Вы нашли идеальный для вас дом с большой кухней, правильным количеством спален и двором. Итак, как вы можете превратиться из серьезного покупателя в счастливого домовладельца? Получив ипотечный кредит для финансирования покупки. Вот все, что вам нужно знать о процессе андеррайтинга ипотечного кредита.
Что такое ипотечный андеррайтинг?
Ипотечный андеррайтинг — это процесс, в ходе которого ваш кредитор изучает вашу заявку на ипотечный кредит и определяет, насколько рискованно было бы одолжить вам деньги. Ваш кредитор должен оценить вашу кредитоспособность и вероятность того, что вы сможете погасить свой кредит, прежде чем одобрить вашу заявку.
Что хочет видеть андеррайтер? По сути, они хотят определить, опасно ли одалживать вам деньги. Это определяется путем изучения трех факторов: кредита, емкости и залога.
Что входит в процесс оформления ипотечного кредита?
Процесс андеррайтинга исследует ваши финансы и предыдущие кредитные решения. В процессе андеррайтинга ваш андеррайтер будет учитывать четыре фактора, которые предоставят ему более полное представление о вас:
№ 1. Доход
Ваш андеррайтер должен быть уверен, что ваш доход достаточен для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке. Вы должны предоставить три формы документов, подтверждающих ваш доход: W-2 за предыдущие два года, две самые последние банковские выписки и две самые последние платежные квитанции.
Вы работаете не по найму или владеете значительной долей в компании? Вместо формы W-2 вам нужно будет предоставить отчеты о прибылях и убытках, формы K-1, балансовые отчеты, а также ваши личные и корпоративные налоговые декларации.
Ваш андеррайтер также проверит вашу ситуацию с работой в вашей компании и убедитесь, что ваш доход соответствует доходу, который вы декларируете.
№ 2. Оценка
При покупке дома почти всегда требуется оценка. Они защищают как вас, так и вашего кредитора, гарантируя, что вы берете взаймы только то, что действительно стоит дом.
Оценщик оценит имущество и обойдет дом, сделав фотографии и замеры, чтобы получить представление о состоянии и атрибутах дома. Оценщик оценивает сопоставимую недвижимость, ища жилые дома с аналогичным расположением, размером и удобствами. Если вы не живете в сельской местности, эти «композиции» должны быть проданы в течение последних 6 месяцев и находиться в пределах мили от собственности.
Андеррайтер анализирует оценку на сумму вашей ипотеки после того, как профессиональный оценщик присваивает стоимость собственности. Если дом стоит гораздо меньше, чем ипотека, ваше заявление может быть остановлено. В этом случае вы можете оспорить оценку, договориться с продавцом о меньшей покупной цене или полностью отказаться от собственности.
№3. Кредит
Ваш кредитный рейтинг также оценивается андеррайтером. Ваш кредитный рейтинг, трехзначное число, оценивает, насколько ответственно вы относитесь к погашению долга. Сильный кредитный рейтинг показывает, что вы оплачиваете свои счета вовремя, и может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.
Минимальный кредитный рейтинг, который вам понадобится, зависит от вида кредита, который вы ищете. Если вы подаете заявку на обычный кредит, ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для подачи заявки на кредит FHA, составляет 580. Хотя не существует фиксированного минимального кредитного рейтинга для кредитов VA, у разных кредиторов могут быть свои собственные. Ваш андеррайтер также получит ваш кредитный отчет и проверит вашу историю платежей, использование кредита и возраст счета.
Отношение вашего долга к доходу (DTI) определяется андеррайтером на основе вашего кредитного отчета. Как указывалось ранее, это общая сумма денег, которую вы тратите каждый месяц на счета и расходы, разделенная на ваш ежемесячный валовой (до вычета налогов) доход. Кредиторы хотят коэффициент DTI 50 процентов или меньше.
Вот пример расчета DTI: Предположим, вы зарабатываете 5,000 долларов каждый месяц. Предположим, вы ежемесячно платите 600 долларов за аренду, 200 долларов за автокредит и 300 долларов за студенческий кредит.
Чтобы рассчитать свой DTI, разделите 1,100 долларов (общая стоимость месячных долгов) на 5,000 долларов. В этом случае ваш DTI составляет 0.22 или 22 процента.
№ 4. Специфика актива
Поскольку ваши активы могут быть проданы с аукциона за наличные, если вы не выполните свои платежи, они могут помочь вам в обеспечении одобрения ипотеки. Страховщик может тщательно проверить ваши текущие и сберегательные счета, недвижимость, акции и личные вещи.
Поскольку плата за закрытие может варьироваться от 3 до 6% от суммы кредита, кредиторы используют активы, чтобы гарантировать, что вы сможете производить платежи по ипотеке после оплаты комиссии за закрытие.
Шаги для процесса андеррайтинга ипотечного кредита
В то время как стандарты андеррайтинга различаются от кредитора к кредитору, андеррайтинг ипотечного кредита обычно следует ряду процессов. Вот краткий обзор процесса андеррайтинга ипотечного кредита.
Шаг №1 Подать заявку на ипотеку.
В зависимости от кредитора вам может потребоваться заполнить заявку на ипотеку онлайн, по телефону или лично. Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы разрешаете кредитору вести ваш кредитный отчет и анализировать вашу личную и финансовую информацию.
Шаг 2: Покажите подтверждение вашего дохода, активов и долгов.
В дополнение к заполнению заявки на ипотеку кредиторы могут запросить документацию для проверки информации в заявке. Это может включать…
- W-2, 1099 и платежные квитанции
- Копия последних налоговых деклараций
- Финансовая отчетность любых компаний, которыми вы владеете
- Любые договоры аренды должны быть скопированы.
- Банковские выписки, а также выписки по инвестиционным и пенсионным счетам
Вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, такие как копия вашего соглашения о разводе или раздельном проживании, свидетельство о продаже вашего предыдущего имущества и многое другое, в зависимости от критериев кредитора и вашего индивидуального финансового положения.
Шаг 3: Запрос на оценку
Как правило, кредитор запрашивает оценку у лицензированного или сертифицированного оценщика. Целью оценки является подтверждение рыночной стоимости имущества и обеспечение возможности его использования в качестве залога по ипотеке.
Шаг 4: Проведите поиск по названию.
Кредиторы также могут заключить договор с титульной компанией на поиск правового титула. Компания, занимающаяся правовым титулом, анализирует общедоступные записи, чтобы убедиться, что продавец имеет законное право на продажу собственности и что нет судебных решений, залогов, неуплаченных налогов или других проблем с правами собственности, которые помешали бы продавцу передать чистое право собственности.
Шаг 5: Дождитесь решения андеррайтера.
Когда андеррайтер получит всю необходимую информацию, он сравнит ее со своими правилами андеррайтинга и решит, одобрять кредит или нет. В зависимости от вашего финансового положения, типа кредита, на который вы подаете заявку, и того, сколько времени потребуется для завершения оценки и поиска титула, весь процесс может занять от нескольких дней до нескольких недель.
Время, необходимое для вынесения решения, также зависит от того, подходит ли ваше заявление для автоматического андеррайтинга или оно должно пройти андеррайтинг вручную. Автоматизированный андеррайтинг относится к процессу, посредством которого компьютерный алгоритм автоматически утверждает (или отклоняет) людей на основе предпочтительных критериев кредитора.
Если ваша заявка не соответствует предпочтительным критериям кредитора, она может быть отправлена на андеррайтинг вручную. Это означает, что человек проанализирует ваши финансовые данные и определит, имеете ли вы право на получение кредита. Ручной андеррайтинг часто занимает больше времени.
Если вы не одобрены — или если сумма меньше, чем вы ожидали — вам нужно знать, почему, чтобы вы могли улучшить свои шансы, если вы снова подадите заявку позже или с другим кредитором.
Сколько времени занимает оформление ипотечного кредита?
Процесс андеррайтинга ипотечного кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель. Для этого этапа ипотечного процесса нет установленных временных рамок. Продолжительность процесса андеррайтинга определяется несколькими факторами, в том числе:
- Ваше финансовое положение: Если ваше финансовое положение сложное, с несколькими источниками дохода, активами и обязательствами, процесс может занять больше времени, поскольку андеррайтер должен проверить каждый компонент вашей финансовой картины.
- Тип вашего кредита: Некоторые виды ипотечных кредитов могут иметь более строгие ограничения, из-за чего процесс может занять больше времени. Например, кредиты FHA, USDA и VA могут иметь более сложные правила.
- Полнота вашего приложения: Процесс занимает больше времени каждый раз, когда андеррайтер запрашивает у вас дополнительный документ. Если вы подадите заявку полностью, андеррайтер сможет работать быстрее. Задержки в поиске титула, страховании титула или процессе оценки могут привести к тому, что андеррайтинг займет больше времени.
- Состояние рынка жилья: Подача заявки на ипотеку в пик сезона покупки жилья может привести к тому, что процесс андеррайтинга займет больше времени. У вашего андеррайтера может быть несколько заявок для одновременной обработки, что может продлить ваше ожидание.
Советы по упрощенному процессу андеррайтинга ипотечных кредитов
№1. Организуйте свои документы.
Подготовить всю финансовую отчетность перед подачей заявки на кредит — это самый простой способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов в нужном русле. Если вам нужно получить документы из конкретного учреждения, сделайте это как можно скорее. Рекомендуется скомпилировать файл, который включает следующее:
- Трудовая книжка за последние два года (включая документы компании и налоговые декларации, если вы работаете не по найму)
- W-2 за предыдущие два года
- Платежные квитанции не менее чем за 30–60 дней до подачи заявки
- Проверка, сбережения, денежный рынок, компакт-диск и информация о пенсионном счете
- Дополнительные источники дохода включают алименты или пособие на ребенка, аннуитеты, бонусы или комиссионные, дивиденды, проценты, оплату сверхурочных, пенсии или пособия по социальному обеспечению.
Кроме того, если вы намереваетесь использовать подаренные деньги для первоначального взноса, вы должны иметь эти активы в своем распоряжении (то есть на счете на ваше имя) задолго до подачи заявки. Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы доказать, что деньги являются подарком. Оба могут помочь вам избежать ненужных неудач в вашем андеррайтинге.
Следует иметь в виду, что вы должны предоставлять только ту документацию, которую запрашивает кредитор. Если вы предложите дополнительную документацию, процесс может замедлиться.
№ 2. Приведите свой кредит в порядок.
Более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение ипотечного кредита, а также сделать ваш кредит более дорогим с более высокой процентной ставкой.
Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, возьмите на себя обязательство погасить задолженность. Это улучшит ваш кредитный рейтинг и снизит коэффициент DTI (многие кредиторы предпочитают 36 процентов или меньше). Это увеличивает шансы вашей заявки в два раза.
Проверьте также свой кредитный отчет, чтобы гарантировать отсутствие неточностей, которые могут повредить вашему счету. AnnualCreditReport.com позволяет получить копию в каждом из трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, как можно скорее свяжитесь с агентством, чтобы оспорить ее.
№3. Внести больший депозит
Более высокий коэффициент LTV означает, что кредитор может потерять гораздо больше денег, если вы не выплатите ипотечный кредит. Вы можете минимизировать свой LTV, сделав более высокий первоначальный взнос.
Если вы вложили 10% аванса на дом за 200,000 180,000 долларов, вам придется взять кредит в 90 20 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 160,000 %. Если вы вложите 80% в тот же дом, вам понадобится ипотека всего на XNUMX XNUMX долларов, а коэффициент LTV составит XNUMX%. Это снижает общий риск кредитора, делая вас более привлекательной перспективой для получения кредита.
Вы можете попытаться сэкономить на первоначальном взносе или, если возможно, попросить помощи у семьи или друзей. Существуют также многочисленные программы помощи при первоначальном взносе, такие как ссуды с отсрочкой платежа и гранты, и ваш кредитор может предоставить дополнительную помощь. Если вы соответствуете определенным условиям, Chase Bank, например, внесет до 3,000 долларов США в счет вашего первоначального взноса.
Как работает процесс андеррайтинга?
Процесс определения уровня риска, который вы предоставляете потенциальному страховщику, известен как андеррайтинг. Профессиональные андеррайтеры изучают требования вашего заявления, чтобы определить, можно ли предложить вам полис, и если да, то на какой уровень покрытия вы имеете право. Используя данные, они затем определяют ваш ежемесячный взнос.
Сколько времени требуется андеррайтеру для принятия решения?
Для завершения процесса андеррайтинга может потребоваться всего два-три дня, который ипотечные кредиторы используют для проверки ваших активов, проверки вашей кредитоспособности и проверки ваших налоговых отчетов перед утверждением ипотечного кредита. Однако кредитному специалисту или кредитору обычно требуется больше недели, чтобы завершить процедуру.
Как кредит получает одобрение андеррайтером?
Андеррайтер просмотрит ваш кредитный отчет, чтобы определить, насколько успешно вы обрабатывали платежи по кредитным картам, кредиты для студентов и другие виды кредитов. Они ищут сигналы, которые позволят им предвидеть вашу способность погашать кредиты.
Как узнать, был ли принят андеррайтинг?
Вы получите письмо-обязательство, если заявка на получение кредита удовлетворяет требованиям андеррайтинга и была проверена и одобрена андеррайтером. Ваша кредитная программа, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка будут упомянуты в письме. Однако у него также могут быть предварительные условия, которые необходимо выполнить перед завершением работы.
Заключение
Андеррайтинг просто означает, что ваш кредитор проверяет информацию о вашем доходе, активах, долгах и имуществе перед завершением вашего кредита.
Андеррайтер — это финансовый специалист, который изучает ваши финансы и определяет, какой риск возьмет на себя кредитор, если вы получите одобрение кредита. Андеррайтеры точно оценивают вашу кредитную историю, активы, сумму кредита, который вы хотите, и насколько хорошо они прогнозируют, что вы сможете погасить кредит. В рамках этой оценки риска они также проверят информацию о вашем доходе и занятости, а также ваш DTI.
Это хорошая идея агрессивно отвечать на запросы вашего кредитора в процессе андеррайтинга. Во время андеррайтинга избегайте подачи заявок на новые кредитные линии и отвечайте на запросы как можно скорее. Если вы не будете откровенны и честны в своих финансах, процесс подачи заявки на кредит займет больше времени.
Часто задаваемые вопросы об ипотечном андеррайтинге
Сколько времени требуется андеррайтерам для одобрения ипотеки?
Андеррайтинг по ипотеке может занять день или два, а может и недели, в зависимости от этих критериев. В большинстве случаев первоначальное одобрение андеррайтинга происходит в течение 72 часов после подачи полного кредитного файла. В крайних случаях этот процесс может занять до месяца.
Чего нельзя делать во время андеррайтинга?
- В процессе кредита, не увольняйтесь с вашей текущей работы или на пенсию.
- До закрытия нового ипотечного кредита не открывайте и не подавайте заявки на новые кредитные счета.
- Переводы баланса на существующие балансы кредитной карты не разрешены.
Должен ли я беспокоиться об андеррайтинге?
Если вы прошли предварительную квалификацию, вам не нужно беспокоиться или беспокоиться о процессе андеррайтинга — просто оставайтесь на связи со своим кредитором и не вносите никаких существенных изменений, которые могут иметь негативные последствия.
Как часто в андеррайтинге отказывают в выдаче ипотеки?
Каждая десятая заявка на получение ипотечного кредита отклоняется ипотечными страховщиками. Это часто происходит из-за чрезмерной задолженности заявителя, шаткой трудовой биографии или низкого отчета об оценке. Однако, понимая, что ищет андеррайтер, вы можете сделать свою заявку максимально привлекательной.
- Ручной процесс андеррайтинга для ипотечных кредитов, кредитов FHA и VA
- Андеррайтер по ипотеке: процесс, зарплата, работа и как стать гидом MU.
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2022 и все, что вам нужно Обновлено !!!
- ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Минимальный кредит, необходимый для покупки дома
- Обзоры ведущих банков 2022: как они работают?
