Вы согласитесь со мной, что наличие хорошей кредитной истории облегчает жизнь. По сути, это упрощает получение ипотечных кредитов под низкие проценты и автокредитов. Но на этом преимущества не заканчиваются.
Ваша кредитная история может повлиять на цены автострахования, варианты аренды и даже ваши перспективы трудоустройства.
Большинство людей улучшают свой кредит, установив долгую историю своевременного погашения кредита. Все дело в том, чтобы доказать, что вы «хороши» для денег, которые вы занимаете, будь то ипотека, школьный кредит или кредитная карта.
Есть только одна проблема: чтобы брать деньги взаймы, часто требуется высокий кредитный рейтинг. Доступ даже к самым простым кредитам и кредитным картам может быть затруднен, если вы нанесли ущерб своему кредиту или начинаете с нуля.
К счастью, эту проблему курицы и яйца можно решить. Хотя, это если вы готовы приложить усилия. Вы можете буквально построить (или восстановить) свой кредитный рейтинг с нуля. Но тогда это выходит за рамки этого поста. С нашим постом на как построить бизнес кредит уже на месте, этот пост расскажет вам, как построить кредит без кредитной карты. Мы также рассмотрим несколько вариантов, не связанных с получением кредита, которые следует учитывать при построении кредитного рейтинга.
Как построить свой кредитный рейтинг без использования кредитной карты
Большинство людей думают о кредитных картах как о превосходном способе установить кредит, но они далеко не единственный вариант для установления кредитной и платежной истории.
Кредитные карты доступны не всем, и вам может быть сложно претендовать на одну из них, если вы только начинаете развивать свой кредитный профиль или в прошлом у вас было несколько финансовых неудач.
Кредитные карты просто развивают вашу возобновляемую кредитную историю; тем не менее, для создания надежного кредитного профиля и получения высокого кредитного рейтинга необходим правильный кредитный баланс, который включает в себя кредитный счет в рассрочку. Десять процентов вашего кредитного рейтинга FICO® основаны на вашем кредитном балансе.
Другими словами, вам не нужно полагаться исключительно на кредитные карты, чтобы построить свой кредитный рейтинг. Хотя бюро кредитных историй часто используют транзакции и платежи по кредитным картам для оценки вашей кредитоспособности, этот метод не ограничивается картами.
Вы можете накопить достаточно кредита, чтобы претендовать на получение карты, которую вы хотите, если вы делаете своевременные платежи и поддерживаете соотношение долга к кредиту на низком уровне (в идеале ниже 30%).
Итак, если вам интересно, «как построить кредитный рейтинг без кредитной карты», ниже приведены несколько вариантов, которые работают с проверенным послужным списком.
№1. Получите кредитный строительный счет / кредитный строительный кредит
Если вы хотите быстро получить кредит без использования кредитной карты, учетные записи кредитного строителя — надежный способ сделать это; плюс вам не нужно покупать дорогой товар с кредитной картой под высокие проценты или тратить деньги на ежемесячные покупки с помощью кредитной карты.
Когда вы подаете заявку на получение кредита на создание кредита, полная сумма денег — обычно от 300 до 1,000 долларов США — зачисляется на безопасный счет. Вы не можете получить деньги сразу, в отличие от типичного кредита. Вместо этого вы вносите регулярный ежемесячный платеж до полного погашения кредита, а затем получаете всю сумму обратно.
Это больше похоже на то, что вы делаете регулярные платежи, но не тратите лишние деньги. Чтобы помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, все платежи записываются в основные кредитные бюро.
№ 2. Подать заявку на личный кредит
Подача заявки на личный кредит — это еще один способ, которым вы можете воспользоваться, чтобы получить кредит без приобретения кредитной карты. Правда, это долг, но если использовать кредитные средства с умом, то можно улучшить свой кредит, а также получить что-то полезное.
Личный кредит можно использовать практически по любой причине, включая ремонт дома, отпуск и консолидацию долга.
Если вы не имеете право на необеспеченный личный кредит, обеспеченные кредиты доступны от кредиторов. Это означает, что вы должны поставить какой-то тип безопасности в качестве гарантии по кредиту. Это может быть ваша машина, ваш дом или что-то еще, имеющее значительную ценность.
Перед тем, как брать любой личный кредит, вы должны тщательно оценить свое личное финансовое положение. Это делается для того, чтобы вы могли погасить его. С другой стороны, ваша кредитная история пострадает, если вы возьмете кредит, а затем не погасите его вовремя. Вы также должны искать лучшие условия кредита, так как процентные ставки и затраты могут значительно различаться между кредиторами.
№3. Подать заявку на студенческий кредит
Если вы студент или подумывали о возвращении в школу, получение частного или государственного студенческого кредита добавит счет в рассрочку в вашу кредитную историю. Однако, если у вас в настоящее время есть студенческие ссуды, убедитесь, что вы выплачиваете их вовремя, так как просрочки или пропущенные платежи могут оказать существенное влияние на ваш кредитный рейтинг.
№ 4. Подумайте о том, чтобы взять кредит на покупку автомобиля
Когда вы платите кредит на покупку автомобиля вовремя, это помогает вам построить кредит. Если вы платите наличными, вы не получите этого преимущества, поэтому, если вам нужна машина и вы хотите получить кредит, ищите годовую процентную ставку от низкой до средней с доступными ежемесячными платежами.
№ 5. Погасить существующий кредит
Если вы платите вовремя и не отказываетесь от своих существующих кредитов, таких как школьные кредиты, вы можете повысить свой кредитный рейтинг.
№ 6. Сообщить об альтернативных платежах
По мнению многих кредиторов, студенческие долги, кредиты на приобретение автомобилей и личные кредиты — это лишь вершина кредитного айсберга. В результате они, как правило, готовы принять во внимание альтернативную платежную информацию, чтобы помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.
Как построить свой кредитный рейтинг без использования кредита
Следующие методы помогут вам построить свой счет, не решив взять кредит, как вышеупомянутые методы.
№1. Используйте Экспериан Буст
О платежах за коммунальные услуги также можно сообщать в кредитные агентства, которые могут помочь вам получить кредит, не влезая в долги. По сути, Experian Boost будет отслеживать вашу историю платежей по некоторым из ваших существующих счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и потоковые сервисы. Ею управляет Experian, одно из трех крупнейших бюро потребительских кредитов.
Однако вы должны знать, что использование Experian Boost связано с затратами. Кроме того, Experian потребуется доступ к вашей банковской информации для входа. Он также будет сканировать историю вашего банковского счета на наличие повторяющихся платежей за коммунальные услуги, чтобы добавить их в ваш кредитный отчет, когда вы поделитесь своими учетными данными.
№ 2. Стать авторизованным пользователем
Возможно, вы сможете быть добавлены в качестве авторизованного пользователя в кредитный счет члена семьи или близкого человека. Это означает, что учетная запись принадлежит вашему близкому человеку, но вы получаете собственную кредитную карту и используете ее для совершения покупок; создание вашего кредита в процессе.
О вашей кредитной карте почти наверняка будет сообщено бюро кредитных историй, что приведет к созданию кредитного счета на ваше имя. Чтобы создать прочную кредитную историю, важно, чтобы оба пользователя правильно вели свою кредитную деятельность и своевременно выполняли все платежи.
Но тогда кредит обоих лиц может быть подорван, если один из них пропустит платеж.
№3. Получите защищенную кредитную карту
Хотя технически это кредитная карта, она может быть полезным инструментом для быстрого создания кредита. Даже если вы не имеете права на получение необеспеченной кредитной карты, практически каждый человек с хорошей, плохой или нулевой кредитной историей может получить обеспеченную кредитную карту.
Обеспеченная кредитная карта работает следующим образом: вы вносите денежный депозит, который служит залогом карты. Ваш кредитный лимит равен сумме вашего депозита. Вы можете взимать до этой суммы, а затем погасить кредит. Кредитные бюро уведомляются об этих платежах.
Если вы регулярно выплачиваете свой долг в полном объеме, вы можете претендовать на необеспеченный счет кредитной карты и вернуть свой первоначальный депозит.
Эмитенты обеспеченных кредитных карт часто взимают большую ежегодную плату и имеют более высокие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные карты, так что имейте это в виду. Кроме того, чтобы избежать высоких процентных расходов и долгов по кредитным картам, которые растут как снежный ком, очень важно ежемесячно полностью оплачивать свой баланс.
Кроме того, убедитесь, что баланс вашей кредитной карты поддерживается на низком уровне, в идеале на уровне 10% или ниже вашего кредитного лимита. Поддержание уровня использования кредита на уровне менее 10% поможет вам улучшить или оптимизировать свой кредитный рейтинг.
Сообщите о своих арендных платежах в бюро кредитных историй
Хотя арендные платежи обычно не регистрируются в кредитных агентствах, есть услуги, которые вы можете использовать или запросить у своего арендодателя. Когда вы платите арендную плату вовремя, служба добавит ее в ваш кредитный отчет в качестве положительного дополнения, что поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг и со временем создать положительную кредитную историю.
Если вы арендатор, который не хочет брать в долг, чтобы улучшить свою кредитную историю, это может быть достойным выбором. Существует множество сервисов, которые сообщают об арендных платежах в бюро кредитных историй онлайн. Но поскольку все эти программы постоянно развиваются, вам следует провести всестороннее исследование, прежде чем подписаться на одну из них, чтобы убедиться, что она лучше всего подходит для вас.
Другие факторы, которые следует учитывать
Также стоит отметить, что ваш успех в создании кредита, будь то с помощью личного кредита, карты с обеспечением или становления авторизованным пользователем, зависит от трех основных факторов:
Совершайте своевременные платежи
Лучший способ улучшить и укрепить свою кредитоспособность — убедиться, что ваши платежи всегда производятся вовремя. Вы не только избегаете денежных штрафов и повышения годовой процентной ставки, но и демонстрируете финансовую честность, к которой стремятся кредитные агентства.
Поддерживайте здоровое соотношение долга к кредиту
Чем выше отношение вашего долга к доходу, тем медленнее вы сможете накапливать кредит. Агентства ищут проценты 30 процентов или меньше при сравнении вашего текущего кредитного баланса с непогашенными счетами. По сути, отношение вашего долга к кредиту составляет 30%, если у вас есть обеспеченная карта с лимитом в 1,000 долларов и балансом в 300 долларов, например. Тем не менее, кредитный рейтинг менее 10% является оптимальным, а более 50% затрудняет создание достойного кредитного рейтинга.
Максимально используйте свою кредитную историю
Чем дольше вы вносили своевременные платежи и удерживали свой долг под контролем, тем выше будет ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы только начинаете оформлять кредит или недавно сталкивались с финансовыми трудностями, ваша кредитная история, скорее всего, будет ограничена. Поэтому сообщайте как можно больше информации, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, от арендной платы и платежей по школьному кредиту до сведений об автомобиле и личном кредите.
Развивайте хорошие кредитные привычки
Крайне важно установить прочные кредитные привычки, независимо от того, начинаете ли вы с нуля или пытаетесь улучшить существующий кредитный рейтинг.
Эти методы, в дополнение к своевременным платежам, могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.
Составьте финансовый план: По данным Бюро финансовой защиты потребителей, составление бюджета для сравнения ваших доходов с вашими расходами является важным шагом на пути к достижению ваших финансовых целей. Знание того, куда уходят ваши деньги каждый месяц, может помочь вам откладывать деньги на платежи по кредиту или кредитной карте, прежде чем вы начнете тратить.
Получите копию вашего кредитного отчета: AnnualCreditReport.com позволяет запрашивать один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных агентств один раз в год в соответствии с федеральным законом. Любые неточности в вашем кредитном отчете могут негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Рассмотрим один вариант кредитной карты
У вас есть другая альтернатива, если вы не готовы или не авторизованы для обычной кредитной карты.
Подача заявки на обеспеченную кредитную карту — еще один вариант развития кредита без обычной кредитной карты. Им нужен гарантийный депозит, но они могут быть хорошим способом улучшить кредит, если использовать их ответственно.
Статус защищенной карты может не сообщаться некоторыми эмитентами. Если вы хотите улучшить свой кредит, найдите обеспеченную карту, которая отчитывается перед одним из трех основных кредитных бюро.
Вы все равно можете создать здоровые привычки и улучшить свой кредитный рейтинг, даже если у вас нет кредитной карты.
Соотношение долга к кредиту/доходу
Мы надеемся, что эта статья о том, как получить кредит без кредитной карты, ответила на ваши вопросы. Вы также должны знать, что открытие кредитных счетов или использование обеспеченной кредитной карты для создания истории платежей — не единственный способ улучшить ваш кредит.
Если у вас в настоящее время есть кредитные карты или кредитные линии, погашение вашего текущего баланса может помочь вам повысить свой кредитный рейтинг за счет снижения отношения долга к кредиту. Отношение вашего долга к кредиту — это сумма вашего долга по сравнению с имеющимся у вас кредитом. Отношение долга к кредиту также известно как «коэффициент использования кредита».
Соотношение вашего долга к кредиту (использование кредита) составляет 20% (1,000 долларов США / 5,000 долларов США), если у вас есть общий кредитный лимит в размере 5,000 долларов США по всем кредитным картам и счетам и задолженность в размере 1,000 долларов США. Чем меньше у вас отношение долга к доходу, тем лучше. Таким образом, рекомендуется поддерживать уровень использования кредита менее 10%.
На ваш кредитный рейтинг также влияет длина вашей кредитной истории. Это означает, что даже если вы не используете свою кредитную карту, вы должны сохранить ее, поскольку чем дольше у вас есть каждый кредитный счет, тем выше ваш «средний кредитный возраст», что повысит ваш кредитный профиль.
Но тогда количество запросов в вашем кредитном отчете также повлияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому лучше не подавать заявку на несколько кредитных карт или кредитов в течение короткого периода времени. Открывайте карты или счета только тогда, когда они вам абсолютно необходимы или если у вас есть конкретные цели по созданию кредита.
Внимательно следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться в отсутствии несоответствий (неверной информации). Если вы знаете, что выплатили долг, но он все еще отображается в вашем кредитном отчете несколько месяцев спустя, обратитесь в бюро кредитных историй, чтобы удалить его.
Следите за своим кредитным рейтингом
Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг и отслеживайте свой прогресс, чтобы убедиться, что ваша тяжелая работа окупается. Будет легче получить разрешение на кредитные карты, кредиты и другие финансовые предметы, поскольку ваш кредитный отчет растет, а ваш счет растет. Это также поможет вам в случаях, когда ваш кредит будет пересмотрен, например, когда вы подписываетесь на новые коммунальные услуги, подаете заявление о приеме на работу или арендуете дом или квартиру.
Значение кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг используется кредиторами, чтобы определить, насколько вы заслуживаете доверия, когда дело доходит до погашения кредита или других финансовых обязательств. Этот балл рассчитывается с использованием информации из вашей финансовой истории за последние 7–10 лет, такой как история платежей, общий долг, типы кредитных счетов и задолженность по кредитной карте относительно доступного баланса.
Существует несколько методов оценки кредитоспособности, но наиболее широко используется оценка FICO. Кроме того, FICO предлагает различные модели скоринга, в том числе:
- Автоматическая оценка FICO
- Оценка банковской карты FICO
- (Для ипотеки) Оценка FICO 4
- FICO Счет 8
- FICO Счет 9
По состоянию на май 2020 года вариант FICO Score 8 по-прежнему остается самым популярным.
Оценки FICO варьируются от 300 до 850 для базовых моделей (FICO Score 8 и 9) и от 250 до 900 для отраслевых моделей.
Таким образом, кредитный рейтинг важен, потому что он не только определяет, одобрит ли кредитор вам кредит или кредитную карту, но также помогает кредиторам в определении условий кредита или кредитной карты, таких как процентные ставки и сборы.
Например, если ваш кредитный рейтинг находится на уровне 650, вам может быть одобрен кредит или кредитная карта, но если ваш кредитный рейтинг составляет 800 или выше, вы можете претендовать на более низкие процентные ставки и сборы.
Зачем вам нужна кредитная карта?
Кредитная карта может быть ценным инструментом для установления надежности и достижения высокого кредитного рейтинга. Кроме того, держатели карт могут иметь право на ряд преимуществ, в том числе:
- Удобство использования кредитной карты вместо наличных.
- Возможность легко совершать интернет-транзакции.
- Возможность оспаривать обвинения вместо того, чтобы преследовать кого-то за деньги.
- Наличие расширенной гарантии на продукт, защита от мошенничества, страхование прокатных автомобилей и другие особые преимущества.
- Право на получение кэшбэка, миль за поездку, скидки в магазине и другие преимущества.
- Право на получение других преимуществ, таких как эксклюзивные скидки у продавцов, скидки в отелях, субсидирование платы за багаж и т. д.
- Удобство автоматического документирования истории покупок при отслеживании расходов.
- Экономия процентов за счет перевода остатка в период действия рекламных акций с годовой процентной ставкой 0%.
Когда следует избегать использования кредитных карт?
Крайне важно провести честную самооценку перед подачей заявки на кредитную карту. «Самая важная причина, по которой следует избегать получения кредитной карты, заключается в том, что вы не доверяете себе и ответственно относитесь к ней», — объясняет Гуина.
На самом деле, если вы можете поставить галочку в одном из следующих полей, вам следует избегать использования кредитной карты:
- Вы не думаете, что сможете вносить ежемесячные минимальные платежи вовремя.
- Вы намереваетесь использовать карту для оплаты экстравагантности, которую вы не можете себе позволить.
- Вместо того, чтобы создавать резервный фонд, вы намерены использовать свою кредитную карту для чрезвычайных ситуаций.
- Вы подаете заявку на кредит, потому что у вас финансовые проблемы.
- Вы получаете только один за преимущества или поощрение за регистрацию.
- Вы не понимаете условий карты.
- Ваши альтернативы ограничены картами с непомерными процентными ставками и ежегодными сборами.
- Вы имеете право на получение карты только с небольшим кредитным лимитом, который вы быстро исчерпаете.
- Вы считаете, что получение кредитной карты — единственный способ улучшить свой кредитный рейтинг.
Могу ли я построить свой кредитный рейтинг без кредитной карты?
Да, без кредитной карты вы можете создать кредит и построить кредитный рейтинг. Experian®, TransUnion® и Equifax®, три кредитных бюро, которые сообщают о вашей кредитной истории, не единственные, кто сообщает о вашей истории платежей и использования.
Сколько времени нужно, чтобы построить кредит без кредитной карты?
Для создания кредитного рейтинга требуется не менее шести месяцев, если вы никогда раньше не пользовались кредитом, и еще больше времени, чтобы получить достойный или отличный балл без кредитной карты.
Можно ли снять квартиру без кредита?
Проверка кредитоспособности требуется для большинства жилых комплексов и управляющих организаций. С другой стороны, некоторые частные арендодатели сдадут вам квартиру, даже если у вас нет кредитной истории. В большинстве случаев эти арендодатели по-прежнему нуждаются в подтверждении стабильности дохода.
Какой самый простой и быстрый способ получить кредит?
Лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это вовремя оплачивать счета и погашать остатки по кредитной карте. Каждые 30 дней эмитенты сообщают кредитным бюро о том, как вы оплачиваете свои счета, поэтому принятие правильных мер может быстро помочь вашему кредиту.
Как я могу построить свой кредит с моими собственными деньгами?
Старайтесь вносить платежи вовремя, а по возможности платите хотя бы по минимуму. Самое важное, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это каждый раз вовремя вносить платежи по кредитной карте или кредиту. Это также полезно для вашего кредитного рейтинга, если вы в состоянии платить больше, чем минимум.
Заключение
Создание кредита — это пожизненный процесс, который требует вашего пристального внимания. В значительной степени это гарантирует, что ваш хороший кредитный профиль со временем улучшится, а ваш кредитный рейтинг улучшится.
Статьи по теме
- КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: лучшая практика Великобритании и что вам следует знать
- ЛИЧНАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ (PLOC): определение, плюсы, минусы и лучшие варианты
- БИЗНЕС-КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Как проверить свой бизнес-кредитный рейтинг
- БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Как проверить свой бесплатный кредитный рейтинг (+ Лучшие источники бесплатных кредитных баллов)
