Для владельцев бизнеса, у которых нет сотрудников, доступен уникальный план 401(k), который называется 401k для самозанятых или индивидуальный 401(k) (кроме супруга). Эти учетные записи подходят для индивидуальных предпринимателей и независимых консультантов, которым нужен пенсионный план, аналогичный тому, который они могут получить в более крупной компании. Примером этого является самозанятый Fidelity 401 (k). В этой статье дается четкое определение лимитов 401K для самозанятых, а также лучшее понимание 401K для самозанятых по сравнению с sep IRA. Также отвечает на вопрос, как открыть ИП 401К без работодателя.
Самозанятые 401K
Когда дело доходит до пенсионных планов, большинство работников зависят от милости своих работодателей. Но у вас есть сила, если вы работаете на себя. Вы можете решить, какие пенсионные фонды идеально подходят для ваших целей, а также как их использовать. Вы можете выбрать один из нескольких аккаунтов, включая соло 401 (k).
Планы 401k для самозанятых, также известные как индивидуальные планы 401(k), индивидуальные планы 401(k) и планы 401(k) для одного участника, представляют собой тип пенсионного счета для владельцев бизнеса без дополнительных сотрудников. Ими могут пользоваться только люди, работающие на себя и, при необходимости, их супруги.
Самозанятое лицо является и работодателем, и работником для целей соло 401(k). В результате они могут финансировать счет от имени обеих сторон.
Альтернативы самозанятым 401k
Для независимых подрядчиков и фрилансеров, которые хотят накопить на пенсию и получить налоговые льготы, связанные с этими вариантами, одобренными IRS, есть две дополнительные возможности в дополнение к соло 401 (k):
- Упрощенная пенсия работникам, или SEP IRA, призвана стать простым и адаптируемым вариантом для небольших фирм с наемными работниками. Он работает очень похоже на стандартный IRA, но позволяет делать более крупные взносы. Максимальные взносы ограничены 25% вашего чистого скорректированного дохода, но они такие же, как и для Solo 401(k): 61,000 2022 долларов на 66,000 год и 2023 50 долларов на XNUMX год. Этого может быть недостаточно для ваших целей. Для лиц старше XNUMX лет догоняющий взнос не допускается. Опция Roth не предлагается. Любая брокерская компания или банк может открыть для вас SEP IRA.
- План Кио доступен для индивидуальных предпринимателей, товариществ и организаций с ограниченной ответственностью, и он часто используется в качестве механизма распределения прибыли для профессиональных практик, таких как ассоциации врачей и адвокатов. Он имеет те же ограничения взносов, что и Simple 401 (k) и SEP IRA, но требует более высоких административных расходов. У Рота нет выбора.
Квалификационные требования Для самозанятых 401k
Чтобы инвестировать в соло 401 (k), вы должны соответствовать нескольким критериям. Из собственного бизнеса вы должны получать собственные деньги. И вы, или вы и ваш супруг, должны управлять компанией.
Эти лица часто подпадают под категории индивидуальных предпринимателей, владельцев малого бизнеса без персонала (кроме супруга), независимых подрядчиков и фрилансеров. Компания также должна приносить прибыль. Ваши налоговые отчеты могут поручиться за это.
Вы можете создать индивидуальный план 401k, если соответствуете этим требованиям.
Как настроить план 401K для самозанятых
Чтобы создать план 401k для самозанятых, у вас должен быть идентификационный номер работодателя. Подав онлайн-заявку в IRS, вы получите один из них.
- После получения EIN остается только выбрать брокерскую компанию, заполнить необходимые документы и пополнить свой счет. После этого вы можете начать инвестировать и накапливать пенсионные накопления.
- Проконсультируйтесь с финансовым консультантом или налоговым специалистом, если вы не уверены, подходит ли вам этот пенсионный план для самозанятых. Они могут помочь вам выбрать идеальную учетную запись для ваших целей и организации.
Ограничения 401K для самозанятых
Вы должны иметь чистый доход от работы, выполненной по вашей профессии или бизнесу, чтобы внести свой вклад в сольную форму 401 (k).
Чистый доход должен исходить от собственных услуг частного предпринимателя (не доход от инвестиций). Вам не разрешат вносить взносы в план, если торговля или бизнес несет убыток в течение всего года.
Взносы в индивидуальный план 401k будут основаны на чистой прибыли каждой фирмы, если вы полностью владеете (и контролируете) несколько предприятий и получаете чистую прибыль от каждого.
Fidelity Самозанятый 401K
Самозанятый 401K Fidelity является примером самозанятого 401K. Индивидуальные предприниматели, частные фирмы и товарищества могут откладывать больше на пенсию с помощью плана 401(k), созданного специально для вас. Для открытия счета в Fidelity не требуется никаких комиссий или минимальных сборов.
Их сотрудники окажут вам отличную помощь.
Что нужно знать о Fidelity Self-Employed 401K
Вот ключевые моменты, которые нужно знать о самозанятых 401K Fidelity:
№1. Кто имеет право
Собственные предприятия и независимые подрядчики без работников. Если они являются оплачиваемыми работниками компании, супруг(а) владельца имеет право принять участие в плане.
№ 2. Налоговые льготы
Пожертвования до вычета налогов, не облагаемые налогом взносы и отложенный рост.
№3. Кто вносит вклад
Финансируется за счет взносов работодателей и отсрочки заработной платы.
№ 4. Суммы взносов
В 2022 году (27,500 50 долларов США для лиц в возрасте 2023 лет и старше) и 22,500 году (50 61,000 долларов США для лиц в возрасте 2022 лет и старше) физические лица могут вносить до этих сумм. До максимального ежегодного взноса в размере 66,000 2023 долларов США на 25 год и 2 2022 долларов США на 2023 год работодатели могут вносить до 61,000% заработной платы67,500. В 50 и 66,000 годах общая сумма взносов не может превышать 73,500 50 долларов США (6,500 2022 долларов США для лиц в возрасте 7,500 лет и старше и выплаты догоняющего уровня взноса) и 2023 50 долларов США (3 XNUMX долларов США для лиц XNUMX лет и старше и внесения суммы догоняющего взноса). Лимиты отсрочки выплаты заработной платы составляют XNUMX долларов США на XNUMX год и XNUMX долларов США на XNUMX год (для лиц старше XNUMX лет). XNUMX
№ 5. Снятие средств
До наступления «триггерного» события, такого как достижение возраста 5912 5912 лет, инвалидность или смерть, участники не могут снимать деньги с плана. Если вы принимаете раздачу и вам меньше 10 73 лет, существует штраф в размере XNUMX % за досрочное снятие средств. Примерно в возрасте XNUMX лет начинаются обязательные минимальные распределения.
№ 6. Варианты инвестиций
Акции, облигации, ETF, взаимные фонды и множество других ценных бумаг.
№7. Сборы
Самозанятый Fidelity 401k не имеет годовой платы, платы за закрытие или затрат на открытие (k). При онлайн-торговле акциями США, ETF и опционами комиссия составляет 0 долларов.
Откройте свой план и создайте учетную запись
Вы также должны подать в Fidelity соглашение об усыновлении и хотя бы одно заполненное заявление на открытие учетной записи 401(k) для самозанятых, чтобы полностью установить свой план. Больше учиться.
- Вы можете создать план онлайн, если вы:
- разрабатывают новую стратегию
- Согласны ли администратор плана и участник?
- иметь гражданство США
- Если вы состоите в браке, вы назначаете своего супруга своим основным бенефициаром.
Пополнить свой счет
Для Fidelity Investments сделайте чеки подлежащими оплате. Также в строке чека напишите номер своего счета. Необходимо приложить заполненную форму 401(k) о перечислении взносов.
- (PDF) каждый раз, когда вы делаете вклад в свой план вместе с чеком.
- Отправьте чек и бланк денежного перевода по почте.
Как открыть форму 401K без работодателя
Вы можете столкнуться с определенными трудностями, если в настоящее время не работаете. Поскольку планы 401(k) спонсируются работодателем, только работодатель (включая независимых подрядчиков) может их создавать. Если у вас нет работы или собственной компании (коммерческой или благотворительной), вы можете вместо этого подумать о том, чтобы сделать взнос в IRA. Однако это не так просто, как вы думаете, потому что эти учетные записи могут требовать, чтобы вы вносили заработанный доход за предыдущий год. Тем не менее, супружеская IRA может позволить некоторым парам делать взносы на пенсионный счет, даже если они безработные.
Самозанятые 401K против сен IRA
Для владельца малого бизнеса, даже работающего не по найму фрилансера, желающего создать план профессионального уровня, соло 401 (k) и SEP IRA являются двумя из лучших доступных пенсионных планов. Несмотря на то, что подготовиться к выходу на пенсию в условиях плохой экономики может быть сложно, малые предприятия могут легко начать эти программы сразу же, воспользовавшись значительными налоговыми льготами, которые они предлагают, и планируя будущее.
Понимание самозанятых 401K против Sep IRA
Вы можете экономить примерно одинаковую сумму денег каждый год в одиночном 401 (k) и SEP IRA, но есть некоторые существенные различия между этими двумя планами, поэтому важно изучить мелкий шрифт, чтобы определить, какой из них лучше для вас. . Ниже приведены вещи, которые следует учитывать в отношении двух:
№1. Ставки взносов
Соло 401(k) может помочь вам сэкономить деньги быстрее, несмотря на аналогичные ограничения годового взноса. Вы можете сэкономить до 25% своего дохода с SEP IRA. Напротив, соло 401 (k) позволяет вам вносить до 100% взносов в качестве наемного работника до годового лимита, прежде чем перейти на взносы работодателя по ставке до 25%.
Если у вас есть подработка в дополнение к основной работе, и благодаря этому вы можете экономить деньги по более высокой ставке, этот вариант 401 (k) чрезвычайно полезен. Но имейте в виду, что ваш годовой лимит максимального взноса распространяется на все объединенные взносы ваших счетов 401(k).
№ 2. Жизнеспособность для большего количества сотрудников
Соло 401 (k) не будет работать для компании с сотрудниками, за исключением супруга, который работает в вашей организации. В этой ситуации вы можете выбрать SEP IRA, который позволяет настроить план для нескольких сотрудников. Вы должны противопоставить SEP IRA и SIMPLE IRA при создании плана для своих сотрудников, чтобы увидеть, какой из них более эффективен.
№3. Рот 0ptions
Solo 401 (k) — ваш единственный выбор (помимо Roth IRA), если вы ищете заманчивый безналоговый рост плана Roth (k). В дополнение к платежам до налогообложения, соло 401 (k) также позволяет вам делать взносы после уплаты налогов. SEP IRA, напротив, ограничивает вас правилами обычного IRA, даже если годовой максимальный взнос значительно больше, чем этот конкретный план.
Плюсы и минусы самозанятых 401K
Преимущества Solo 401(k) многочисленны.
- Максимальный вклад: Вы можете легко накапливать пенсионные сбережения из-за их высокого предела вклада.
- Налоговый вычет: Вам не придется платить налоги с денег, пока вы не снимете их позже, потому что они не облагаются налогом и финансируются за счет доходов до налогообложения. Если вы ожидаете оказаться в более низкой налоговой категории после выхода на пенсию, это может быть выгодно.
Однако есть несколько недостатков:
- Максимальный возраст: 10% штраф за досрочное снятие средств может применяться, если вы начнете снятие средств до того, как вам исполнится 59 1/2 лет.
- Это не относится к вашим сотрудникам: Если вы ожидаете, что ваша фирма может вырасти в будущем, использование 401 (k) для самозанятых может быть не лучшим вариантом, потому что вы не можете использовать его для покрытия персонала.
Снятие средств с индивидуального предпринимателя 401K
Цель плана 401(k) для самозанятых такая же, как и у обычного плана 401(k): помочь вам накопить деньги на пенсию. Например:
- Штраф за досрочное снятие средств в размере 10% и любые применимые подоходные налоги могут применяться к снятию средств до достижения 59-летнего возраста.
- Если вы работаете не по найму, вам нужно будет начать снимать деньги со своей 401(k) уже в возрасте 72 лет.
- Могут быть созданы механизмы, разрешающие ссуды или дивиденды на случай непредвиденных обстоятельств.
- Планы, в том числе SEP IRA и стандартные IRA, могут быть настроены для принятия пролонгаций с других пенсионных счетов.
- Если план работодателя разрешает пролонгацию, вы можете перевести активы из своей индивидуальной 401(k) в другую 401(k) или IRA.
- Самозанятый 401 (k) является желательной альтернативой для владельцев малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей, которые хотят иметь возможность активно откладывать на будущее из-за его высокого уровня взносов, широких инвестиционных возможностей и относительно простого администрирования.
- Но если вы считаете, что ваша компания может в конечном итоге нанять больше людей, вам нужно будет либо преобразовать свой план 401(k) для самозанятых в стандартный план 401(k), либо отказаться от него.
Можете ли вы сделать 401K, если вы работаете не по найму?
Самозанятый 401k, также известный как соло 401(k)s или индивидуальный 401(k)s, является уникальным вариантом сбережений для владельцев малого бизнеса без каких-либо сотрудников (кроме супруга).
Как я могу претендовать на самозанятых 401K?
Нет ограничений по возрасту или богатству, но вы должны быть индивидуальным предпринимателем.
Что лучше: работающий не по найму 401K или Sep?
Индивидуальные 401(k) и SEP IRA имеют сопоставимые годовые лимиты взносов, но 401(k) может быть лучшим выбором для одиноких фрилансеров. Соло 401(k) работает только для фирм с одним собственником, но позволяет значительно быстрее накопить деньги на счете (или с супругом).
Сколько лет нужно работать, чтобы получить 401K?
(Если в плане указано, что не более чем через 2 года службы участник получает 100% всех остатков на счетах плана, стандартный план 401(k) может потребовать 2 года службы для получения права на получение взноса работодателя.
Как мне начать 401K без работодателя?
Вы должны зарегистрироваться в другом финансовом учреждении, если ваш работодатель не предоставляет план 401(k) или если вы работаете на себя. Вы можете открыть пенсионный план 401(k), IRA или любой другой пенсионный план по вашему выбору. Также необходимо перенести существующие 401(k) на эти учетные записи в дополнение к этим альтернативам 401(k).
Каков наилучший пенсионный план, если вы работаете не по найму?
Для тех, у кого сравнительно ограниченный доход от самостоятельной занятости, предпочтительнее традиционная IRA или Roth IRA. SEP IRA идеально подходят для самозанятых людей, которые хотят максимизировать свои пенсионные взносы, но не планируют нанимать персонал в ближайшем будущем.
Заключение
Самозанятые 401k и SEP IRA имеют сопоставимые годовые лимиты взносов, но 401(k) может быть лучшим выбором для одиноких фрилансеров. Соло 401(k) работает только для фирм с одним собственником, но позволяет значительно быстрее накопить деньги на счете (или с супругом). Кроме того, в отличие от SEP IRA, Solo 401(k) предлагает заманчивую альтернативу Roth.
Статьи по теме
- ПЕНСИОННЫЕ ПЛАНЫ ДЛЯ САМОЗАНЯТЫХ: руководство по определению наилучшего пенсионного плана для самозанятых на 2023 г.
- ЧТО ТАКОЕ SEP IRA? Правила вывода средств и лимиты взносов
- СЕНТЯБРЬСКИЕ ПРАВИЛА IRA: Сентябрьские правила IRA 2023 г.
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
- ПЕНСИОННЫЕ ПЛАНЫ ДЛЯ САМОЗАНЯТЫХ: лучший выбор на 2023 год, сравнения и обзоры
- 401k ИНВЕСТИЦИИ: значение, как инвестировать, компании и лучшие инвестиции
Рекомендации
