефинансировать или «пролонгировать» платеж в новый кредит. Этот вариант подлежит согласованию. 25 мая 2018 г.
Является ли оплата шарами единовременной выплатой?
Баллонный платеж в большинстве случаев представляет собой единовременный платеж, осуществляемый в конце срока кредита, который представляет собой сумму, выплачиваемую полностью и значительно превышающую регулярные платежи. Когда ссуда не амортизируется, заемщик подвергается платежам на воздушной подушке. Вместо этого заемщик соглашается отказаться от дорогостоящего ежемесячного платежа в обмен на более крупный платеж по истечении срока кредита.
Альтернативы ипотеке на воздушном шаре
Если ипотека на воздушном шаре вам не подходит, вот еще несколько вариантов, о которых стоит подумать.
№1. Кредиты от строительства до постоянных
Людям, которые хотели профинансировать недавно построенный дом, в прошлом приходилось получать временное финансирование строительства в банке. Однако теперь кредиторы могут выдавать разовые кредиты на строительство.
В период строительства эти кредиты часто представляют собой кредиты только под проценты, которые конвертируются в ипотечные кредиты с выплатой основной суммы и процентов после завершения этапа строительства. Этот вариант может быть лучшим выбором, чем кредит с единовременным платежом, поскольку он менее рискован.
№2. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой
Ссуда на воздушном шаре имеет некоторые из тех же преимуществ, что и ипотека с регулируемой ставкой (ARM), но сопряжена со значительными опасностями. В начале кредита ARM обычно имеют более низкие процентные ставки и ежемесячные платежи. Покупая дом, покупатели обычно могут претендовать на более высокую ипотеку.
Однако, в отличие от ссуды на воздушном шаре, вся сумма ARM не подлежит оплате одновременно. Вместо этого после первоначального фиксированного времени процентная ставка и платежи корректируются в течение срока кредита.
Чтобы определить, стоят ли первоначальные сбережения риск, попросите своего кредитора оценить самый высокий платеж, который вы можете понести в соответствии с ARM.
№3. Ипотечные кредиты с градуированными платежами FHA
Покупатели жилья, которые берут ипотечный кредит с прогрессивной выплатой, поддерживаемый Федеральной жилищной администрацией (FHA), увидят, что их платежи со временем вырастут. Эти кредиты отлично подходят для людей, которые хотят купить дом прямо сейчас, но не могут позволить себе ежемесячные платежи. Поскольку она включает в себя встроенные функции, которые помогают заемщикам позволить себе более высокие платежи по мере их возникновения, программа кредитования является безопасной альтернативой ипотечным кредитам.
№ 4. Долгосрочная ипотека
По сравнению с кредитом, амортизируемым в течение более короткого периода времени, ипотека с более длительным сроком действия, например, 40 лет, будет иметь более дешевый платеж. В результате это может быть более надежным вариантом, чем кредит на воздушном шаре. Однако, поскольку вы будете производить платежи в течение более длительного периода, вы можете в конечном итоге платить больше процентов на протяжении всего срока кредита. Кроме того, по сравнению с кредитами с более коротким сроком погашения процентные ставки часто выше.
Заключение
Когда дело доходит до финансирование новой машины, добавление единоразового платежа к вашему кредиту — это лишь одно из многих решений, которые вам придется принять. Другие соображения включают количество депозита автокредита, условия кредита и многое другое. Воздушные платежи сэкономят вам деньги в долгосрочной перспективе, снизив ваши ежемесячные платежи, но вы должны убедиться, что вы можете оплатить воздушный платеж в конце периода кредита. Если вы готовы сесть за руль своего следующего автомобиля, свяжитесь с одним из наших консультантов по кредитам прямо сейчас, чтобы узнать, как получить предварительное одобрение на получение автокредита.
Часто задаваемые вопросы
Законна ли оплата воздушным шаром?
Кредит с оговоркой о выплате шара сам по себе не является незаконным. Федеральное правительство и правительство штатов приняли различные законы для защиты потребителей от мошенничества с помощью такого кредита.
Как расплатиться за воздушный шар
При наступлении срока платежа по воздушному шару у вас есть возможность погасить его новым кредитом. Другими словами, вы перезакладываете.
Что произойдет, если я не смогу заплатить за воздушный шар?
Если вы не в состоянии произвести платеж на воздушном шаре, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита. Вы сможете справиться с оплатой шара, сохраняя при этом свой автомобиль, если вы рефинансируете.
Статьи по теме
