Вы хотите быть одним из примерно 40% американских домовладельцев, которые полностью владеют своим домом. Могли бы вы представить? Когда банк не владеет вашим домом и вы входите в свою собственность, трава под ногами кажется другой — это свобода.
Но, как и другие домовладельцы, вы в настоящее время тащите шар и цепь, известную как ипотека.
Мы покажем вам, как досрочно погасить ипотеку, что позволит вам пополнить ряды домовладельцев без долгов. Давайте начнем.
Что означает фраза «досрочно погасить ипотеку»?
Многие домовладельцы хотели бы перейти к моменту, когда они полностью владеют своими домами и им больше не нужно беспокоиться о ежемесячных платежах по ипотеке. В результате, для некоторых людей, возможно, стоит рассмотреть концепцию досрочного погашения ипотеки. Это позволит вам платить меньше процентов в течение срока кредита, а также позволит вам стать полноправным владельцем дома раньше, чем предполагалось.
Есть несколько способов досрочно заплатить. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи в дополнение к вашим регулярным ежемесячным платежам. Вы можете отправлять 13 чеков в год вместо 12, если ваш кредитор не взимает с вас дополнительные расходы (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить размер ежемесячного платежа. Увеличивая ежемесячные платежи, вы погасите кредит раньше, чем ожидалось.
Можно ли досрочно погасить ипотеку?
В большинстве случаев вы можете погасить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но в первую очередь следует рассмотреть несколько вещей.
Во-первых, свяжитесь с обслуживающей вас кредитной организацией, чтобы определить, есть ли у вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительные расходы, если вы погасите кредит досрочно. Это может повлиять на финансовую возможность досрочного погашения ипотеки.
Во-вторых, убедитесь, что нет никаких ограничений на то, как и когда вы можете совершать дальнейшие платежи. В некоторых кредитах есть положения, которые побуждают вас придерживаться графика платежей, и очень важно, чтобы любые дополнительные платежи, которые вы делаете, шли на основную сумму, а не на проценты.
Когда следует досрочно погасить ипотеку?
Досрочное погашение ипотеки может снять финансовый стресс и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях. Вы можете подумать об этом, если:
- В других областях вы финансово обеспечены: Если вы увеличили свои пенсионные отчисления, имеете значительный резервный фонд и оплатили другие счета, погашение ипотеки может стать следующим очевидным шагом.
- У вас есть стратегия для получения дополнительных денег в вашем бюджете: Это хорошая идея, чтобы составить план того, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда у вас больше не будет ежемесячного платежа по ипотеке. Это поможет вам не тратить деньги на ненужные вещи. Например, вы можете инвестировать лишние деньги.
- Вы хотите чувствовать себя лучше о себе: Некоторые домовладельцы выплачивают свои ипотечные кредиты, потому что они больше не хотят, чтобы бремя высоких ежемесячных платежей висело над их головами. Это особенно полезно, если вы собираетесь выйти на пенсию или живете на фиксированный доход.
- Вы не против иметь меньше ликвидных активов: когда вы выплачиваете ипотечный кредит, вы владеете всем домом, что увеличивает ваш собственный капитал. Однако, если вам когда-нибудь понадобится получить доступ к своему капиталу, вы должны либо продать свою собственность, либо взять кредит под залог собственного капитала. Оба шага требуют времени и влекут за собой дополнительные расходы.
Способы досрочного погашения ипотеки
Если вы решили, что досрочное погашение ипотеки является лучшим вариантом для вас, есть несколько вариантов. Вам не нужно тратить весь свой сберегательный счет на погашение долга. Рассмотрим следующие стратегии досрочного погашения ипотеки:
№1. Рефинансируйте ипотечный кредит
Когда вы используете рефинансирование ипотечного кредита, чтобы сократить продолжительность кредита, вы можете сократить время платежа на годы, платя меньше процентов.
Вот сколько вы могли бы сэкономить, рефинансировав 200,000-летнюю ипотеку в размере 30 15 долларов в XNUMX-летнюю фиксированную ссуду с более низкой процентной ставкой по ипотеке:
| 30 лет (при процентной ставке 3.30%) | 15 лет (при процентной ставке 2.77%) | |
| Ежемесячная выплата основного долга и процентов | $700 | $1,087 |
| Общая стоимость процентов | $92,447 | $35,731 |
| экономия | – | $56,716 |
Несмотря на более высокий ежемесячный платеж, более короткий срок сэкономит вам более 56,700 XNUMX долларов США в течение срока действия кредита, при условии, что вы платите минимум каждый месяц.
Поскольку рефинансирование не является бесплатным, подумайте о сборах и о том, хотите ли вы рефинансировать ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой или кредит с фиксированной процентной ставкой.
№ 2. Платите каждые две недели.
Стандартная ипотека требует ежемесячного платежа в течение всего срока кредита. Некоторые ипотечные кредиторы и службы позволяют вам переключаться на выплаты раз в две недели, что может ускорить ваше погашение за счет использования того, как рассчитываются и выплачиваются проценты по ипотеке.
Важно понимать, что проценты по большинству ипотечных кредитов со временем накапливаются постепенно. Когда вы делаете ежемесячный платеж, сначала вычитаются проценты, а любые дополнительные платежи уменьшают основную сумму долга.
При оплате раз в две недели проценты не накапливаются так быстро, что позволяет быстрее погасить ипотечный кредит. Это также приводит к дополнительной оплате каждый год, потому что существует 26 платежей раз в две недели вместо 12 ежемесячных платежей.
Вот пример использования той же 200,000-летней фиксированной ипотеки в размере 30 3.3 долларов США под XNUMX процента годовых, показанной ранее.
| Регулярные платежи | Двухнедельные платежи | |
| Ежемесячная выплата основного долга и процентов | $700 | $350 |
| Общая стоимость процентов | $92,447 | $78,885 |
| экономия | – | $13,562 |
При таком подходе к досрочному погашению долг может быть погашен на три года раньше, что позволит сэкономить более 13,500 XNUMX долларов.
№3. Регулярно вносите дополнительные платежи.
| Регулярные платежи | Дополнительные $400 раз в год | |
| Сумма к оплате | $700 | $400 |
| Общая стоимость ипотеки | $92,447 | $84,954 |
| экономия | – | $7,493 |
С дополнительными 400 долларами в год экономится почти 7,500 долларов на процентных платежах по ипотеке в 200,000 XNUMX долларов, и она будет выплачена на два года раньше.
№ 4. Рефинансируйте свою ипотеку.
Рекастинг — это метод обновления ипотечного кредита без полного рефинансирования. Когда вы переоформляете свою ипотеку, вы делаете большой единовременный платеж по кредиту, а кредитор устанавливает новый план погашения платежей по вашему кредиту.
Новый график платежей имеет меньший ежемесячный платеж, но огромная единовременная сумма, которую вы отправили, уменьшает сумму процентов, начисляемых каждый месяц. Это не очень часто, но это жизнеспособный выбор для некоторых заемщиков. Проверьте с вашим кредитором, чтобы увидеть, является ли это возможность для вашего кредита.
№ 5. Вносите единовременные платежи в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту.
В предыдущем примере мы рассмотрели, что произойдет, если вы будете ежегодно платить по ипотечному кредиту на 400 долларов больше. Тем не менее, дополнительные платежи не должны производиться на регулярной основе.
В любой месяц, когда у вас есть дополнительный доход, который можно использовать для погашения кредита, вы можете внести дополнительный основной платеж, чтобы помочь погасить ипотечный кредит досрочно и сэкономить на процентных платежах.
№ 6. Сделайте дополнительную комнату в вашем доме доступной для аренды.
Если вам нужно внести дополнительные платежи, но вы не знаете, где найти средства, подумайте о том, чтобы заставить ваш дом работать.
Вот несколько идей, что вы могли бы сделать:
- Сдам в аренду свободную комнату
- Создание Airbnb из вспомогательного жилого помещения (ADU)
- Сдам в аренду складское помещение в гараже
- Аренда парковочного места
- Аренда вашего бассейна или лужайки для мероприятия
№ 7. Примените любые неожиданные неожиданные доходы к вашей ипотеке.
Вы также можете получить неожиданный доход в течение года, когда вы можете подать заявку на ипотеку. Любая сумма может помочь вам сэкономить деньги на процентах и сократить время, необходимое для погашения вашего долга.
Непредвиденные доходы могут быть получены:
- Возврат подоходного налога
- Наследственные фонды
- Поощрения за возврат денег по кредитной карте
- Государственные стимулирующие чеки
- Бонусы на рабочем месте
Как избежать ошибок при досрочном погашении ипотеки
Если вы думаете о досрочном погашении ипотеки, избегайте этих пяти основных ошибок.
Ошибка № 1: Неспособность рассмотреть все ваши варианты
Если у вас появятся дополнительные деньги, может возникнуть соблазн использовать их для досрочного погашения ипотеки. Однако избавление от долгов чуть раньше может оказаться не самым выгодным вариантом. Давайте посмотрим на пример, чтобы продемонстрировать это.
Предположим, вы думаете о единовременном платеже в размере 20,000 200,000 долларов США по основной сумме ипотечного кредита. Ваша ссуда изначально была на 20 30 долларов, вы находитесь на 4-м году в 20,000-летнем сроке, и ваша процентная ставка составляет 8,300%. Погасив долг в размере 2.5 XNUMX долларов единовременно, вы сэкономите XNUMX XNUMX долларов на процентах и сможете погасить его на XNUMX года раньше.
Звучит фантастически, но попробуйте другой вариант. Если вы вложите те же деньги в индексный фонд, который отслеживает S&P 500 со средней годовой доходностью 9.8%, вы можете заработать 30,900 4 долларов в виде процентов за те же десять лет. Даже более скромная оценка вашей нормы прибыли, скажем, 12,500%, даст XNUMX XNUMX долларов в виде процентов.
Финансовое положение у всех разное, и вполне возможно, что идея избавления от долгов настолько важна для вас, что стоит неоптимально использовать свои деньги. Главное помнить, взвесить все ваши варианты, прежде чем принять решение о том, что досрочное погашение ипотеки является лучшим вариантом для вас.
Ошибка № 2: Невыполнение дополнительных платежей по основной сумме кредита
Добавление 500 или 1,000 долларов к платежу по ипотеке каждый месяц не обязательно поможет вам погасить его быстрее. Если вы не укажете, что дополнительные деньги должны быть выделены на ваш основной баланс, кредитор может использовать их для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.
Вы можете сделать пометку об этом в строке служебной записки, если вы делаете дополнительные чеки для дополнительных выплат основного долга. Независимо от того, оплачиваете ли вы свой счет по ипотеке онлайн, вы должны уточнить у кредитора, можете ли вы включить примечание с подробным описанием того, как следует тратить дополнительные платежи.
Ошибка № 3: Не узнать о штрафах за досрочное погашение.
Ипотечные кредиторы существуют, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов, которым они это делают, — взимание с вас процентов по кредиту. Когда вы досрочно погашаете ипотечный кредит, вы, по сути, тратите деньги кредитора. В результате некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за досрочное погашение.
Штрафы за досрочное погашение могут быть процентом от суммы кредита или эквивалентом установленного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы погасите ипотечный кредит досрочно, эти расходы могут вскоре накопиться. Штраф за досрочное погашение в размере 3% по ипотеке в размере 250,000 7,500 долларов, например, обойдется вам в XNUMX XNUMX долларов.
В процессе попытки сэкономить деньги путем досрочного погашения ипотеки вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить значительный штраф.
Ошибка № 4: Оставаться в долгах
Выбрасывание каждой дополнительной копейки на ипотеку — это агрессивная стратегия сокращения долга. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас нет ничего отложенного на случай непредвиденных обстоятельств, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для оплаты счетов или взять другой кредит.
Если у вас нет резервного фонда, лучшим вариантом может быть размещение части ваших дополнительных платежей по ипотеке в фонд на черный день. Возможно, вы сможете сосредоточиться на погашении ипотечного долга, когда сэкономите на расходах в течение трех-шести месяцев.
Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании
Рефинансирование может сэкономить вам деньги различными способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от ваших потребностей. Таким образом, если у вас десять лет в 30-летней ипотеке, вы можете рефинансировать на 10-летний срок и сэкономить десять лет. С другой стороны, вы можете выбрать еще один 30-летний срок, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи.
Тем не менее, кредиты с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам сэкономить деньги на процентах, а также гораздо быстрее получить полную собственность. Однако в других ситуациях рефинансирование может стоить вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы намерены продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, рекомендуется проверить цифры, чтобы понять, имеет ли смысл иметь более длительный срок ипотеки.
Не забывайте о затратах на закрытие. Вы можете в конечном итоге доплатить, если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти сборы в ваш кредит. В конце концов, теперь вы будете нести ответственность за проценты по более крупному кредиту.
Стоит ли досрочно погасить ипотеку?
Досрочное погашение ипотеки экономит деньги. Небольшой ежемесячный платеж может помочь вам купить недвижимость быстрее. Перед выплатой долга создайте резерв на случай непредвиденных обстоятельств.
Плохо ли платить по ипотеке?
Как правило, погашение обходится основной сумме. Если основная сумма велика, этот платеж может поставить под угрозу способность семьи со средним доходом откладывать деньги на пенсию, инвестировать в колледж, поддерживать резервный фонд и выполнять другие финансовые обязательства.
Выплачивать ипотеку лучше, чем экономить?
Чтобы не платить дополнительные проценты, погасите ипотеку как можно раньше. Пенсионные счета или другие активы могут быть лучше, если ваша ипотека подходит к концу.
Что происходит, когда вы заканчиваете выплачивать ипотеку?
После выплаты ипотечного кредита ваш кредитор отправит вам несколько документов, подтверждающих, что банк больше не имеет права удержания на вашем доме. Ипотечные релизы или удовлетворение этих документов.
У вас есть дом после погашения ипотеки?
Выплата ипотечного кредита означает полное владение вашей собственностью. Отпразднуйте, но также убедитесь, что вы являетесь законным владельцем и можете продолжать платить страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.
Заключение
Досрочное погашение ипотеки в конечном итоге зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть варианты и другие личные переменные.
Прежде чем вы начнете слишком агрессивно платить по ипотеке, убедитесь, что вы откладываете достаточно для выхода на пенсию и других целей. Полное владение собственностью может значительно облегчить выход на пенсию, но вы также должны откладывать деньги на пенсию.
Наконец, досрочное погашение ипотеки — это мудрый способ увеличить собственный капитал и сэкономить деньги. Тем не менее, прежде чем вы начнете выплачивать ипотечный кредит досрочно, убедитесь, что у вас есть все ваши финансовые утки подряд.
Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении ипотеки
Разумно ли расплачиваться за дом раньше срока?
Досрочное погашение ипотеки — отличный способ высвободить ежемесячный денежный поток и платить меньше процентов. Однако вы потеряете льготу по налогу на проценты по ипотеке и, скорее всего, заработаете больше, инвестируя вместо этого. Подумайте, как вы будете тратить дополнительные деньги каждый месяц, прежде чем сделать свой выбор.
Что Дэйв Рэмси говорит о выплате ипотеки?
Рэмси выступает против долгов любого типа и считает, что вы должны погасить ипотечный кредит как можно быстрее. Фактически, он советует клиентам брать 15-летнюю ипотеку, которая составляет не более 14 процентов от их заработной платы.
Почему бы вам не расплатиться за дом раньше?
Досрочное погашение ипотеки означает, что вы фактически тратите деньги, которые можно было бы вложить в другое место, до конца срока действия ипотеки — потенциально до 30 лет.
Статьи по теме
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
- Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2022 году
- Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
