Если вы ищете самый доступный ипотечный кредит, вы, вероятно, ищете обычный кредит. Тем не менее, прежде чем брать кредит, очень важно понять, какие виды обычных кредитов вам доступны. Каждый обычный выбор кредита будет иметь свой собственный набор требований, вознаграждений и недостатков. Здесь мы обсудим обычный ипотечный кредит, процентные ставки и требования к кредитному рейтингу и посмотрим, подходит ли он вам.
Что такое обычный кредит?
Обычный кредит — это тот, который не гарантируется государственным органом, таким как Департамент по делам ветеранов. Обычные ипотечные кредиты часто соответствуют требованиям к первоначальному взносу и доходу, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, а также ограничениям по кредитам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования или FHFA.
Требованием для обычного кредита является кредитный рейтинг не менее 620, в то время как оценка 740 или выше поможет вам получить лучшую ставку. В зависимости от вашего финансового положения и суммы займа, вы можете сделать первоначальный взнос всего в 3% с обычным кредитом. (Однако имейте в виду, что больший первоначальный взнос может помочь вам получить более низкую ставку.)
Соответствующие кредиты по сравнению с обычными кредитами
Обычные кредиты часто неправильно называют соответствующими ипотечными кредитами или кредитами. Хотя есть некоторое совпадение, две категории различны. Соответствующая ипотека — это ипотека, основные положения и условия которой соответствуют критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac. Например, Федеральное агентство жилищного финансирования устанавливает годовой лимит в долларах (FHFA). Кредит не должен превышать 647,200 2022 долларов США на большей части континентальной части США в 548,250 году (по сравнению с 2021 XNUMX долларов США в XNUMX году).
Следовательно, хотя все соответствующие кредиты являются обычными, не все обычные кредиты являются соответствующими. Крупная ипотека на сумму 800,000 XNUMX долларов, например, является обычной ипотекой, но не соответствующей ипотекой, поскольку она превышает сумму, которую могут гарантировать Fannie Mae или Freddie Mac.
Каковы различные типы обычных кредитов?
При сравнении кредиторов и вариантов ипотечного кредита вы можете столкнуться со многими видами обычных кредитов. Вот некоторые из наиболее распространенных, а также объяснение того, как они работают.
- Соответствующие обычные кредиты: Это кредиты, которые соответствуют правилам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, включая максимальные суммы кредита, указанные выше.
- Джамбо займы: Крупные кредиты позволяют брать больше, чем максимальный кредитный лимит для соответствующих кредитов. Однако они часто требуют более высокого кредитного рейтинга, более низкого отношения долга к доходу (DTI) и большего первоначального взноса.
- Портфельные кредиты: Это обычные кредиты, которые кредитор предпочитает держать в своем портфеле, а не продавать на вторичном рынке. Этот вариант позволяет кредитору быть более гибким, чем позволяют правила Fannie Mae и Freddie Mac, особенно когда речь идет о кредитных рейтингах и DTI.
- Субстандартные кредиты: Соответствующие кредиты требуют DTI менее 50% и кредитного рейтинга 620 или выше. Однако, если ваш кредит не совсем на должном уровне, вы можете претендовать на субстандартный ипотечный кредит.
- Амортизированные обычные кредиты: Эти ссуды полностью амортизируются, поэтому покупатели жилья имеют фиксированный ежемесячный платеж от начала до конца периода погашения ссуды без единой выплаты. Фиксированные или регулируемые ставки по ипотечным кредитам доступны для амортизированных обычных кредитов.
- Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой: Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой имеет одинаковую процентную ставку и, следовательно, один и тот же ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредита. С другой стороны, ипотека с регулируемой процентной ставкой обеспечивает фиксированную процентную ставку на определенный период времени, часто от трех до десяти лет. Ваша процентная ставка будет корректироваться ежегодно на основе рыночных ставок.
Требования к кредиту для обычного кредита
Вы должны соответствовать кредитным требованиям, чтобы претендовать на любой вид обычного ипотечного кредита. К обычным кредитам обычно предъявляются более строгие требования, чем к кредитам, поддерживаемым государством, в том числе:
№1. Кредитный рейтинг
Если вы представляете получение обычного кредита как серию шагов, первым этапом будет ваш кредитный рейтинг. Ипотечным кредиторам требуется минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на получение обычного кредита. Чтобы получить самую высокую процентную ставку и контракт, вам понадобится значительно более высокий кредитный рейтинг, обычно 740 или выше.
№ 2. Отношение DTI (долг к доходу)
Двигаясь вверх по лестнице, следующая информация, на которую будет обращать внимание кредитор, — это отношение вашего долга к доходу (DTI). Ваш коэффициент DTI учитывает другие ежемесячные долги, такие как ссуды на покупку автомобиля, студенческие ссуды и задолженность по кредитной карте. Большинство кредиторов не допустят, чтобы это соотношение превышало 43%, в то время как некоторые могут сделать исключение и разрешить до 50%.
#3 Первоначальный взнос
В отличие от некоторых кредитов, застрахованных государством, кредитор не предложит вам 100 процентов покупной цены дома в виде обычного кредита; вы должны быть в состоянии внести первоначальный взнос. Многие обычные кредиты с фиксированной процентной ставкой для основного жилья (не второго дома или инвестиционной собственности) допускают всего лишь 3% или 5% первоначальный взнос. Например, если вы возьмете 3-процентный обычный кредит на покупку дома за 350,000 10,500 долларов, вам нужно будет заплатить не менее XNUMX XNUMX долларов.
# 4. Частное ипотечное страхование
Возможность внести только 3% — заманчивая черта обычных ипотечных кредитов, но она сопровождается оплатой: частным ипотечным страхованием (PMI). Поскольку вы не внесли первоначальный взнос в размере 20%, PMI защищает кредитора в случае дефолта. Итак, пока у вас не будет 20-процентной доли в вашем доме — либо за счет выплаты ипотеки, либо за счет увеличения стоимости вашего дома — вы должны платить PMI.
№ 5. Сумма кредита
Последним шагом к получению обычного кредита является определение того, сколько денег вам нужно занять. Ежегодно Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) устанавливает ограничения на получение обычных кредитов. Они различаются в зависимости от того, где находится недвижимость. Лимит на 2021 год на большей части территории США составляет 548,250 822,375 долларов. Ограничения в размере XNUMX XNUMX долларов США применяются в районах с более высокими ценами, таких как Калифорния и Нью-Йорк. Все, что больше, потребует крупного кредита.
Как получить обычный кредит
Если вы решили, что вам лучше всего подойдет обычный кредит, вот как его получить:
№1. Изучите свой кредитный рейтинг.
Прежде чем делать что-либо еще, вам нужно понять вашу кредитную ситуацию. Вы можете сделать это бесплатно, проверив свой кредитный рейтинг в Experian. Если ваш кредитный рейтинг составляет 620 или выше, вы можете иметь право на получение соответствующего обычного кредита. И если он находится в середине-верхнем 700, у вас будет больше шансов претендовать на выгодные условия кредита.
№ 2. Откладывайте деньги на первоначальный взнос.
В то время как многие обычные кредиты не требуют большого первоначального взноса, чем больше денег вы вкладываете, тем больше вероятность того, что вы сможете претендовать на более низкую процентную ставку.
№3. Изучите соотношение долга к доходу.
Кредиторы будут учитывать ваш DTI в дополнение к вашему кредитному рейтингу. Кредиторы часто предпочитают видеть, что ваши общие ежемесячные кредиты не превышают 36% от вашего ежемесячного валового дохода. В некоторых ситуациях они могут увеличить требуемый DTI до 43 процентов или выше, но Fannie Mae и Freddie Mac примут только 50 процентов для соответствующих кредитов.
№ 4. Посмотрите на ипотечных кредиторов.
Рассмотрите несколько поставщиков ипотечных кредитов, в том числе, какие ставки они предлагают, как работает процесс подачи заявки и можете ли вы подать заявку онлайн. Прежде чем подавать заявку, постарайтесь найти как минимум трех-пяти кредиторов, которые вам нравятся.
№ 5. Получите предварительное одобрение.
Предварительное одобрение ипотеки — это документ от ипотечного кредитора, который фактически соглашается предоставить вам определенную сумму денег для покупки дома при соблюдении определенных условий. Во время этой процедуры кредитор или брокер сообщит вам, требуются ли какие-либо другие изменения для повышения вашего права на покупку дома.
Каковы преимущества обычного кредита?
Не существует универсального ипотечного кредита, поэтому очень важно понять преимущества и недостатки каждого из ваших вариантов, прежде чем принимать решение. Вот некоторые из преимуществ обычного кредита:
№1. Низкие процентные ставки:
Наличие хорошего кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на низкую процентную ставку. Кроме того, после того, как соотношение вашего кредита к стоимости достигнет 80%, вы можете потребовать, чтобы они отказались от требования страхования. Напротив, стоимость ипотечного страхования, связанная с кредитом FHA, может продолжаться в течение всего срока кредита, как и гарантийный сбор, связанный с кредитом USDA.
№ 2. Более высокие кредитные ограничения:
В то время как соответствующие кредиты имеют ограничения, обычные кредиты могут быть даже выше, если это необходимо. Кредиты, застрахованные государством, могут не предоставить вам такого же уровня гибкости.
Некоторые кредиторы имеют больше свободы действий с обычными кредитами, чем с кредитами, застрахованными государством, поскольку они не обязаны следовать критериям, установленным этими государственными органами.
Каковы недостатки обычного кредита?
Наряду с некоторыми преимуществами получения обычного кредита по сравнению с кредитом, поддерживаемым государством, необходимо учитывать некоторые недостатки:
№1. Дополнительные требования к кредитному рейтингу:
Чтобы претендовать на соответствующий обычный кредит, вам обычно требуется кредитный рейтинг не менее 620, что выше, чем требуется для некоторых кредитов, поддерживаемых государством.
№ 2. Требования к более высокому первоначальному взносу:
Если вы покупаете жилье впервые, некоторые традиционные кредитные программы позволяют вам внести всего 3% или, возможно, вообще ничего, но после этого вы будете платить 5%. Для сравнения, ссуды FHA требуют 3.5-процентного первоначального взноса, в то время как ссуды USDA и VA вообще не требуют первоначального взноса.
№3. Более строгие квалификационные критерии:
Ипотечные кредиты, застрахованные государством, представляют меньший риск для кредитора, поэтому вы можете претендовать на один из них, если соответствуете квалификационным требованиям агентства. Напротив, поскольку кредитор берет на себя больший риск, выдавая кредит, ваше личное финансовое положение может быть проверено более тщательно с помощью обычного кредита.
Что делает обычную ипотеку уникальной по сравнению с другими видами кредита?
Давайте посмотрим, как обычные кредиты складываются по сравнению с некоторыми другими распространенными вариантами кредита.
Кредиты VA против обычных кредитов
В то время как обычные кредиты открыты для всех, кто соответствует требованиям, кредиты VA доступны исключительно ветеранам, военнослужащим и их оставшимся в живых супругам в качестве преимущества военной службы.
Требования для кредитов VA сопоставимы с требованиями для обычных кредитов. Кредиты VA, с другой стороны, имеют несколько больших преимуществ.
Прежде всего, кредиты VA не требуют первоначального взноса. Во-вторых, кредиты VA не требуют ипотечного страхования.
Вот несколько вещей, о которых следует подумать, если вы хотите получить кредит VA вместо обычного кредита:
- Вы не можете использовать кредит VA для покупки второго дома. Департамент по делам ветеранов требует, чтобы держатели кредита VA проживали в доме, купленном на кредит VA. Второе и загородное жилье не разрешено с кредитами VA.
- Вы должны оплатить комиссию за финансирование. Плата за финансирование VA компенсирует налогоплательщикам расходы на получение кредита VA. Плата за финансирование не взимается для определенных групп (выжившие супруги, лица с инвалидностью по программе VA и получатели Пурпурного сердца, находящиеся на действительной службе). Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашего первоначального взноса, от того, покупаете ли вы или рефинансируете, а также от того, сколько раз вы использовали льготу по кредиту VA. Он колеблется от 1.25 процента до 3.3 процента от суммы кредита.
Кредиты FHA против обычных кредитов
Кредиты FHA имеют менее строгие кредитные требования, чем обычные кредиты. Кредиты FHA, выдаваемые Федеральной жилищной администрацией, допускают одобрение всего лишь с кредитным рейтингом 500 и первоначальным взносом в размере 10%. Минимальный первоначальный взнос в размере 3.5 процента требуется для кредитного рейтинга выше 580. В то время как для обычных кредитов требуется более низкий первоначальный взнос (3%), вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 620, чтобы соответствовать требованиям.
При выборе между обычным кредитом и кредитом FHA необходимо учитывать стоимость ипотечного страхования. Если вы вложили менее 10% по кредиту FHA, вы должны оплатить ипотечное страхование на весь срок кредита, независимо от того, сколько у вас капитала. С другой стороны, как только вы достигнете 20% собственного капитала по обычному кредиту, вам не придется платить за частную ипотечную страховку.
Кредиты USDA против обычных кредитов
В то время как обычные кредиты доступны по всей стране, кредиты USDA * доступны только в квалифицированных сельских общинах. Те, кто имеет право на получение кредита USDA, могут найти его относительно разумным кредитом по сравнению с другими вариантами кредита.
Обычный кредит не имеет максимального предела дохода. Тем не менее, кредиты USDA имеют ограничения по доходу, которые варьируются в зависимости от местоположения и штата, где вы покупаете дом. Ваш кредитор оценит заработную плату всех в доме, а не только людей, получающих кредит, при определении вашего права на получение кредита. Заем USDA.
Ссуды USDA не требуют оплаты частного ипотечного страхования (PMI), но требуют оплаты гарантированного сбора, что эквивалентно PMI. Если вы оплачиваете его полностью, стоимость составляет 1% от общей суммы кредита. Вы также можете оплатить гарантийный взнос как часть ежемесячного платежа. Гарантийный сбор обычно дешевле, чем PMI.
Что такое обычные кредитные ставки?
Процентные ставки по обычному ипотечному кредиту колеблются ежедневно. Процентные ставки по обычным ипотечным кредитам обычно немного ниже, чем процентные ставки по кредитам FHA, и немного выше, чем процентные ставки по кредитам VA. Однако точная процентная ставка, которую вы получите, будет определяться вашими уникальными обстоятельствами.
В то время как многие веб-сайты могут предоставить вам предполагаемые обычные процентные ставки по кредиту, лучший способ увидеть фактическую процентную ставку по ипотеке — подать заявку.
Чем обычный кредит отличается от обычного кредита?
Частные кредиторы предлагают обычные ипотечные кредиты без государственной поддержки. Они не поддерживаются государством, как кредиты FHA. Квалификация требует более высокого кредитного рейтинга, коэффициента DTI и первоначального взноса.
Почему обычные кредиты лучше?
Если у вас хороший кредит и низкий долг, рассмотрите традиционный кредит. Оплата 20% авансом исключает PMI и снижает платежи по ипотеке. Обычные кредиты нужно всего лишь 3% вниз.
Чем опасен обычный кредит?
Обычные кредиты более гибкие, но более рискованные, потому что они не застрахованы на федеральном уровне. Это затрудняет получение стандартного кредита, который защищает вас в финансовом отношении.
Чем опасен обычный кредит?
Возможен стандартный ипотечный кредит на 15 или 20 лет. Тарифы: фиксированные или изменяемые. Кредитный рейтинг и история определяют процентную ставку.
Кто утверждает обычные кредиты?
Андеррайтер может одобрить, отклонить или приостановить вашу заявку на ипотечный кредит. Ясно, чтобы закрыть: Если это так, вы предоставили все. Запланируйте закрытие с кредитором.
Заключение
Вам доступно несколько альтернатив ипотечного кредита, но обычный кредит может быть разумным решением для снижения затрат и является одним из наиболее распространенных вариантов для заемщиков.
Приведение в порядок кредитного рейтинга, доходов и активов — лучший подход к получению обычного кредита. Имейте в виду, что, хотя некоторые кредиторы готовы проявлять гибкость при подаче заявки на обычный кредит, вам обычно необходимо компенсировать недостаток в одной области. Например, если ваш кредитный рейтинг низкий, вам обычно потребуется больший первоначальный взнос и более высокая заработная плата. В целом, если у вас есть первоначальный взнос, достаточный доход и соответствующий кредитный рейтинг, вы сможете получить обычный кредит.
Часто задаваемые вопросы по обычным кредитам
Трудно ли получить обычный кредит?
Несмотря на то, что обычный кредит является наиболее распространенным видом ипотечного кредита, получить его на удивление сложно. Заемщики должны иметь минимальный кредитный рейтинг около 640, чтобы соответствовать требованиям (самый высокий минимальный балл любого ипотечного продукта) и отношение долга к доходу 43 процента или ниже.
Что лучше: FHA или обычное?
Если у вас сильная или отличная кредитная история, часто предпочтительнее обычный кредит, потому что ваша ипотечная ставка и сборы PMI будут ниже. Однако, если ваш кредитный рейтинг находится на уровне выше 500 или ниже 600, кредит FHA может быть идеальным. FHA часто является менее дорогой альтернативой для клиентов с плохой кредитной историей.
Каков минимальный первоначальный взнос для обычного кредита?
Минимальный первоначальный взнос по обычной ипотеке составляет 3%. Однако от заемщиков с более низким кредитным рейтингом или более высоким отношением долга к доходу может потребоваться внести больше.
Статьи по теме
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 2022 году
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2022 году
- Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома в 2022 году
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 2022 году
- БИЗНЕС-КРЕДИТЫ ДЛЯ ВЕТЕРАНОВ: Best Easy 2022 Guide и; Практика США
