Ипотека без стоимости закрытия, также известная как ипотека с нулевой стоимостью закрытия, — это ипотека, в которой ваш кредитор оплачивает ваши расходы на закрытие, чтобы завершить покупку недвижимости. Тем не менее, вы должны ожидать платить более высокую процентную ставку по кредиту взамен.
Учитывая, что затраты на закрытие могут быть значительными, ипотечный кредит без затрат на закрытие является одним из вариантов покупки вашего идеального дома, но в долгосрочной перспективе он будет стоить вам дороже. Вот разбивка этого ипотечного пакета, чтобы вы могли решить, является ли это лучшим вариантом для вас.
Что такое ипотека без закрытия стоимости?
Ипотека без затрат на закрытие, часто известная как рефинансирование без затрат на закрытие, — это не совсем то, на что это похоже. Есть еще расходы на закрытие, чтобы рассмотреть. Вы просто не платите им напрямую.
Кредитор покрывает часть или все ваши расходы на закрытие с помощью ипотечного кредита без затрат на закрытие. Взамен вы платите более высокую процентную ставку. В долгосрочной перспективе большая прибыль кредитора от вашей более высокой ставки покроет ваши затраты на закрытие.
Кредиторы обычно могут покрыть некоторые или все ваши расходы на закрытие, такие как сборы за выдачу кредита, сборы за оценку, сборы за поиск и страхование титула, а также предоплату налогов и страхование.
Что такое затраты на закрытие?
Заключительные расходы — это сборы, уплачиваемые при завершении покупки дома или другого имущества. К ним относятся, если применимо, расходы на подачу заявления, гонорары адвоката и дисконтные баллы. Затраты на закрытие могут превышать 15% от покупной цены недвижимости, если учитывать комиссионные за продажу недвижимости и налоги.
Стоимость закрытия должна составлять от 2% до 5% от покупной цены вашего дома. Если вам дополнительно потребуется ипотечное страхование, ваши расходы могут быть значительно выше.
Каков процесс ипотеки без стоимости закрытия?
Чтобы было ясно, ипотечный кредит без затрат на закрытие не устраняет необходимость оплачивать расходы на закрытие. Как и следовало ожидать, кредиторы в конечном итоге выяснят, как убедиться, что вы платите за все. В этой ситуации затраты на закрытие превращаются в более крупные ежемесячные платежи с процентами в течение всего срока действия кредита.
Таким образом, хотя вам не нужно вкладывать столько денег авансом, сумма, которую вы платите с течением времени, будет сравнима, если не больше, со стандартной ипотекой. В действительности она, вероятно, будет выше, потому что увеличение процентной ставки иногда больше, чем первоначальная экономия от неуплаты расходов на закрытие авансом.
Кроме того, кредиторы могут включить в кредит положение о штрафе за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования до того, как они возместят свои затраты. Проведите арифметические расчеты, чтобы понять, что имеет наибольший смысл, но в большинстве случаев ранняя оплата расходов на закрытие сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе. В Rocket Mortgage® нет штрафов за досрочное погашение.
Различные типы ипотечных кредитов без затрат на закрытие
В зависимости от кредитора ипотечный кредит без затрат на закрытие может называться:
- Ипотека без процентов
- Ипотека без комиссии
- Кредиты от кредиторов
- Цена со скидкой
- Расходы на закрытие, оплачиваемые кредитором
Все эти названия намекают на одно и то же соглашение, в котором вы будете платить более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы кредитора закрытия. Не вводите в заблуждение формулировку кредитора, полагая, что у вашего кредита нет затрат на закрытие. Это все еще происходит; вы просто не платите им вперед.
Сколько обычно стоят затраты на закрытие?
Закрытие расходы могут быть значительными, в пределах от 2% до 5% от суммы кредита. Может быть полезно оценить затраты на закрытие для вашей конкретной ситуации.
Учтите, что за дом стоимостью 250,000 5,000 долларов вы можете заплатить от 12,500 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов за столом для расчетов по кредиту. Затраты на закрытие сильно различаются в зависимости от вашего региона и сценария.
Примеры ипотечных кредитов без стоимости закрытия
Например, при использовании ипотечного кредита без затрат на закрытие ваши различные варианты ставок и сборов будут выглядеть следующим образом:
- 5% процентная ставка: Заемщик несет ответственность за все расходы на закрытие, включая комиссию кредитора, комиссию третьих лиц и расходы на досрочное погашение.
- Ставка 5.125%: заемщик не платит комиссию кредитору, но оплачивает расходы третьих лиц и расходы по предоплате.
- 5.5% процентная ставка: Заемщик не платит никаких комиссий кредитору или третьим сторонам, только расходы по предоплате в размере 5.5%.
- 5.625% процентная ставка: Заемщик ничего не платит из своего кармана.
Ни одна из этих альтернатив не является отличной или ужасной. Заемщики должны понимать, что более низкие ставки обходятся дороже, в то время как более высокие ставки требуют меньше аванса.
«Как правило, — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO, — договоренность должна снизить ваш ежемесячный платеж до уровня, когда вы получаете достаточно сбережений для рефинансирования, даже бесплатно, чтобы иметь смысл. для тебя."
Чтобы покрыть ваши расходы на закрытие, кредиторы повышают процентную ставку и используют дополнительную прибыль от кредита для покрытия ваших расходов. Вам решать, перевешивают ли первоначальные сбережения повышенную процентную ставку и оплату.
Можно ли купить дом без дополнительных затрат?
Нисколько. Расходы на закрытие должны быть оплачены тем или иным способом. Вы должны решить, оплачивать ли их наличными при подписании кредита или в качестве дополнительных расходов при каждом ежемесячном платеже по ипотеке.
Тем не менее, есть альтернативы для снижения ваших затрат на закрытие, в том числе устранение и согласование комиссий по кредиту и сборов третьих лиц, таких как оценка и поиск титула. Вы также можете иметь право на помощь в закрытии или жилищные субсидии в рамках программы вашего штата на покупку жилья впервые. Многие из этих стимулов фактически являются бесплатными деньгами, что означает, что их не нужно возвращать, если вы не продадите или не рефинансируете свой дом.
Кроме того, если у вас есть связи с военными, кредиты VA имеют ограничение на приемлемые затраты на закрытие и не требуют самой высокой стоимости закрытия из всех: первоначального взноса.
Как получить ипотечный кредит без стоимости закрытия
Кредиторы, как и другие варианты ипотеки, имеют различные предложения и минимальные квалификационные стандарты.
При подаче заявки на ипотеку без затрат на закрытие финансовое учреждение рассмотрит ваши:
- Кредитный рейтинг
- История кредита
- Опыт работы
- Финансовая информация
Крайне важно оценить, насколько ясно кредиторы о своих условиях, исследуя кредиторов и спрашивая об ипотечных кредитах без стоимости закрытия. Вам нужен кредитор, который открыт и честен во всех аспектах вашего кредита, включая затраты на закрытие.
Другие альтернативы
Если вы решите, что ипотека без затрат на закрытие не для вас, есть альтернативные варианты снижения ваших первоначальных затрат.
Возможно, вы сможете договориться с вашим кредитором, чтобы исключить или уменьшить некоторые расходы. Это даст вам представление о ваших возможностях и о том, как вы можете сократить свои первоначальные затраты.
Другой альтернативой является запрос взноса от продавца. Некоторые продавцы могут согласиться помочь, покрыв процент от расходов на закрытие, в зависимости от того, насколько сильно они хотят, чтобы сделка состоялась.
Кредиты ХФА
Другой недорогой вариант ипотечного кредита — это финансовая помощь от Агентства жилищного финансирования (HFA) вашего штата, которая часто предлагается в сотрудничестве с местным кредитором. Программы домовладения HFA различаются в зависимости от штата, но все они направлены на продвижение домовладения и повышение доступности ипотеки для тех, кто впервые покупает жилье, а также для домохозяйств с низким и средним уровнем дохода.
HFA предлагают ипотечные программы с правом первого залога для квалифицированных заемщиков с низким первоначальным взносом и низкими процентными ставками, а также первоначальный взнос и помощь в закрытии. HFA покупают эти кредиты у кредиторов, как только они сделаны.
Дополнительные программы домовладения HFA
Эти программы включают в себя ипотечные продукты с низкой процентной ставкой, низким (или нулевым) первоначальным взносом, а также первоначальный взнос и помощь в закрытии сделки.
Первоначальный взнос и помощь в покрытии расходов HFA предоставит вам грант или второй ипотечный кредит для поддержки вашего первоначального взноса и/или закрытия расходов. Большинство HFA требуют, чтобы эти схемы помощи при первоначальном взносе использовались вместе с кредитом HFA.
Преимущества и недостатки ипотеки без затрат на закрытие
Ипотека без затрат на закрытие имеет свои преимущества и недостатки, как и любая другая форма кредита. Давайте рассмотрим некоторые преимущества и недостатки, чтобы вы могли принять лучшее решение.
Плюсы ипотеки без затрат на закрытие
Меньшие авансовые платежи могут помочь облегчить финансовое напряжение при покупке нового дома. Владельцы, которые впервые покупают жилье и временно проживают в нем, скорее всего, выиграют от этого. Покупателям жилья, впервые приобретающим жилье, иногда бывает сложнее найти финансирование в начале процесса, и люди, которые планируют оставаться в собственности только в течение короткого периода времени, не получат выгоды от более дешевых процентов в течение срока стандартной ипотеки.
С более низким первоначальным взносом вы быстрее достигнете порога безубыточности.
Если вам не нужно оплачивать первоначальные затраты на закрытие, вы можете позволить себе больший первоначальный взнос.
Минусы ипотеки без затрат на закрытие
В долгосрочной перспективе это может быть дороже (особенно для тех, кто планирует остаться в своем новом доме на длительный срок) из-за увеличения платы за выдачу ипотеки и процентных ставок.
По сравнению с кредитом, где затраты на закрытие оплачиваются авансом, ежемесячные платежи выше.
Если ваш кредитор решит включить ваши расходы на закрытие в вашу ипотеку, у вас может быть больший кредит.
Кто предоставляет бесплатную ипотеку?
Кредиторы различаются практически по каждому аспекту того, что они предлагают и кому они будут это предлагать, и ипотечные кредиты без затрат на закрытие не являются исключением. При рассмотрении вопроса о том, ссужать ли деньги заемщику, кредиторы будут учитывать множество переменных, таких как кредитный рейтинг, кредитная история, работа и многое другое. Изучая кредиторов и спрашивая об ипотечных кредитах без затрат на закрытие, ищите открытость и уровень обслуживания.
Есть ли другие варианты получения недорогой ипотеки?
Если вы считаете, что ипотека без стоимости закрытия не лучший вариант для вас, есть другие способы сэкономить на первоначальных затратах и получить ипотеку с низкой стоимостью закрытия.
Вы можете попытаться договориться с вашим кредитором, потому что некоторые расходы могут быть отменены или уменьшены. Разговор с вашим кредитором поможет вам понять ваши варианты и, возможно, найти способ снизить первоначальные затраты. Многие города и штаты также предоставляют программы для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, чтобы помочь с первоначальным взносом и заключительными расходами.
Другой альтернативой является требование, чтобы продавец оплатил ваши расходы на закрытие. В зависимости от обстоятельств, некоторые продавцы могут предложить помощь, покрыв расходы на закрытие сделки.
Можете ли вы включить расходы на закрытие в вашу ипотеку?
Короче говоря, вы можете включить расходы на закрытие в свою ипотеку, но не все кредиторы делают это, и ограничения зависят от типа приобретаемой вами ипотеки. Если вы решите включить свои расходы на закрытие в свою ипотеку, вы должны будете платить проценты по этим расходам в течение срока действия кредита. Фактически это означает, что вы потратите на эти расходы гораздо больше, чем если бы заплатили за них заранее.
Без рефинансирования стоимости закрытия
Рефинансирование без затрат на закрытие может быть выгодным, поскольку оно устраняет один главный недостаток рефинансирования: первоначальные затраты.
Однако, чтобы это сработало, ваша новая процентная ставка должна быть достаточно низкой, чтобы сэкономить деньги в течение срока действия кредита.
Более высокая процентная ставка означает больший ежемесячный платеж и более высокую общую стоимость. Итак, прежде чем использовать бесплатное рефинансирование, проведите расчеты и определите:
- Будут ли ваши ежемесячные платежи уменьшены, даже если вы выберете ипотечную ставку без затрат на закрытие?
- Как долго вы намерены держать ипотеку до переезда или рефинансирования?
- Насколько больше процентов вы заплатите к моменту продажи или рефинансирования? Эта сумма больше или меньше, чем авансовая оплата расходов на закрытие?
Заключение
На первый взгляд ипотека без затрат на закрытие может показаться невероятной сделкой, но при ближайшем рассмотрении выявляются существенные недостатки. Во-первых, затраты на закрытие не исчезают; они просто восстанавливаются в будущем. Подсчитайте фигуры. Посмотрите, сколько будет стоить предложение и сколько денег вы сэкономите каждый месяц. Это поможет вам сделать лучший финансовый вариант для ваших обстоятельств.
Часто задаваемые вопросы об ипотеке без стоимости закрытия
Кто предлагает ипотеку без затрат на закрытие?
Несмотря на то, что плата за закрытие все еще существует, многие кредиторы предлагают ипотечные кредиты без стоимости закрытия и кредиты на рефинансирование. В обмен на более высокую ставку по ипотеке эти кредиторы оплатят ваши расходы на закрытие. Прежде чем соглашаться на этот тип ипотеки, взвесьте дополнительные долгосрочные расходы и ваши краткосрочные сбережения. Если вы можете, вы можете обнаружить, что оплата расходов на закрытие из своего кармана сэкономит вам больше денег.
Могу ли я включить расходы на закрытие в свою ипотеку?
Затраты на закрытие могут быть включены в сумму кредита, только если вы рефинансируете, а не покупаете новый дом. Даже если вы рефинансируете, вы будете ограничены требованиями вашего кредитора к кредиту к стоимости (LTV). Например, если у вас есть дом стоимостью 200,000 80 долларов, но вы можете взять кредит только на 160,000% LTV, ваш кредит не может превышать 160,000 XNUMX долларов. Если вы должны $XNUMX XNUMX по текущему ипотечному кредиту, в новом кредите не будет места для закрытия расходов. Если вы получите обналичивание для рефинансирования, вы можете использовать часть денег для оплаты расходов на закрытие.
Статьи по теме
- НАЛИЧНЫЕ ДЛЯ ЗАКРЫТИЯ: Понимание и расчет денежных средств для закрытия
- КРЕДИТНЫЙ КРЕДИТ: определение и принцип работы
- Сколько стоит рефинансировать ипотеку в 2022 году
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
Рекомендации
