Одним из наиболее важных аспектов покупки жилья является определение вида ипотечного кредита, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Большой ипотечный кредит может потребоваться для покупки дома вашей мечты, а в некоторых районах страны — для покупки любого дома.
Вот руководство, которое поможет вам определить, подходят ли вам гигантская ипотека и процентная ставка.
Что такое крупная ипотека?
Гигантская жилищная ипотека, также известная как несоответствующая ссуда, представляет собой любую сумму ипотеки, которая превышает соответствующий лимит ссуды, установленный Федеральным агентством по жилищному финансированию. Крупная ипотека более рискованна и имеет несколько более высокую процентную ставку, чем другие варианты ссуды, потому что Fannie Mae или Freddie Mac не могут ее предоставить.
Текущий соответствующий потолок кредита для одноквартирной собственности в прилегающих Соединенных Штатах составляет 510,400 510,400 долларов США. (включая округ Колумбия и Пуэрто-Рико). Если вы хотите купить дом на сумму более XNUMX XNUMX долларов, ваш кредит будет классифицирован как гигантский.
Ограничения по крупногабаритному кредиту различаются в зависимости от местонахождения имущества и количества единиц на нем. Ограничения по крупным кредитам больше на Аляске, Гуаме, Гавайях и Виргинских островах США.
Каков процесс получения Jumbo Mortgage?
Крупные кредиты, как и обычные ипотечные кредиты, доступны с различными условиями и графиками погашения, и они могут быть кредитами с фиксированной или регулируемой процентной ставкой. Rocket Mortgage теперь предлагает гигантские кредиты на 15 и 30 лет с фиксированной или 7-летней плавающей ставкой.
С другой стороны, гигантские кредиты работают иначе, чем обычные ипотечные кредиты. Эти кредиты имеют более строгие требования, чем другие типы ипотечных кредитов, и вы должны соответствовать очень конкретным требованиям к типу собственности, первоначальному взносу, кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу, чтобы получить его.
Классы недвижимости
Поскольку нет никаких государственных ограничений на то, как вы можете использовать свой гигантский кредит, вы можете приобретать различную недвижимость. Большинство крупных ипотечных кредитов можно использовать для основного жилья, загородных домов и инвестиционной недвижимости, если вы соответствуете другим требованиям вашего кредитора.
Предоплата
По сравнению с соответствующими кредитами, крупные кредиты часто требуют значительно более высоких требований к первоначальному взносу. Кредиторы часто запрашивают первоначальный взнос в размере 20% по гигантским кредитам для домов на одну семью. Больший первоначальный взнос может также потребоваться для вторых домов и многоквартирных домов. Наконец, минимальный первоначальный взнос определяется суммой кредита, а также вашей кредитной историей.
Для дома на одну семью стоимостью до 2 миллионов долларов требуется первоначальный взнос в размере 10.01 процента по кредиту Jumbo Smart от Rocket Mortgage. Для покупки дома на две семьи, также известного как дуплекс, требуется первоначальный взнос в размере 15%.
Кредитный рейтинг
Когда дело доходит до получения крупной ипотеки, ваш кредитный рейтинг очень важен. Ваш кредитный рейтинг — это числовая оценка вашей надежности как заемщика. Ваш кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850, и для его определения учитываются многочисленные факторы.
Точный кредитный рейтинг, необходимый для получения крупной ипотеки, будет варьироваться в зависимости от кредитора и обстоятельств кредита. Минимальная квалификация для 30-летнего фиксированного права на основное место жительства, дома для отпуска и инвестиционную недвижимость с кредитом Jumbo Smart составляет 680® медианный балл FICO, хотя он может варьироваться до 760 в зависимости от типа недвижимости и того, что вы пытаетесь выполнить в вашей ипотечной сделке.
Минимальный кредитный рейтинг 700 требуется для 15-летнего фиксированного кредита или Jumbo Smart ARM. Для получения дополнительной информации свяжитесь с экспертом по жилищному кредиту.
Расчет отношения долга к доходу (DTI)
Ваш коэффициент долга к доходу (DTI) сравнивает сумму денег, которую вы зарабатываете, с суммой вашего долга. Разделите все свои обязательные минимальные ежемесячные платежи на свой доход до налогообложения, чтобы рассчитать коэффициент DTI.
Например, если вы ежемесячно платите 1,000 долларов по счетам и приносите домой 2,000 долларов до вычета налогов, ваш коэффициент DTI составляет 50%: 1,000 долларов разделить на 2,000 долларов.
При подаче заявки на крупный кредит низкий коэффициент DTI имеет решающее значение, поскольку он показывает кредиторам, что у вас будет достаточный денежный поток для выполнения ваших ипотечных платежей. Вы можете получить гигантский кредит с большим коэффициентом DTI, если у вас есть более крупный первоначальный взнос или кредитный рейтинг.
Почему Jumbo Mortgage обрабатываются по-разному?
Ипотечная индустрия работает следующим образом: кредиторы выдают ипотечные кредиты, которые они сразу же продают ипотечным инвесторам, таким как Fannie Mae или Freddie Mac, чтобы они могли продолжать выдавать кредиты. Однако Fannie и Freddie разрешается приобретать ипотечные кредиты только в соответствии с Рекомендации FHFA.
После покупки этих ипотечных кредитов Fannie и Freddie объединяют их с другими идентичными кредитами для продажи инвесторам на вторичном ипотечном рынке. Аналогичный процесс часто происходит с крупными ипотечными кредитами, однако в них участвуют другие инвесторы.
Соответствующая ипотека против гигантской ипотеки
Большой кредит дает вам большую покупательную способность, чем соответствующий кредит, но вы будете платить больше процентов, потому что ваш долг больше.
Кредитные ограничения для Jumbo Mortgages
Большой кредит требуется, если вы хотите занять больше, чем максимум кредита для вашего района. В большей части страны соответствующий потолок кредита на 2022 год составляет 647,200 2022 долларов США. Однако ограничения по кредитам выше в более богатых сообществах. Лимит кредита на 970,800 год составляет XNUMX XNUMX долларов для большей части Калифорнии, а также для городских районов Нью-Йорка и Вашингтона, округ Колумбия. В этом году на Аляске и Гавайях также увеличен кредитный лимит.
Преимущества крупной ипотеки
Основное преимущество для заемщиков заключается в том, что гигантские ипотечные кредиты позволяют им занимать больше, чем ограничения, установленные Fannie и Freddie. Большой кредит, например, позволяет вам занять 1 миллион долларов в обмен на дом за 1.5 миллиона долларов.
Некоторые заемщики хотят финансировать большую часть стоимости дома, а не использовать наличные деньги, что делает крупную ипотеку полезным финансовым инструментом и частью более крупной инвестиционной стратегии. Вы по-прежнему можете получать разумную процентную ставку и финансировать дом по вашему выбору, не ограничиваясь соответствующим лимитом ипотечных долларов.
Как получить крупную ипотеку
Большой кредит доступен не для всех, кто хочет.
Крупные ипотечные кредиты трудно получить, потому что они не доступны от каждого кредитора. Чем больше кредит, тем больше времени требуется для его погашения, а более длительный период погашения представляет больший риск, чем большинство кредиторов готовы принять. По-прежнему можно получить крупный ипотечный кредит, но ваша процентная ставка будет выше, чем у стандартной ипотечной ссуды, и квалификация может быть чрезвычайно сложной.
Линч дает нам беспрецедентный взгляд изнутри на среднего крупного ипотечного клиента PCMA.
- Сумма кредита: 1,004,302.89 долларов США
- Отношение кредита к стоимости (LTV): 61.24
- Оценка ФИКО: 740
- Возраст заемщика: 61 год
- Возраст созаемщика: 59 лет
- Лет дома: 16
Для гигантских кредитов кредиторы ищут лучший кредитный рейтинг, чем для обычных ипотечных кредитов. Соотношение вашего долга к доходу также имеет большое значение, и кредиторам нравится диапазон от 43 до 36 процентов.
Из-за более высокой суммы кредита по крупной ипотеке некоторым банкам могут потребоваться доказательства резервных денежных средств, таких как сбережения или драгоценности, чтобы успокоить свои опасения. Это может иметь большое значение для демонстрации кредитору, что вы способны погасить свой кредит.
Первоначальный взнос также выше. Многие кредиторы примут всего 3% за обычный жилищный кредит, хотя личные финансовые эксперты рекомендуют стремиться к 20%. Кредиторы потребуют первоначальный взнос в размере от 15% до 30% по гигантским ипотечным кредитам. Могут потребоваться дополнительные оценки.
Процентная ставка по ипотечному кредиту Jumbo
В то время как гигантские ипотечные кредиты имели более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиты, разница сократилась в последние годы. Сегодня средняя годовая процентная ставка (APR) для крупной ипотеки часто находится на одном уровне с обычными ипотечными кредитами, если не дешевле в некоторых обстоятельствах. Wells Fargo, например, взимала 3.360% годовых по 30-летнему соответствующему кредиту с фиксированной ставкой и 3.065% по крупному кредиту по состоянию на 1 января 2022 г. 3
Несмотря на то, что GSE не могут с ними справиться, крупные кредиты часто секьюритизируются другими финансовыми учреждениями; поскольку эти ценные бумаги сопряжены с более высоким риском, они торгуются с премией доходности по сравнению с обычными секьюритизированными ипотечными кредитами. Однако этот спред был уменьшен процентной ставкой по самим кредитам.
Первоначальный взнос по крупной ссуде
К счастью, требования к первоначальному взносу были смягчены в течение того же периода времени. Ранее крупные ипотечные кредиторы часто требовали от покупателей жилья внести 30% от покупной цены (по сравнению с 20% для обычных ипотечных кредитов). Сейчас эта доля упала до 10-15%. Как и в случае с любой ипотекой, внесение большего авансовый платеж может иметь ряд преимуществ. Это включает в себя избежание стоимости частного ипотечного страхования, которое кредиторы взимают при первоначальном взносе менее 20%.
Кому следует подавать заявку на Jumbo Loan?
Сумма, которую вы можете в конечном итоге занять, определяется вашими активами, кредитным рейтингом и стоимостью недвижимости, которую вы хотите купить. Эти ипотечные кредиты считаются наиболее подходящими для группы лиц с высоким доходом, зарабатывающих от 250,000 500,000 до XNUMX XNUMX долларов в год. Эта группа известна как ГЕНРИ, что означает высокооплачиваемых людей, которые еще не богаты. По сути, это люди, которые зарабатывают много денег, но не имеют лишних миллионов долларов или других накопленных активов — пока.
В то время как участник сектора HENRY, возможно, не заработал богатства, чтобы купить дорогой новый дом за наличные, такие люди с высоким доходом обычно имеют более высокий кредитный рейтинг и более длинную кредитную историю, чем обычный покупатель жилья, ищущий традиционный ипотечный кредит по более низкой цене. количество. У них также больше шансов иметь хорошо зарекомендовавшие себя пенсионные счета. Они часто вносили взносы в течение более длительного времени, чем лица с более низким доходом.
Крупный кредит не обеспечит значительных налоговых льгот. Вычет процентов по ипотечным кредитам ограничен до 750,000 XNUMX долларов США для нового ипотечного долга.
Это люди, которых учреждения любят подписывать на долгосрочные продукты, отчасти потому, что им часто требуются дополнительные услуги по управлению активами. Кроме того, для банка более практично управлять одним ипотечным кредитом на 2 миллиона долларов, чем десятью кредитами на 200,000 XNUMX долларов.
Особые требования к крупногабаритной ипотеке
Когда ожидается, что кредиторы возьмут на себя больший риск, они будут разборчивы в том, кому они кредитуют.
№1. Кредиторы могут потребовать наличные резервы.
По крупному кредиту кредиторы должны знать, что вы можете делать стабильные, регулярные платежи. Вашему кредитору потребуются банковские выписки, чтобы подтвердить, что у вас достаточно денег в банке для осуществления платежей. Кредиторы часто требуют от крупных заемщиков сэкономить до 12 месяцев расходов до утверждения кредита.
Единственный способ выполнить резервные требования — иметь наличные деньги на своем банковском счете. Кредиторы могут учитывать до 70% вашего пенсионного счета, поэтому вам не нужно выплачивать все, чтобы соответствовать критерию резервирования. Деловые и подарочные деньги также могут способствовать увеличению ваших резервных требований в определенных ситуациях.
№ 2. Затраты на закрытие выросли.
Расходы на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от всей стоимости дома, но крупные кредиты имеют значительно более высокие комиссии за закрытие, чем стандартные ипотечные кредиты. По ипотеке на 700,000 35,000 долларов вы можете рассчитывать на выплату от 53,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов наличными при закрытии.
№3. Стабильный доход
Крупные кредиты доступны только покупателям с постоянным и предсказуемым доходом. При подаче заявки на обычный кредит кредиторы часто запрашивают W-2 на срок до двух лет, налоговые отчеты и 1099. В случае крупного кредита ваш кредитор может запросить дополнительные документы и подтверждение того, что ваш доход вряд ли изменится после получения кредита.
# 4. Ручной андеррайтинг
Крупные кредиты часто выдаются от руки. Финансовый специалист тщательно проверит вашу кредитную историю, активы и банковские выписки. Таким образом, они выявят любые предыдущие ошибки. Если у тебя есть банкротство or лишение права выкупа закладной в вашей кредитной истории вам будет сложнее получить крупный кредит.
Jumbo займы сложно получить?
Крупные кредиты, которые превышают федеральный кредитный лимит, называются гигантскими ипотечными кредитами. Эти кредиты могут предоставлять конкурентоспособные процентные ставки, но их часто труднее претендовать на получение, чем соответствующие кредиты. Это также простой способ для заемщиков получить наличные деньги, необходимые для покупки дорогого жилья.
Какие преимущества предлагают Jumbo Loan?
Крупные кредиты дают заемщикам возможность сделать меньший первоначальный взнос с помощью частного ипотечного страхования или 20% первоначальный взнос (PMI). В зависимости от вашей зарплаты, кредитной истории, бюджета и других квалификационных характеристик это может привести к большой авансовой экономии с различными вариантами.
Можно ли досрочно погасить крупный кредит?
Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщикам делать ежегодные платежи по кредиту до 20%. Вместо этого штраф за досрочное погашение ипотечного кредита часто возникает, когда большая часть кредита рефинансируется, продается или иным образом выплачивается.
Что отличает гигантскую ипотеку от соответствующей ипотеки?
Предоставляя максимум, который значительно выше, чем у соответствующих кредитов, гигантские кредиты оправдывают свое название. Крупные ссуды выдаются лицам с высокими доходами, которые хотят купить более дорогое жилье, в то время как соответствующие ссуды выдаются среднему покупателю жилья.
Что Jumbo противопоставляет этому?
Крупные ссуды, как правило, труднее получить, потому что они не соответствуют требованиям и имеют большую стоимость, чем обычные ипотечные кредиты. От заемщика может потребоваться отложить резерв, равный годовой сумме платежей по ипотеке, чтобы претендовать на получение крупного кредита. Эта потребность может быть снижена за счет большего первоначального взноса и лучшего кредита.
Заключение
Даже на самых дорогих рынках недвижимости огромные кредиты делают возможным приобретение жилья.
Большой кредит требуется, если вы хотите купить недвижимость на рынке с высокими ценами. Хорошей новостью является то, что эти кредиты становится легче получить и претендовать на онлайн.
Часто задаваемые вопросы о Jumbo Mortgage
Что такое 30-летний джамбо?
30-летняя фиксированная ипотека — это жилищный кредит с фиксированной процентной ставкой, который погашается в течение 30 лет.
Требуется ли гигантский кредит 20%?
Кредиторы часто запрашивают первоначальный взнос в размере 20% по гигантским кредитам для домов на одну семью. Больший первоначальный взнос может также потребоваться для вторых домов и многоквартирных домов.
Каково максимальное соотношение долга к доходу для крупного кредита?
Максимальное отношение долга к доходу не может превышать 45 процентов.
Статьи по теме
