Если вы когда-либо пользовались кредитной картой или брали кредит, вы, вероятно, знаете, что у вас есть кредитный лимит. Но что именно? Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую кредитор позволит вам потратить на кредитную карту или кредитную линию. Однако знание своего предела не означает, что его превышение является разумным решением. На самом деле, понимание того, как правильно распоряжаться своим лимитом сегодня, скорее всего, повысит вашу способность брать взаймы на такие вещи, как дом или автомобиль. Вот что вы должны знать о лимите кредитной карты и о том, как его увеличить.
Что такое лимит кредитной карты?
Вся сумма денег, которую вы можете снять с кредитной карты, называется лимитом кредитной карты. Например, если ваша кредитная карта имеет лимит в 5,000 долларов США, это означает, что вы можете иметь остаток на своей кредитной карте до 5,000 долларов США. Лимит вашей кредитной карты применяется как к новым покупкам, так и к переводам баланса, а также к любым другим транзакциям, которые зависят от вашей кредитной линии, например, к выдаче наличных. Даже ваша годовая плата вычитается из вашего общего кредитного лимита.
Согласно данным Experian за 2020 год, средний лимит кредитной карты на одного американца составляет около 30,365 2,000 долларов. Эта цифра указывает на общий кредит, доступный американцам по всем счетам кредитных карт, а не на лимит по каждой карте. Кредитные лимиты варьируются от 10,000 до XNUMX XNUMX долларов на карту в целом, в то время как многие кредитные карты для тех, у кого слабая кредитная история, предоставляют более низкие кредитные лимиты в обмен на возможность восстановить свой кредитный рейтинг.
Какие факторы влияют на кредитный лимит?
Кредиторы определяют кредитные ограничения. Есть и другие факторы, которые могут повлиять на решение. Компании могут исследовать ваш кредитный рейтинг, кредитные отчеты и кредитную заявку. Вот несколько возможных вопросов, на которые кредиторам следует обратить внимание:
- История платежей: Оплачиваете ли вы свои расходы вовремя, включая ежемесячные счета по кредитной карте? Вы когда-нибудь объявляли себя банкротом или передавали долг на взыскание?
- Текущие счета: Сколько у вас открытых счетов? И какие виды кредитов у вас есть?
- История аккаунта: Как давно открыты ваши текущие счета? Вы недавно подали заявку на много новых кредитов?
- Долг: Сколько у вас долгов? Сколько у вас кредит? Сколько у тебя денег?
- Доход: Достаточно ли вы зарабатываете, чтобы покрывать ежемесячные расходы?
Если вы недовольны своим кредитным лимитом, вы можете запросить его увеличение. В некоторых ситуациях ваш кредитор может решить изменить ваш кредитный лимит самостоятельно. Однако, в зависимости от условий, это может означать увеличение или снижение.
Как определяется ваш кредитный лимит?
Для определения кредитного лимита используется один из трех методов. В некоторых ситуациях вам будет предоставлен лимит. В других случаях ваш лимит определяется вашей кредитной историей и кредитным рейтингом. Кроме того, эмитент кредитной карты проведет более тщательный анализ вашей кредитной истории, принимая во внимание любые причины, по которым вы можете быть подвержены потенциальному кредитному риску, и рассчитает кредитные лимиты, которые у вас сейчас есть по другим вашим картам.
Кредитный лимит
Многие поставщики кредитных карт используют ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь установить лимит на вашей карте. Это означает, что на лимит вашей новой карты будут влиять такие характеристики, как история платежей, использование кредита, длина кредитной истории, кредитный баланс и недавние запросы. Эмитенты наверняка проанализируют доход вашей семьи, занятость и ежемесячные расходы.
По словам Билла Маккракена, президента Phoenix Synergistics, компании MarketTech, подход идентичен тому, как эмитенты определяют процентную ставку по вашей кредитной карте. Если предложение кредитной карты включает диапазон кредитного лимита от 1,000 до 5,000 долларов, лица с более высоким кредитным рейтингом получат кредитный лимит в размере 5,000 долларов, а лица с более низким кредитным рейтингом получат 1,000 долларов.
Предопределенный кредитный лимит
Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, предоставляют кредитные карты с фиксированными кредитными ограничениями. Кредитная карта для начинающих может иметь лимит в 500 долларов, тогда как кредитная карта премиум-класса может иметь лимит в 5,000 долларов.
«Это не слишком индивидуальное решение, — говорит Эрик Линдин, старший консультант по маркетингу в CRM Northwest Inc. «Если лимит кажется необычно большим или маленьким, это не отражает вас как потребителя». Вы просто подали заявку на неправильную карту».
Что произойдет, если вы не удовлетворены кредитным лимитом на вашей кредитной карте? Linden предлагает запросить увеличение кредитного лимита у компании, выпускающей карты. Некоторые эмитенты допускают некоторое пространство для маневра, но он не ожидает увеличения более чем на 10-20%.
Индивидуальный кредитный лимит
Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, используют комбинацию характеристик для создания уникального кредитного лимита для каждого нового заявителя. Это позволяет кредитным компаниям снизить риск при открытии новых кредитных линий.
Некоторые эмитенты, по словам Линдин, разрабатывают сеточную систему и сравнивают несколько различных типов рейтингов, таких как кредитный рейтинг и рейтинг банкротства, для определения кредитного лимита. Другие основывают кредитный лимит на вашем доходе или соотношении долга к доходу. По словам Джона Ульцгеймера, уважаемого в стране кредитного эксперта, ранее работавшего в FICO и Equifax, некоторые эмитенты могут даже учитывать ограничения на другие ваши кредитные карты, которые могут быть видны в ваших кредитных отчетах.
Доступный кредит и кредитный лимит
Кредитный лимит — это не то же самое, что доступный кредит. Если заемщик имеет кредитную карту с кредитным лимитом в 1,000 долларов и тратит 600 долларов, у него будет дополнительно 400 долларов. Если заемщик платит 40 долларов и подвергается штрафу в размере 6 долларов, его сумма снижается до 566 долларов, и теперь у него есть доступный кредит в размере 434 долларов.
Какое влияние оказывает кредитный лимит на кредитный рейтинг?
Ваш кредитный лимит тесно связан с вашим использованием кредита.
Использование кредита — это процент доступного кредита, который вы используете, и это один из факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), использование кредита должно быть ниже 30%. По данным CFPB, самый простой способ снизить это число — ежемесячно погашать кредитные карты.
Больший кредитный лимит может позволить вам тратить больше, сохраняя при этом низкий уровень использования. Однако с большей свободой и гибкостью приходит и большая ответственность. Более высокие кредитные лимиты также упрощают быстрое накопление долга. Также важно понимать, что на ваш кредитный рейтинг могут повлиять различные обстоятельства.
Что произойдет, если ваш кредитный лимит превышен?
Если вы превысите кредитный лимит, может произойти несколько вещей. Первая возможность заключается в том, что ваша карта будет отклонена, когда вы попытаетесь ее использовать.
По данным Управления валютного контролера, с вас также может взиматься комиссия, если вы участвуете в схеме покрытия сверх лимита. Однако эта программа не является обязательной.
Если вы решите участвовать в программе, с вас может взиматься плата за каждый платежный цикл, когда вы превышаете свой кредитный лимит. Прежде чем вы согласитесь, поставщик вашей кредитной карты должен сообщить вам о расходах, превышающих лимит.
Вы можете проверить свой статус, обратившись в компанию, выпустившую вашу кредитную карту. И, если вы случайно согласились, вы можете передумать в любое время. Тем не менее, вам все равно может потребоваться оплатить любые сборы, которые уже были начислены. С вас также могут взиматься дополнительные расходы, если ваша сумма остается выше установленного лимита после отказа.
Что делать, если ваш кредитный лимит не указан
Хотя кредитор может раскрыть информацию о вашей учетной записи кредитным агентствам, он может не раскрыть ваш кредитный лимит. И, поскольку кредитные лимиты могут оказать благоприятное влияние на ваш кредитный рейтинг (особенно если они повысились или вы используете менее 30% своего лимита), вы, как правило, хотите, чтобы ваши кредиторы сообщали о ваших лимитах в бюро. Вот несколько вариантов, которые можно изучить, если у вас есть незадекларированный кредитный лимит.
- Запросите отчет о кредитном лимите. Позвоните в службу поддержки эмитента вашей карты, чтобы узнать, не изменились ли в компании способы отчетности по вашей карте. Помните, что эти эмитенты карт не обязаны отчитываться перед бюро, но никогда не повредит узнать.
- Подумайте о том, чтобы получить новую кредитную карту. Рассмотрите возможность создания новой кредитной карты, если карта, которая не сообщает об ограничении, является одним из немногих кредитных счетов в ваших отчетах, и вы можете взять дополнительный кредит. Убедитесь, что вы выбрали самую лучшую кредитную карту для вас и что эмитент сообщает о вашем кредитном лимите кредитным агентствам. Имейте в виду, что открытие новой учетной записи может снизить средний возраст вашего кредита и добавит сложную информацию в ваши кредитные отчеты, что может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.
- Сократите использование карты. Хотя вам не обязательно закрывать счет вашей кредитной карты, может быть разумным использовать вашу карту реже, оставляя ее активной, чтобы снизить общий коэффициент использования кредита.
Преимущества и недостатки увеличения кредитного лимита
Кредитные ограничения обычно не остаются постоянными в течение срока действия вашей учетной записи, поскольку ваши финансы меняются со временем. Это хорошая идея, чтобы подумать, подходит ли это время для запроса увеличения кредитного лимита. Если вы недавно получили прибавку к зарплате, у вас хорошая кредитная история или у вас есть послужной список своевременных платежей, вы можете быть готовы запросить увеличение кредита.
Однако, прежде чем запрашивать увеличение кредитного лимита, необходимо учитывать некоторые факторы.
Плюсы более высокого кредитного лимита
- Это дает вам больше гибкости бюджета.
- Если у вас нет баланса, это снизит общий коэффициент использования кредита. Кроме того, снижение использования улучшит ваш кредитный рейтинг. Это хорошая идея, чтобы рассчитать это соотношение, прежде чем начать разговор.
Минусы увеличения кредитного лимита:
- Это позволяет вам тратить больше денег и потенциально накапливать долг, который трудно погасить.
- Проверка кредитоспособности, которая часто проводится для установления права на получение кредита, может повредить вашему кредитному рейтингу. Обратитесь в компанию, выпустившую вашу карту, об увеличении кредитного лимита без серьезного запроса.
- Если вы решите направить запрос после оценки преимуществ и потенциальных недостатков, у вас есть несколько вариантов запроса увеличения кредита. Самый простой способ — просто спросить, что обычно делается через интерфейс онлайн-банкинга или по телефону.
Заключение
Кредитные карты — это один из инструментов, который можно использовать для получения кредита или обеспечения финансовой гибкости, если использовать его с умом. И частью ответственности за кредит является знание вашего кредитного лимита и своевременные платежи каждый месяц.
Но это только начало. Понимание того, как работает ваша кредитная карта, также может помочь вам разумно ее использовать.
Часто задаваемые вопросы о кредитном лимите
Что такое хорошая сумма кредитного лимита?
По данным Experian, нормальный кредитный лимит превышает 30,000 XNUMX долларов США, что является средним лимитом кредитной карты. Такой большой кредитный лимит обычно требует отличного кредитного рейтинга, значительного дохода и минимального долга или его отсутствия. Однако то, что представляет собой хороший кредитный лимит, варьируется от человека к человеку.
Как работает кредитный лимит?
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете снять с кредитной карты или другого возобновляемого кредитного счета. Сумма каждой покупки вычитается из вашего кредитного лимита по мере использования карты. Полученная цифра известна как ваш доступный кредит.
Что такое минимальный кредитный лимит?
Минимальный кредитный лимит относится к сумме кредита, которую банк предоставит вам по вашему заявлению.
Статьи по теме
- УВЕЛИЧЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ: как запросить увеличение кредитной линии
- Можете ли вы получить кредитную карту с вашим текущим кредитным рейтингом?
- ПРЕДЕЛ НАЛОГА СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ: Каков предел налога на социальное обеспечение на 2023 год?
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2023 год (обновлено!)
- ЧТО ТАКОЕ БИЗНЕС-КРЕДИТ: определение и использование
Рекомендации
