Концепция «сертифицированных фондов» проста: за небольшую плату вы можете сертифицировать средства, обычно через банк, который затем выдает «сертифицированный чек», который вы затем можете заплатить кому-то еще. Сертификация вашего банка гарантирует, что утвержденный чек или аналогичный «заверенный» документ будет принят или обналичен. Однако, как и во многих других вещах в жизни, хотя концепция проста, ее реализация не всегда проста. Сертифицированные чеки и банковские удостоверяющие письма являются двумя наиболее распространенными типами сертификации средств. Оба уязвимы для обмана.
Прежде чем мы двинемся дальше, давайте поймем, что на самом деле означают эти термины. Это начинается с определений и того, как работают эти типы фондов. Плюс краткий обзор некоторых примеров.
Что такое сертифицированные фонды и как они работают?
Сертифицированный чек, который служит инструментом для гарантии платежей, является наиболее популярным примером сертифицированных средств. Скажем, например, вы решили купить подержанный автомобиль у частного лица в соседнем штате. Вы можете снять средства со своего банка и заплатить покупателю наличными, но путешествовать с большой суммой денег опасно. С другой стороны, вы можете выписать покупателю персональный чек. Однако покупатель вряд ли позволит вам уехать с машиной до тех пор, пока чек не будет погашен.
Обходной путь — по крайней мере в принципе — заключается в том, чтобы заплатить клиенту заверенным чеком, который гарантирует, что чек будет обналичен банком, который его выдал. Это работает следующим образом: вы идете в ближайшее отделение вашего банка (это один из тех случаев, когда сделать это лично, возможно, проще и менее утомительно). Вы сообщаете кассиру, что вам нужен заверенный чек на указанную сумму. Кассир проверяет, достаточно ли денег на вашем счету, чтобы покрыть его, а затем выдает вам заверенный чек, который вы должны подписать перед кассиром. Чек обычно передается третьему лицу, в данном случае лицу, продавшему вам автомобиль. Банк удерживает на вашем счете сумму заверенного чека в рамках процесса. Банк снимает блокировку после обналичивания чека.
Сертификационные письма
Письмо-подтверждение от вашего банка, обещающее оплату, является еще одним популярным типом подтверждения средств, который широко распространен при закрытии сделок с недвижимостью. Среда другая, но посыл тот же. По сути, банк, выдавший письмо, выплачивает предъявившей стороне (например, покупателю недвижимости) сумму, гарантированную в письме, по обоснованному требованию. Когда банк выдает письмо, подтверждающее наличие средств, он также блокирует указанную сумму на вашем счете.
И заверенный чек, и кассовый чек теоретически предлагают сертифицированные средства. Единственная разница между ними заключается в том, кто подписывает чеки. В то время как вы несете ответственность за подписание заверенных чеков, банк несет ответственность за кассовый чек. И то, и другое теоретически одинаково допустимо.
Примеры сертифицированных фондов
К самым основным формам сертифицированных фондов относятся следующие:
- Удостоверенный чек
- Кассовый чек
- Денежный перевод
- Банковский перевод EBT (т.е. Western Union)
Сертифицированные чеки
Сертифицированные чеки называются так потому, что к ним прилагается обещание банка плательщика, что средства будут доступны, когда чек будет обналичен. Эти чеки, в отличие от обычных личных чеков, требуют одобрения как плательщика, так и банка в одной и той же транзакции. В результате для получателей появляется дополнительный уровень безопасности. Подпись банка служит гарантией от третьего лица, что средства в настоящее время доступны. Это означает, что возврат этих чеков практически невозможен.
Однако, если средства недоступны или банк отклоняет чек, получатели могут подать иск как против плательщика, так и против основного банка. в подобных случаях ответственность за неуплату несут обе стороны. Но есть исключения.
В случае подделки или если чек находится в обращении дольше установленного срока, указанного в чеке, банк вправе отклонить такие заверенные чеки. Они не обязаны оплачивать эти чеки.
Кассовые чеки
Кассовые чеки аналогичны заверенным чекам в том, что они обеспечивают большую безопасность для получателей, почти полностью исключая плательщика из уравнения. Плательщики должны запрашивать кассовые чеки непосредственно в своих банках, которые должны принимать чеки как обещание, что чеки будут погашены за счет собственных средств банков, а не со счета плательщика. Когда вы покупаете кассовый чек, банки списывают средства со счета плательщика, прежде чем оплачивать чек наличными из своих собственных резервов. Это делает его жизнеспособным примером сертифицированных фондов.
Денежные переводы
Денежные переводы обеспечивают большую безопасность как для отправителей, так и для получателей, чем заверенные чеки или кассовые чеки. Денежный перевод аналогичен краткосрочному сертификату временного депозита. Это означает, что плательщик передает финансовому учреждению определенную сумму наличными, а финансовое учреждение выдает денежный перевод, который погашается выданными наличными. Денежные переводы доступны у более широкого круга розничных продавцов, чем другие способы оплаты, включая некоторые заправочные станции и продуктовые магазины.
Что может пойти не так в этой ситуации?
В более ранних статьях базы знаний часто подчеркивалась разница между заверенным чеком и кассовым чеком, утверждая, что кассовый чек, подписанный банком, заслуживает большего доверия, чем заверенный чек, подписанный клиентом банка-эмитента.
Однако в современный информационный век они оба одинаково заслуживают доверия, а это значит, что они оба одинаково ненадежны. Любой, у кого есть цифровой принтер и навыки Photoshop, может подделать кассовый чек, денежный перевод, письмо-подтверждение или сертифицированный чек. Благодаря демократизации цифровой печати.
Квалифицированный специалист будет обманут несколькими ежедневными примерами таких поддельных документов, но есть две проблемы с этой уверенностью: если поддельный документ не стоит больших денег, с ним, скорее всего, будет работать банковский кассир, не имеющий специальной подготовки. и примет документ и внесет деньги на счет клиента. Затем чек хранится в банке до конца банковского дня, после чего отправляется в одночасье в банк-эмитент для обработки или его полностью цифровой аналог. Если чек возвращается неоплаченным из-за недостаточности средств, банк-получатель уведомляет банк-эмитент о невозможности получения чека.
Если чек подделан, фальшивомонетчик уже давно исчезнет к тому времени, когда вы поймете, что его вернули, а деньги списали обратно с вашего счета.
Подделка заверенных документов также не редкость. Согласно опросу, проведенному Ассоциацией финансовых специалистов, в 75 году 2016% отчитывающихся банков США столкнулись с мошенничеством с чеками, и это число продолжает расти из года в год.
Альтернатива
К счастью, есть простое решение: банковские переводы делают то же самое — отправляют сертифицированные средства с вашего счета на счет получателя — по той же цене или чуть дороже. Метод идентичен с вашей точки зрения, за исключением того, что вы можете завершить всю транзакцию онлайн. По сути, вы указываете сумму, которую хотите перевести, а также имя получателя, адрес и информацию об учетной записи, которая обычно включает номер отделения, номер учреждения и адрес. Для транзакций в тот же день стандартная комиссия составляет 25 долларов США.
Перед лицом широко распространенного мошенничества с чеками некоторые штаты, в том числе Огайо, принимают законы, требующие электронных переводов и запрещающие сертификационные гарантии во всех сделках с недвижимостью. Раньше изготовить поддельный сертифицированный чек было сложно, но в эпоху Photoshop это проще простого!
Каковы преимущества сертифицированных фондов в сделках с недвижимостью?
Сертифицированные средства необходимы, потому что они гарантируют, что средства являются хорошими, законными и присутствуют при заключении сделки. Устанавливается дата закрытия, и если продавец предъявит личный чек, титульной компании придется подождать не менее недели, прежде чем передать выручку от продажи продавцу. Если продавец не получает свою прибыль в течение недели после согласованной даты закрытия, стороны на самом деле не закрылись, верно? Вашему закрывающему агенту потребуются сертифицированные средства для выплаты выручки продавцу, комиссий агентам, регистрационных сборов и других расходов. Сертифицированные фонды обеспечивают закрывающему агенту уверенность в том, что он хранит реальные средства и имеет право распределять средства между различными сторонами, имеющими на это право.
Когда вы будете готовы закрыть дом, вы будете либо использовать свои собственные деньги, либо занимать деньги, либо делать и то, и другое. Если вы одолжите деньги, ваш банкир, скорее всего, выдаст вам кассовый чек для отправки в титульную компанию или просто переведет вам деньги. Вам может потребоваться представить «кассовый чек» или «банковский денежный перевод», если вы несете ответственность за часть средств. В зависимости от вашего банка вы можете использовать любую концепцию. Покупка или продажа недвижимости — это значительные инвестиции, которые могут быть стрессовыми.
Что является примером сертифицированных фондов?
Существуют следующие виды сертифицированных средств: Чек банка. Банковский денежный перевод. Проволока
Как получить сертифицированные средства?
Банки могут запросить удостоверение личности с фотографией для проверки вашей личности. После того, как вы выпишете чек, кассир или сотрудник банка подпишет его и проштампует. Это называется «сертификация» чека. Помните, что в большинстве мест за заверенный чек взимается плата. Комиссия часто меняется в зависимости от счета, учреждения и суммы транзакции.
Сертифицированные фонды — это то же самое, что кассовый чек?
При наличии сертифицированного чека кассир откладывает сумму, указанную на чеке, чтобы ее можно было использовать при обналичивании или депонировании чека. Кассовым чеком вы говорите банку, сколько вы хотите заплатить, и они выписывают чек со своего счета.
Что означает только сертифицированные фонды?
Сертифицированные фонды — это тип платежа в США и Канаде, который гарантируется клирингом или урегулированием компанией, которая сертифицирует средства.
