Ландшафт общественного банковского обслуживания меняется. Наличие соседнего отделения больше не указывает на то, насколько локален банк. Банковское дело на месте не всегда означает банковское дело поблизости; Вы можете осуществлять онлайн-банкинг в местных банках еще долго после того, как уедете, просто потому, что хотите реинвестировать там. Интернет и мобильный банкинг становятся все более распространенными.
Точно так же, как изменились общественные банки, изменились и наши методы оценки и сравнения банков. Если вы ищете альтернативу банковскому обслуживанию, ориентированную на сообщество, вот несколько идей, основанных на данных, которые помогут вам выбрать между банками.
Любой банк или финансовое учреждение, предоставляющее Местные кредиты любой из компаний Группы, называется Местным банком.
Вот несколько вещей, о которых следует подумать, если вы хотите открыть счет в местном банке, а не в национальном.
Какие типы местных банков существуют?
Если вы хотите осуществлять банковские операции на местном уровне, ваши варианты в основном определяются тем, где вы проживаете. Вот несколько примеров местных банков:
- Банки, принадлежащие или управляемые меньшинством (застрахованные Федеральной корпорацией страхования депозитов)
- Банки, принадлежащие меньшинствам или кредитные союзы (застрахованные Национальной ассоциацией кредитных союзов)
- Общественные банки
- Фонды финансовых учреждений развития сообществ (CDFI)
FDIC определяет банк, принадлежащий меньшинству, как банк, которым владеют афроамериканцы, американцы азиатского происхождения, латиноамериканцы или коренные американцы, или большинство членов совета директоров и членов сообщества являются членами этих групп. В рамках своей Программы депозитарных учреждений меньшинств FDIC ведет список банков, принадлежащих меньшинствам, застрахованных на федеральном уровне.
В кредитных союзах, принадлежащих меньшинствам, должно быть большинство афроамериканцев, американцев азиатского происхождения, латиноамериканцев или коренных американцев, членов совета директоров и членов сообщества.
NCUA ведет список кредитных союзов, принадлежащих меньшинствам, которые застрахованы на федеральном уровне.
Местные и региональные банки подпадают под общий термин «общинные банки». По данным FDIC, местные банки будут иметь активы менее 1 миллиарда долларов, при этом кредитные активы составляют менее 33% от общих активов, а основные депозиты составляют менее 50% от общих активов. Кроме того, местные банки должны работать в ограниченном географическом районе.
По всей стране насчитывается около 6,524 XNUMX общественных банков. Вы можете использовать поисковую систему FDIC, чтобы определить, является ли ближайший к вам банк общественным банком.
Наконец, CDFI — это целевые НПО, банки и кредитные союзы, которые помогают малообеспеченным сообществам. Ряд CDFI также являются кредитными союзами или банками, контролируемыми меньшинствами. Фонд финансового учреждения развития сообщества, который сертифицирует CDFI, составил полный список CDFI, с которым вы можете ознакомиться.
Факторы, которые следует учитывать при выборе банка
При выборе банка очень важно определить продукты, услуги и тарифы, которые соответствуют вашим требованиям. Вы можете спросить, имеет ли значение размер при сравнении огромных национальных банков с местными банками и кредитными союзами. В какой-то степени да, но как крупные, так и мелкие банки могут предоставлять текущие и сберегательные счета, помимо других важных услуг.
Вот некоторые вещи, о которых следует помнить при сравнении банков:
# 1. удобство
Выберите банк, который будет работать с вами на ваших условиях. Если вы предпочитаете личное банковское обслуживание, некоторые учреждения могут иметь более сильное присутствие в вашем районе, чем другие.
# 2. Стоимость
Меньшие учреждения, как правило, имеют более низкие сборы, однако это не всегда так. Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей, опубликованному в декабре 2021 года, плата за овердрафт и нехватку средств была на 13–19% дешевле для небольших банков и кредитных союзов. Определите свои банковские требования и сравните тарифы на необходимые вам услуги.
№ 3. Услуги
Малый бизнес может предложить удивительное количество продуктов и услуг. Однако бывают случаи, когда вам требуется мощность мегабанка.
№ 4. Сообщество
Банковское обслуживание в местном учреждении помогает поддерживать вашу местную экономику, а также делает ваш банковский опыт более удобным. Однако всегда есть преимущества и недостатки.
Ниже мы более подробно рассмотрим характеристики местных банков.
Особенности местного банка
№1. Филиалы местных банков участвуют в общественной деятельности
Большинство банковских потребностей могут быть удовлетворены местными банками и местными кредитными союзами. Они могут быть маленькими, но это не значит, что они не могут удовлетворить ваши требования. Некоторые учреждения имеют ограниченные предложения, в то время как другие отдают услуги на аутсорсинг, а третьи даже поставляют все, что вам нужно, самостоятельно.
№ 2. Конкурентоспособные сборы и ставки
Местные банки иногда являются хорошим выбором для бесплатных расчетных счетов — счета, который вам, скорее всего, понадобится. Некоторые банки предоставляют обычную бесплатную проверку для всех клиентов, тогда как другие убирают комиссию, если вы согласны получать электронные выписки. Они также конкурируют с низкими процентными ставками по сбережениям и кредитам. Ничто не мешает вам иметь несколько счетов, даже несмотря на то, что ставки сбережений могут быть выше в онлайн-банках (онлайн и местных).
№3. Знание местности
Местные банки могут облегчать транзакции, потому что они участвуют в местных делах. Это особенно верно, если вам нужно занять деньги. Мегабанки, например, могут не захотеть финансировать ваш местный бизнес, инвестиционную недвижимость или сельскохозяйственный кредит, но местные банки привыкли анализировать кредиты в вашем регионе.
№ 4. Личное внимание
Местные банки часто предлагают более персонализированный сервис, чем крупные банки, хорошо это или плохо. Нередко продолжают работать с одним и тем же человеком. Сотрудники банка могут даже узнать о ваших потребностях и порекомендовать банковские продукты, которые могут оказаться полезными. Вы формируете отношения и узнаете, чего ожидать и к кому обращаться, когда у вас есть вопросы. В то же время вы теряете конфиденциальность, связанную с тем, что вы являетесь крупным клиентом банка. Если вы проживаете в маленьком городке, вы можете вести себя сдержанно.
№ 5. Различные предложения
В то время как местные банки и кредитные союзы могут предоставлять широкий спектр услуг, включая расчетные счета, торговые счета и управление активами, некоторые организации больше озабочены удовлетворением основных требований потребителей. Если ваш местный банк не обслуживает бизнес-счета и вы начинаете заниматься фрилансом, вам придется искать в другом месте.
№ 6. Взаимодействие с сообществом
Ваши банковские потребности должны определять, какие банки вы выберете, однако работа с местным учреждением может доставить вам чувство удовлетворения. Местная экономика поддерживается местными банками и кредитными союзами, которые часто возвращают деньги. Эмблема местного учреждения, скорее всего, появится на благотворительных гонках и других мероприятиях, указывая на то, что они внесли деньги или другие ресурсы, чтобы помочь воплотить это событие в жизнь.
Плюсы местных банков
№1. Больше практического банковского опыта.
Местные банки могут решать конкретные проблемы малообеспеченных слоев населения, например, языковой барьер или банковское регулирование, поскольку они обслуживают небольшое сообщество.
№ 2. Большая гибкость финансирования.
Согласно исследованию FDIC, местные банки являются движущей силой для местного бизнеса. MDI особенно важны для предоставления жилищных кредитов и кредитов для малых компаний малоимущим слоям населения, где национальные банки часто терпят неудачу.
№3. Меньше сборов.
Комиссии, взимаемые местными банками, могут быть ниже комиссий, взимаемых национальными банками.
Участник сообщества. Небольшие некоммерческие организации часто размещаются или поддерживаются местными банками. У некоторых также есть фонды стипендий для колледжей.
Минусы местных банков
№1. Доступность местных банков зависит от штата.
Банки в районе сильно различаются. У некоторых может быть только одно отделение, а у других может быть несколько в разных городах. Ваш выбор будет во многом определяться государством, в котором вы живете.
№ 2. Сокращение присутствия филиала.
Небольшой географический район является домом для местных банков. Если вам нужно переехать в новый штат, вы не сможете сохранить текущий банк.
№3. Уменьшение количества банкоматов
Некоторые местные банки могут принадлежать к общей сети банкоматов или иметь ограниченное количество банкоматов в местных отделениях.
№ 4. Ограниченные продукты и услуги
Когда дело доходит до банковских счетов или кредитов, может быть несколько возможностей. У вас также могут быть ограниченные часы обслуживания клиентов или онлайн-инструменты.
Как работают местные банки по сравнению с региональными или национальными банками?
Недостатки местных банков, как правило, являются сильными сторонами более крупных учреждений по сравнению с региональными или национальными банками.
Наибольшее присутствие имеют зарегистрированные федеральным правительством национальные банки. Национальные банки имеют сильное присутствие отделений и сети банкоматов, поэтому, когда вы слышите такие названия, как Chase, Wells Fargo или Bank of America, вы сразу узнаете их.
Национальные банки могут предоставлять больше услуг и продуктов, чем местные банки, поскольку они работают в большем масштабе. У вас может быть более широкий выбор счетов или вариантов финансирования, но эти продукты могут иметь более высокую комиссию.
Кроме того, национальные банки обычно предлагают более передовые технологии и варианты обслуживания клиентов, такие как функции чата на своих веб-сайтах или инструменты онлайн-банкинга.
Региональные банки предоставляют банковского посредника. Региональные банки разбросаны по штату или региону, в отличие от местных банков, которые сосредоточены в нескольких городах, и национальных банков, которые доступны в большинстве штатов. Кроме того, нет никаких конкретных критериев для того, чтобы быть названным региональным банком.
Более крупные финансовые учреждения и местные банки, принадлежащие меньшинствам, могут быть включены в состав региональных банков. East West Bank, South State Bank и California Bank & Trust — вот несколько примеров.
Поиск местного банка, ориентированного на сообщество
№1. Получите список банков, сосредоточенных в важном для вас регионе, а также подтверждающую статистику.
Первый шаг при выборе местного банка — определить, какой регион для вас важен. Это не обязательно должно быть ваше текущее местоположение, хотя может быть и так. В каком месте вы хотите видеть лиц, принимающих решения? Вам нужен доступ к банкирам со знанием региона? В каких районах вы хотите, чтобы ваши деньги обращались? Где вы хотите получить доступ к филиалу? Определите, какие банки расположены в важном для вас географическом районе.
Эта информация является общедоступной, поскольку власти требуют от каждого банка сообщать, где находятся его деньги. Банки, в частности, раскрывают местонахождение вкладов в отделениях. Депозиты в филиалах — самый очевидный показатель географической направленности банка, но это не абсолютная гарантия. (По закону банки не обязаны публично раскрывать местонахождение всех бенефициаров кредита. Одним из мотивов является сохранение конфиденциальности клиентов. Регулирование банков стимулирует банки удовлетворять кредитные потребности сообществ, в которых они работают.
Некоторые банки ведут бизнес только рядом со своими филиалами, в то время как другие могут предлагать кредиты по всей стране. Тем не менее, глядя на то, где находится штаб-квартира денег, можно понять, где находится руководство банка и какие места достаточно важны для банка, чтобы инвестировать в филиал там.
№ 2. Сравните, сколько каждый банк инвестирует в сообщества напрямую.
Пришло время оценить послужной список каждого банка по инвестициям в сообщества после того, как вы сузили свой выбор банков в зависимости от важного для вас региона. Существуют и другие методы, с помощью которых банк может продемонстрировать свою приверженность обществу, например, волонтерство или спонсорская деятельность, но если вы можете учитывать только один критерий при поиске местного банка, подумайте, сколько банк напрямую финансирует сообщества.
Банки должны раскрывать, сколько кредитов они выдают на дома, предприятия, фермы и другие цели. Этот инструмент объединяет государственные данные, чтобы показать один показатель финансирования сообщества для каждого банка в Соединенных Штатах. Этот индикатор показывает, какая часть общих активов банка (в долларах) инвестируется в сообщества посредством финансирования жилья, строительства, бизнеса, ферм и людей, а также кредитов на общественные работы и ценных бумаг. (Вы можете найти файлы государственных данных здесь.) Банк должен приложить больше усилий, чтобы выдать ссуду в сообществе, чем инвестировать в более пассивный финансовый продукт, такой как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой. Ни один банк не может инвестировать 100% своих активов в сообщества.
№3. Подтвердите, что банк предоставляет счета и кредиты, которые вам необходимы.
Если ваши банковские потребности минимальны, например, расчетный и сберегательный счет, то подойдет любой местный банк. Однако, если вы предполагаете, что в будущем вам понадобится ипотека или кредит для малого бизнеса (и если вы хотите обрабатывать все свои банковские операции в одном учреждении), эти требования могут помочь вам ограничить ваши возможности. Многие сайты сравнения банков раскрывают информацию о продуктах только для избранных банков. Однако, поскольку все банки регистрируют типы кредитов, которые они предоставляют правительству, можно сравнить все банки в зависимости от типов кредитов и услуг, которые могут вам потребоваться. Для всех банков в Соединенных Штатах эта база данных объединяет информацию о продуктах.
Открытие счета в сообществе или местном банке
После того, как вы выбрали банк, который работает на вас, перейдите на их веб-сайт, чтобы узнать, как открыть счет. Во многих местных банках открытие онлайн-счета может занять всего пять минут. (Некоторые банки разрешают открытие счета онлайн; вы можете отфильтровать по региону, чтобы найти местные банки.) Некоторые банки могут потребовать, чтобы вы лично посетили отделение. Бюро финансовой защиты прав потребителей предлагает удобный контрольный список для открытия банковского счета, который включает в себя вопросы, которые необходимо задать, и материалы, которые необходимо взять с собой.
Безопасны ли местные банки?
Пока они застрахованы на федеральном уровне, местные банки являются безопасными банковскими вариантами. NCUA страхует кредитные союзы, а FDIC страхует банки. Это означает, что даже в случае краха банка или кредитного союза средства на вашем счете будут защищены.
FDIC и NCUA страхуют индивидуальные счета на сумму до 250,000 500,000 долларов США и объединенные счета на сумму до XNUMX XNUMX долларов США. Если банк или кредитный союз застрахован на федеральном уровне, он будет размещать логотип в своем отделении или на своем веб-сайте.
В чем разница между банком и кредитным союзом?
Кредитный союз — это некоммерческая организация, принадлежащая ее клиентам-членам, что является основным различием между банками и кредитными союзами. Банк, как и любой другой бизнес, пытается получить прибыль от своей деятельности и принадлежит инвесторам и акционерам. Это несоответствие является источником всех других несоответствий, таких как значительно более низкие процентные ставки по депозитам на банковских счетах.
- КАК БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ ДЕНЬГИ: все, что вам нужно знать
- ВЕДУЩИЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ БАНКИ США
- БАНКИ РАЗВИТИЯ: Руководство для начинающих с примерами (+Лучшие варианты)
- ЛУЧШИЙ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В 2023 ГОДУ
- ЛУЧШИЕ БАНКИ ДЛЯ БАНКИНГА В СОЕДИНЕННЫХ ШТАТАХ: Топ-список
Рекомендации
