Хотя одна и та же компания может заниматься как выдачей кредита, так и обслуживанием ипотечного кредита, эти две услуги принципиально различаются. Работа с кредитами — сложный процесс, требующий комплексного обслуживания с момента рассмотрения заемщиком ипотеки до даты получения последнего платежа.
Чтобы обеспечить бесперебойный процесс для всех вовлеченных сторон, кредиторы имеют разные команды, работающие над выдачей и обслуживанием кредита. В этом посте мы узнаем больше о процессе выдачи ипотечного кредита и связанных с ним сборах.
Что такое выдача кредита?
В сфере недвижимости под выдачей кредита понимается процесс, посредством которого покупатель получает ипотечный кредит в банке или другом кредиторе. Предоставление кредита часто влечет за собой сбор и анализ соответствующих или релевантных данных о клиенте для принятия решения о кредите.
Знаете ли вы, что процесс выдачи кредита зависит от типа кредита? Например, процесс выдачи ипотечного кредита существенно отличается от процесса выдачи личного кредита.
Примеры выдачи кредита
Пример 1: Оформление личного кредита
Eпример 2: Оформление ипотечного кредита
Как работает процесс выдачи кредита?
Заявитель начинает процесс выдачи кредита, представляя документы и данные кредитору. Эта информация может быть менее подробной для небольшого обеспеченного кредита по сравнению с крупным кредитом, но кредитная история, доход и активы, а также информация о том, как будет использоваться кредит, будут учитываться.
Большинство кредиторов затем берут всю необходимую документацию и вводят ключевые данные в автоматизированный программный продукт для андеррайтинга, или андеррайтер вручную определяет кредитные лимиты, на которые заемщик имеет право.
Представитель кредитора обсудит с заемщиком возможные условия и процентные ставки, поскольку они могут претендовать на более низкую ставку по долгосрочному кредиту или если кредит предоставляется с фиксированной ставкой, а не с регулируемой ставкой. Если условия приемлемы, они могут согласиться на получение кредита.
Все эти усилия вознаграждаются комиссией, которая включена в кредит. Типичная комиссия за выдачу ипотечного кредита для жилищного кредита составляет от 0.5% до 1% от суммы кредита.
Внимание: Поскольку каждый кредитор должен включить его в оценку вашего кредита, вы будете знать сумму своей комиссии за выдачу кредита заранее. Только в исключительных случаях может взиматься плата за создание.
Что это означает для тех, кто впервые покупает жилье?
Даже если покупатели жилья впервые и другие лица находятся на грани получения ипотечного кредита, ссуды все равно могут быть выданы, даже если они изначально не имеют права на получение обычного кредита.
Доступно несколько государственных кредитных продуктов, в том числе кредиты VA, FHA и USDA, которые могут подойти для некоторых покупателей. Если это так, процесс создания может помочь вам определить это.
Для кредита с особыми обстоятельствами может потребоваться дополнительная документация. Когда вы отправите эти документы своему кредитному специалисту, они проконсультируются с командой андеррайтеров, чтобы выяснить, подходит ли вам кредитный продукт.
Требования к выдаче кредита
В то время как другие документы могут потребоваться в зависимости от кредитного продукта, многие кредиторы будут использовать следующее, чтобы начать процесс всерьез:
- Налоговые декларации и другие формы документации о доходах, такие как W2 и 1099.
- Банковские выписки и другая документация по активам и расходам
- Кредитная история
- Удостоверение личности с фотографией для подтверждения личности.
- Если применимо, информация о созаемщиках
Если вы имеете право на получение определенного типа кредита, вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, например, подтверждение военной принадлежности для кредита VA или информацию о местонахождении имущества для кредита USDA.
Этапы процесса оформления ипотечного кредита
№ 1. Предварительное одобрение
Если вы имеете право на ипотеку, вы сначала получите предварительное одобрение от кредитора. Предварительное одобрение не является твердым обязательством предоставить ссуду, но оно показывает, что вы, вероятно, получите, если выполните все требования андеррайтинга, а ваше финансовое положение не изменится существенно между предварительным одобрением и закрытием сделки. На этом этапе процесса выдачи кредита вы предоставите своему кредитору конкретные финансовые документы, а также пройдете проверку кредитоспособности, чтобы кредитор мог определить, являетесь ли вы кредитоспособным заемщиком. Среди этих документов:
- Платежные квитанции с последних мест работы
- Декларации о подоходном налоге за последние два года и формы W-2 (или, если вы работаете не по найму, бизнес-записи, такие как отчеты о прибылях и убытках)
- Выписки с банковских счетов за последние несколько месяцев
- Информация об инвестициях
- Паспорт или водительское удостоверение
Имея всю эту информацию, кредитор может сделать обоснованное предположение о том, сколько дома вы можете себе позволить и на какую сумму ипотечного кредита вы можете претендовать.
№ 2. Заявка на кредит
Наряду с предварительным одобрением вам нужно будет заполнить заявку на конкретный тип кредита, который вы хотите, что потребует тщательного изучения ваших финансов и дома, который вы покупаете, в том числе:
- Любые непогашенные долги, такие как студенческие ссуды и кредитные карты
- Ваша история работы и заработок
- Банковские счета, акции и пенсионные фонды являются примерами активов.
- Размер первоначального взноса, который вы собираетесь внести, и откуда он будет поступать (например, подарок, наследство или сбережения)
- Тип недвижимости, которую вы покупаете.
После подачи заявки вы получите смету кредита, которая представляет собой документ, в котором подробно описаны все предполагаемые расходы по кредиту, на который вы подали заявку. Эти сборы указываются кредиторами заранее, чтобы заемщики могли сравнивать предложения. Вы получите смету кредита в течение трех дней после подачи заявки или, возможно, сразу.
Также может взиматься единовременная плата за подачу заявления, в зависимости от вашего кредитора.
№3. Андеррайтинг и оформление кредита
Во время обработки кредита и андеррайтинга кредитор и андеррайтеры оценивают вашу информацию, также известную как ваш профиль риска, чтобы определить, насколько большой ипотечный кредит вы можете выдержать и вовремя погасить. Чтобы принять решение о предоставлении вам ипотечного кредита, кредитор оценивает информацию с помощью программного обеспечения, вручную или и того, и другого. На этом этапе кредитор может одобрить или отклонить кредит или запросить дополнительную информацию. Не удивляйтесь, если вы получите запрос на дополнительную информацию; это довольно распространено.
№ 4. Закрытие
Когда ваша заявка на ипотеку будет одобрена и андеррайтинг завершен, вы получите окончательное письмо-обязательство по кредиту. Закрытие — следующий шаг. Вы подпишете документы, подтверждающие условия кредита и передачу собственности, и получите ключи от своего нового дома. Вам также придется оплатить расходы на закрытие, которые могут включать комиссию за создание, если ваш кредитор взимает ее. Могут взиматься другие сборы, такие как плата за андеррайтинг или подготовку документации, а также страхование правового титула и оплата услуг адвоката.
Расходы на закрытие и сборы подразделяются на три типа:
- Некоторые могут не измениться.
- Некоторые могут достигать 10%.
- При определенных условиях некоторые могут расти бесконечно.
Пересмотренная оценка кредита будет предоставлена, если произойдут допустимые изменения.
Вы можете договориться о расходах на закрытие различными способами, в том числе попросить у кредитора скидку, попросить продавца внести свой вклад или включить расходы в ваш кредит (что может сэкономить вам деньги авансом, но может стоить вам больше в течение срока действия кредита). заем).
Как подать заявку на ипотечный кредит
Процесс оформления ипотечного кредита может занимать много времени и вызывать стресс, поэтому важно планировать заранее.
№1. Изучите свой кредитный отчет
Прежде чем подавать заявку на ипотеку (или даже серьезно подумать о покупке дома), убедитесь, что ваш кредитный рейтинг соответствует минимальным требованиям, а ваш кредитный отчет не содержит ошибок. Чем выше ваш балл, тем лучше ваши возможности и ниже процентная ставка.
Отремонтируйте то, что нужно отремонтировать, и по возможности улучшите свой кредитный рейтинг, погасив долг и избегая брать на себя дополнительные. Избегайте просроченных платежей по аренде, кредитным картам, студенческим кредитам или автокредитам и старайтесь, если это возможно, сохранить ту же работу, поскольку стабильность важна в глазах кредитора.
№ 2. Определите тип ипотечного кредита, который вам нужен
Узнайте о различиях между обычными кредитами и кредитами USDA, а также о том, какой из них лучше всего подходит для ваших финансов и ситуации, особенно на том этапе вашей жизни или семейного цикла. Например, какова вероятность того, что вы рефинансируете или останетесь жить в своем доме через пять или семь лет?
№3. Сравните предложения от различных кредиторов.
Поиск лучшего кредитора для вашей ситуации имеет решающее значение для вашего бюджета. Поговорите как минимум с тремя ипотечными кредиторами, начиная с вашего собственного банка, чтобы узнать, какие программы отношений он предлагает. Спросите у своих друзей, семьи и агента по недвижимости о том, кого они могли бы порекомендовать. Важно отметить, что существуют различные типы кредиторов: национальные банки, общественные банки, кредитные союзы, ипотечные брокеры, ипотечные банкиры и онлайн-кредиторы. В каждом штате также есть агентство жилищного финансирования, которое обычно работает со всеми типами кредиторов и может быть хорошим местом для начала.
Что такое мошенническая выдача кредита?
Любой вид кредитной деятельности, включая предоставление кредита, может привести к мошенничеству и мошенническому поведению со стороны любого из вовлеченных людей. Мошенническое предоставление кредита относится к действиям, предпринятым для получения кредитных средств для кого-то, кто не имеет права на их получение. Это может произойти любым из следующих способов:
- Мошенничество с заемщиком: Заемщик может предоставить ложную информацию в заявке.
- Мошенничество кредитора: Кредитор может сознательно одобрить кредит, который не соответствует собственным стандартам кредитора; это почти наверняка повлечет за собой фальсификацию некоторой информации.
- Мошенничество со стороны Кредитора и Заемщика: И кредитор, и заемщик могут вступить в сговор с целью получения кредита обманным путем. Фактически, все стороны крупной кредитной сделки могут работать вместе, чтобы совершить мошенничество при выдаче кредита.
Различные методы мошенничества при выдаче ипотечных кредитов
Ниже приведены некоторые из методов, используемых для совершения мошеннических действий по выдаче ипотечных кредитов:
№1. Завышенные оценки:
Завышенные оценки уже давно используются для совершения мошенничества в сделках по ипотечному кредитованию. Мошенничество при оценке происходит, когда оценщик присваивает собственности гораздо более высокую стоимость, чем могут оправдать стандартные методы оценки. Одна из стратегий состоит в том, чтобы использовать неподходящие и неправильные сравнения, чтобы оправдать более высокую стоимость свойства, чем это оправдано. Оценщик обычно совершает этот тип мошенничества в сотрудничестве с продавцом, покупателем, ипотечным кредитором или всеми тремя одновременно.
№ 2. Соломенные покупатели:
Подставной покупатель — это тот, кто принимает оплату в обмен на использование своего имени, номера социального страхования и другой личной информации в заявке на ипотеку. Подставным покупателем оказывается лицо, подающее заявку на получение ипотечного кредита, и лицо, которое намеревается жить в доме.
На самом деле подставной покупатель не собирается когда-либо владеть или владеть имуществом, используемым для обеспечения ссуды. Подставной покупатель может отказаться от сделки, возможно, не подозревая, что совершает мошенничество. Участники мошеннической схемы могут прикарманить большую часть денег, полученных по кредиту, а имущество, использованное в обеспечение кредита, может быть обращено в залог.
№3. Продавцы соломы:
Подставной продавец — это тот, кто принимает плату за ложное заявление о праве собственности на продаваемое имущество. Сообщники с продавцом соломы могут подделывать правоустанавливающие документы, в том числе поддельные гарантийные документы, чтобы обосновать свои требования.
Продавец соломы делает ложное заявление о том, что он владеет и занимает имущество, которое будет использоваться в качестве обеспечения кредита. Закрытие, когда собственность передается покупателям соломы, может включать продавцов соломы. Кредитные средства похищены виновными в мошенничестве.
№ 4. Воздушные кредиты:
Воздушный кредит возникает, когда все аспекты кредитной сделки, включая собственность, покупателя и продавца, являются фиктивными. Мошенники могут даже использовать фиктивных работодателей, оценки и кредитные отчеты в качестве проверки заявки на получение кредита.
Кража личных данных происходит, когда кто-то получает доступ к имени другого человека, номеру социального страхования, номеру водительского удостоверения и другой личной информации для получения кредита, т. е. получения кредита или совершения покупок. Жертва кражи личных данных не знает, что другое лицо украло их личные данные и использует их для получения кредита на свое имя. Некоторые похитители личных данных достаточно опытны, чтобы подделывать платежные квитанции, налоговые декларации и банковские выписки, а также поддельные водительские права и карты социального страхования.
Один из наиболее распространенных видов мошеннического предоставления кредита — это когда кредитор помогает заемщику получить одобрение на определенные виды федеральных кредитов, жилья или льгот.
Все эти действия нарушают уголовные законы штата и федеральные законы. Любой причастный может быть осужден по уголовному делу и приговорен к тюремному заключению или тюремному заключению, а также к крупным штрафам. Потерпевшие, желающие возместить свои убытки, могут подать на них иск в гражданский суд. Любой вид мошенничества в связи с заявкой на получение кредита является незаконным. Когда человек подает заявку на кредит любого вида, особенно на ипотечный кредит, он хочет быть максимально правдивым.
Нужен ли мне адвокат для решения вопросов по выдаче кредита?
Получение кредита может быть затруднено, особенно при подаче заявки на ипотечный кредит. Это может занять много времени и потребовать создания многочисленных документов. Если вам нужна помощь в вопросах выдачи кредита, вам может понадобиться нанять юриста по ипотеке. Ваш адвокат, например, может помочь вам в рассмотрении и обсуждении условий кредита.
В качестве альтернативы, если вы считаете, что кредитор относится к вам несправедливо и не на том же основании, что и ко всем другим потенциальным заемщикам, вам могут потребоваться услуги ипотечного юриста. Если у вас есть какие-либо юридические проблемы, ваш адвокат может помочь вам представлять себя в суде, если вам нужно подать иск.
Часто задаваемые вопросы о выдаче кредита
Что является примером кредитора?
Двумя наиболее распространенными формами ипотечных кредиторов являются ипотечные банкиры и ипотечные брокеры. Хотя названия звучат одинаково, между ними есть существенные различия.
Что такое деятельность по выдаче кредита?
Операции по выдаче кредита охватывают все финансовые и нефинансовые шаги, необходимые для обеспечения того, чтобы портфель предварительных квалификаций и заявок обрабатывался и обслуживался в соответствии со всеми применимыми регулирующими законами, а также политиками, процедурами и положениями департамента.
Что происходит после оформления кредита?
Обслуживание кредита происходит после выдачи кредита. Этап обслуживания включает в себя все процедуры, пока заемщик полностью не погасит кредит.
Статьи по теме
- ПЛАТА ЗА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИПОТЕКИ: что нужно знать
- Рефинансирование автокредита: лучшее простое руководство 2022 года и все, что вам нужно знать
- Рефинансирование жилищного кредита: ставки, затраты и все, что вам нужно
- ОРИГИНАТОР ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА: что они делают и как им стать
- Ипотечные брокеры: как ипотечные брокеры зарабатывают деньги в США (обновлено)
Рекомендации
