Очень важно изучить и понять, как План 401 (k) и программа сопоставления работает, так как вы вряд ли будете полностью наделены сразу. Однако сотрудники могут потерять суммы, которые не закреплены за ними, когда им выплачивается остаток на их счету. Но как узнать обо всем этом заранее? В этом посте рассказывается о том, что на самом деле означает 100-процентное участие в 401k и как узнать, закреплено ли оно.
Что означает «Общество» в 401k?
Работодатели обычно устанавливают планы наделения правами, которые постепенно передают право собственности в течение определенного периода времени. Участие в пенсионных программах и программах компенсаций, основанных на акциях, относится к проценту владения работником в них. Сотрудник с полными правами владеет взносами работодателя на свой пенсионный счет и имеет право использовать все опционы на акции, которые ему или ей предоставляются. Если сотрудник покидает фирму до достижения полного наделения правами; они лишаются той части взносов работодателей, которую они еще не получили в соответствии с графиком наделения правами.
Графики распределения часто полезны для присуждения процента от вклада работодателя; в зависимости от стажа работы в организации. Понимание того, как работает передача прав, позволяет компаниям и сотрудникам формировать реалистичные ожидания; делать более осознанный выбор в отношении бизнес-целей и срока занятости.
Как работает вестинг
Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, обычно содержат соответствующий взнос в размере от 3% до 6% от заработной платы работника. Наряду со взносами работника эти деньги находятся на депозите в пенсионном плане, таком как 401 (k).
Взносы сотрудников сразу же попадают в жилет, что означает, что они сохраняют полное право собственности на деньги, которые они вносят в свой пенсионный план. Однако взносы работодателей часто подлежат распределению; которая постепенно передает право собственности на взносы работодателя работнику.
Когда 100% вестинг востребован
Все сотрудники должны быть полностью вовлечены в план к моменту достижения ими нормального пенсионного возраста, иначе план будет отключен. Наконец, если у вас есть какие-либо опасения по поводу вашего наделения полномочиями, вам следует обратиться в свою компанию или в отдел кадров.
Что означает 100 процентов участия в 401k?
«401 (k) наделение правами — это процент соответствующих взносов, который работники имеют право удерживать в зависимости от установленного работодателем графика наделения правами», — Эглер Фред.
Специалисты по финансовому планированию придают большое значение тому, чтобы побуждать молодежь делать взносы на пенсионные счета, спонсируемые компанией, тем более, если ваш работодатель вносит часть вашего взноса.
Графики вестинга делятся на два типа: скальные и градуированные. Давайте посмотрим на них один за другим.
№1. Градиентное распределение
Постепенно вы получаете право на больший процент соответствия вашему работодателю благодаря распределению прав. Типичный график оценки выглядит следующим образом: после одного года работы вы имеете право на 0%; через два года 20%; три года, 40%; четыре года, 60%; пять лет, 80%; а через шесть лет — 100%.
«Сроки ваших прав основаны на типе депонированных денег, а не на фактической внесенной сумме», — объясняет Эглер.
№ 2. Клифф Вестинг
При клиффвестинге «первоначально вы не имеете права почти ни на что из своего совпадения, но по прошествии определенного количества лет вы имеете право на 100% своего совпадения», — объясняет Эглер. Например, вы можете быть на 0% в жилете в течение двух лет, прежде чем станете на 100%. Предприятия могут указывать любой график и проценты, которые им нравятся, при условии, что сотрудники полностью наделены полномочиями после шести лет службы. Это обязательство IRS.
№3. Немедленное наделение
Хотя это встречается реже, работодатели также могут выбрать немедленное наделение правами. С самого начала сотрудники имеют доступ к взносам своего работодателя.
Какие события приведут к тому, что я получу 100-процентный статус в программе 401k?
Три значимых события сразу придадут вам 100-процентный статус вне зависимости от выслуги лет:
- Вы прекращаете пенсионный план вашего работодателя.
- Участник достигает предусмотренного планом нормального пенсионного возраста. Обычный пенсионный возраст не может превышать 65 лет или пятую годовщину регистрации участника в плане.
- Если ваш план содержит положение о раннем выходе на пенсию, участник, достигший этого возраста, получает полное право.
Работодатели часто предпочитают полностью возлагать на сотрудников ответственность в случае смерти или нетрудоспособности, но не обязаны делать это.
Существуют ли какие-либо вклады, которые не подлежат инвестированию?
Да. Взносы работодателей, сделанные в качестве типичного взноса в безопасную гавань, независимо от того, являются ли они неизбирательными или совпадающими, всегда должны быть немедленно полностью учтены. Отсрочки для сотрудников, отчисления Roth 401k, отчисления за пролонгацию и отчисления сотрудников после уплаты налогов должны быть немедленно переданы в полном объеме.
Только взносы, сделанные работодателями, не являющимися безопасными гаванями, могут подлежать графику наделения правами.
Какие виды расписаний вестинга доступны?
Налоговый кодекс (IRC) определяет два графика наделения правами для 401 (k) и планов распределения прибыли: трехлетнее скалывание и поэтапное наделение правами на срок от двух до шести лет. Участники, которым зачислены три года службы наделения правами (401 КБ), на 100 процентов получают взносы работодателя в соответствии с трехлетним планом наделения правами, но во все предыдущие периоды они получают 0 процентов. Постепенное наделение участников взносами работодателей в течение двух-шести лет увеличивает их право собственности на взносы работодателей с каждым годом.
Как рассчитывается 401k на 100 процентов?
Когда вы регистрируетесь в плане 401k, и вы, и ваш работодатель вносите заранее установленные взносы на ваш счет каждый оплачиваемый месяц. Ваши взносы в форму 401k всегда принадлежат вам на 100%, но вы должны быть полностью уполномочены требовать все взносы вашего работодателя. Передача обычно занимает от трех до шести лет, в зависимости от условий плана вашего работодателя.
Что означает «полностью наделенный правами» в 401k?
Вестинг — это фраза, полезная при выходе на пенсию, которая относится к владению вашим планом 401 (k) (k). Он устанавливает максимальный процент вашего баланса 401 (k), который вы можете снять, когда увольняетесь с работы. В то время как взносы в вашу форму 401(k) являются вашими, совпадение с вашим работодателем может быть другим.
Хотя деньги, которые вы платите непосредственно в форму 401(k), принадлежат вам и будут следовать за вами, если вы решите покинуть свою должность, правила согласования с вашим работодателем могут немного отличаться. Многие работодатели устанавливают графики распределения своих взносов по планам 401 (k) своих сотрудников.
Политика многих фирм требует, чтобы вы были полностью готовы к выполнению 401(k) в течение трех-семи лет (k). Некоторые работодатели могут позволить вам выделить часть этой суммы, которая увеличивается каждый год, пока вы не достигнете максимума.
Каждая компания имеет уникальную политику наделения правами, которая определяет, когда вы приобретаете полное право собственности на вклад работодателя. Срок наделения правами может составлять от трех до шести лет, и работодатель может выбирать между поэтапным наделением правами и наделением правами на скалах. Если вы уходите до матча работодателя полностью в майке; вы лишитесь части или всего вклада компании.
Какова цель политики вестинга работодателей?
Одна из причин, по которой работодатели принимают правила наделения полномочиями, заключается в содействии удержанию сотрудников. Многие люди останутся на своих должностях до тех пор, пока их 401 (k) не будут полностью в жилете; чтобы максимизировать свою финансовую выгоду. Это может быть фактором для сотрудников, когда придет время искать новую работу.
Что касается этой темы, очень важно всегда оценивать финансовые последствия нового трудоустройства. Если ваш доход, вероятно, резко увеличится, вы можете быть готовы принять удар по своему балансу 401 (k), особенно если вы работаете с работодателем менее года или двух. Тем не менее, если вы близки к получению статуса полноправного работника в своей 401(k), возможно, будет выгоднее подождать несколько месяцев или даже год, прежде чем переводить работу, чтобы позволить вашему 401(k) получить полноправный статус.
Вклад работников против вклада работодателей
Взносы в план 401 (k) полностью принадлежат работнику, и средства остаются в его собственности, даже если человек покидает фирму. Если вы сделали только один вклад в свой 401 (k) в то время, когда вы решили уйти, вы можете либо перевести его на IRA, либо обналичить его одной единовременной суммой. Однако, если вы решите обналичить средства досрочно, вы будете облагаться налогами и штрафами за досрочное снятие средств.
Для сравнения, если ваш работодатель не предлагает быстрое наделение правами, вы не сразу станете владельцем права работодателя. Немедленное наделение правами происходит, когда работодатель использует соглашение о безопасной гавани, которое дает работнику право на 100% взносов работодателя по 401 (k) (k). Тем не менее, стандарт соответствие работодателя подлежит графику наделения правами, и вы должны подождать, пока не пройдет требуемый период наделения правами; до получения полного доступа к матчу работодателя.
Расписания вестинга различных типов
При установлении соответствия работодателя работодатель может выбрать один из следующих вариантов наделения правами:
№1. Градиентное распределение
Поэтапное наделение правами означает, что определенный процент взноса работодателя переходит каждый год в течение определенного периода, пока он не достигнет 100-процентного распределения. В зависимости от вашего пребывания в компании; вы можете иметь право на сохранение части компенсации работодателя в вашем 401(k) (k). Если вы продолжите работать еще несколько лет, это может привести к дополнительным пенсионным накоплениям в несколько тысяч долларов. Ниже приведен пример типичного графика распределения прав.
- Первый год – 0%
- Второй год – 20%
- Третий год – 40%
- Четвертый год — 60%
- Пятый год — 80%
- Шестой год — 100%
Если ваш работодатель следует этому поэтапному графику наделения правами, вы будете владеть 100% доли работодателя после того, как проработаете в компании не менее шести лет. Если вы останетесь до пятого года, вы получите 80% компенсации вашего работодателя. Однако, если вы уйдете в отставку в течение первого года, вы лишитесь всего взноса (k) 401(k) вашего работодателя.
№ 2. Клифф Вестинг
В отличие от ступенчатого наделения, обрывное наделение происходит резко. Это означает, что у вас может быть 0% отчислений на второй год работы с работодателем и 100% отчислений на третий год.
Работодатели, выбравшие этот метод наделения правами, могут выбрать период наделения правами до трех лет. Это означает, что если вы уволитесь с работы через три года, вы сможете сохранить все взносы (k) 401 (k) вашего работодателя. Если вы покинете компанию до истечения необходимого срока, вы лишитесь всего взноса работодателя.
№3. Немедленное наделение
Самый простой график наделения правами – это немедленное наделение правами. Сотрудники сразу же владеют 100% пожертвований.
Дополнительные распространенные типы вестинга
Помимо планов 401 (k), работодатели могут также предлагать другие виды вознаграждения с графиками наделения правами, такие как пенсии и опционы на акции. Как правило, они работают иначе, чем гарантированные взносы, но как пенсии, так и опционы на акции могут быть переданы мгновенно или в соответствии с планом обрыва или поэтапным распределением прав.
№1. Распределение опционов на акции
Опционы на акции сотрудников дают им право на покупку акций компании по заранее установленной цене и дате в будущем, независимо от текущей стоимости акций. Теория состоит в том, что цена акций будет увеличиваться в период между тем, когда сотрудник будет полезен, и моментом, когда его опционы на акции будут переданы. Затем сотрудник может приобрести акции и получить от них прибыль.
№ 2. Начисление пенсий
Графики наделения правами регулируют, когда работник имеет право на получение полной выгоды от пенсии.
Кто отвечает за вестинг 401 (k)?
В то время как предприятия могут свободно разрабатывать большинство своих планов 401 (k), Закон о пенсионном обеспечении сотрудников от 1974 года (ERISA) устанавливает некоторые минимальные правила, которые соблюдаются Министерством труда США. Сотрудники должны получать наиболее важную информацию о плане в письменном виде, а графики наделения правами будут квалифицироваться как важная информация о плане в соответствии с ERISA.
Что такое график вестинга?
В графике наделения описываются шаги, необходимые для того, чтобы сотрудник получил полное наделение полномочиями. Эти стандарты наделения правами информируют сотрудников о времени, необходимом для полного перехода на их план 401 (k). Если сотрудники постепенно увеличивают свое участие в 401(k), а не становятся полностью наделенными полномочиями сразу, график наделения правами будет отражать это постепенное увеличение участия.
Переходя к следующему разделу, мы рассмотрим, как узнать, полностью ли вы наделены своим 401k.
Как я узнаю, полностью ли я наделен своим 401k?
Когда вы присоединяетесь к 401(k), ваш финансовый консультант может посоветовать вам воспользоваться «бесплатными деньгами» вашего работодателя. Это спичка работодателя, которую бизнес предоставляет своим сотрудникам до определенной суммы их вклада. Как правило, также знайте, что работодатель будет соответствовать до 100% ваших взносов 401k (k). Тем не менее, есть предостережение: вы не полностью владеете матчем вашего работодателя, пока не достигнете 100% наделения правами.
Я полностью в жилете в своих планах 401 (k)?
Если вы выполнили требования работодателя по времени, вы полностью в жилете и владеете 100% вклада работодателя. Некоторые работодатели обеспечивают мгновенное наделение правами, в то время как другим требуется до пяти лет, чтобы получить полное право. Обратитесь к краткому описанию плана работодателя, чтобы узнать график наделения правами компании.
Могу ли я получить доступ к своим средствам 401(k), если я завершил период, в течение которого я получил права?
Просто знайте, что если вы полностью наделены правами, вы владеете 100% активов в своем 401k; включая вклад компании. Это указывает на то, что вы выполнили требования вашего работодателя в отношении периода наделения правами. Даже если вы уволитесь, уволитесь или поменяете работу, корпорация не может вернуть свой вклад.
Однако получение полного права не означает, что вы можете получить доступ к средствам в любой момент. Вы должны заплатить подоходный налог при выводе средств и дополнительный штраф в размере 10%, если вы моложе 59 лет. уплата штрафа в размере 12%; тем не менее, вы все равно должны отражать распределение в своей годовой налоговой декларации.
Что произойдет, если я уйду до того, как завершу свой период владения?
В зависимости от установленного вашим работодателем графика наделения правами, вы можете не получить компенсации, частично или полностью. Если в вашем бизнесе есть поэтапный график наделения правами, который увеличивается на 20% каждый год, начиная со второго года, вам нужно будет оставаться в компании до шестого года, чтобы получить полное наделение правами. Также знайте, что если вы уйдете на четвертом году, вы получите только 60% от доли компании в вашем 401k, а оставшиеся 40% вы потеряете.
Если ваш работодатель придерживается плана наделения полномочиями, вам нужно будет подождать определенный период, прежде чем оно станет полным. Если вы уйдете до истечения срока, знайте, что вы лишитесь права на полное соответствие плану 401k вашего работодателя.
Иногда продление вашего пребывания на один, несколько месяцев или лет может увеличить ваши пенсионные сбережения на несколько тысяч. Однако, если вы переходите на более высокооплачиваемую работу с возможностью зарабатывать больше, чем соответствует работодатель, не наделенный правами, возможно, имеет смысл лишиться нераспределенной суммы. Наконец, знайте, что вы можете перевести свой законный 401k в IRA или новый 401 (k) с вашей новой компанией.
FAQ
Могу ли я снять свой личный баланс?
Когда вы уходите в отставку, выходите на пенсию или вас увольняют, вы должны иметь доступ к своему закрепленному балансу. Вы можете извлечь эти активы и реинвестировать их в пенсионный счет, или вы можете вывести их, хотя для этого могут быть налоговые последствия и другие соображения.
Как я узнаю, что мой 401k закреплен за мной?
Когда вы присоединяетесь к 401(k), ваш финансовый консультант может посоветовать вам воспользоваться «бесплатными деньгами» вашего работодателя. Это спичка работодателя, которую бизнес предоставляет своим сотрудникам до определенной суммы их вклада. Как правило, работодатель компенсирует до 100% ваших взносов 401(k) (k).
Что произойдет с моими 401k, если я не получу права?
В зависимости от установленного вашим работодателем графика наделения правами, вы можете не получить компенсации, частично или полностью. Если в вашем бизнесе есть поэтапный график наделения правами, который увеличивается на 20% каждый год, начиная со второго года, вам нужно будет оставаться в компании до шестого года, чтобы получить полное наделение правами.
Какую часть моего гарантированного баланса я могу снять?
Многочисленные планы 401 (k) позволяют вам брать кредиты в счет баланса плана. Тем не менее, максимальный лимит, который вы можете занять, составляет 50,000 XNUMX долларов США или половину остатка на вашем официальном счете, в зависимости от того, что меньше.
Связанная статья
- 401k BENEFITS: 2023 401k льготы для сотрудников и работодателей (+ Подробное руководство)
- 401k: простое руководство для начинающих и профессионалов (+ 15 лучших планов в 2023 году)
- График работы: шаги для эффективного планирования сотрудников
- График работы сотрудников: типы и 5 лучших приложений для графика работы сотрудников
- 401(a): понять, что такое план 401(a) с легкостью
