Если вы похожи на большинство людей, вы можете думать о HSA как о способе оплаты приемлемых медицинских расходов в текущем году, таких как визиты к врачу или рецепты. Но знаете ли вы, что HSA также может работать как инструмент долгосрочных инвестиций, играя еще большую роль в вашей общей стратегии благосостояния и выхода на пенсию? Сбережения в HSA для пенсионных инвестиций предоставляют вам налоговый льготный счет, посвященный потенциальным медицинским расходам. Кроме того, вклады HSA можно использовать для многих вариантов инвестирования, а иногда они могут не облагаться налогом. Итак, в этой статье мы узнаем, как работают инвестиции HSA и как они могут быть освобождены от налогов.
Как работают инвестиции в медицинские сберегательные счета (HSA)?
Медицинские сберегательные счета (HSA), без сомнения, являются лучшими медицинскими сберегательными счетами. Однако, если вы не совсем понимаете, как работают инвестиции HSA, вы можете потерять их фантастические преимущества в плане экономии налогов. Вот краткое изложение всех HSA:
Что такое HSA?
Медицинский сберегательный счет — это сберегательный счет с налоговыми льготами. В сочетании с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) он поможет вам оплачивать медицинские расходы как сейчас, так и в будущем.
Ваш HSA обычно начинается с денежного счета, который собирает проценты так же, как и сберегательный счет. Однако, как только вы достигнете определенного баланса, вы можете преобразовать свой HSA в инвестиционный счет, который работает аналогично IRA.
В большинстве случаев я являюсь активным сторонником HSA. Почему это так? Что, если они будут работать с вами и вашей семьей, они сэкономят вам деньги на медицинском обслуживании. Не только это, но они также помогут вам накопить на пенсию.
Вот несколько причин, по которым вам следует изучить пакет медицинского страхования, который соответствует требованиям HSA:
Если у вас есть квалификация HSA с высокой франшизой план страхования, вы можете платить меньше ежегодных страховых взносов, чем если бы у вас был стандартный план медицинского страхования. Недостатком более высокой франшизы является то, что вам придется потратить больше, прежде чем ваша страховка начнет действовать.
Однако, если вы и члены вашей семьи здоровы и редко посещаете врача, HSA — идеальный план для вас.
Кроме того, регулярные взносы в ваши инвестиции HSA эквивалентны созданию нового чрезвычайного фонда специально для медицинские затраты. Это поможет вам оплатить страховые взносы и любые другие личные расходы, которые могут возникнуть.
№ 2. HSA имеют некоторые невероятные налоговые преимущества.
Вы помните старую поговорку о том, что «хорошие вещи приходят втроем»? Это похоже на случай с HSA. Благодаря HSA вы можете воспользоваться не одной, не двумя, а тремя потрясающими налоговыми льготами. Это может помочь вам сэкономить на возможных медицинских расходах:
- Когда вы вносите вклад в HSA, с вас не взимается плата.
- Ваш HSA инвестиций деньги растут без налогов.
- Когда вы снимаете деньги для оплаты медицинских счетов, с вас не взимается плата.
В дополнение к тройной налоговой льготе ваши взносы в HSA уменьшат ваш налоговый счет за счет снижения вашего налогооблагаемого дохода. Например, если вы вкладываете 2,000 2,000 долларов США в инвестиции HSA в течение года, ваш налогооблагаемый доход уменьшается на XNUMX XNUMX долларов США. Это большое дело, все!
№3. Ваша программа HSA принадлежит вам, и она продлевается в следующем году.
Что произойдет с вашими деньгами HSA, если вы не израсходуете их до конца года? Что, если вы уволитесь с работы в рамках плана медицинского страхования, сертифицированного HSA?
Преимущество HSA в том, что оно полностью принадлежит вам. Таким образом, если вы меняете работу или планы медицинского страхования, вы сохраняете свой HSA. У вас есть возможность перевести учетную запись на план текущего работодателя или оставить ее в покое. В любом случае, эти средства принадлежат вам, и вы можете использовать их на приемлемые расходы.
Одно из самых распространенных заблуждений относительно HSA состоит в том, что все деньги, оставшиеся на счете в конце года, потеряны. Но это не тот случай! Ваш баланс HSA переносится из года в год. Следовательно, вы по-прежнему можете получить доступ ко всем средствам на счете.
Первый шаг: приемлемость
Чтобы осуществлять выплаты HSA, вы должны быть защищены планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), отвечающим требованиям HSA, и соответствовать другим критериям приемлемости IRS. Эти положения, по сути, гарантируют, что вы не охвачены какими-либо другими дисквалифицирующими планами или услугами медицинского обслуживания, такими как Medicare или FSA. Дополнительную информацию о критериях приемлемости HSA можно найти здесь.
Хорошо, я имею право. И что теперь?
Теперь вы можете начать вносить свой вклад в HSA за свои инвестиции! Есть несколько кредита внести свой вклад в HSA. Тем не менее, самый простой способ — добиться вычета средств из вашей зарплаты вашим работодателем. Когда вы делаете это, ваши пожертвования не только исключаются из федеральных налогов и налогов штата (почти в каждом штате), но вам также не нужно платить с них налоги FICA.
Вы будете подавать заявление в HSA после уплаты налогов, если в вашей компании не установлено удержание из заработной платы. Если вы это сделаете, вы можете вычесть стоимость вашего пожертвования из налоговой декларации, но вы по-прежнему несете ответственность за налоги FICA. Кроме того, любой может сделать пожертвование для вашего HSA. Если кто-либо, кроме вашего работодателя, делает взносы, вы можете получить налоговый вычет за эти пожертвования.
Сколько я могу внести?
Каждый год IRS устанавливает годовые ограничения на сумму, которую вы можете добавить к HSA. Если вы превысите лимит пожертвований, вы должны будете отозвать лишние пожертвования или столкнуться с налоговым штрафом. Пределы взносов на 2021 год составляют 3,600 долларов США, если у вас есть только личное медицинское страхование (вы единственный, кто застрахован) и 7,200 долларов США, если у вас есть семейное медицинское страхование (кроме вас застраховано как минимум еще одно лицо). Кроме того, когда вам исполнится 55 лет, вы будете вносить дополнительно 1,000 долларов США в свой HSA в год, если вы имеете право на HSA.
Что произойдет, если я больше не имею права на HSA?
Если вы потеряете право на участие в программе HSA, вы должны пропорционально распределить свои взносы за месяцы, в течение которых вы имели право на получение помощи. Если вы имели право на 8 месяцев в году, умножьте предельную сумму годового взноса на 8 (количество месяцев, на которые вы имели право) и разделите на 12. (вканнабис) (всего месяцев в году). Это ваш пропорциональный лимит пожертвований. Вы по-прежнему не сможете делать какие-либо дальнейшие пожертвования, пока не восстановите право на участие.
Однако, даже если вы не имеете права на HSA, любые средства на вашем счете принадлежат вам. Вы никогда не сможете снять средства со своего HSA.
Нужно ли мне сразу использовать средства HSA?
В отличие от FSA, HSA не имеют ограничений по принципу «используй или потеряешь»; вы можете позволить своим фондам увеличиваться из года в год, если хотите. Это означает, что вы можете позволить процентам накапливаться без уплаты налогов (почти во всех штатах), а затем удалить их, как только они поднимутся. Если вы можете оплачивать покрываемые медицинские расходы из своего кармана, сохранение активов HSA — это разумный способ сэкономить на медицинских расходах после выхода на пенсию. Таким образом, вам не нужно погружаться в свой 401 (k), чтобы покрыть их.
Помните, что когда вы снимаете свои сбережения 401(k) после выхода на пенсию, с вас будет взиматься плата. Таким образом, если вы использовали взносы 401 (k) для оплаты приемлемых медицинских расходов, вам придется платить налоги сверх расходов. Вы будете оплачивать потенциальные расходы на здравоохранение без уплаты налогов и сэкономите тысячи долларов, создав пенсионное медицинское сбережение с помощью HSA.
Пенсионные инвестиции HSA: The Health IRA
Все мы знаем, кто является суперзвездой профессионального баскетбола. Такие парни, как Леброн Джеймс и Стефен Карри, получают много внимания — и это правильно! Но шестой игрок, которого часто упускают из виду, так же важен для успеха любой команды. Он тот парень, который выходит со скамейки запасных и превосходно играет, когда игроки в стартовом составе делают передышку.
Если ваш 401(k) и Roth IRA являются звездами вашего пенсионного пакета, HSA — это шестой человек — незаменимый дополнительный товарищ по команде, который поможет вам набрать дополнительные очки на пути к победе.
Одна из вещей, которые мне нравятся больше всего HSA Investments Works заключается в том, что вы можете инвестировать свои средства HSA, чтобы они со временем расширялись. Считайте HSA «медицинской IRA», и когда вам исполнится 65 лет, она будет работать так же, как и обычная IRA.
В этот момент вы можете снимать деньги на любые цели, но вам придется платить налоги, как и в случае с традиционной IRA. Однако вы также можете использовать HSA для оплаты медицинских расходов без уплаты налогов! В результате использование HSA является лучшим выбором для покрытия расходов на здравоохранение в пенсионные годы.
Еще одно изменение, происходящее по достижении вами 65-летнего возраста и влияющее на то, как вы используете HSA, заключается в том, что вы получаете право на страховое покрытие Medicare. Поскольку ваш HSA не является страховым планом с высокой франшизой, вы больше не можете вносить в него взносы, пока не зарегистрируетесь в Medicare. Но не беспокойтесь. Вы также можете использовать деньги в вашем HSA для оплаты медицинских расходов, не облагаемых налогом.
Наличие HSA также гарантирует, что вам не нужно выделять минимальное количество ресурсов. Вы можете хранить средства в HSA столько, сколько захотите.
Читайте также: Правила медицинского сберегательного счета (Правила HSA) 2021 (обновлено!)
Какие варианты инвестиций HSA вы рассматриваете?
Это отличная тема. Я хочу, чтобы вы выслушали меня и по этому поводу: нет необходимости изобретать, когда дело доходит до инвестирования денег HSA.
Ваш провайдер предоставит вам множество вариантов инвестирования в HSA, но я хочу, чтобы вы не усложняли себе задачу. Ищите хорошие взаимные фонды акций роста и диверсифицируйте свои инвестиции HSA по четырем категориям: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.
Есть несколько способов инвестировать с HSA, поэтому проконсультируйтесь со специалистом по инвестициям, прежде чем инвестировать в HSA.
Варианты инвестиций в HSA
Инвестирование в фонды HSA имеет много налоговых преимуществ и может быть дополнительным способом подготовиться к долгосрочным затратам на здравоохранение и финансовым целям. Когда ваш HSA достигает определенного (баланс), обычно 2,000 долларов США, вы можете инвестировать часть своих средств HSA.
У вас есть два отличных варианта инвестирования HSA.
Вариант 1: Самостоятельные взаимные фонды от Optum Bank:
Вы можете выбирать из более чем 30 взаимных фондов, включая фонды жизненного цикла. Выбирайте те, которые имеют средний рейтинг Morningstar четыре звезды. Кроме того, выберите один из самых низких коэффициентов расходов в отрасли. Калькулятор распределения активов поможет вам определить, какие средства лучше всего подходят для вас.
Вариант 2: Улучшение инвестиций с цифровым управлением:
Betterment избавляет от догадок при инвестировании в HSA. Вариант улучшения предложит индивидуальный портфель недорогих биржевых фондов (ETF) на основе ваших инвестиционных целей HSA. Эта опция будет работать, чтобы помочь сохранить ваши инвестиции HSA в нужное русло с помощью автоматических депозитов и автоматической ребалансировки. Если вы планируете выйти на пенсию с HSA, Betterment поможет вам сбалансировать свои сбережения с другими пенсионными счетами, чтобы увеличить свой пенсионный доход после уплаты налогов.
Сколько вы должны внести в HSA Investment?
Теперь, как и в случае с 401(k) или IRA, существует годовой лимит на сумму денег, которую вы можете вложить в HSA. Максимальная сумма, которую вы внесете в HSA в 2019 году, составляет 3,500 долларов США для отдельных лиц и 7,000 долларов США для семей. Если вам 55 лет или больше, вы можете сэкономить дополнительно 1,000 долларов в год, чтобы наверстать упущенное. Сколько вы вносите в HSA в год? Это определяется тем, где вы находитесь на своем финансовом пути.
Здоровая цель состоит в том, чтобы экономить достаточно денег на вашем счету HSA в год, чтобы покрыть вашу ежегодную франшизу. Некоторые работодатели, предоставляющие медицинское страхование, соответствующее требованиям HSA, могут уравнять ваши взносы HSA до определенной суммы, чтобы помочь вам в этом. (3) Если вы можете найти это совпадение, это отличное место для начала. Это абсолютно бесплатные деньги!
И если вы можете оплачивать свои медицинские счета без использования HSA, это еще лучше. Таким образом, вы можете внести деньги на свой счет и получить часть безналогового роста, о котором мы говорили ранее.
Кроме того, если у вас хорошее здоровье и вы готовы тратить более 15% своего дохода на пенсию, HSA — это хорошее место, чтобы вложить дополнительные деньги.
Одна вещь, которую следует иметь в виду в отношении HSA: чтобы внести свой вклад, вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой.
И не вносите слишком много денег в свой HSA для пенсионные цели до тех пор, пока вы не выполните простые детские шаги, включая накопления на колледж и погашение имущества. В первую очередь люди!
Не облагаются ли инвестиции HSA налогом?
Сберегательный счет здоровья имеет три основных налоговых преимущества (HSA). Деньги, которые входят и выходят из инвестиций HSA, не облагаются налогом (пока средства используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов).
- Вклады в портфели HSA не облагаются налогом на федеральном уровне.
- Доход и прибыль от инвестиций не облагаются налогом при внесении в HSA.
- Распределения HSA для оплаты приемлемых медицинских расходов не облагаются налогом.
Как на инвестиции HSA влияет волатильность рынка?
На инвестиции HSA влияет волатильность рынка так же, как и на другие инвестиционные счета. Стоимость инвестиций на счете HSA может колебаться в зависимости от изменений на финансовых рынках. Важно учитывать этот риск и иметь долгосрочную инвестиционную стратегию при инвестировании в счет HSA.
Что произойдет с моими инвестициями в HSA, если я сменю работу или выйду на пенсию?
Если вы поменяете работу или уйдете на пенсию, ваш инвестиционный счет HSA может стать неактивным, или вы можете перевести его на новый счет HSA. Важно понимать правила и положения, связанные с передачей или переносом учетной записи HSA, чтобы гарантировать, что вы сохраните налоговый статус учетной записи.
Могу ли я взять кредит под свой инвестиционный баланс HSA?
Как правило, заимствование под баланс инвестиций HSA не допускается. Тем не менее, важно ознакомиться с конкретными правилами и положениями вашего инвестиционного счета HSA, чтобы понять, есть ли какие-либо варианты займа в счет остатка.
Какие риски связаны с инвестициями HSA?
Как и в случае с любыми инвестициями, с инвестициями в HSA связаны риски, включая волатильность рынка, изменения процентных ставок и колебания стоимости инвестиций. Важно понять и оценить эти риски, прежде чем принимать какие-либо инвестиционные решения.
Как инвестиционный счет HSA вписывается в мой общий финансовый план?
Инвестиционный счет HSA может сыграть важную роль в вашем общем финансовом плане, предоставляя налоговые льготы и возможность для долгосрочного роста инвестиций. Важно учитывать ваши индивидуальные финансовые цели и инвестиционную стратегию при определении того, как интегрировать инвестиционный счет HSA в ваш общий финансовый план.
Как отслеживается эффективность моего инвестиционного счета HSA?
Эффективность вашего инвестиционного счета HSA можно отслеживать с помощью онлайн-инструментов управления счетом, регулярных выписок по счету и работы с финансовым консультантом. Важно регулярно отслеживать эффективность вашего инвестиционного счета HSA, чтобы убедиться, что он соответствует вашим инвестиционным целям, и вносить необходимые коррективы.
Как мне выбрать лучшие варианты инвестиций HSA для меня?
Выбор наилучших для вас вариантов инвестирования в HSA зависит от ваших индивидуальных инвестиционных целей, устойчивости к риску и финансового положения. Важно рассмотреть ваши варианты и подумать о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы определить наилучшую инвестиционную стратегию для вас.
Обзор
Здоровая цель состоит в том, чтобы сохранить достаточно денег на вашем счете HSA, чтобы покрыть вашу ежегодную франшизу в год. Некоторые работодатели, предоставляющие медицинское страхование, соответствующее требованиям HSA, могут уравнять ваши взносы HSA до определенной суммы, чтобы помочь вам в этом. Если этот матч открыт для вас, это отличное место для начала. Это абсолютно бесплатные деньги!
И если вы можете оплачивать свои медицинские счета без использования HSA, это еще лучше. Таким образом, вы можете внести деньги на свой счет и получить часть безналогового роста, о котором мы говорили ранее. Кроме того, если у вас хорошее здоровье и вы готовы тратить более 15% своего дохода на пенсию, HSA — это хорошее место, чтобы вложить дополнительные деньги.
Об инвестициях в HSA следует помнить одну вещь: чтобы внести свой вклад, вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой. И не вносите слишком много денег в HSA для пенсионных целей, пока вы не выполните простые шаги ребенка, включая накопления на колледж и погашение имущества. В первую очередь люди!
Часто задаваемые вопросы об инвестициях HSA
Можно ли инвестировать средства HSA?
Инвестиционный счет HSA позволяет вам инвестировать в широкий спектр взаимных фондов. Инвестиционный счет не застрахован FDIC, не имеет банковских гарантий и может обесцениться. … Распределения от вашего HSA, которые используются для покрытия расходов на квалифицированное медицинское обслуживание, не облагаются налогом.
Сколько вы должны инвестировать в HSA?
Таким образом, вы можете положить наличные деньги на свой счет и насладиться тем безналоговым ростом, о котором мы говорили ранее. Кроме того, если вы здоровы и достигли точки, когда чувствуете, что готовы инвестировать более 15% вашего дохода на пенсию, HSA — это хорошее место, чтобы положить дополнительные деньги
Истекает ли срок действия средств HSA?
Все деньги в HSA (включая любые взносы, депонированные работодателем) принадлежат работнику, даже если он уволится с работы, потеряет страховое покрытие или выйдет на пенсию. Деньги в HSA никогда не истекают. В отличие от счетов с гибкими расходами (FSA), все оставшиеся средства HSA пролонгируются каждый год.
Что произойдет с HSA, если вы бросите курить?
Проще говоря, вы владеете своим HSA и всеми средствами в нем. Это означает, что ваш HSA остается с вами, несмотря ни на что, независимо от смены работы, изменения плана медицинского страхования или даже выхода на пенсию. … А когда вы выйдете на пенсию, вы даже сможете использовать средства на немедицинские расходы без штрафных санкций.
- Правила медицинского сберегательного счета (Правила HSA) 2021 (обновлено!)
- 401(a) и 401(k): 13+ существенных различий для понимания (с упрощенным руководством)
- 403(b) против 401(k): какой план лучше? (+ плюсы и минусы)
- 401(a): понять, что такое план 401(a) с легкостью
- 401 (k) СНЯТИЯ: Правила и 4 способа избежать штрафов
