Дефолт по кредиту возникает, когда вы пропускаете один или несколько платежей по счету в течение длительного периода времени.
Если у вас есть просроченный кредит или вы опасаетесь, что это произойдет, мы можем помочь вам понять, как дефолт по кредиту может повлиять на ваши финансы, и что вы можете сделать, чтобы улучшить свою ситуацию. Давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов ситуаций невозврата кредита, таких как дефолт по студенческому кредиту, и обсудим последствия и способы их избежать.
Что такое кредитный дефолт?
Дефолт по кредиту возникает, когда заемщик нарушает условия своей первоначальной договоренности с кредитором или кредитором, прекращая платежи.
«Дефолт по кредиту означает, что заемщик не выполнил свою часть сделки с кредитором», — объясняет Лесли Х. Тейн, адвокат по урегулированию долгов и основатель Tayne Law Group в Нью-Йорке.
Но что дефолт по кредиту означает для кредиторов? По ее словам, причины невозврата кредита зависят от типа кредита и кредитора.
По словам Тейна, многие кредиторы, но не все, предполагают, что если вы не заплатите в течение 180 дней, вы не собираетесь платить. На этом этапе возможен дефолт, однако сроки кредита различаются.
Как работает дефолт по кредиту
Невыполнение обязательств по кредиту приведет к значительному и долгосрочному снижению кредитного рейтинга должника, а также к исключительно высоким процентным ставкам по любому будущему кредиту. В случае обеспеченных кредитов дефолт почти наверняка приведет к конфискации банком заложенного актива. Ипотечные кредиты, автокредиты и обеспеченные персональные кредиты являются наиболее распространенными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом. Тяжесть последствий дефолта по необеспеченным долгам, таким как кредитные карты и студенческие ссуды, варьируется в зависимости от типа ссуды. Агентства по взысканию долгов могут конфисковать заработную плату в чрезвычайных ситуациях, чтобы погасить непогашенный долг.
| Тип ссуды | Что может произойти после дефолта? |
| Студенческий кредит | Наложение ареста на заработную плату |
| Ипотека | Выкупа дома |
| Кредитная Карта | Возможный судебный процесс и арест заработной платы |
| Авто кредит | изъятие автомобиля |
| Обеспеченный личный или бизнес-кредит | Конфискация активов |
| Необеспеченный личный или бизнес-кредит | Судебный процесс и наложение ареста на доход или заработную плату |
Студенческие займы
Первым последствием дефолта по федеральному студенческому кредиту является «ускорение», что означает, что вся сумма кредита подлежит немедленной выплате. Если эта сумма не будет выплачена, правительство может удержать налоговые декларации или другие федеральные льготы, полученные заемщиком. Сборщики долгов также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право конфисковать их доходы, и должники часто несут наказание в виде судебных расходов коллектора после такого судебного разбирательства.
Последствия студенческой ссуды, дефолта, как и других долговых обязательств, приведут к падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. Просрочка по студенческому кредиту, в отличие от других долгов, остается в истории заемщика на всю жизнь, даже если банкротство подается. Кроме того, заемщики, не выполняющие обязательства, не имеют права на получение какой-либо дополнительной федеральной помощи студентам или на отсрочку или воздержание по кредиту, что может помочь борющимся должникам.
Хорошей новостью является то, что студенческие кредиты имеют значительный льготный период до дефолта — 270 дней или около девяти месяцев. Это позволяет активным заемщикам привести свои финансы в порядок и избежать полного дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой, поддерживайте связь со своим кредитным специалистом и сообщайте им о своем финансовом состоянии, особенно если вы считаете, что не сможете вносить платежи по кредиту.
Кредитные карты
В то время как большинство эмитентов кредитных карт допускают один просроченный платеж, прежде чем наказывать держателей карт, неуплата повторных счетов может привести к снижению кредитного рейтинга на 125 баллов. Кроме того, поставщики карт могут взимать комиссию за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов США, а также процентную ставку штрафа, что значительно увеличивает стоимость существующего долга. Когда задолженность по кредитной карте не выполняется, она инициирует агрессивный процесс взыскания задолженности, в ходе которого агенты по взысканию долгов регулярно связываются с заемщиками. Хотя коллекторы могут подать в суд и добиться ареста заработной платы, более вероятно, что они будут готовы вести переговоры о частичном сокращении долга.
Средняя продолжительность просроченной задолженности до погашения долга по кредитной карте составляет 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы разобраться со своими делами, это также может быть время, когда на долг, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Личный кредит для объединения вашего непогашенного долга является отличной альтернативой для должников, пытающихся избежать этого обстоятельства. Эти личные кредиты предлагают установленные ежемесячные платежи и, как правило, более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.
Ипотека
Ипотечные кредиты обеспечиваются покупкой дома в качестве залога, что означает, что дом может быть взят, если кредит не будет погашен в соответствии с первоначальной договоренностью. Для большинства домовладельцев это означает, что пропущенный платеж по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезный эффект, его можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной. Подходящие домовладельцы должны изучить Программу доступного рефинансирования дома, также известную как HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.
Прежде всего, своевременные платежи могут помочь вам избежать дефолта. Если вы считаете, что не сможете оплатить ипотечный кредит, очень важно связаться с вашим кредитным сервисным центром. Если вы вносили своевременные платежи в прошлом и можете продемонстрировать свои текущие финансовые трудности, вы можете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.
Автомобильные кредиты
Когда автокредит переходит в дефолт, последствия заключаются в том, что кредитор или автомобильный дилер обычно могут арестовать или конфисковать автомобиль, чтобы погасить непогашенную сумму. Для большинства автокредиторов изъятие во владение является крайней мерой. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, текущая стоимость конфискованного автомобиля вряд ли будет достаточной для покрытия непогашенного остатка просроченной ссуды. Конфискованные транспортные средства также должны быть перепроданы, чтобы кредитор мог получить какие-либо наличные деньги - в результате кредиторы предпочитают получать средства непосредственно от своих заемщиков, а не возвращать залоговое имущество. В результате они, как правило, готовы вести переговоры с заемщиками о реструктуризации условий автокредита.
Другие виды кредитов
Последствия дефолта по личным и коммерческим кредитам различаются в зависимости от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным. Если ссуда была обеспечена личной гарантией, дефолт по ней обычно может негативно повлиять на кредитный рейтинг владельца бизнеса. Невыплата личного кредита также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как обсуждалось в предыдущих разделах, этих невыплат можно избежать, связавшись с вашим кредитором и договорившись об изменении кредита.
- В случае обеспеченных личных кредитов дефолт обычно приводит к конфискации залогового актива кредитором.
- В случае обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации выручки или инвентаря кредитором.
- Для необеспеченных личных кредитов дефолт часто приводит к аресту заработной платы.
- Кредиторы для необеспеченных бизнес-кредитов могут предъявить иск, чтобы получить залог против прибыли компании.
Как избежать дефолта по кредиту
Существуют специальные программы для студенческих ссуд, такие как консолидация ссуд и реабилитация ссуд, чтобы помочь заемщикам студенческих ссуд избежать дефолта. Реабилитация студенческого кредита позволяет заемщикам вносить ежемесячные платежи, равные 15% от их ежемесячного дохода. Заемщики должны первоначально сделать девять последовательных платежей, чтобы соответствовать требованиям. Другая федеральная программа, консолидация кредита, позволяет заемщику выйти из дефолта, сделав три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем подписавшись на план погашения, ориентированный на доход. Поскольку студенческие ссуды не погашаются в случае банкротства, эти программы существуют, чтобы позволить кредиторам возместить свои убытки.
Другие формы долга значительно труднее найти конкретные программы или кредиты, направленные на помощь должникам в выходе из дефолта. Если возможно, попробуйте договориться о плане погашения с коллектором. Однако, в зависимости от размера просроченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете проконсультироваться с адвокатом по банкротству по поводу вашего финансового положения. Если у вас много непогашенных долговых обязательств, вы можете воспользоваться прощением кредита, объявив себя банкротом.
Могу ли я оспорить свои студенческие ссуды через семь лет?
Хотя вы можете оспорить неточную информацию в своих кредитных отчетах и удалить ее, отрицательные оценки, основанные на непогашенных студенческих кредитах, останутся в ваших записях в течение как минимум семи лет. Общеизвестно, что студенческие ссуды трудно погасить в случае банкротства, и оспаривание их в кредитных отчетах не поможет.
Лучше всего убедиться, что ваш платеж доступен, и выплатить то, что вы должны, независимо от того, сколько времени это займет. Однако имейте в виду, что некоторые программы прощения студенческих кредитов могут помочь вам погасить свой долг раньше, чем позже.
Что произойдет, если я не смогу погасить свои студенческие кредиты?
Если вы в настоящее время не можете погасить свои студенческие ссуды, вам следует рассмотреть возможность отсрочки и воздержания на федеральном уровне. Оба позволяют вам приостановить выплаты по студенческому кредиту, пока вы не встанете на ноги. Хотя проценты могут продолжать накапливаться в течение этого периода, любой вид облегчения может выиграть вам время.
Хотя выбор частных студенческих кредитов меньше, потребители могут обратиться к своим кредиторам за помощью в трудных условиях и альтернативными графиками погашения.
Можно ли сесть в тюрьму за неуплату студенческих кредитов?
В общем, вы не можете попасть в тюрьму за неуплату студенческих кредитов. Тем не менее, ваш кредитор может и, скорее всего, подаст на вас в суд, ваша кредитная история может пострадать, ваш доход может быть конфискован, и вы можете в конечном итоге оказаться должны гораздо больше комиссионных и процентов в долгосрочной перспективе.
Как избежать дефолта по кредиту
Поскольку дефолт по кредиту может иметь долгосрочные последствия, лучше всего сделать все возможное, чтобы его избежать. Вот несколько советов, которые следует учитывать:
№1. Проконсультируйтесь с вашим кредитором.
Дефолт дорого обходится не только вам, но и кредиторам. В результате многие кредиторы готовы взаимодействовать с проблемными клиентами, чтобы помочь им избежать дефолта. Если вы просрочили платеж или боитесь пропустить платеж, поговорите со своим кредитором об изменении вашего плана платежей.
№ 2. Узнайте об альтернативах отсрочки.
Если вы испытываете финансовые трудности, вы можете иметь право запросить отсрочку или отсрочку платежей по кредиту для различных типов кредитов, особенно студенческих кредитов. Отсрочка и терпение могут предоставить вам временную отсрочку от ваших ежемесячных платежей, пока вы пытаетесь встать на ноги в финансовом отношении.
№3. Примите во внимание консолидацию долга.
Если у вас хорошая кредитная история, вы можете консолидировать свой долг с помощью нового кредита, который погасит первоначальный долг и, в идеале, устранит страх дефолта. Это лучший вариант для рассмотрения, если у вас возникли проблемы с выполнением нескольких платежей по долгам и у вас есть план погасить дополнительный кредит. В противном случае вы можете просто отсрочить неизбежное.
Возможно, вы сможете сохранить свой кредит, если изучите эти и другие меры, чтобы избежать последствий невозврата кредита.
Как выйти из просрочки по кредиту?
Чтобы успешно завершить реабилитацию долга, вам необходимо сделать девять последовательных своевременных ежемесячных платежей, также известных как платежные кредиты. В период чрезвычайной помощи, предоставляемой COVID-19, платежи, которые были приостановлены, по-прежнему засчитываются в счет реабилитации кредита. Узнайте больше об облегчении ситуации с COVID-19, которое доступно для кредитов, которые в настоящее время не погашены.
Могут ли кредиты по умолчанию быть прощены?
Кредиты с существующим статусом по умолчанию не имеют права на прощение ни в одной из наших программ студенческих кредитов. Однако, если вы воспользуетесь опцией «Новый старт», вы будете удалены из статуса по умолчанию. После этого вы восстановите возможность подавать заявки на программы прощения кредитов, такие как программа прощения кредитов на государственные услуги.
Можно ли попросить кредитора отменить дефолт?
У вас будет возможность запросить удаление этого из вашей учетной записи, если вы уже заплатили сумму, которая была заявлена по умолчанию, или если уведомление по умолчанию было отправлено вам по ошибке. Если вы не просрочили свои платежи как минимум на три-шесть месяцев, вы также можете подать запрос на удаление их из вашего кредитного отчета.
Уходят ли студенческие кредиты через 7 лет?
Нет. В отличие от других видов задолженности, задолженность по федеральным студенческим кредитам не может быть устранена путем подачи иска о банкротстве. Заемщик студенческого кредита носит этот долг с собой до конца своей жизни или до тех пор, пока он не будет погашен. Если, с другой стороны, ссуды рефинансируются как частные ссуды, а затем не выплачиваются, возможно, они будут иметь право на погашение в рамках процедуры банкротства. Если по счету не будет предпринято никаких действий или коллектор не спросит о просроченном долге, традиционный долг, по которому был объявлен дефолт, обычно удаляется из вашего кредитного отчета по прошествии семи лет.
Что происходит, когда кредит становится невозвратным?
Когда кредит переходит в дефолт, ответственность за взыскание с вас непогашенного остатка передается агентству по взысканию долгов. Ваш кредитный рейтинг может серьезно пострадать, если вы не сможете платить по кредиту; это также может повлиять на вашу способность получить кредит в будущем и даже может привести к тому, что кредитор конфискует ваше личное имущество.
Заключение
Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, мы настоятельно рекомендуем принять меры как можно скорее. Вот некоторые вещи, которые вы можете сделать до того, как ваш кредит по умолчанию.
- Как можно скорее свяжитесь со своим кредитором. Общение имеет важное значение. Ваш кредитор может работать с вами, чтобы сделать ваши платежи более управляемыми и избежать более серьезных финансовых проблем в будущем.
- Проконсультируйтесь с кредитным консультантом. Кредитный консультант может помочь вам в проведении финансового анализа и предоставить вам ресурсы финансового образования. На веб-сайте Министерства юстиции США есть список лицензированных консультационных агентств по кредитам, составленный по штатам и судебным округам.
- Рассмотрите возможность использования фирмы по урегулированию долгов, чтобы помочь вам договориться о погашении вашего долга.
Часто задаваемые вопросы о невыплате кредита
Что произойдет, если кредит станет невозвратным?
Когда кредит становится невыплаченным, он передается агентству по взысканию долгов, чья миссия состоит в том, чтобы связаться с заемщиком и получить невыплаченные платежи. Невыполнение обязательств значительно снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества.
Можно ли удалить значение по умолчанию?
После того, как в вашем кредитном профиле было сообщено о дефолте, его нельзя удалить до истечения шестилетнего периода (если только это не было ошибкой). Тем не менее, есть различные вещи, которые можно сделать, чтобы смягчить его пагубное влияние, включая погашение долга. Постарайтесь погасить свои долги как можно быстрее.
Сколько времени занимает дефолт по потребительскому кредиту?
От 30 до 90 дней
Индивидуальный кредит по умолчанию указывает на то, что платеж просрочен на 30-90 дней. Точные сроки определяются типом кредита, кредитором и условиями вашего кредитного договора.
- БРОСОВЫЕ ОБЛИГАЦИИ: определение и как инвестировать в бросовые облигации
- КАК РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА: пошаговое руководство
- Программное обеспечение для управления школами: лучший выбор в 202 году3
- Студенческие финансы: полное руководство по подаче заявления
- НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПО СТУДЕНЧЕСКОЙ КРЕДИТЕ: Как получить налоговый вычет по студенческой ссуде
Рекомендации
