Знаете ли вы, что после закрытия продажи вашего предыдущего дома вы можете снизить свои новые платежи по ипотеке с помощью переделки ипотечного кредита? Создание паушальный платеж и обращение к кредитору с просьбой о пересмотре вашего кредита — это оба варианта, которые у вас есть, как только вы получите деньги от продажи вашего дома. Во второй части этой статьи мы более подробно расскажем об этой переделке ипотечного кредита, так что читайте дальше!
Переделка ипотеки
Переделка ипотечного кредита позволяет погасить основную часть кредита единовременно. Затем, используя новый (более низкий) баланс, ваш кредитор перезаложит ваш кредит. Поскольку ваш основной долг снизился, вы можете платить меньше каждый месяц, сохраняя при этом ту же процентную ставку и продолжительность.
Когда домовладелец покупает новый дом, но не продает предыдущий, он чаще всего рефинансирует свою ипотеку. После продажи недвижимости домовладелец может использовать деньги от продажи для оплаты рефинансирования своей новой ипотеки.
Если вы приобрели значительную сумму денег и хотите сократить платежи по ипотеке, вы также можете подумать о переделке. Например, домовладелец может получить наследство или значительную премию на работе.
Типы переоформляемых ипотечных кредитов
Не каждая ипотека подлежит переоформлению. Кредиты VA, USDA или FHA не могут быть перераспределены из-за действующих ограничений и правил. Кроме того, большинство крупных кредитов не соответствуют критериям процесса пересмотра ипотечного кредита.
Однако есть только две конкретные ипотечные кредиты, которые можно переоформить:
Кредиты с низкой амортизацией:
Ссуда с отрицательной амортизацией может быть переработана, и условия переделки также могут быть прописаны в условиях ссуды. В частности, заемщики могут планировать платежи, размер которых меньше, чем процентная ставка по стандартному кредиту с отрицательной амортизацией, благодаря структурированию платежей.
Вариант ипотечного кредита с плавающей ставкой:
Основное различие между опционными ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (вариант ARM) и ссудами с отрицательной амортизацией заключается в том, что заемщики с опционными ARM имеют выбор: погасить всю основную сумму кредита и проценты или только их часть. В результате опционные ARM более адаптируемы, чем кредиты с отрицательной амортизацией. Однако из-за изменений процентных ставок существует вероятность того, что заемщик в конечном итоге будет иметь больший долг.
Процесс ипотечного переделки?
Вот этапы, которые вы можете предвидеть; однако особенности могут различаться в зависимости от кредитора:
Собственник недвижимости платит комиссию.
Вы должны будете предоставить кредитору значительную единовременную выплату, обычно не менее 10,000 XNUMX долларов, хотя убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт. Эти деньги снижают ваш долг, внося свой вклад в принцип вашего кредита.
Кредитор рефинансирует ваш долг.
Они выплачивают основную сумму и проценты в соответствии с установленным графиком, называемым амортизацией. В течение заранее определенного периода вы погашаете кредит. График амортизации, который предлагает кредитор, может показать вам, как ваши платежи будут меняться в течение срока кредита.
Они взимают комиссию с кредитора за обслуживание.
Пересмотр кредита обычно влечет за собой плату за обслуживание от кредитора. Как правило, они не стоят больше нескольких сотен долларов, однако, чтобы получить дополнительную информацию, поговорите со своим кредитором.
Преимущества рефинансирования ипотеки
Дополнительным преимуществом переоформления ипотеки по сравнению с альтернативными вариантами кредитования являются более дешевые ежемесячные платежи. Среди них:
Не требует проверки кредитоспособности:
Когда вы рефинансируете кредит, кредитор проверяет вашу кредитную историю и изменяет условия в соответствии с вашей существующей кредитоспособностью. Переделка часто не требует проверки кредитоспособности.
Они заплатили меньше денег в виде процентов:
Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита, падает по мере уменьшения основного долга. Это снижает общий платеж по кредиту в результате.
Держите процентную ставку, которая у вас есть сейчас.
Не имеет значения, каковы текущие ставки по ипотечным кредитам, когда вы рефинансируете свой ипотечный кредит. Даже если ставки повысятся, вы сохраните более низкую ставку.
Без затрат на закрытие:
Вы будете нести ответственность за закрытие комиссии, когда вы рефинансируете свой кредит. Пересмотр вашего кредита может повлечь за собой комиссию от вашего кредитора, но, как правило, меньше, чем стандартные расходы на закрытие.
Оставшийся срок кредита не продлевается:
Возможно, вам придется продлить срок кредита при его рефинансировании. Продолжительность вашего кредита остается прежней после пересчета.
Нет длительной процедуры подачи заявки:
Многие из шагов, связанных с вашей первоначальной заявкой на ипотеку, повторяются, когда вы рефинансируете дом. Переделка ипотеки требует значительно меньше работы, что ускоряет процесс.
Как работает переоформление ипотеки
Снижение ежемесячных платежей является основным преимуществом переоформления ипотеки для заемщика. Ипотечный кредитор часто сокращает срок кредита, если заемщик платит больше основной суммы при сохранении фиксированного ежемесячного платежа. Это делается путем простого увеличения основной суммы и уменьшения процентной части платежа.
Если производится крупный основной платеж, перерасчет может уменьшить общую сумму процентов, которые заемщик будет платить в течение срока действия кредита, за счет снижения основного остатка и процентов, которые будут причитаться к новым ежемесячным платежам по кредиту.
Калькулятор ипотечного кредита
Хотя ваш кредитор должен быть в состоянии предоставить вам информацию, это не ужасная идея, чтобы выполнить свой собственный расчет пересчета ипотечного кредита. Давайте посмотрим, как рассчитать его вручную, прежде чем перейти к самому простому решению, которое заключается в использовании калькулятора пересчета ипотеки.
Чтобы уменьшить общий остаток кредита, вы должны сначала определить, когда вы планируете произвести единовременный платеж. Затем, используя новую сумму и ту же процентную ставку, вам нужно выяснить, сколько вам придется платить каждый месяц до конца срока кредита.
Для расчета условий ипотечного кредита потребуются три числа:
- Остаток вашего кредита
- количество месяцев, оставшихся до погашения кредита, и
- Процентная ставка.
Вы можете лучше понять, как может измениться ваш текущий платеж по ипотеке, рассмотрев эти аспекты. Вы можете узнать больше о том, как могут измениться ваши платежи, воспользовавшись одним из множества полезных онлайн-калькуляторов пересчета. Например, чтобы лучше понять свои новые платежи, домовладельцы могут ввести каждую переменную в этот калькулятор пересчета ипотеки.
Например, если общая сумма ипотеки составляет 200,000 4.99 долларов, а процентная ставка составляет 30%, у вас есть 1,072.43-летняя ипотека с фиксированной ставкой. В этом сценарии вам придется платить XNUMX доллара каждый месяц.
Ваш баланс упадет до 160,000 40,000 долларов США, если вы решите заплатить таким образом единовременную сумму в размере 201.62 870.81 долларов США. Это уменьшит ваш платеж на XNUMX доллара каждый месяц, если вы переведете его, доведя его примерно до XNUMX доллара.
Переделка ипотечного жилья Wells Fargo
Wells Fargo с активами почти в 1.9 триллиона долларов является ведущим поставщиком финансовых услуг. Это ведущая банковская услуга среднего размера в США, обслуживающая более 10% малых предприятий, а также каждый третий дом.
Чтобы рефинансировать ипотечный кредит в Wells Fargo, вы должны были заплатить как минимум на 20,000 XNUMX долларов больше.
Переделка ипотечной погони
Ваша необходимая сумма ежемесячного платежа не изменилась, независимо от того, увеличивали ли вы ежемесячный платеж по ипотеке немного или вносили существенную единовременную выплату сразу.
Вы можете платить меньше каждый месяц вместо того, чтобы погашать кредит досрочно, потому что вы заплатили больше по основному долгу. Переделка — это имя для этой опции. Пересчет снижает ваш ежемесячный платеж, распределяя сумму, которую вы все еще должны, на оставшуюся часть срока действия вашего кредита.
Это хорошая идея, чтобы переоформить мою ипотеку?
Вы можете увеличить стоимость своего дома и сохранить большую часть своего ежемесячного дохода, пересмотрев свою ипотеку. Если у вас есть накопленные деньги, вы получаете денежный подарок или наследство, или если у вас есть доступ к любому из этих источников дохода, вы бы предпочли меньшие ежемесячные расходы. Вы снизите основную сумму кредита и ежемесячный платеж, рефинансируя ипотечный кредит.
Каковы недостатки переоформления ипотеки?
Процентная ставка остается прежней:
Это выгодно, если процентные ставки по ипотечным кредитам увеличились с тех пор, как вы в последний раз финансировали свой кредит. Однако повторное использование не позволит вам получить выгоду от более выгодной ставки, если ставки падают. Рефинансирование может предложить лучшее решение в этой ситуации.
Нет собственного капитала, который может быть заемным:
Вам необходимо рефинансировать, если вы хотите вывести акции из вашего дома.
Существуют возможные ограничения:
Не все кредиторы предоставляют услуги по изменению ипотечного кредита, и не все кредиты соответствуют требованиям (например, кредиты FHA / VA и USDA не подходят). Сумма, которую вы должны, сумма, которую вы заплатили, и ваша история платежей также могут подлежать ограничениям.
Что лучше: выплатить основной долг или переделать?
Только если вы считаете, что уменьшенные ежемесячные платежи перевешивают единовременную сумму, которую вы заплатили авансом, это переделка ипотечного кредита, подходящее решение. Некоторые домовладельцы могут решить, что сбережений от рефинансирования ипотечного кредита недостаточно, чтобы окупить его, и они предпочтут использовать свои деньги с большей пользой.
Сокращение основной суммы значительно снижает проценты, выплачиваемые по кредиту, в течение срока действия кредита, чего не происходит при «обычном» сокращении основной суммы. Не рефинансируйте ипотечный кредит и не уменьшайте основную сумму, если вашей главной целью являются меньшие проценты и сокращение срока.
Сколько времени нужно, чтобы переоформить ипотеку?
Переделка — довольно простой процесс, даже если ипотечный кредитор может занять от 45 до 60 дней. Пока ваш ипотечный кредит актуален, кредитор пропустит проверку кредитоспособности, оценку дома и подтверждение доходов.
Каковы плюсы и минусы переоформления ипотеки?
Плюсы
- Уменьшенный ежемесячный платеж
- Рефинансирование проще и дешевле.
- Ваша процентная ставка остается прежней.
- Экономьте деньги на процентах в течение срока кредита.
Минусы
- Предлагается не всеми кредитами и кредиторами
- Переделка может потребовать значительных денег; в противном случае средства, хранящиеся дома, можно было бы использовать в другом месте.
- Начисления на деньги
Большинство кредиторов разрешают переделку?
Возможные ограничения существуют. Переделка ипотечного кредита доступна не у всех кредиторов, и не все ссуды подходят для одного (например, ссуды FHA / VA и USDA не допускают возможности переделки).
Сколько стоит переделка?
Затраты на переделку меньше, чем затраты на рефинансирование. Типичная стоимость обработки документов для переделки составляет от 150 до 500 долларов, что намного дешевле, чем от 2% до 6% от суммы кредита, которую вы обычно тратите на полное рефинансирование.
Избавится ли Recast от PMI?
Вы можете получить меньший ежемесячный платеж примерно за 250 долларов США на закрытие, но некоторые кредиторы требуют не менее 5,000 долларов США за переделку. Если вы сделаете этот основной платеж, вы сможете снизить соотношение кредита к стоимости до 80% и перестать платить PMI.
Часто задаваемые вопросы о переделке ипотечного кредита
Сколько пересчетов кредита разрешено?
Прежде чем вы сможете переоформить кредит, вы должны выплачивать текущую сумму платежа не менее двух месяцев подряд. Стоимость переделки может быть незначительной (обычно около 250 долларов). Как правило, нет ограничения на количество раз, когда кредит может быть переоформлен.
Приводит ли переделка к более высоким процентным платежам?
У вас просто сниженный ежемесячный платеж, но вы также сэкономите деньги на процентных платежах в течение всего срока кредита с переоформлением ипотеки, а не рефинансированием, которое изменяет срок кредита и процентную ставку.
Заключение
Пересмотр вашей ипотеки может помочь вам добиться более низкого ежемесячного платежа. Вам не нужно подавать новую заявку на кредит, а плата за обслуживание не слишком высока. Это простой способ уменьшить платеж на оставшуюся часть кредита и вложить больше денег в погашение основного долга.
- ПОГАШИТЬ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО: когда и как досрочно погасить ипотеку
- ПЕРЕСТРОЙКА ИПОТЕКИ: разумное ли это финансовое решение?
- ВЕТЕРАНЫ ПЕРВАЯ ИПОТЕКА 2022 ОТЗЫВЫ
- КАК ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ЗА 5 ЛЕТ: Подробное руководство
Рекомендации
