Банки взимают в среднем 34 доллара за овердрафт. Плата за овердрафт стоит более чем на 450 долларов в год больше за частые овердрафты, чем для тех, кто не участвует в программе защиты от овердрафтов.
Давайте посмотрим, как работают комиссии за овердрафт, сколько они стоят и как их избежать, чтобы сэкономить больше денег и лучше управлять своими финансами.
Что такое комиссия за овердрафт?
Банки будут взимать с вас комиссию за овердрафт, если вы снимаете со своего счета больше денег, чем у вас есть на нем.
Когда счет превышается, банк предоставляет деньги для покрытия общих расходов. Потребитель несет ответственность за погашение как суммы овердрафта, так и комиссии за овердрафт, которая иногда может превышать первоначальную плату.
Сборы за овердрафт могут быть значительными и ненужными расходами, особенно если вам приходится платить их часто. Тем не менее, есть простые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать их, а также стратегии переговоров, чтобы отказаться от них, если вам предъявят обвинение.
Комиссия банка за овердрафт
Мы исследовали четыре комиссии, связанные с овердрафтом в 16 ведущих розничных банках США. Ниже приведены типичные комиссии, взимаемые основными банками США.
| Банковский взнос: | Овердрафт/NSF | Защита овердрафта | Расширенный овердрафт |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | 15.00 долларов США каждые 5 дней |
| Банк Америки | $35.00 | $12.00 | 35.00 долларов США каждые 5 дней |
| Банк США | $36.00 | $12.50 | 25.00 долларов в неделю |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 ежедневно |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 ежедневно |
| Регионы банк | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Bank | $36.00 | $12.50 | 36.00 долларов США каждые 5 дней |
| Национальный банк Хантингтона | $37.50 | $0.00 | 25.00 долларов США каждые 5 дней |
| TD Bank | $35.00 | $10.00 | 20.00 долларов США каждые 10 дней |
| Пятый третий банк | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| KeyBank | $34.00 | $10.00 | 28.50 долларов США каждые 5 дней |
Виды комиссий за овердрафт
Хотя большинство банков взимают одинаковые суммы за каждую комиссию, способ работы каждой комиссии и время ее взимания могут незначительно отличаться. Различные сборы, связанные с овердрафтом, являются одними из самых высоких сборов за расчетный счет, взимаемых банками. Помимо обычной платы за овердрафт, вы можете оплатить комиссию за нехватку средств (NSF), комиссию за защиту овердрафта и комиссию за продленный овердрафт.
№1. Плата за овердрафт
Наиболее заметной комиссией, связанной с овердрафтом, является комиссия за овердрафт, которая возникает всякий раз, когда банк принимает транзакцию, превышающую доступную вам сумму. При овердрафте менее чем на 5 долларов большинство банков не взимают комиссию за овердрафт.
У каждого банка и кредитного союза есть ежедневное ограничение на количество взимаемых комиссий за овердрафт. Банки обычно взимают от 4 до 6 комиссий за овердрафт в день на счет, в то время как в некоторых случаях допускается до 12 комиссий за один день.
# 2. Комиссия NSF
Комиссия за нехватку средств (NSF) взимается, если ваш банк решает отклонить транзакцию, превышающую ваш баланс. Почти каждый банк взимает одинаковую сумму за овердрафт и комиссию NSF, и иногда они отображаются как одна цифра в вашем графике комиссий.
Поскольку банк должен выбирать между принятием и отказом в овердрафте, один овердрафт будет стоить вам либо комиссии за овердрафт, либо комиссии NSF, но никогда одновременно. При расчете дневного максимума несколько банков различают эти две комиссии. Например, банк США будет взимать до четырех комиссий за овердрафт в день, но рассчитывает лимит комиссий NSF индивидуально, поэтому вы можете в конечном итоге заплатить восемь различных штрафов за один день.
№3. Плата за защиту от овердрафта
Плата за защиту от овердрафта, также известная как комиссия за перевод овердрафта, взимается каждый раз, когда банк организует перевод с другого вашего счета, обычно со сберегательного счета, для оплаты овердрафта. По закону банкам не разрешается предоставлять защиту от овердрафта в качестве автоматической услуги счета, поэтому клиенты должны согласиться на использование этой опции.
Страхование овердрафта часто предоставляется онлайн-банками бесплатно, но если вы пользуетесь услугами традиционного банка, вам придется платить от 10 до 12.50 долларов за каждый перевод. Хотя это может сэкономить вам деньги за овердрафт или комиссию NSF, если политика банка не содержит обязательных предупреждений для каждого перевода овердрафта, вы можете в конечном итоге истощить свои сбережения, прежде чем осознаете это.
№ 4. Плата за расширенный овердрафт
Плата за продленный овердрафт является последней комиссией в арсенале штрафов за овердрафт. Эта комиссия, также известная как плата за постоянный овердрафт или расширенный овердрафт, применяется, когда вы оставляете баланс своего счета отрицательным в течение определенного периода дней. В большинстве случаев у вас есть 5 рабочих дней или 7 календарных дней, чтобы исправить свой баланс, прежде чем расширенная плата за овердрафт еще больше истощит ваш счет.
Некоторые банки взимают эту комиссию каждые 5 дней, в то время как другие взимают ее каждый день, пока вы не превысите нулевой баланс. Сумма расширенных комиссий за овердрафт, которую вы можете понести, зависит от банка.
Пример платы за овердрафт
Если у вас есть услуга автоматического овердрафта в вашем банке, банк может покрыть сумму, и вы все равно получите возмещение. Баланс вашего счета упадет ниже нуля, что приведет к отрицательному балансу, который представляет собой сумму, которую вы сейчас должны банку.
Предположим, у вас есть 50 долларов на счету, но вам нужно 75 долларов, чтобы покрыть непредвиденный счет, например, за ремонт автомобиля. У вас не хватает 25 долларов, но банк ссужает вам деньги, и платеж проходит. Предположим, ваш банк взимает комиссию за овердрафт в размере 30 долларов. Эта плата в размере 30 долларов США плюс комиссия за овердрафт в размере 25 долларов США приведут к тому, что остаток на счете составит -55 долларов США.
Как избежать комиссии за овердрафт
Комиссии за овердрафт легко избежать, если выполнить несколько простых шагов.
№1. Отключите автоматические овердрафты.
Хотя плата за овердрафт предназначена для того, чтобы помочь вам избежать унизительных и неудобных неоплаченных счетов, вы не обязаны использовать программу. Когда вы открываете новую учетную запись, часть документов, которые вы заполняете, спрашивает, хотите ли вы использовать эту услугу.
Если вы решите не использовать защиту от овердрафта, ваш банк не покроет вас, если вы перерасходуете средства на своем счете, и вернет любые платежи, которые вы не можете сделать, как неоплаченные, но с вас не будет взиматься плата за овердрафт.
№ 2. Используйте учетную запись, которая не взимает с вас плату.
Capital One, Ally Bank и Alliant Credit Union входят в число финансовых организаций, которые прекратили взимать плату за овердрафт со своих счетов. Вы всегда можете переключиться на новый банк, чтобы сэкономить еще больше денег в долгосрочной перспективе.
№3. Зарегистрируйтесь для получения уведомлений банка.
Настройка оповещения, чтобы сообщить вам, когда баланс вашего счета падает ниже определенной суммы, — это простой подход, который поможет вам избежать неожиданных овердрафтов и сэкономить на комиссиях.
Например, вы можете настроить автоматические уведомления всякий раз, когда баланс вашего счета падает ниже 250 долларов США; таким образом, вы будете знать, что не следует тратить больше этой суммы, пока вы не внесете новые средства на счет.
№ 4. Защита овердрафта
Защита от овердрафта и автоматический овердрафт могут показаться похожими, но это не одно и то же. С автоматическим овердрафтом ваш банк покрывает любой овердрафт от вашего имени, автоматически предоставляя вам деньги и производя платеж. Защита от овердрафта позволяет банку переводить средства с другого подключенного счета для покрытия овердрафта.
Важно отметить, что связанная учетная запись должна принадлежать тому же учреждению. Некоторые банки по-прежнему взимают комиссию за использование защиты от овердрафта.
№ 5. Поддерживать буферный баланс
Держите немного дополнительных денег на своем счету, чтобы покрыть любые пропущенные или непредвиденные расходы.
«Одна из распространенных ошибок, которую совершают потребители в этой области, заключается в том, что они не учитывают повторяющиеся транзакции, такие как подписки или автоматические ежемесячные платежи», — объясняет эксперт по долгам Джеки Бек. «Сохранение буфера на вашем текущем счете сверх того, что вы регулярно тратите каждый месяц, — это один из способов избежать платы за овердрафт».
Как убедить банки отказаться от комиссии за овердрафт
Если вам начислена комиссия за овердрафт, вы не обязательно обязаны ее платить. Не помешает попытаться договориться о возмещении гонорара. Вот несколько действий, которые вы можете предпринять.
№1. Свяжитесь с банком.
Нет никакой гарантии, что это сработает, но вы всегда можете позвонить в банк и уважительно попросить, чтобы платеж был снят с вашего счета.
«Если это ваше первое нарушение, — говорит Крис Абрамс, основатель Abrams Insurance Solutions, — ваш банк будет часто работать с вами».
Ваши шансы на успех повышаются, если вы нечасто перерасходуете свой счет, остаетесь вежливым и в остальном являетесь хорошим клиентом банка. Но не ждите простого «да». Подготовьте объяснение, почему банк должен отменить комиссию для вас.
№ 2. Рассмотрите возможность использования приложения.
Вы также можете использовать приложение, которое поможет вам договориться о возмещении платы за овердрафт. Cushion, например, автоматически отслеживает ваши банковские счета и договаривается с банком о возврате средств, если с вас взимается плата за овердрафт. Только имейте в виду, что эта процедура может занять до 90 дней.
Плата за овердрафт: влияют ли они на ваш кредит?
Плата за овердрафт не оказывает прямого влияния на ваш кредит или кредитный рейтинг. Это связано с тем, что банковская история не раскрывается трем кредитным бюро — Experian, TransUnion и Equifax. Однако, если вы не погасите отрицательный баланс на своем банковском счете и счет будет передан агентству по сбору платежей, учетная запись по сбору платежей может появиться в вашем кредитном отчете и повредить вашей кредитной истории.
Овердрафты на расчетных счетах могут отображаться в отчете ChexSystems, который банки и кредитные союзы используют для проверки вашей банковской истории. Выбирая, одобрять ли вам банковский счет, финансовые организации обычно сверяются с вашим отчетом ChexSystems.
Отрицательные записи в этом отчете, такие как неоплаченные овердрафты, могут затруднить создание нового банковского счета, поэтому очень важно, чтобы баланс вашего счета был выше нуля.
Вы можете получать один бесплатный отчет ChexSystems каждый год, чтобы проверить свою банковскую историю. Если вы обнаружите непогашенные остатки на счетах, постарайтесь погасить их как можно быстрее. После этого вы можете потребовать, чтобы финансовое учреждение удалило запись из вашего отчета ChexSystems. Тем не менее, удаление в конечном итоге является их решением.
Является ли овердрафт кредитом?
Когда банковский счет клиента достигает нуля, банк может предложить потребителю ссуду, известную как овердрафт, которая позволяет им продолжать оплачивать свои счета и другие расходы. В случае, если у клиента есть непредвиденное списание или недостаточный баланс на его счету, банк предложит ему одолжить деньги за комиссию.
Взимается ли комиссия за овердрафт ежедневно?
Ваш счет станет еще хуже, когда будет применена расширенная плата за овердрафт, но у вас есть либо 5 рабочих дней, либо 7 календарных дней, чтобы исправить свой баланс до того, как комиссия будет применена. Есть определенные финансовые учреждения, которые взимают эту плату раз в 5 дней, в то время как другие будут продолжать делать это ежедневно, пока баланс на вашем счету не станет выше нуля.
Как избавиться от комиссии за овердрафт?
После того, как вы связались со службой поддержки и объяснили свою позицию, некоторые банки могут вернуть комиссию за овердрафт. Это особенно верно, если вы были постоянным клиентом банка и редко превышали лимит своего счета. Есть вероятность, что некоторые другие банки предлагают структурированную программу, которая либо полностью отменяет ваши комиссии за овердрафт, либо помогает вам избежать их.
Что вызывает комиссию за овердрафт?
Если на вашем счету недостаточно денег для осуществления платежа, который вы сделали, и, таким образом, банк оплачивает разницу для вас в качестве услуги защиты от овердрафта, вам будет выставлен счет за овердрафт. Плата за овердрафт в среднем составляет примерно 34 доллара для банков.
Кто оплачивает комиссию за овердрафт?
В соответствии с теми же принципами, что и обычные сборы за обслуживание счета, этот сбор будет автоматически вычитаться из вашего текущего счета вашим финансовым учреждением. Плата за овердрафт не взимается автоматически при каждой переплате. Есть много финансовых учреждений, которые не будут взимать с вас плату, если на вашем счету всего 5 долларов или около того.
Какова максимальная сумма, которую банк может взимать в качестве комиссии за овердрафт?
В соответствии с федеральным законом не существует верхнего предела суммы денег, которую банк может взимать с клиента за комиссию за овердрафт. Эти вопросы решает банк. При открытии депозитного счета финансовые учреждения обязаны информировать клиентов обо всех применимых расходах, а также должны заранее уведомить, если они планируют взимать какие-либо сборы в будущем.
Взимаются ли комиссии за каждый овердрафт?
В зависимости от практики вашего финансового учреждения, вы можете быть обязаны платить комиссию за каждый овердрафт, который вы несете. Когда возникает овердрафт, банки имеют возможность покрыть стоимость овердрафта абонента, который возникает из чеков, транзакций по дебетовым картам, автоматических платежей по счетам или любых других повторяющихся операций в рамках их обычных процессов овердрафта, не требуя вашего одобрения. Однако они также могут принять решение о взимании платы за любезность покрытия этих расходов.
Часто задаваемые вопросы о комиссиях за овердрафт
Что произойдет, если у вас есть плата за овердрафт?
Если вы не увеличите свой баланс выше нуля, банк может аннулировать ваш счет и отправить любую непогашенную сумму в коллекторское агентство. Банки также могут предоставлять защиту от овердрафта в виде автоматического перевода со связанного счета для оплаты покупки, если у вас недостаточно денег на чеке.
Влияет ли овердрафт на кредитный рейтинг?
Абсолютно. Использование неорганизованного овердрафта на регулярной основе может повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку это показывает потенциальным кредиторам, что вы изо всех сил пытаетесь управлять своими расходами. Прочтите наше руководство по улучшению кредитного рейтинга, если вы воспользовались несанкционированным овердрафтом.
Можно ли вернуть комиссию за овердрафт?
Некоторые банки возместят комиссию за овердрафт, если вы обратитесь в службу поддержки клиентов и объясните свою позицию, особенно если вы являетесь постоянным клиентом, который редко перерасходует свой счет. Другие банки могут отказаться от формальной программы, которая освобождает вас или помогает вам избежать комиссий за овердрафт.
- ЧТО ТАКОЕ СБОРЫ NSF? Обзор и подробное руководство
- ЗАЩИТА ОВЕРДРАФТА: определение и принцип работы
- Личные кредиты против других вариантов кредитования
- Финансовый капитал: обзор, источники, примеры, виды (+бесплатные советы)
- Комиссия NSF: обзор, примеры и 5 советов, как их избежать
Рекомендации
