Вы готовы купить дом своей мечты, и пришло время начать процесс ипотеки. В этом может помочь ипотечный кредит. Вот что делают инициаторы кредита и чего вы можете ожидать от них в процессе оформления ипотечного кредита.
Кто такой инициатор ипотечного кредита?
Инициатор ипотечного кредита — это компания или лицо, которое работает с заемщиком для завершения сделки по ипотечному кредиту. Ипотечный кредитор, часто известный как ипотечный брокер или ипотечный банкир, является первоначальным ипотечным кредитором. Инициаторы ипотеки являются участниками первичного ипотечного рынка и должны сотрудничать с андеррайтерами и кредитными процессорами с даты подачи заявки до закрытия, чтобы получить соответствующую документацию и сопровождать файл в процессе утверждения.
Типы инициаторов ипотечного кредита
Двумя наиболее распространенными формами инициаторов ипотеки являются ипотечные банкиры и ипотечные брокеры. Хотя названия звучат одинаково, между ними есть существенные различия. Ипотечный банкир работает в кредитной фирме, которая при закрытии финансирует кредиты из собственных средств. Ипотечные банкиры работают в большинстве розничных банков и кредитных союзов.
Ипотечный брокер, с другой стороны, выступает в качестве посредника между заемщиком и другими ипотечными банковскими организациями. Брокер принимает заявку, проверяет кредит и доход и часто выполняет большую часть андеррайтинга и обработки. В конце концов, они находят кредитное учреждение для финансирования кредита при закрытии.
Что делает инициатор ипотечного кредита?
Инициаторы ипотечного кредита сопровождают заемщиков в процессе подачи заявки на ипотеку и закрытия кредита. Это может повлечь за собой сбор вашей кредитной и финансовой информации, оценку ваших потребностей и определение того, какие варианты кредита лучше всего подходят для вас, согласование ставок и подачу заявки на получение кредита. андеррайтинг.
Важно отметить, что инициатор ипотечного кредита не будет принимать окончательное решение по вашей заявке на кредит или сумме денег, которую вы можете занять. Этим занимается отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает ваш риск как заемщика.
Однако, прежде чем ипотечный кредит сможет помочь вам с процедурой финансирования, он должен сначала убедить вас, что работа с ним является лучшей альтернативой. В результате этого некоторые кредиторы могут чувствовать себя и вести себя как продавцы. С 2008 года к кредиторам применяются более строгие требования государственного лицензирования и другие правила, в том числе обязанность действовать в наилучших интересах заемщиков, где это практически возможно. Тем не менее, вы никогда не должны чувствовать, что инициатор кредита принуждает вас взять на себя обязательство по конкретному ипотечному пакету, прежде чем полностью понять предложение.
Как стать инициатором ипотечного кредита
Диплом средней школы или GED требуется для работы в качестве инициатора ипотечного кредита. Хотя степень бакалавра в области финансов или аналогичной дисциплины не требуется для получения лицензии, некоторые работодатели могут предпочесть ее. Кроме того, вы должны получить лицензию инициатора ипотечного кредита (MLO) в вашем штате. Эта процедура начинается с прохождения 20-часовых курсов Национальной службы лицензирования ипотечных кредитов (NMLS). Затем вы должны получить государственную лицензию, стандарты которой различаются в зависимости от штата. Кроме того, вы должны сдать экзамен SAFE MLO, получить спонсорство (которое может быть вашим рабочим местом) и получить уникальный идентификационный номер NMLS. Чтобы ваша лицензия оставалась актуальной, вам, скорее всего, потребуется выполнить определенные требования после ее получения.
Нужно ли ипотечному кредитору иметь лицензию?
До жилищного кризиса ипотечным кредиторам не требовалось получать лицензию.
Когда дело доходит до ипотечных кредитов, потребители теперь имеют значительно больше защиты. Небанковские специалисты по ипотечным кредитам теперь должны иметь лицензию в штатах, где они выдают кредиты.
Если кредитор работает в банке, дочерней компании банка или кредитном союзе, ему не требуется получать лицензию кредитора.
Чтобы получить лицензию, все другие специалисты по ипотечным кредитам должны пройти очень строгий процесс.
Каковы требования к инициаторам ипотечного кредита с точки зрения лицензирования?
Чтобы стать ипотечным кредитором, вы должны сначала получить лицензию штата или зарегистрироваться на федеральном уровне в качестве MLO.
Чтобы получить федеральную регистрацию, физическое лицо должно быть сотрудником депозитного учреждения (или дочерней компании депозитного учреждения) или сотрудником учреждения, находящегося под контролем Администрации фермерского кредита. Национальная система лицензирования ипотечных кредитов и реестр отслеживают федеральные регистрации MLO (NMLS). Вы можете подтвердить регистрацию своего MLO, посетив базу данных потребителей NMLS.
Каковы комиссии по выдаче ипотеки?
Плата за выдачу ипотечного кредита — это плата, взимаемая ипотечным кредитором за такие услуги, как выдача, обработка и андеррайтинг кредита. Плата за инициирование будет варьироваться от 0.5 процента до 1 процента от всей суммы, заимствованной для вашей ипотеки.
Может ли инициатор ипотечного кредита работать из дома?
Можно работать из дома в качестве ипотечного кредита до тех пор, пока вы выполняете свои обязательства на постоянной основе. Поддержание взаимодействия с клиентами в обычные рабочие часы, регулярные контакты с консультантами или учреждениями и посещение офисных собраний по мере необходимости — все это обязанности. Поскольку ипотечный кредит может быть результатом сделки с недвижимостью, которая происходит в нерабочее время или в выходные дни, выгодно установить удаленные часы и выполнять свои обязательства вне обычного графика.
Выбор инициатора ипотечного кредита
Поскольку специалист по кредитованию является важной частью процесса получения ипотечного кредита, изучение того, как выбрать его, имеет решающее значение для обеспечения того, чтобы вы получили лучшую ипотеку и наилучший возможный опыт.
Квалифицированный кредитор будет иметь широкий набор навыков в дополнение к помощи вам с вашей кредитной заявки.
Инициатор ипотечного кредита с правильным сочетанием отраслевых знаний, коммуникативных навыков и добросовестности может сделать сложность ипотечного кредита намного проще, а процесс - более плавным.
Лучше всего изучить кредитного специалиста или фирму, чтобы убедиться, что вы работаете с хорошим специалистом.
Даже с недавними достижениями Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) по защите ипотечных заемщиков, по-прежнему возможно вступить в контакт с недобросовестным кредитором. Вот почему честные и заслуживающие доверия кредитные специалисты необходимы.
Читайте также: КРЕДИТЫ НА КОММЕРЧЕСКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ: виды, ставки и требования
К счастью, технологии упростили проведение быстрой комплексной проверки.
Короткий период времени, проведенный в Интернете, может многое рассказать. Изучите социальные сети и сайты онлайн-обзоров. Поскольку кредитный специалист и/или его организация не могут скрыть неблагоприятные оценки, вы можете многому научиться там.
Хотя технология сделала так, что вам почти никогда не придется разговаривать с кредитным специалистом, вы должны это сделать. Если вы не можете лично встретиться со своим кредитным специалистом, предложите встречу в Zoom.
Поскольку брокеры по недвижимости и адвокаты ежедневно взаимодействуют с кредитными экспертами, они могут быть отличным источником рекомендаций для поиска авторитетного кредитного эксперта.
Читайте также: ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ С ПЛОХИМ КРЕДИТОМ: лучшие варианты кредита и кредиторы в 202 году3
Встреча с вашим кредитным специалистом лично или онлайн, скорее всего, позволит вам оценить их трудовую этику и оценить, будете ли вы хорошо работать вместе.
Когда это возможно, хорошие кредиторы прилагают все усилия для создания новых деловых перспектив.
Они будут активно стремиться установить отношения с агентами по недвижимости и адвокатами. Поскольку эти люди работают с кредитными экспертами каждый день, они могут стать отличным источником рекомендаций для поиска отличного кредитного эксперта.
Проверить Бюро лучшего бизнеса для рейтингов компании и кредитного специалиста. Запрашивайте рекомендации от предыдущих клиентов, изучайте отзывы в Интернете и, самое главное, доверяйте своей интуиции.
Сколько зарабатывает инициатор ипотечного кредита
По данным Бюро трудовой статистики США, средний заработок кредитора по ипотечному кредиту составляет немногим более 63,000 XNUMX долларов в год.
Но имейте в виду, что большинство MLO получают комиссионные, а не зарплату. Таким образом, специалист по ипотечному кредитованию, который выдает много кредитов в дорогих городах или на рынках, может заработать намного больше денег.
Тем не менее, несколько новых ипотечных компаний отказываются от комиссионной модели вознаграждения кредитных специалистов.
Better Mortgage, например, отменила комиссию MLO, чтобы сделать финансирование более прозрачным для заемщиков. По словам Беттера, отсутствие комиссии гарантирует, что кредитные специалисты всегда будут учитывать интересы заемщика.
Читайте также: Что такое ипотечная страховая премия? Как это работает
Является ли кредитный инспектор таким же, как инициатор ипотечного кредита?
Термины «специалист по ипотечному кредитованию» или «кредитный специалист» (LO) иногда используются как взаимозаменяемые с «инициатором ипотечного кредита», но между ними есть небольшая разница. Инициатор кредита может относиться как к юридическому лицу или учреждению (кредитору), которое выдает кредит, так и к лицу (или специалисту), который работает с вами. Кредитный специалист — это человек, который помогает вам в процессе подачи заявки на ипотеку. Они следят за тем, чтобы все документы были правильно заполнены и доставлены вовремя.
Инициатор ипотечного кредита против ипотечного банкира
Инициатор ипотечного кредита отличается от ипотечного банкира тем, что инициатор не решает, одобрить вам кредит или отказать в нем. Ипотечный банкир, с другой стороны, может вынести такое суждение. Они проанализируют вашу заявку, чтобы определить, сколько вы можете занять и на каких условиях.
Заключение
Инициатор ипотечного кредита несет ответственность за сопровождение вашего кредита через процесс подачи заявки, андеррайтинга и закрытия, чтобы вы могли получить ключи или достичь своих финансовых целей.
MLO может относиться как к лицу или людям, отвечающим за выдачу кредита, так и к организации, отвечающей за финансирование кредита. MLO могут работать непосредственно для ипотечных кредиторов или ипотечные брокеры, предлагая варианты от различных организаций.
Часто задаваемые вопросы об ипотечном кредите
Какова типичная плата за создание?
Плата за выдачу кредита обычно составляет от 0.5 до 1% от суммы кредита плюс любые ипотечные баллы, связанные с вашей процентной ставкой.
Как избавиться от комиссий за создание?
Полностью исключить комиссию за выдачу ипотечного кредита невозможно. Независимо от того, платите ли вы их наличными или нет, сборы будут оплачиваться либо продавцом, либо более высокой процентной ставкой, либо большей суммой кредита.
Законна ли комиссия за выдачу кредита?
Законы большинства штатов разрешают комиссию за выдачу ипотечного кредита, если заемщик получает полную информацию и соглашается с условиями. С другой стороны, сборы за выдачу ипотечного кредита могут стать незаконными при соблюдении определенных условий, например:
- Как стать ипотечным брокером: подробное руководство для граждан США (+ бесплатные советы)
- Заработная плата кредитного специалиста: среднегодовая заработная плата (обновлено!)
- ПЛАТА ЗА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИПОТЕКИ: что нужно знать
- Финансовый директор: полное руководство (+ бесплатные советы)
- Зарплата ипотечного банкира: что это такое и подробности о зарплате
