Когда у вас есть ипотечный кредит, ваш счет условного депонирования позволяет вам платить налоги на недвижимость и страховку более управляемыми ежемесячными приращениями, а не покрывать эти расходы сразу каждый год.
Когда на этом счете недостаточно средств для покрытия этих расходов, это называется дефицитом условного депонирования. Из-за чего это происходит, можно ли этого избежать и нужно ли полностью оплачивать дефицит условного депонирования? Давайте посмотрим на эту статью.
Что такое депозитный счет?
Счет условного депонирования предназначен для того, чтобы помочь вам разделить стоимость различных расходов, связанных с домом, на управляемые ежемесячные платежи. Счет условного депонирования обычно включает в себя ряд предметов. Некоторые элементы счета условного депонирования могут быть вам более знакомы, чем другие:
- Страхование от опасностей: Страховой платеж вашего домовладельца хранится на счете условного депонирования. В эту категорию также может входить страхование от огня и ветра. Эта страховка покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу. Если когда-либо будет нанесен ущерб, ваш кредитор захочет убедиться, что у вас достаточно страхового покрытия, чтобы имущество можно было отремонтировать или восстановить, по крайней мере, до его первоначальной стоимости. В зависимости от покрытия и того, за что вы платите, может быть включена личная ответственность и защита личного имущества.
- Страхование от наводнения: Этот вид страхования от опасностей настолько распространен, что заслуживает отдельной категории. Вам может потребоваться страховка от наводнения, если вы живете в зоне наводнения. Водные зоны меняются по мере изменения погодных и экологических условий, поэтому, даже если вам не требовалось иметь страховку от наводнения при первой покупке дома, в какой-то момент она может понадобиться.
- Ипотечное страхование: Если вы вложите менее 20%, вам придется платить частную ипотечную страховку, пока вы не достигнете хотя бы этой суммы собственного капитала с помощью обычного кредита. У FHA и USDA есть свои требования к ипотечному страхованию, которые обычно действуют на весь срок кредита.
- Налог на недвижимость: Налоги на недвижимость обычно уплачиваются ежемесячными платежами со счета условного депонирования.
Читайте также: ШТАТЫ С САМЫМИ НИЗКИМИ НАЛОГАМИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ: почему штаты разрешают низкие налоги на недвижимость
- Арендная плата за землю: В некоторых случаях вы можете владеть своим домом, но не землей, на которой он построен. Если это описывает вашу ситуацию, у вас есть земельная рента. Эта плата будет добавлена к вашему счету условного депонирования и выплачена вашему арендодателю, когда придет время.
- Специальные оценки: Если ваш округ или другой налоговый орган взимает периодический специальный налог, он включается в ваш счет условного депонирования. Важно отметить, что это не всегда так, если плата является единовременной.
- Обвинения, которые могут занять первое место: Любой платеж, который может иметь приоритет перед вашей ипотекой, если вы не выполняете обязательства и недвижимость должна быть продана, может быть включена в ваш счет условного депонирования. Кредиты на солнечные батареи, установленные в вашем доме, являются хорошим примером этого.
Налоги на имущество, страхование от рисков (включая страхование домовладельцев) и другие полисы, а также любое применимое ипотечное страхование обычно включаются в счет условного депонирования.
Что такое дефицит условного депонирования?
Дефицит условного депонирования возникает, когда ваш депозитный баланс падает ниже определенного минимально необходимого уровня. Мы рассмотрим, как определяется этот уровень позже, а пока знайте, что у вас возникает дефицит всякий раз, когда минимальный баланс не соблюдается.
В дополнение к нехватке, есть нечто, известное как дефицит условного депонирования. Это происходит, когда у вас недостаточно средств на счете условного депонирования для оплаты всех ваших статей условного депонирования, таких как налоги и страховка. Если это произойдет, у вас будет отрицательный баланс на вашем счете, и ваш ипотечный кредитор авансирует разницу между тем, что находится на вашем счете, и тем, что вы должны. Вам придется вернуть эту сумму, когда будет проведен следующий анализ условного депонирования.
С другой стороны, у вас может быть излишек условного депонирования. Это происходит, когда вы кладете на свой счет условного депонирования больше денег, чем вам нужно было в предыдущем году. Это, скорее всего, произойдет, если стоимость вашей собственности снизилась настолько, что изменилась ваша налоговая оценка, или если вы перешли на менее дорогое жилье. полис страхования домовладельцев.
Что вызывает дефицит условного депонирования?
Кредиторы должны проводить ежегодный анализ условного депонирования. Во время анализа кредитор оценивает ваш налог на имущество и определяет, достаточно ли вашего условного депонирования для покрытия вашего счета по налогу на имущество и страховки домовладельцев.
Если ваш налог на недвижимость или страховые взносы на жилье растут, а ваш кредитор недооценивает стоимость любого счета, это может привести к нехватке условного депонирования.
Анализ счета позволяет кредиторам выполнять некоторые «проверки и противовесы» своих оценок ваших ежемесячных платежей условного депонирования. Это оглянуться назад, чтобы убедиться, что вы заплатили правильную сумму на условном депонировании. И это возможность скорректировать будущие ежемесячные платежи в зависимости от изменений счетов.
В чем разница между дефицитом условного депонирования и нехваткой условного депонирования?
У вас все еще есть деньги на вашем счете условного депонирования, если у вас есть дефицит условного депонирования, но недостаточно для оплаты налоговых и страховых счетов.
Недостаток условного депонирования указывает на то, что ваш депозитный счет имеет отрицательный баланс. Это может произойти, если ваши налоговые или страховые счета подлежат оплате, а на вашем счете недостаточно денег, чтобы покрыть их, что вынуждает вашего кредитора оплатить оставшуюся сумму своими деньгами.
Что произойдет, если на моем счете не хватает условного депонирования?
В случае нехватки счета условного депонирования ваш кредитор уведомит вас и сообщит вам, сколько вы должны. Вы также можете ожидать, что ваши платежи условного депонирования увеличатся в результате новой оценки счетов.
Вы можете столкнуться с условно-депозитным авансом, когда имеете дело с нехваткой или дефицитом.
Мы сожалеем, что разорвали ваш пузырь, если вы думали, что аванс вашего условного депонента был подарком. Аванс условного депонирования не является подарком. Вы должны заплатить деньги, предоставленные вам сервисером.
Хотя не все службы условного депонирования предоставляют авансы условного депонирования, важно понимать, о чем они говорят, если вы слышите этот термин.
Пример нехватки условного депонирования
Предположим, ваш кредитор оценивает ваш годовой налоговый счет в 1,800 долларов, а страховку вашего домовладельца — в 900 долларов.
Когда ваш кредитор проводит свой ежегодный анализ условного депонирования год спустя, он оценивает ваш налог на недвижимость и отправляет вам отчет о ежегодном анализе условного депонирования. Согласно заявлению, ваш налог на имущество и страхование увеличились по сравнению с их первоначальными оценками. Ваш счет по налогу на имущество увеличился до 2,400 долларов, а страховка вашего домовладельца увеличилась до 1,200 долларов.
Разберем разбивку:
- Налоги: Предполагаемый годовой счет составляет 1,800 долларов США.
- 2,400 долларов в реальности
- Разница 600 долларов.
- Страхование: Предполагаемый годовой счет составляет 900 долларов.
- 1,200 долларов в реальности
- Разница 300 долларов.
- Общая недостача составляет 900 долларов. (Это разница между налогами плюс разница на страховку.)
Вы должны заплатить дополнительно 900 долларов, чтобы покрыть разницу между предполагаемой стоимостью и суммой задолженности. В этот момент ваш ответственный за условное депонирование может применить аванс условного депонирования, чтобы покрыть разницу, а затем выставить вам счет, или он может выставить вам счет непосредственно на разницу.
Помните, что, поскольку ваши счета увеличились, вырастут и ваши ежемесячные платежи по условному депонированию.
Плата за нехватку ипотечного условного депонирования
Если у вас есть дефицит условного депонирования, но вы еще не достигли отрицательного баланса счета условного депонирования, вы должны оплатить разницу между вашим текущим балансом счета и новой суммой ежемесячного платежа условного депонирования. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы покупатели жилья накопили платежи условного депонирования не менее чем за два месяца.
Как правило, есть два варианта оплаты дефицита условного депонирования, независимо от того, сталкиваетесь ли вы с дефицитом условного депонирования или дефицитом условного депонирования. Вы можете погасить дефицит условного депонирования одной единовременной суммой или ежемесячными платежами в течение 12-месячного периода. Выбранный вами вариант просто определяется суммой задолженности и вашим текущим финансовым положением.
Если вы можете позволить себе оплатить дефицит условного депонирования одной единовременной суммой, имейте в виду, что ваш ежемесячный платеж по условному депонированию, скорее всего, увеличится из-за увеличения ваших расходов на обслуживание, таких как налоги на имущество или страховые тарифы.
Хотя вы не можете изменить свои местные ставки налога на имущество, чтобы уменьшить свои платежи условного депонирования, есть способы уменьшить ваши ежемесячные платежи.
Самый простой способ добиться этого — купить недорогую страховку домовладельцев. Вы можете сравнить варианты страхования домовладельцев, чтобы узнать, может ли другая компания или полис обеспечить более низкую ставку страхования домовладельцев.
Должен ли я полностью погасить нехватку условного депонирования?
Угадайте, что, если ваш кредитор позволит вам выбирать между единовременным платежом и ежемесячными платежами? Один вариант не лучше другого. Самое главное, чтобы вы выбрали способ оплаты, который наилучшим образом соответствует вашему финансовому положению.
Оба варианта имеют преимущества и недостатки. Знание того, что они собой представляют, может помочь вам определить, какой вариант лучше всего подходит для вас.
Оплатить полностью:
- Pro: у вас будет на один счет меньше, и недостача не будет применяться к будущим платежам по ипотеке.
- С: Вам нужны деньги авансом, чтобы погасить недостачу.
Оплата в рассрочку:
- Pro: Поскольку платежи могут быть распределены на 12 месяцев, это может сделать погашение дефицита более управляемым.
- С: Ваши будущие ежемесячные платежи будут расти по мере роста ваших счетов и погашения недостачи.
Почему я должен больше, чем сумма моей нехватки условного депонирования?
Ваш ежегодный аналитический отчет об условном депонировании может показать, что у вас не хватает большей суммы, чем требуется для покрытия дефицита.
Пока вы задерживаете платежи, ваш кредитор может заранее планировать на следующий год и попросить вас заплатить более высокую сумму недостачи. Это увеличивает сумму, оставшуюся на вашем счету условного депонирования после того, как недостача будет погашена, поэтому вы не начинаете с нуля.
Рассмотрим еще раз наш предыдущий пример. Подводя итог, в вашем заявлении об анализе условного депонирования говорилось, что вам не хватило 900 долларов для уплаты налога на имущество и страхового платежа в этом году. Ваш обслуживающий персонал теперь запрашивает 1,800 долларов США для компенсации дефицита условного депонирования.
Первые 900 долларов покроют счета за этот год. Оставшиеся 900 долларов США будут использованы для увеличения вашего депонированного баланса для счетов за следующий год, поскольку ваш обслуживающий персонал уже знает, что ваши счета будут расти.
В следующем году у вас может быть дефицит, но поскольку в этом году вы заплатили более высокую сумму дефицита, вам не придется платить еще более высокую сумму дефицита в следующем году.
Можно ли оплатить мою нехватку условного депонирования онлайн?
Это будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора, но если вы можете совершать регулярные ежемесячные платежи онлайн, вы также сможете совершать разовые платежи, включая нехватку условного депонирования.
Войдите в свою учетную запись Rocket, чтобы оплатить дефицит условного депонирования с помощью Rocket Mortgage.
Могу ли я оплатить нехватку условного депонирования с помощью кредитной карты?
Вы не сможете оплатить дефицит условного депонирования с помощью кредитной карты, потому что ипотечные кредиторы обычно не позволяют заемщикам производить платежи по ипотеке с помощью кредитных карт.
Что я могу сделать, чтобы избежать нехватки условного депонирования?
Может быть трудно избежать нехватки условного депонирования, потому что изменения в ваших налогах и страховых расходах не всегда предсказуемы. Однако вы можете проявлять инициативу, отслеживая свой счет условного депонирования и откладывая дополнительные средства на непредвиденные расходы, связанные с домом, такие как нехватка условного депонирования.
Как уменьшить платежи условного депонирования?
Поскольку ваши ежегодные счета ниже, снижение платежей по условному депонированию может сделать погашение нехватки условного депонирования более управляемым.
Вы, как домовладелец, не всегда можете контролировать изменения своих налогов и страховки, но есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы снизить ежемесячные платежи условного депонирования:
- Присмотритесь к более низкой страховой премии: вы можете найти полис с сопоставимым покрытием по более низкой цене или получить скидку на новый полис или комбинацию полисов.
- Изучите свои налоги, чтобы убедиться, что вы платите только то, что должны, и определить, могут ли какие-либо исключения применяться к вашему имуществу или жизненной ситуации. Если у вас есть какие-либо сомнения, проконсультируйтесь с местным налоговым органом или финансовым консультантом.
Заключение
Хотя счета условного депонирования делают ежегодные налоговые и страховые платежи более управляемыми, заемщики должны знать, что даже при ипотеке с фиксированной ставкой изменения в налогах или страховании могут привести к нехватке условного депонирования и более высокому ежемесячному платежу.
Домовладельцу всегда полезно быть готовым, особенно к неожиданным единовременным расходам или увеличению ваших регулярных расходов. Когда дело доходит до вашего счета условного депонирования, наблюдение за ним и наличие сберегательной подушки могут помочь вам подготовиться в случае нехватки.
Если вы хотите уменьшить свои ежемесячные платежи по ипотеке, рефинансирование может быть хорошим вариантом для вас.
Статьи по теме
- ESCROW ADVANCE: определение и что вам нужно знать
- Выплата условного депонирования: определение, виды, плюсы и минусы
- ЗАКРЫТИЕ ESCROW: значение и руководство по процессу
- ESCROW ВОЗВРАТ: Чего ожидать от условного возврата
- Агент условного депонирования: упрощенное руководство по AZ (+ обновленный образец)
Рекомендации
