Переделка может быть самым простым способом уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. В чем подвох? У вас должна быть крупная сумма денег, чтобы погасить ипотеку. Тем не менее, изменение ипотечного кредита может снизить ваши ежемесячные платежи и помочь вам быстрее расплатиться за дом, если у вас есть средства. В этой статье обсуждается переделка ипотеки, ее плюсы и минусы, переделка Wells Fargo и Bank of America, а также способы расчета с помощью калькулятора.
В настоящее время мы находимся в уникальной ситуации, когда процентные ставки низкие, а рынок недвижимости процветает. В условиях низких процентных ставок рефинансирование представляется хорошим вариантом. Однако, если вы не хотите или не можете претендовать на рефинансирование, ипотечный кредит может быть приемлемым вариантом.
Что такое переоформление ипотеки?
Переделка ипотеки, также известная как переделка ссуды, происходит, когда заемщик вносит крупный единовременный платеж в счет основного остатка своей ипотеки, а кредитор повторно амортизирует ссуду. Это означает, что баланс вашего кредита был уменьшен, чтобы отразить новый баланс.
Пересчет снижает ваши ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Однако это не повлияет на процентную ставку или условия кредита.
Как работает переоформление ипотеки
«Переработка — это когда клиент хочет применить дополнительную сумму денег, чтобы значительно сократить невыплаченный основной остаток своей ипотеки и снизить ежемесячный платеж», — объясняет Крис Ямамото, старший вице-президент по корпоративным коммуникациям Bank of America. «Срок кредита и процентная ставка остаются неизменными для клиента».
С другой стороны, повторная амортизация кредита на основе вновь уменьшенной основной суммы приведет к более низкому ежемесячному платежу. Мы подтвердим, что кредитный инвестор разрешает перераспределение и гарантирует, что клиент будет в курсе своих затрат, если будет сделан запрос на перераспределение кредита.
Как правило, можно переоформить только ссуды с фиксированной ставкой, но ссуды с регулируемой ставкой могут рассматриваться индивидуально.
По словам представителя Wells Fargo Тома Гойды, переоформление ипотечных кредитов является редкостью отчасти потому, что не все кредиты являются приемлемыми. Соответствие, обычное «Согласно Гойде, кредиты Fannie Mae и Freddie Mac, как правило, имеют право на получение кредита, но пересчет кредита по кредитам FHA и VA не разрешен». Переделка гигантского кредита зависит от конкретного кредита.
По словам Гойды, заемщики с большей вероятностью будут рефинансировать ипотеку по более низкой ставке, когда процентные ставки низкие. Другие выбирают бесплатный двухнедельный план платежей по ипотеке, чтобы быстрее погасить свой кредит, делая дополнительные основные платежи каждый год.
С клиентов Bank of America и Wells Fargo Home Mortgage взимается плата в размере 250 долларов за пересмотр кредита. Чтобы претендовать на ипотечный кредит в Wells Fargo, клиенты должны внести единовременный платеж в размере 5,000 долларов США или 10% от оставшейся суммы ипотечного кредита, в зависимости от того, что больше.
Читайте также: КАК АРЕНДА С ПЛОХИМ КРЕДИТОМ: Способы арендовать дом с плохим кредитом
Почему вы должны запросить переоформление ипотечного кредита?
Одна из наиболее распространенных причин пересмотра кредита, особенно когда рынок недвижимости вялый, заключается в том, что некоторые люди покупают новые дома перед продажей старых. В итоге они временно выплачивают две ипотеки. Когда их предыдущий дом продается, вырученные средства могут быть использованы для погашения остатка и рефинансирования кредита.
«Хотя переоформление кредита невозможно в течение первых 90 дней кредита», — говорит Гойда, заемщики могут использовать выручку от продажи своего предыдущего дома, чтобы уменьшить основную сумму нового кредита и, таким образом, уменьшить свои платежи за счет повторной амортизации. .
По словам Ямамото, переоформление ипотечных кредитов является обычным делом в Bank of America. Это часто происходит, когда клиент наследует деньги или получает большой бонус и желает выплатить остаток по ипотеке. Заемщики должны рассмотреть свои цели и варианты, прежде чем просить пересчет кредита.
Переоформление ипотеки против рефинансирования
Хотя это может показаться похожим, реструктуризация ипотечного кредита и рефинансирование ипотечного кредита — это не одно и то же. «Переработка ипотечного кредита влияет только на текущий кредит», — объясняет Тассоне. Это означает, что вы продолжите работать с тем же кредитором и будете иметь те же процентные ставки и условия кредита.
При рефинансировании ипотечного кредита вы заменяете существующий кредит на новый. «В большинстве случаев рефинансирование «сбрасывает часы» и возвращает их на 30-летний срок», — говорит Тассоне.
Поскольку вы сохраняете тот же кредит, переоформление ипотечного кредита менее сложно, чем рефинансирование. В результате переделки часто дешевле. «Первоначальных затрат на переделку нет, за исключением пары сотен долларов», — говорит Джозеф Дж. Зоппи, управляющий партнер Templar Real.
Зоппи утверждает, что один из его клиентов недавно рефинансировал и заплатил почти 5,000 долларов в виде регистрационных сборов и ипотечных баллов. Обеспечение ипотеки требует значительного количества исследований, времени и денег. Таким образом, легко увидеть привлекательность, учитывая удобство сохранения той же ипотеки и просто корректировку ежемесячных платежей с помощью пересчета.
Переделка ипотеки плюсы и минусы
В то время как ипотечный процесс помог многим домовладельцам снизить свои ежемесячные платежи, заемщики должны сами взвесить все за и против. Финансовое положение каждого человека уникально, и вы не узнаете, подходит ли вам этот процесс, пока не изучите все преимущества и недостатки.
Плюсы ипотечного рекаста
Есть множество плюсов для переоформления ипотеки, и все они могут понравиться домовладельцам. Вот несколько преимуществ, которые могут сделать реструктуризацию ипотечного кредита стоящей:
№1. Снижение ипотечных платежей:
Вы можете уменьшить свой минимальный платеж в будущем, внеся дополнительные платежи и переоформив ипотечный кредит. Это фантастический вариант для домовладельцев, которые хотят инвестировать или сэкономить свои дополнительные деньги. Первоначальный срок ипотечного кредита будет сохранен, поэтому вам не нужно будет продлевать кредит.
№ 2. Простота:
Изучая, как переоформить ипотеку, вы можете заметить, что это часто намного проще, чем рефинансирование ипотеки. Домовладельцы, как правило, должны соответствовать квалификационным требованиям и встречаться с кредитором для этого. Простота использования идеально подходит для домовладельцев, которые хотят изменить условия своей ипотеки без переоформления кредита.
№3. Сохраняйте процентную ставку:
Пересчет ипотечного кредита предполагает использование существующего остатка кредита и оставшегося периода времени по ипотечному кредиту и, таким образом, не влияет на процентную ставку. Переделка представляет собой возможность для домовладельцев воспользоваться выгодной процентной ставкой; от более низких ипотечных платежей при сохранении той же процентной ставки.
Минусы ипотечной переделки
Несмотря на многочисленные преимущества переоформления ипотечного кредита, есть несколько недостатков, о которых домовладельцам следует знать. Прежде чем принять решение о переделке, проявите осторожность и учтите следующие факторы:
№1. Увеличение выплат по ипотеке:
Это может увеличить ваши ежемесячные платежи. Это может произойти, когда домовладельцы вносят низкие ежемесячные платежи по ипотеке и должны переоформить ипотеку своими кредиторами. Эти ситуации, хотя и необычные, могут происходить и случаются.
№2. Сборы:
Есть расходы, связанные с переоформлением ипотеки. Они будут варьироваться в зависимости от вашего кредитора, но домовладельцы должны иметь бюджет от 0 до 500 долларов. При рассмотрении вопроса о пересмотре ипотечного кредита важно взвесить преимущества более низкого платежа по сравнению с комиссией.
№3. Минимальные платежи:
Многие кредиторы потребуют минимальной единовременной выплаты, чтобы претендовать на переделку. Вы не можете быть затронуты, если вы будете делать дополнительные платежи по ипотеке в течение долгого времени. Если требуется единовременная выплата, домовладельцам следует подумать, как это повлияет на их финансы.
Читайте также: ПОДВОДНАЯ ИПОТЕКА: значение и доступные варианты
Калькулятор ипотечного кредита
Если вы планируете переоформить ипотеку, воспользуйтесь калькулятором переоформления ипотеки, чтобы рассчитать новый ежемесячный платеж. Калькулятор графика амортизации в Bankrate основан на остатке по существующей ипотеке, текущей ежемесячной плате и процентной ставке. График амортизации, созданный их калькулятором перерасчета ипотечного кредита, можно распечатать и экспортировать в электронную таблицу Excel.
Как рассчитать ипотечный кредит
Если ипотечный кредит является лучшим вариантом для ваших финансов, убедитесь, что математика работает. С помощью Расчет графика амортизации Bankrateр, вы можете оценить свой новый ежемесячный платеж после переоформления ипотеки.
Если у вас есть какие-либо вопросы о ваших потенциальных сбережениях, обратитесь к своему ипотечному кредитору. Кредитный специалист может помочь вам в расчетах и определении наилучшей стратегии для вашей конкретной ситуации.
Должен ли я рефинансировать ипотеку?
Если вы быстро погасили ипотечный кредит и хотели бы уменьшить ежемесячные платежи, переоформление ипотечного кредита является отличным решением. Более низкие платежи могут помочь вам претендовать на другие кредиты и сэкономить ежемесячные денежные средства, поскольку они снижают соотношение вашего долга к доходу.
Для чего служит переделка?
После того, как покупка вашего дома завершена, вы можете рефинансировать свою ипотеку, внеся единовременный платеж в соответствии с принципом. Без затрат на закрытие или продления срока кредита это может уменьшить ваши ежемесячные платежи.
Что отличает рефинансирование от переделки?
После внесения значительного платежа пересчет снижает остаток по кредиту и ежемесячный платеж. Подача заявки на получение новой ссуды для замены предыдущей ипотеки на более выгодные условия — часто под более низкие проценты — называется рефинансированием.
Как определяется ипотечный кредит?
Переоформление ипотеки влечет за собой перерасчет ежемесячных платежей путем деления суммы кредита на количество месяцев, оставшихся до окончания срока ипотеки. Домовладельцы, которые предпримут это действие заранее, могут снизить свои ежемесячные платежи.
Заключение
Переоформление ипотечного кредита может быть отличным вариантом для домовладельцев, желающих сократить свои ежемесячные платежи по ипотеке. Иметь немного дополнительных денег каждый месяц может быть полезно, особенно когда домовладельцы приближаются к пенсионному возрасту. Помните, что вы не обязаны изменять условия своей первоначальной ипотеки, если вы ускоряете выплаты по ипотеке или вносите единовременную сумму в свой кредит.
Домовладельцы должны исследовать, чтобы определить, что лучше всего подойдет для их конкретной ситуации. Кому-то может помочь пересмотр кредита, но это не универсальное решение. Собираетесь ли вы приступить к переоформлению ипотечного кредита? Пожалуйста, поделитесь своими мыслями в разделе комментариев ниже.
Часто задаваемые вопросы о переоформлении ипотеки
Является ли реструктуризация кредита хорошей идеей?
Переоформление ипотечного кредита — отличный способ инвестировать в собственный капитал, сохраняя при этом большую часть своего ежемесячного дохода, если у вас есть накопления или вы получаете денежный подарок или наследство. Вы желаете более низкие ежемесячные платежи. Переоформление ипотечного кредита снизит сумму основного долга и ежемесячного платежа.
Большинство кредиторов разрешают переделку?
Как указывалось ранее, государственные программы, такие как кредиты FHA и VA, обычно не подлежат пересмотру. От вас требуется внести минимальный платеж. Кредиторы обычно рассматривают возможность пересмотра, только если вы вносите минимальный единовременный платеж, либо фиксированную сумму, либо процент от вашей основной суммы. Вам также придется заплатить комиссию.
Что лучше переоформить или выплатить основной долг?
Выгодно ли рефинансировать ипотеку? Самое важное, что нужно помнить о переделке ипотечного кредита, это то, что он не снизит вашу ипотечную ставку и не сократит оставшийся срок кредита. Если вы хотите погасить ипотечный кредит быстрее, вы можете продолжать делать более крупные платежи, чтобы уменьшить основную сумму после пересчета.
Какие банки будут переоформлять ипотеку?
Переработка ипотечного кредита доступна по некоторым, но не по всем кредитам от Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase и Quicken Loans. По разным причинам переделки не получили широкой известности. Недавние рекордно низкие процентные ставки сделали рефинансирование предпочтительным вариантом для заемщиков, желающих сократить ежемесячные платежи.
Статьи по теме
