План 401(k) — это план пенсионных накоплений, спонсируемый компанией. Каждый месяц часть вашей месячной зарплаты откладывается и помещается в ваш план 401(k) или любой другой пакет пенсионных сбережений, который вы получаете. Затем эти деньги можно будет снять со счета, когда вы достигнете того момента в своей карьере, когда будете готовы уйти на пенсию. По-прежнему существует вероятность того, что придет время, когда вы будете так отчаянно нуждаться в деньгах, что у вас не будет другого выбора, кроме как снять деньги со своего плана 401(k). Многие люди делают это, не осознавая последствий. Эта статья посвящена основам и праву обналичивания 401K после выхода на пенсию или ухода с работы, а также штрафам, связанным с досрочным обналичиванием 401k.
Обзор
401k позволяет вам начать экономить на ранней стадии работы, чтобы у вас было достаточно денег для комфортной пенсии. Если вы решили откладывать деньги на пенсию, план 401 (k) позволяет вам вносить часть своей зарплаты на необлагаемый налогом инвестиционный счет. 401k — один из самых популярных пенсионных планов, доступных для работников в Соединенных Штатах. Еще лучше, если ваш работодатель часто сопоставляет отложенную сумму денег с определенной суммой, в основном гарантируя, что вы получите доход бесплатно.
Если вам нужен доступ к деньгам, нередко возникает вопрос, как снять деньги с вашего 401(k). В большинстве случаев это происходит, особенно после значительных или неожиданных расходов. Особенно в том случае, если рассматриваемые расходы были значительными.
Обналичивание 401K — знание того, как это работает
Первое, что вам нужно сделать, чтобы обналичить свой счет 401 (k), — это позвонить по номеру, указанному в выписке по вашему плану 401 (k), и попросить представителя службы поддержки отправить вам необходимую документацию. может потребоваться для обналичивания вашего счета. В большинстве случаев вам придется заполнять документы вручную. Однако при определенных обстоятельствах вы можете заполнить его онлайн или по телефону.
Как правило, вам потребуется подпись сотрудника отдела кадров (HR) или администратора плана компании, с которой вы ранее работали. Если вы работали в небольшой компании, возможно, вам придется принести эти документы им лично. В других случаях вам, возможно, придется установить первоначальный контакт с ними лично, чтобы сделать это. Если вы работаете в крупной компании, скорее всего, ответственность за это несет финансовая фирма, предоставившая план 401(k) с различными вариантами инвестирования.
Право на обналичивание плана 401(k)
По сути, вы не сможете снять деньги со своего плана 401(k), если вы все еще работаете в фирме, которая вносит свой вклад в ваш план 401(k). Это связано с тем, что это будет нарушением условий вашего трудового договора с работодателем. Есть только три исключения, в которых вы можете нарушить это правило;
- Кредит 401 (к)
- Отказ в обслуживании
- Или снятие трудностей
401 (k) Вариант ссуды
Как правило, получение кредита под ваш 401 (k) — это то, что, если это вообще возможно, вам следует избегать. Это потому, что для того, чтобы деньги, которые вы держите в своем 401 (k), росли, вам нужно уделять им как можно больше времени. Это также требование, это обязательно, что вы погасить кредит. Вы будете платить не только основной долг, но и проценты. Вы рискуете потерять деньги в долгосрочной перспективе.
Больше не работает
Если вы больше не работаете в компаниях, которые вносят вклад в ваш план 401(k), вы можете запросить причитающиеся вам средства от этих компаний. У вас есть возможность обналичить 401 тыс. средств наличными или перевести их на индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Однако, если вы решите пролонгировать свои средства, а не снимать наличные со своего счета, вы не будете подвергаться никаким штрафам или налогам на свой доход. Если вы делаете это надлежащим образом, пролонгация не является налогооблагаемой операцией для налогоплательщика. Налоговая служба не сочтет это обналичиванием, если вы переведете активы плана 401(k) в другой квалифицированный пенсионный план.
Вариант выхода из трудных ситуаций
В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете использовать опцию вывода средств в трудных условиях, чтобы снять деньги со своего счета без каких-либо штрафов. Когда вы сталкиваетесь с чрезвычайной финансовой ситуацией, например, с необходимостью оплачивать непредвиденные медицинские расходы или обучение, или когда вам нужны деньги для первоначального взноса за ваш первый дом, имеет смысл воспользоваться этими трудностями снятия средств. Сказав это, даже если вы не подвергаетесь никаким штрафам с этой опцией, вы все равно будете нести ответственность за уплату подоходного налога.
Тем не менее, вы можете снимать средства только в случае затруднений со счета выборной отсрочки. Даже для того, чтобы это было возможно, вы должны выполнить все следующие условия:
- Вы сталкиваетесь со значительными и неотложными финансовыми проблемами и нуждаетесь в средствах.
- Вы ограничиваете вывод только минимальной суммой, необходимой для решения финансовой проблемы.
- Вы предоставляете доказательства, подтверждающие ваше утверждение.
Если будет установлено, что вы соответствуете требованиям, вам необходимо будет предоставить запрошенную у вас документацию. И ваш работодатель, и причина, по которой вы снимаете свои средства, в первую очередь будут играть роль в определении того, какую документацию вам необходимо предоставить.
После того, как вы подадите все документы, вы получите чек на сумму с расчетом на то, что вам не придется платить штраф.
Если вы увольняетесь с работы или пытаетесь уйти в течение календарного года после года, в котором вам исполнится 55 лет, есть вероятность, что к вам не будет применен штраф в размере 10 % за досрочное увольнение. Если вы хотите вообще избежать уплаты этого штрафа, есть несколько способов сделать это; в этом случае вам следует не торопиться и провести некоторое исследование.
По существу равные платежи за период
Также можно избежать штрафных санкций, воспользовавшись «практически равными периодическими платежами» (72(t) SEPP), когда вам нужно обналичить часть денег из вашего 401(k). Обычно, если вы по-прежнему работаете в компании, которая спонсирует ваш план 401(k), вы не можете снимать средства со счета. Однако, если вы получаете наличные через IRA, вы можете сделать это в любое время.
И если вам в ближайшее время понадобятся деньги, SEPP, вероятно, не лучший вариант для вас. Это связано с тем, что после того, как вы начнете производить платежи для этой формы вывода средств, вы должны быть готовы продолжать делать это в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока вам не исполнится 59 с половиной лет, в зависимости от того, что наступит раньше, прежде чем вы сможете прекратить.
Если вы не сделаете эти платежи, будет применен штраф за досрочное снятие средств. Кроме того, вам также придется платить проценты по отсроченным штрафам, начисленным в течение предыдущих двух налоговых лет.
Это правило имеет два исключения;
- Начнем с того, что бенефициары могут снимать средства в случае смерти налогоплательщика, что является редким, но важным исключением.
- Второй возможный сценарий заключается в том, что налогоплательщик получает необратимую инвалидность.
Налоговое управление США утвердило методики расчета как снятия средств, так и выплат. Вы можете получить обязательную минимальную выплату, фиксированную аннуитет выплата или фиксированная амортизационная выплата. Поскольку каждый из них позволит вам снять разную сумму, вы можете выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим требованиям.
Штрафы за обналичивание 401K
Понятно, что существуют штрафы, связанные с обналичиванием вашего плана 401k до достижения пенсионного возраста. Но знание всей этой информации заранее может помочь вам избежать значительного количества хлопот. В любом случае, есть некоторые исключения, которые вы можете использовать, чтобы избежать любых штрафов, связанных с обналичиванием 401k.
Служба внутренних доходов (IRS) устанавливает правила пенсионных сбережений в целом. Существуют ограничения в отношении суммы дохода, которую вы можете отложить от уплаты налогов, и суммы, которую вы можете ежегодно вносить на различные пенсионные счета. Существуют также ограничения в отношении типов счетов, которые могут получать доллары до налогообложения, и типов счетов, которые могут получать доллары после уплаты налогов, а также ограничения в отношении того, когда вы можете снимать деньги.
№1. Комиссия в размере 10% будет добавлена к вашему счету в качестве штрафа.
Служба внутренних доходов налагает штраф в размере 10% за любое снятие любых денег до того, как владелец счета достигнет возраста 59 лет. Этот штраф будет вычтен из той конкретной суммы, которую вы сразу снимаете со своего 401(k).
Предположим, вы сняли 10,000 401 долларов с плана 9,000(k), спонсируемого вашей компанией. Вы связываетесь с отделом кадров вашей компании или администратором вашего плана, а затем переходите к выполнению всех необходимых действий. Когда деньги, наконец, дойдут до вас, у вас будет не более XNUMX долларов.
Служба внутренних доходов (IRS) принимает решение о наложении штрафов, чтобы владельцы счетов задумались и поколебались, прежде чем обналичивать деньги из своих пенсионных сбережений в размере 401 тыс. Слишком рано.
№ 2. Вы будете иметь значительный налоговый счет к лицу.
Вы должны будете уплатить налоги с суммы, которую вы возьмете из 401(k), в дополнение к штрафу в размере 10% от общей суммы.
Администратор вашего пенсионного плана обязан удерживать 20% с каждого снятия средств для уплаты применимых налогов. С другой стороны, в зависимости от налоговой категории, к которой вы относитесь, этого может быть недостаточно для покрытия ваших общих налоговых обязательств.
Если это произойдет, и вы не сможете указать оставшуюся сумму при подаче налогов, существует высокая вероятность того, что вы будете вынуждены выбрать более дорогой способ оплаты, чем другие доступные.
№3. У вас может быть меньше на пенсию
Время и регулярные взносы, без сомнения, являются двумя наиболее важными факторами в обеспечении финансовой безопасности выхода на пенсию. Однако, если вы берете деньги из своего 401(k) до того, как они успели накопить сложные проценты, вы, по сути, снижаете их потенциал для будущего роста.
Даже в ситуации, когда вы планируете вернуть деньги позже, они все равно не смогут расти. По крайней мере, до тех пор, пока вы не вернете его обратно в свою учетную запись.
Точно так же, если вы сняли деньги со своего 401(k) во время падения рынка, вы можете упустить рост, когда рынок снова пойдет вверх.
Когда дело доходит до финансового положения, всегда есть альтернативные издержки. Когда ты снять деньги со своего 401(k) до установленного срока вы можете в конечном итоге заплатить значительно больше налогов и сборов, чем вы ожидали.
Как я могу избежать штрафов, связанных с обналичиванием моей формы 401(k)?
В жизни всегда есть взлеты и падения, а также трудные моменты. Об этом знает и налоговая служба. Таким образом, они устанавливают ряд исключений, которые освобождают людей от штрафов за досрочное обналичивание своих 401k. Однако в большинстве случаев вам все равно придется платить налог на деньги, которые вы снимаете со своего счета. Но каким образом можно избежать уплаты штрафов за обналичивание 401k;
- Избегайте штрафа в размере 10%.
- Получите Hardship Withdrawal, если вы соответствуете требованиям.
- Перевести деньги на IRA
- Подумайте о кредите 401 (k) вместо того, чтобы обналичивать свой 401 (k).
- Возьмите минимум того, что вам нужно.
Обналичивание 401K после ухода с работы
Компания, в которой вы работали раньше, может позволить вам оставить у себя учетную запись 401(k), если на ней достаточно денег. Однако это решение будет зависеть от того, сколько денег в данный момент находится на счете. С другой стороны, вы больше не сможете делать взносы на свой старый счет.
Однако это может быть не самым логичным планом действий, особенно теперь, когда у вас есть доступ к Индивидуальный пенсионный счет (IRA) планы более гибкие.
У вас есть возможность перенести вашу форму 401(k) на новую работу или перевести средства на индивидуальный пенсионный счет (IRA). И если вы достигли требуемого возраста, вам не нужно будет платить никаких штрафов за досрочное обналичивание ваших 401k.
Когда вы обналичиваете свои 401k после ухода с работы?
Что касается вашей предыдущей учетной записи 401k у вашего старого работодателя, вам следует принять к сведению рекомендации, изложенные ниже, относительно обналичивания 401k после увольнения с работы.
- Даже если вы уйдете из компании, ваш бывший работодатель может позволить вам оставить деньги в вашем 401(k). Это, конечно, при условии, что вы соответствуете определенным критериям учетной записи и имеете общую сумму инвестиций более 5,000 долларов.
- Предположим, что остаток на вашем банковском счете составляет менее 1,000 долларов, ваш работодатель имеет право уволить вас и отправить вам чек на оставшуюся сумму на вашем счету.
- Если общая стоимость ваших инвестиций в ваш прежний план 401(k) составляет от 1,000 до 5,000 долларов, и если ваш работодатель хочет вытолкнуть вас из плана, ему придется перевести деньги на ваш индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Каковы варианты обналичивания 401k после ухода с работы?
Конечно, любые деньги в вашем 401 (к) счет принадлежит тебе. Это может включать ваш вклад, вклад вашей компании, а также любую прибыль от ваших инвестиций. Эти деньги могут послужить для увеличения средств, которые вы отложили на пенсию.
В какой-то момент у вас может возникнуть соблазн обналичить деньги по вашему плану 401(k). Может из-за большой суммы, которая накопилась на счету. Если это так, то лучше всего воздержаться от этого.
Кроме того, вы можете забыть о своей учетной записи 401k через некоторое время, если решите оставить ее своему предыдущему работодателю. Таким образом, это не всегда самый умный ход. Вы можете либо перейти к своему новому работодателю, либо настроить IRA для перевода средств 401 (k). У вас есть оба этих варианта.
Когда вы переводите свой 401 (k) в IRA, вы получаете свободу инвестировать свои деньги по своему усмотрению. Тем не менее, это может быть не так в таких юрисдикциях, как Калифорния, где кредиторы имеют более легкий доступ к фондам IRA, чем к фондам 401 (k). Однако это не всегда так. Если вы считаете, что можете стать объектом судебного или иного судебного иска, вы можете оставить свои деньги в 401 (k), а не ИРА.
Кроме того, если это разрешено планом 401(k) вашего нового работодателя, вы можете перевести средства со своего предыдущего счета на новый. Независимо от того, куда вы решите инвестировать, всегда полезно диверсифицировать свой портфель. Даже если вы очень доверяете работодателю, вы все равно можете не захотеть вкладывать в него большую часть своих сбережений.
Заключение
Для вашей финансовой безопасности в пожилом возрасте важно следовать правилам, регулирующим ваши пенсионные активы 401(k). Преждевременное снятие средств может уменьшить сумму денег, на которую вам придется жить после выхода на пенсию.
Как правило, возможен досрочный вывод средств. Но даже в этом случае вы должны учитывать последствия / штрафы и дважды подумать, прежде чем обналичивать деньги из своих 401k. Обналичить деньги просто, но вы должны знать о финансовых последствиях.
Обналичивание 401k Часто задаваемые вопросы
Как потеря работы работает с выводом 401k?
Если вы потеряете работу до 59 лет, вы можете обналичить свою 401(k). Для распространения 401(k) обратитесь к администратору вашего плана и полностью заполните формы. Однако IRS может наложить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, за некоторыми исключениями.
Почему не стоит обналичивать свои 401k после ухода с работы?
Обналичивание 401k после ухода с работы может показаться разумной идеей, но на самом деле это может поставить под угрозу ваше будущее.
Какова возможность обналичивания 401k, если я уволюсь с работы?
Обналичивание 401k при уходе с работы возможно. Это решение, однако, может повлечь за собой штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, в то время как вы также должны платить налоги в полном объеме.
Статьи по теме
- Проверьте кассовые службы и магазины: как они работают
- 401k BENEFITS: 2023 401k льготы для сотрудников и работодателей (+ Подробное руководство)
- Как обналичить чек: простое пошаговое руководство
- Как работают денежные переводы? (+Как совершать покупки с помощью дебетовых карт)
- ЕСЛИ МЕНЯ УВОЛЯЮТ, МОГУ ЛИ Я ПОЛУЧИТЬ БЕЗРАБОТИЦУ: Объяснение!
