В какой-то момент своей жизни вы можете рассмотреть возможность получения кредита для удовлетворения определенных потребностей. Большинство людей получают кредиты на покупку дома, в основном известные как ипотечные кредиты, или на создание бизнеса. Какими бы ни были ваши потребности, я посоветую вам выяснить минусы и плюсы вашего решения. Теперь узнайте, как получить одобрение кредита с помощью ручного андеррайтинга ипотечных кредитов, кредитов FHA и VA, подробно изложенных ниже.
Что такое ручной андеррайтинг?
Ручной андеррайтинг — это полная проверка и баланс, сделанный вручную, чтобы оценить вашу квалификацию для получения кредита. Другими словами, это процесс, в ходе которого человек оценивает вашу способность погасить кредит до того, как этот кредит может быть подписан/выдан. Таким образом, вместо того, чтобы компьютерный алгоритм анализировал ваш запрос на получение кредита, отдельное лицо или группа лиц подробно изучают ваши финансы, чтобы определить, следует ли одобрить вашу заявку.
Ручной андеррайтинг осуществляется живым человеком, а не компьютерной программой. Лицо или группа лиц, работающих над вашим кредитом, называется андеррайтером. Они рассмотрят вашу заявку на кредит и используют подтверждающую документацию, чтобы выяснить, можете ли вы позволить себе ипотеку. Андеррайтер также решает, будет ли ваш кредит одобрен, отклонен или приостановлен. Ручной андеррайтинг в большинстве случаев занимает больше времени, чем автоматизированный процесс.
Ручной андеррайтинг ипотечных кредитов
Я собираюсь разобрать это по крупицам: когда вы слышите слово «ипотека», следующая вещь, которая должна прийти вам на ум, — залог. Таким образом, ипотека является залогом в документах, которые вы представляете андеррайтеру, чтобы заменить кредит, который вы запрашиваете. Однако, если вы не в состоянии погасить кредит до истечения срока. Любое имущество, которое вы использовали для ипотеки, будет конфисковано.
Поэтому, когда вы начинаете подавать заявку на ипотеку, ваш кредитор решает, имеете ли вы право на получение кредита. Ваш кредитор просмотрит вашу информацию и выяснит, сможете ли вы погасить кредит. В большинстве случаев решение принимает компьютер
Ипотека с ручным андеррайтингом — это тип кредита, выдаваемый вручную, а не по автоматизированному стандарту. Большинство людей обрабатывают ипотечные кредиты, используя автоматизированные системы проверки. Возьмем, к примеру, заемщика с высоким кредитным рейтингом, который имеет привычку брать и выплачивать кредиты, которые можно быстро обработать с помощью автоматизированной проверки. Однако для заемщика с уникальным финансовым положением. Кредитор может решить обработать этого человека с помощью ручного процесса андеррайтинга, чтобы компьютеризированное приложение не отклоняло его кредит. В этот момент вы можете предоставить дополнительную документацию о своей способности погасить долг, который не обнаруживается с помощью вашей кредитной истории.
Процесс оформления ипотечного кредита
Ручной андеррайтинг ипотечных кредитов может быть сложным в обработке. Это связано с тем, что у заемщика могут быть сложные финансы и документация. Тем не менее, это необычный способ для кредитора узнать, можете ли вы позволить себе погасить кредит. Таким образом, ипотечный человек будет назначен для рассмотрения вашей заявки. Если вы не любите брать кредиты или не имеете долгов, я посоветую ручной процесс, потому что ваша заявка может быть отклонена в автоматическом процессе.
Требования
Если вы проходите андеррайтинг вручную, вот список документов, которые вам понадобятся.
# 1.Финансовая информация
Прежде всего, вы должны отметить, что прежде чем какой-либо ручной андеррайтер сможет решить, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита, он должен понять ваше финансовое положение. Ваш кредитор запросит у вас такие документы, как:
- Последние банковские выписки
- Все, что подтверждает вашу занятость
- Самая последняя заработная плата / зарплата, которая показывает, что у вас есть надежный и устойчивый доход
- Отчеты о ваших прибылях и убытках независимо от того, являетесь ли вы самозанятым или нет.
- Документы любых активов, которыми вы владеете, таких как автомобиль или магазин
- Налоговая декларация
# 2.Оценка вашего кредитного отчета
Ваш кредитный отчет предоставляет вашему ручному андеррайтеру информацию о вашей связи с задолженностью. Он также показывает информацию, такую как ваши прошлые кредиты, кредитные счета и последние платежи по вашим счетам. Когда ваш андеррайтер просматривает ваш кредитный отчет. Они пытаются выяснить, есть ли у вас история регулярных и пунктуальных платежей. Записи о своевременных платежах по аренде, коммунальным услугам и т. д. Наличие записей о своевременных платежах может увеличить ваши шансы на одобрение. Однако, если есть какие-либо вопросы, вас могут попросить предоставить объяснительное письмо. Не паникуйте, это не уменьшает ваши шансы на одобрение кредита, это просто способ для андеррайтера понять ваш отчет. Это также показывает, что ваш кредитор рассматривает возможность одобрения вашего кредита.
# 3.Оценка вашего дохода и активов
Андеррайтер смотрит на ваш личный доход и активы. Ваш кредитор захочет узнать, сколько денег составляет ваш доход, и сравнить его с тем, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, если они одобрят ваш кредит. Ваш андеррайтер также будет рассматривать все, чем вы владеете, что имеет значительную ценность (актив).
Цель анализа ваших активов — убедиться, что вы сможете покрыть свои расходы на закрытие, первоначальный взнос и не отставать от платежей по кредиту.
# 4.Оценка вашего долга и ответственности
Одна из первых вещей, которую рассчитает ваш кредитор, — это отношение вашего долга к доходу. Этот коэффициент многое говорит о том, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на расходы. Если вы используете большую часть своего дохода на такие вещи, как платежи по кредитным картам, арендная плата и платежи по кредиту. Тогда есть вероятность, что ваш коэффициент DTI будет очень высоким. При подаче заявки на кредит лучше иметь более низкий коэффициент DTI. При более низком коэффициенте ваш кредитор может быть уверен, что у вас все еще останутся наличные деньги, даже после того, как вы позаботились о своих обязанностях. Ваш кредитор хочет быть уверенным, что вы сможете позволить себе ипотечный кредит, а также покрыть весь свой долг в будущем. Эти факторы будут определять решение вашего страховщика.
# 5. Оценка вашего залога
Наконец, при ручном андеррайтинге ваш андеррайтер учитывает ваш залог - это стоимость вашей собственности и ваш первоначальный взнос.
Чем выше первоначальный взнос, который вы внесете на стол, тем меньше вы рискуете для кредитора. Например, стоимость вашего первоначального взноса выше, чем сумма, которую вы собираетесь занять. Вам потребуется не менее 3% первоначального взноса. Ваш первоначальный взнос или залог должен исходить из того, чем вы лично владеете. Так что ваш андеррайтер не должен отклонить ваш запрос на кредит. Поэтому, чтобы быть в безопасности, не берите взаймы, чтобы получить кредит.
Ваш андеррайтер просматривает ваши банковские выписки, чтобы определить, откуда поступает ваш авансовый платеж. Большие или внезапные депозиты вызовут красный флаг. Вам может потребоваться написать письмо с объяснением любых необычных депозитов, выходящих за рамки вашего стандартного дохода. Вам также потребуются документы, подтверждающие ваше заявление.
Поэтому обратите внимание, что любое имущество, которое вы приносите в качестве залога, будет оценено, чтобы выяснить фактическую стоимость имущества. Ваш кредитор не захочет давать взаймы больше, чем стоит ваше имущество. Так что, если вам нужна большая сумма денег, вам нужно, чтобы стоимость вашего залога была высокой. Наконец, после того, как все протоколы соблюдены, ваш андеррайтер вынесет окончательное решение по вашей заявке на кредит. Кто знает, ваш кредит может получить одобрение.
Ручной андеррайтинг FHA
Федеральное жилищное управление (FHA) представляет собой кредитную систему с ручным андеррайтингом. Недавно руководство FHA по андеррайтингу обновило способ оценки ипотечного риска. Но, несмотря на это изменение, важно отметить, что ручной андеррайтинг FHA не является отклонением вашего запроса на кредит. Выданные вручную кредиты просто проходят более обширный процесс.
Кроме того, руководство FHA по андеррайтингу ипотечной системы оценки TOTAL. Это означает, что технология открыта для утвержденных кредиторов. Эта система автоматически помечает определенные заявки на получение кредита для андеррайтинга вручную. Таким образом, большинство кредитов FHA по-прежнему подпадают под утверждение TOTAL Scorecard, за исключением того, что приложение активирует систему на основе факторов риска. Эти факторы таковы:
# 1.Денежный образ жизни:
Когда у вас недостаточно кредитной истории для получения оценки. Это активирует ручное направление на андеррайтинг в FHA.
Финансовые недостатки:
Получение одобрения ипотечного кредита может быть затруднено, если у вас возникли финансовые проблемы, такие как банкротство или потеря права выкупа. Вы должны будете выполнить требования в отношении периода ожидания после существенных уничижительных кредитных событий. Если вы выполнили требования, андеррайтинг вручную может привести к одобрению кредита в ситуациях, когда автоматическое одобрение по-прежнему исключено.
Долг к доходу:
Сумма вашего общего долга по сравнению с вашим общим доходом является отношением вашего долга к доходу. Хотя этот фактор влияет на одобрение FHA, администраторы ручного андеррайтинга могут сбалансировать соотношение с другими факторами, поддерживающими одобрение. В некоторых случаях ипотечные кредиты могут быть одобрены по коэффициентам 40-50 процентов.
Важно иметь в виду, что направление на ручную проверку андеррайтинга не обязательно приводит к отказу. Тем не менее, ваше приложение может идти по тонкой грани, и в ваших интересах будет работать с вашим Ипотечный консультант для демонстрации платежеспособности.
Другие факторы, которые могут помочь вашей заявке на ипотеку получить одобрение
- Наличие достаточного количества ликвидных активов для покрытия трех или более месяцев платежей.
- Своевременные платежи по всем вашим кредитным картам и другим необязательным долгам каждый месяц. Это показывает вашему кредитору, что у вас есть солидная кредитная история, а также улучшенная способность погашать ипотечный кредит.
- Ручной андеррайтер также будет следить за вашим дополнительным доходом. Чтобы быть уверенным, что вы сможете позаботиться о своих обязанностях, а также позволить себе ипотеку.
Если ваше приложение получает направление FHA для андеррайтинга вручную, это нормально. Ручной андеррайтинг может оказаться ценным методом утверждения кредита.
Ручной андеррайтинг кредита VA
Ручной андеррайтинг кредита VA — еще одна обзорная система андеррайтинга. Согласно ручному андеррайтингу кредитов VA, максимальный коэффициент долга отсутствует. Однако кредитор должен предоставить компенсирующие коэффициенты, если коэффициент общей задолженности превышает 41 процент. Также нет требований к минимальному кредитному рейтингу. Вместо этого VA требует, чтобы кредитор рассмотрел весь профиль кредита.
Кроме того, рекомендации VA по остаточному доходу гарантируют, что заемщики-ветераны могут позволить себе кредит. Эти рекомендации определяют, сколько денег должно быть у ветерана после учета всех долгов и расходов на проживание.
При подаче заявки на кредит VA вам может потребоваться минимальный кредитный рейтинг 620, 600 или 580, или вы должны иметь отношение долга к доходу не более 41 процента. Они называются наложениями кредитора в соответствии с руководящими принципами андеррайтинга VA.
Во многих случаях, когда у ветерана более высокое отношение долга к доходу, более низкие кредитные рейтинги и / или прошлые кредитные счета или счета взыскания, необходима ручная андеррайтинг. Ручной андеррайтинг — это когда вы не получаете автоматическое одобрение от автоматизированной системы андеррайтинга.
Руководство по требованиям Подписанный кредит VA
- У вас должна быть уникальная кредитная история. Например, отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.
- У вас должна быть история аренды за 24 месяца.
- Отсутствие арендной платы и проживание с семьей — ценный ключ к ручному андеррайтингу VA.
- Если у вас есть какие-либо другие вопросы, вам, возможно, придется представить объяснительное письмо.
Значительные факторы, которые могут увеличить ваши кредиты VA
- Минимальный потребительский долг
- Долгосрочная занятость
- Значительные ликвидные активы
- Значительный первоначальный взнос
- Наличие собственного капитала при рефинансировании кредитов
- Небольшое увеличение или отсутствие увеличения расходов на жилье
- Военные преимущества
- Высокий остаточный доход
- Низкое соотношение долга к доходу
Наконец, самое главное, убедитесь, что вы работаете с кредитным специалистом и кредитором, который потратит время на рассмотрение всех ваших вариантов кредита VA и имеет опыт работы с кредитами VA, подписанными вручную.
Часто задаваемый вопрос
Занимаются ли кредитные союзы ручным андеррайтингом?
Многие кредитные союзы используют андеррайтинг вручную, чтобы обойти строгие стандарты Fannie Mae, позволяя заемщикам, не отметившим все обязательные пункты, получить ипотечный кредит.
Сколько времени занимает ручной андеррайтинг?
Оформление ипотечного кредита может занять день, два или недели, в зависимости от этих факторов. Первоначальное одобрение андеррайтинга обычно происходит в течение 72 часов после подачи полного файла кредита. В худшем случае этот процесс может занять до месяца.
Чего нельзя делать во время андеррайтинга?
В процессе оформления кредита не увольняйтесь и не увольняйтесь с текущей работы.
До закрытия нового ипотечного кредита не открывайте новые кредитные счета и не подавайте заявки на новые кредитные счета.
Не делайте переводов баланса с существующих счетов кредитных карт.
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2021 и все, что вам нужно Обновлено !!!
- Андеррайтер по ипотеке: процесс, зарплата, работа и как стать гидом MU.
- Заявка на потребительский кредит: пошаговое руководство (+ краткие советы)
- ВИРТУАЛЬНЫЙ ПОМОЩНИК БИЗНЕС: 2021 Подробное руководство по запуску (+ бесплатные советы)
- МАРКЕТИНГОВЫЕ СТРАТЕГИИ ДЛЯ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ
- ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ: определение, виды и ставки
- КОНДО, ОДОБРЕННОЕ FHA: обновленный список и как его получить (+ бесплатные советы)
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 2021 году
