Необеспеченный долг — это ссуда или кредитная линия, не обеспеченная залогом, таким как автомобиль, дом или финансовый счет. Необеспеченный долг обычно представлен кредитными картами и студенческими кредитами. В эту категорию также входят некоторые личные кредиты и личные кредитные линии.
Хотя сборы по необеспеченному кредиту обычно выше, чем по обеспеченному кредиту (который обеспечен залогом), существует меньший риск, связанный с просрочкой платежей.
Что такое необеспеченный долг?
Необеспеченный долг — это любой долг, который не обеспечен активом, например, домом или автомобилем. Чаще всего это относится к долгу по кредитной карте, хотя он также может включать личные кредиты и медицинские долги. Потребители испытывают меньше стресса и меньше проблем с необеспеченным долгом, потому что они не рискуют потерять актив, если не вернут долг.
Если вы просрочили платежи по необеспеченным долгам, ваши кредиторы не имеют претензий на вашу собственность и не могут наложить арест на ваш дом или лишить его права выкупа. Это основное различие между необеспеченным и обеспеченным долгом.
Необеспеченный долг также позволяет вам изучить варианты облегчения бремени задолженности, такие как управление долгом, консолидация долга и урегулирование долга, чтобы помочь вам погасить свой долг быстрее и за меньшие деньги.
Виды необеспеченного долга
- Кредиты для физических лиц.
- Овердрафты.
- Счета за коммунальные услуги.
- Кредитные карты
- Кредиты до зарплаты.
Каковы характеристики необеспеченного долга?
Необеспеченные долги могут представлять меньшую опасность, потому что к ним не привязано ничего, что у вас есть, но они имеют некоторые ограничения. Мы разбили важные факторы, которые следует учитывать ниже:
- Ваше имущество, например дом или ценные личные вещи, в безопасности. Личное имущество находится в опасности только в том случае, если вы просрочили платежи и кредитор ищет CCJ или вы объявляете себя банкротом.
- Необеспеченные кредиты обычно позволяют занять до 25,000 XNUMX фунтов стерлингов; если вам требуется более крупная ссуда, например, на ремонт дома, вам следует рассмотреть возможность получения обеспеченного кредита.
- Необеспеченные кредиты получить проще и быстрее, потому что единственным процессом проверки часто является ваша кредитная история, и нет необходимости оценивать ваши активы.
- Чтобы получить наибольшую сделку по необеспеченному долгу, вы должны иметь отличный кредит. Если у вас плохая кредитная история, кредитору может быть сложнее принять вас.
- Необеспеченные кредиты обеспечивают большую гибкость, поскольку их можно использовать для удовлетворения более широкого круга требований. В отличие от обеспеченных кредитов, вы должны описать, для чего вы собираетесь их использовать.
- Необеспеченный долг имеет более высокие процентные ставки. Это связано с тем, что кредиторы хотят получить более высокую отдачу от своих инвестиций, потому что нет актива, на который можно было бы опереться.
Обеспеченный долг
Обеспеченный долг — это долг, обеспеченный имуществом, например, автомобилем или домом. Если вы не погасите ссуду или долг, кредитор может забрать залог вместо того, чтобы возбуждать против вас дело о взыскании долга или предъявлять вам иск о выплате.
Наиболее распространенным видом обеспеченного долга являются консенсуальные кредиты. Здесь вы, как заемщик, соглашаетесь предоставить свое имущество в качестве залога. С другой стороны, внеконсенсуальные кредиты бывают разных форм. Недоговорные долги включают судебное решение, вынесенное против вас кредитором, и налоговый залог, предъявленный в отношении вашей собственности, поскольку вы не уплатили федеральные, государственные или муниципальные налоги.
Примеры обеспеченных долгов
- Автокредиты: Эти кредитные продукты используются только для финансирования покупки новых и подержанных автомобилей.
- Кредитные линии собственного капитала (HELOC): HELOC позволяет вам брать взаймы под залог вашего дома. Наконец, у вас будет доступ к денежному пулу, из которого вы сможете снять деньги в течение срока розыгрыша. Обычно это 10 лет. Процентные ставки HELOC обычно варьируются, в то время как некоторые кредиторы предлагают программы с фиксированной ставкой.
- Кредиты под залог недвижимости: Ссуды под залог дома, такие как HELOC, позволяют вам превратить часть капитала вашего дома в наличные деньги. Однако вы получите средства единовременно, а процентная ставка в большинстве случаев будет фиксированной.
- Ипотека: Ипотека может быть использована для приобретения нового имущества.
Защищенные кредитные карты функционируют аналогично стандартным кредитным картам, но для авторизации требуется депозит, обычно равный кредитному лимиту. Если вы не вносите минимальные ежемесячные платежи, компания-эмитент кредитной карты может вычесть непогашенную сумму из вашего гарантийного депозита.
Обеспеченный долг часто имеет более низкие процентные ставки, поскольку, если вы прекратите выплаты, кредитор может взять и продать имущество, чтобы возместить свои убытки. Кредиторы охотнее обсуждают условия, потому что кредит обеспечен залогом и представляет меньший риск для банка.
Даже если вы испытываете финансовые трудности и не успеваете платить по кредиту, вы рискуете потерять свой актив.
Необеспеченный долг против обеспеченного долга
Хотя есть некоторые параллели между необеспеченным и обеспеченным долгом, есть и некоторые различия, о которых следует помнить. Наиболее очевидным отличием является необходимость залога, хотя условия финансирования и критерии кредитного рейтинга различаются между двумя типами долга.
Требование об обеспечении
Обеспеченный долг использует имущество в качестве обеспечения для поддержки кредита, в то время как необеспеченный долг - нет. Если вы выберете последнее, вам не придется беспокоиться о риске для вашего актива.
Условия финансирования
Обеспеченные долговые продукты обычно имеют более низкие процентные ставки. Возможно, вы имеете право на больший кредитный лимит и более длительный период погашения.
Например, процентная ставка по ипотечному кредиту составляет от 3% до 4%, а срок окупаемости составляет до 30 лет. Заемщики с хорошим кредитом получают лучшие ставки и условия, потому что это обеспеченный долг, гарантированный домом в качестве залога.
С другой стороны, необеспеченный долг, такой как кредитные карты и персональные кредиты, обычно связан с более высокими процентными ставками и более короткими сроками погашения. Эти ставки и условия могут быть особенно ограничительными для заемщиков с ограниченной кредитной историей или отрицательным кредитом.
Критерии кредитного рейтинга
Обеспеченный долг может быть предпочтительным выбором для лиц с плохой кредитной историей или без кредитной истории. Это также отличный ресурс, если вы пережили финансовую неудачу и ищете способы восстановить свой кредит.
Ответственное использование обеспеченного кредита может улучшить ваш кредитный рейтинг, что позволит вам претендовать на лучшие необеспеченные кредиты в будущем. Кроме того, некоторые защищенные кредитные карты включают дополнительные преимущества, такие как бесплатная кража личных данных и кредитный мониторинг.
Многие банки выдадут вам обеспеченную кредитную карту с различными процентными ставками, если у вас низкий кредитный рейтинг или вы только начинаете устанавливать свой кредит. Карта является депозитной; вы вносите депозит в банк, который затем применяется к кредитной карте. Вы пользуетесь картой и вносите процентные платежи в обычном режиме; если вы пропустите платеж, банк использует ваш депозит для покрытия долга. Поскольку банки регистрируют просроченные или пропущенные платежи в бюро кредитных историй, это влияет на ваш кредитный рейтинг.
Читайте также: ЛУЧШИЙ СПОСОБ КОНСОЛИДАЦИИ ДОЛГА: альтернативы консолидации долга по кредитной карте
С другой стороны, более низкие минимальные кредитные баллы часто не допускаются при подаче заявки на необеспеченные долговые продукты. Если вы не выполняете соглашение о финансировании из-за задержки платежей, кредиторы не имеют права регресса. В результате они хотят быть уверенными в том, что вы ответственно относились к долгам в прошлом и что вы будете продолжать делать это, если они одобрят вас для финансирования.
Однако есть исключение из правила: некоторые кредиторы предлагают субстандартные долговые продукты лицам с низким кредитным рейтингом, которые не могут быть авторизованы в другом месте. Они могут показаться простым способом удовлетворить ваши потребности в финансировании. Однако они часто включают высокие процентные ставки, сборы и другие неблагоприятные условия кредита, что делает эти долговые продукты дорогим вариантом.
Если вы считаете, что несете достаточную финансовую ответственность за необеспеченную кредитную карту или небольшой личный кредит, вы можете использовать их для восстановления своего кредита. Убедитесь, что вы просто берете взаймы то, что вы можете с комфортом погасить.
Как кредиторы оценивают заемщиков по необеспеченным долгам?
Чтобы определить ваше право на получение необеспеченного кредита, кредиторы часто ищут историю своевременных платежей, достаточный доход и активы для погашения кредита, а также низкий остаток долга по сравнению с вашим общим кредитным лимитом. Эти элементы также будут влиять на получаемую вами годовую процентную ставку.
Скорее всего, вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы получить лучшие ставки по необеспеченному личному кредиту, что означает кредитный рейтинг не менее 680 — хотя 720 или выше обычно могут дать вам лучшие ставки. Если у вас далеко не идеальный кредит, вы все равно сможете получить необеспеченный кредит, но ваша процентная ставка будет выше.
Если вы не можете выполнить стандарты самостоятельно, некоторые кредиторы позволят вам подать заявку с поручителем. Кредиторы ищут, в частности, следующие характеристики:
№1. Кредитный рейтинг
Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, насколько хорошо вы управляете деньгами. Модель оценки FICO является наиболее распространенным типом оценки кредитоспособности среди кредиторов и определяется следующими факторами:
- История платежей, или доля своевременных платежей (35%)
- Сумма вашего непогашенного долга (30%)
- Длина вашей кредитной истории (15%)
- Как часто вы подавали заявку на новый кредит (10%)
- Есть ли у вас разнообразный портфель счетов (10%)
№ 2. Отношение DTI (долг к доходу)
Ваш DTI показывает, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете. Разделите свой ежемесячный долг на ваш валовой ежемесячный доход, чтобы рассчитать коэффициент. Как правило, чем ниже, тем лучше, и при получении кредита многие кредиторы ищут ставки DTI менее 36%.
№ 3. Доход
Кредиторы будут смотреть на ваш ежемесячный доход, чтобы убедиться, что вы сможете погасить свой долг.
№4. Ресурсы
Многие кредиторы могут проверить все ваше богатство, например, любые сбережения, инвестиции или другие активы, чтобы установить вашу финансовую устойчивость в случае, если вы потеряете свой доход.
Что произойдет, если вы не сможете оплатить необеспеченный долг?
Если вы не выплатите необеспеченный долг, кредитор может связаться с вами, чтобы попытаться взыскать долг, сообщить о просроченной задолженности в бюро кредитных историй или возбудить против вас судебный процесс. Некоммерческий необеспеченный кредитор, как правило, не может конфисковать какие-либо ваши активы без постановления суда.
Как необеспеченным кредиторам получить решение суда?
Кредитор должен подать жалобу в суд штата или федеральный суд и вручить вам копию, чтобы получить решение. Перед вынесением судебного решения у вас есть возможность подать ответ на жалобу и оспорить судебное разбирательство.
Каковы ваши варианты после того, как кредитор получит решение?
Как только кредитор вынесет судебное решение против вас, могут быть предприняты действия по взысканию долга. Законодательство штата в значительной степени регулирует средства правовой защиты и процедуры взыскания. Среди прочего, кредитор по решению суда может:
- сдать экзамен присяги, чтобы узнать о своих доходах, других обязательствах и активах
- наложение ареста на заработную плату и наложение ареста на банковский счет
- Недвижимое и движимое имущество может быть арестовано и продано.
Сумма вашей заработной платы, которая может быть украдена, зависит от штата. Некоторое недвижимое и личное имущество также освобождается от сбора в соответствии с законодательством штата и федеральным законодательством. Кредиторы не могут налагать арест или взыскивать с активов, которые защищены исключениями. Исключения могут быть предложены для защиты вашего собственного капитала, домашней мебели, пенсионных планов и другого имущества от попыток взыскания кредиторами.
Исключения из правил решения суда
Без постановления суда Департамент образования может арестовать до 15% вашего располагаемого дохода, если вы не погасите федеральный студенческий кредит. Государственные и федеральные налоговые органы также могут предпринимать действия по взысканию задолженности без предварительного обращения в суд.
Можно ли избавиться от необеспеченного долга?
Этот процесс обычно осуществляется с помощью консультанта по урегулированию задолженности, который может общаться с вашими кредиторами от вашего имени и часто договариваться об уменьшении остатков. План консолидации долга может быть решением для вас, если вы боретесь с большим долгом, чем вы в состоянии управлять.
Через какое время списывается необеспеченный долг?
- 6 лет
Срок исковой давности для большинства долгов составляет шесть лет с даты, когда вы отправили им свое последнее письмо или платеж. Ипотечные обязательства имеют льготный период, который значительно больше. В случае, если ваш дом конфискован, в то время как вы все еще должны деньги по ипотеке, ограничение по времени для выплаты процентов по ипотеке составляет шесть лет, а срок для выплаты основной суммы составляет двенадцать лет.
Влияет ли погашение необеспеченного долга на ваш кредит?
Влияет ли ранняя выплата личного кредита на ваш кредитный рейтинг? Короче говоря, ответ «да»; Досрочное погашение личного кредита может иметь кратковременное негативное влияние на вашу кредитную историю. Вы могли бы задаться вопросом: «Разве не хорошо погасить долг?» В большинстве случаев это так.
Как выбраться из долгов без денег?
Даже если у вас мало денег и плохая кредитная история, вы можете выбраться из долгов с помощью программы управления долгом или одолжив денег у друга или члена семьи. Вам также следует рассмотреть возможность подачи заявки на ссуду консолидации долга для плохой кредитной истории, особенно если у вас есть некоторый доход, несмотря на отсутствие каких-либо сбережений. Это то, что вы должны изучить.
Могут ли банки вернуть необеспеченные кредиты?
В случае личного кредита, который является формой необеспеченного кредита, кредиторы кредитора не могут требовать выплаты оставшейся суммы от законных наследников заемщика или других членов семьи, которые все еще живы. Поскольку эти кредиты не требуют залога в какой-либо форме, кредитное учреждение не может конфисковать и продать какие-либо активы заемщика, чтобы возместить причитающиеся ему деньги.
Каковы преимущества необеспеченного долга?
Теоретически необеспеченные кредиты представляют меньший риск, чем другие формы заимствования, поскольку в случае, если вы не сможете погасить долг, вы не рискуете потерять какие-либо свои активы для выполнения обязательства. Они также могут предложить большую гибкость, чем обеспеченные кредиты, поскольку кредиторы обычно предлагают сроки погашения, которые могут варьироваться от одного месяца до трех лет.
Каковы недостатки необеспеченного кредита?
Причина того, что процентные ставки по необеспеченным кредитам обычно выше, чем процентные ставки по обеспеченным кредитам, заключается в том, что кредитор берет на себя более высокий уровень риска того, что кредит не будет возвращен. Если у вас нет постоянного источника дохода или длинной положительной кредитной истории, вам может быть сложно получить необеспеченный кредит.
Заключение
Будь то обеспеченный или необеспеченный, вы должны брать кредит только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить его вовремя и без штрафов за просрочку платежа.
Если вы занимаете деньги, чтобы купить вещь, например, автомобиль, обеспеченный кредит обычно предлагает более низкие процентные ставки и лучшие условия. Если у вас плохой кредит, обеспеченный личный кредит может быть лучшим вариантом, потому что он будет иметь более низкую процентную ставку, чем необеспеченный личный кредит.
Плата за обеспеченные кредитные карты обычно выше, а кредитные лимиты меньше, поэтому, если вы соответствуете требованиям, необеспеченная кредитная карта может быть предпочтительнее.
Часто задаваемые вопросы о необеспеченном долге
Каковы некоторые примеры необеспеченного долга?
- Большинство универмагов и другие платежи по кредитным картам
- Кредиты для студентов
- Счета за телефон, электричество и другие коммунальные услуги (за исключением случаев, когда требуется залог)
- медицинские затраты
- Потребительские кредиты, для которых вам не нужно было подписывать соглашение о залоге или ипотеке.
Погашение необеспеченного долга вредит вашему кредиту?
Выплата кредита может не сразу улучшить ваш кредитный рейтинг; на самом деле, ваш счет может упасть или остаться неизменным.
Статьи по теме
- НЕОБЕСПЕЧЕННЫЙ ЛИЧНЫЙ КРЕДИТ: Кредит без залога
- Обеспеченные облигации: полное руководство
- ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ: определение, виды и ставки
- Капитальные ресурсы: типы и примеры
- ЗАЩИЩЕННАЯ И НЕЗАЩИЩЕННАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТА: сравнение различий
Рекомендации
