Вы когда-нибудь задумывались о том, как банки зарабатывают деньги? Хотя банковская отрасль в целом может быть довольно сложной, способ, которым банки зарабатывают деньги, может быть на удивление прост для понимания. Вот краткий обзор нескольких способов, которыми банки зарабатывают деньги, а также некоторые основные характеристики каждого из них.
Что такое банк?
Банки — это коммерческие учреждения, которые собирают депозиты и выдают кредиты. Депозиты — это средства, которые клиенты размещают в финансовом учреждении, зная, что они могут снять их в любое время или в определенную дату в будущем. Кредит – это деньги, выданные заемщику, которые должны быть возвращены с процентами. Финансовое посредничество относится к акту приема депозитов и выдачи кредитов. Однако на этом деятельность банка не заканчивается.
Банковские расчетные счета используются большинством потребителей и предприятий для оплаты своих расходов, что ставит банки в центр нашей платежной системы. Банки являются основными поставщиками потребительских кредитов (кредиты на автомобили, дома и образование), а также основными кредиторами предприятий, особенно малых фирм.
Банки иногда называют двигателем нашей экономики отчасти из-за этих функций, но также и из-за важной роли, которую банки играют в качестве инструментов денежно-кредитной политики правительства.
Как банки зарабатывают деньги?
Банки не могут ссужать все депозиты, которые они получают; в противном случае у них закончились бы средства для выплаты вкладчикам. В результате они сохраняют как первичные, так и вторичные резервы. Денежные средства, депозиты в других банках и резервы Федеральной резервной системы являются примерами первичных резервов.
Вторичные резервы — это ценные бумаги, приобретаемые банками, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличных деньгах. Часто это государственные облигации. Процент депозитов, который банк должен хранить в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в своем собственном хранилище, определяется федеральным законом. Избыточные резервы - это любые средства, которые банк имеет в наличии после выполнения своих резервных требований.
Избыточные резервы — это то, что генерирует деньги. Вот как это работает (при условии обязательного резервирования в размере 20%): вы вносите депозит в размере 500 долларов в свой банк. ваш банк хранит 100 долларов для удовлетворения своих резервных требований, но дает г-же Смит взаймы 400 долларов. Она тратит деньги на автомобиль. Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой банковский счет. Их банк сохраняет 80 долларов в качестве резерва, но может предоставить оставшиеся 320 долларов в качестве избыточных резервов. Когда эти деньги выдаются взаймы, они становятся депозитом в третьем учреждении, и цикл начинается снова. В результате этого примера ваши первоначальные 500 долларов выросли до 1,220 долларов на депозите в трех разных учреждениях. Это известно как эффект мультипликатора.
Величина мультипликатора определяется суммой денег, которую банки должны иметь в резерве.
Как банки зарабатывают деньги?
Традиционные банки зарабатывают деньги различными способами, в зависимости от типа банка и его целевых клиентов.
Общинные банки зарабатывают деньги, главным образом, ссужая деньги местным жителям и небольшим компаниям. Средства получены из средств вкладчиков, хранящихся на различных банковских счетах. Хотя многие крупные банки получают большую часть своих доходов за счет процентов, они получают большую часть своих доходов из непроцентных источников, чем мелкие банки.
Крупные банки часто делятся на секции, ориентированные на разные виды клиентов и услуг. Например, их коммерческие банковские или розничные банковские услуги могут предоставлять стандартные банковские услуги, такие как депозитные счета (например, чековые или сберегательные), а также личные и бизнес-кредиты. С другой стороны, их инвестиционно-банковские подразделения могут помогать крупным корпоративным и государственным клиентам в привлечении средств, управлении их средствами и инвестировании средств банка.
Как банки зарабатывают деньги на процентах и кредитах?
Многие банки зарабатывают большую часть своих денег, собирая проценты по ссудным средствам, таким как ипотечные кредиты, автокредиты или персональные кредиты, предлагаемые клиентам. Многие банки предоставляют кредиты как малым, так и крупным фирмам. Клиенты, которые держат кредитную карту и имеют баланс, могут быть обязаны платить проценты по своей задолженности по кредитной карте.
Как банки зарабатывают на комиссиях
Банки также могут заработать много денег на банковских комиссиях. Они могут сильно различаться в зависимости от типа счета или услуги, которую вы имеете в банке, но они могут включать…
№1. Комиссия за банковский счет
Банки могут взимать с вас ежемесячную плату за обслуживание текущего или сберегательного счета. С вас также может взиматься плата за использование банковских услуг, таких как снятие денег в небанковском банкомате, совершение покупок с помощью вашей кредитной или дебетовой карты в странах, отличных от США, или получение денежного перевода или кассового чека. Также могут взиматься сборы, связанные со счетом, за услуги по оплате счетов, овердрафт и недостаточность средств на вашем счете.
№ 2. Плата за кредитную карту
С держателей карт может взиматься ежегодная плата за открытие и использование кредитных карт банка. Плата за использование также часто взимается при выдаче наличных, переводе баланса, просроченных платежах и превышении кредитного лимита. В дополнение к штрафам за просрочку, неуплата платежа в течение 60 или более дней после установленного срока может привести к штрафу в годовой процентной ставке (или APR).
№3. Плата за кредит и услуги
Банки могут взимать комиссию при выдаче кредитов или продаже других финансовых инструментов, таких как страховые полисы. Вместо того, чтобы получать проценты от заемщика, некоторые банки выдают кредиты, а затем продают их другой финансовой организации. Банк по-прежнему может получать прибыль от комиссии за выдачу и продажу кредита или может взимать комиссию за обслуживание кредита.
№ 4. Инвестиционные сборы
Банки, предоставляющие инвестиционные услуги, могут получать комиссию за управление деньгами своих клиентов и предоставление брокерских услуг (например, комиссию каждый раз, когда вы покупаете или продаете акции). Комиссии или сборы могут получать банки, которые производят или продают взаимные фонды, аннуитеты и другие финансовые продукты.
Как банки зарабатывают на обменных комиссиях
Банки также могут получить прибыль, когда вы используете их дебетовую или кредитную карту для совершения покупки. Когда продавец принимает кредитную карту, он или она должны заплатить торговую комиссию за скидку. Процент дисконтной платы выплачивается банку-эмитенту за карты, выпущенные банками (например, кредитные и дебетовые карты Visa и Mastercard). Это известно как плата за обмен.
Торговые счета также доступны в некоторых банках для предприятий, которые хотят принимать дебетовые и кредитные карты. Затем они могут взимать с продавца плату за обработку продаж по картам.
Другие методы, которыми банки зарабатывают деньги
Банки могут генерировать непроцентный доход различными способами.
- Вложения — Банки могут иметь возможность инвестировать свои собственные деньги в дополнение к получению сборов и комиссий от инвестиций своих клиентов.
- Услуги консультантов – Некоторые банки зарабатывают деньги, выступая в качестве консультантов для других предприятий. Частным лицам и предприятиям могут продаваться исследовательские или инвестиционные идеи. Организации также могут нанять банк для оказания им помощи в сборе средств, публичных предложениях, а также слияниях и поглощениях.
- Комиссионные – Банки могут заключать союзы со страховыми агентами, брокерскими конторами, финансовыми службами и другими предприятиями в обмен на комиссию за рекомендации клиентов.
Все ли банки зарабатывают деньги одинаково?
Короче нет.
Хотя многие банки зарабатывают большую часть своих денег на процентах и комиссиях, значение, которое они придают различным потокам доходов, различается. Это связано с тем, что банки предоставляют два вида услуг: коммерческие и инвестиционные.
Некоторые банки специализируются на бизнес-банкинге. Некоторые концентрируются на инвестиционно-банковских услугах. Другие, но не все, производят товары, подпадающие под обе категории, и те, кто это делает, могут зарабатывать больше денег с помощью одного вида банковских операций, чем другого.
Понимание того, что может предложить ваш банк, поможет вам понять, почему они взимают проценты и комиссии, которые они делают.
Коммерческий банкинг
Поскольку коммерческие продукты доступны для населения и малого и среднего бизнеса, вы, вероятно, лучше знакомы с коммерческим банкингом. На самом деле, когда вы слышите термин «банк», это обычно относится к коммерческому банку. Продукты коммерческого банка включают депозитные счета (текущие и сберегательные счета) и кредиты (автокредиты, жилищные кредиты и т. д.).
Инвестиционная деятельность банков
Продукты и услуги для «больших мальчиков» называются инвестиционно-банковскими. Мы говорим о корпорациях, богатых людях и даже правительствах. Эти организации предоставляют финансовые консультации и управление активами, а также торговую деятельность.
кредитные союзы
На первый взгляд кредитные союзы и банки кажутся почти идентичными, и во многих отношениях так и есть. Оба, например, взимают с клиентов проценты и сборы. Следует отметить, что кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам, в то время как обычные коммерческие банки контролируются акционерами.
Причина, по которой это различие учитывается в денежном выражении, заключается в том, что кредитные союзы зарабатывают ровно столько, сколько нужно для покрытия собственных расходов, в то время как банки стремятся получить прибыль. В результате кредитные союзы часто могут предоставлять своим клиентам более низкие комиссии и процентные ставки.
Однако одним из самых больших недостатков работы с кредитными союзами является то, что они часто меньше, чем коммерческие банки, а это означает, что у них меньше филиалов и меньше товаров, которые они могут предложить.
Как избежать банковских комиссий
Банки зарабатывают деньги, взимая комиссию со своих клиентов, но есть способы избежать их. Хотя не все банковские сборы можно избежать, используйте эти рекомендации, чтобы не потерять деньги на ненужных расходах.
№1. Используйте онлайн-сервисы
Большинство банков предлагают услуги онлайн-банкинга, которые позволяют вам получить доступ к своим счетам из любой точки мира. Зарегистрируйте онлайн-аккаунт или зайдите в мобильное приложение своего банка, чтобы воспользоваться этими услугами. Будьте осторожны, чтобы не передавать свою регистрационную информацию другим лицам, и примите надлежащие меры безопасности, например, используйте надежный пароль или разрешите контрольные вопросы.
№ 2. Следите за остатками на счетах.
Когда у вас есть доступ к платформе или приложению онлайн-банкинга, используйте его для мониторинга своих счетов. Проверьте баланс своего счета, чтобы избежать взимания платы за нехватку средств или комиссию за овердрафт в случае овердрафта. Используйте этот простой доступ в Интернет, чтобы следить за своей учетной записью на предмет любых проблем с транзакциями или мошеннических действий. Если вы заметили что-то необычное, немедленно сообщите об этом в свой банк.
№3. Настройте автоматические уведомления и платежи
Человеческая ошибка может привести к высоким банковским сборам. Вы можете использовать свое приложение или платформу онлайн-банкинга для автоматизации платежей по кредиту, получать уведомления о внесении прямого депозита на ваш счет и устанавливать оповещения, когда ваш баланс падает ниже определенного порога или переходит в режим овердрафта. Позвольте этим процессам выполнять работу за вас, и вам больше никогда не придется платить комиссию другому банку.
№ 4. Подпишитесь на прямой депозит.
Еще один простой автоматизированный метод, который может помочь вам избежать нежелательных расходов или последствий, — это прямой депозит. Некоторые банковские счета требуют, чтобы минимальный баланс оставался открытым, и банк может взимать комиссию, если ваш баланс становится ниже этой суммы. Настройте прямой депозит, чтобы ваши с трудом заработанные деньги поступали на ваш счет и оставались там без каких-либо затрат.
№ 5. Избегайте перерасхода
Перерасход — это хороший способ избежать взимания платы за овердрафт или NSF. Старайтесь жить по средствам и не тратьте больше денег, чем у вас есть. Создайте резервный фонд, чтобы вам не пришлось перерасходовать свой счет или брать кредит, если произойдет что-то непредвиденное. Сбалансированное управление деньгами и планирование необходимы для поддержания вашего финансового благополучия.
№ 6. Воспользуйтесь бесплатными услугами
Многие банки предоставляют бесплатные услуги, такие как бесплатные расчетные и сберегательные счета, денежные переводы и бесплатные банкоматы. Узнайте об этих услугах и их ограничениях, чтобы максимально использовать их. Чтобы избежать комиссий за банкоматы, используйте банкоматы своего банка и выберите бесплатный расчетный и сберегательный счет, который соответствует вашим потребностям.
Заключение
Банки должны зарабатывать деньги, чтобы оставаться в бизнесе, и они делают это разными способами. Если у вас есть текущий счет, вы платите банковские сборы, чтобы сохранить свои деньги в безопасности. Если у вас есть личный кредит, вы платите банку проценты, чтобы занять деньги. Однако не все банки имеют одинаковые потоки доходов, и понимание того, как ваш банк производит деньги, может помочь вам научиться экономить расходы для себя.
Банки зарабатывают деньги, взимая со своих клиентов проценты и комиссионные. Практикуя правильное управление деньгами, вы можете держать свои деньги в своих карманах, а не в банках. Погашайте кредитную карту полностью каждый месяц, чтобы уменьшить процентные платежи, и следите за остатками на счете, чтобы избежать взимания платы за просрочку платежа. Когда вы развиваете хорошие денежные привычки, вы активно защищаете свое финансовое благополучие.
Статьи по теме
- ДЕНЕЖНАЯ НЕЙТРАЛЬНОСТЬ: простое понимание денежной нейтральности
- ЭКСКЛЮЗИВНЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ: самые эксклюзивные варианты в мире в 2023 году
- БАНКИ РАЗВИТИЯ: Руководство для начинающих с примерами (+Лучшие варианты)
- Почему банки сейчас занимаются крипто-обменом
- КАК PAYPAL ЗАРАБАТЫВАЕТ ДЕНЬГИ: бизнес-модели и история
Рекомендации
