Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вам может быть интересно, как максимально использовать свои золотые годы. Пенсионный план страхования жизни является одним из вариантов для изучения. Этот план позволяет вам использовать доходы от вашего полиса страхования жизни для финансирования вашего пенсионного образа жизни. Универсальный полис страхования жизни или всей жизни может быть использован для увеличения вашего пенсионного дохода, но с ним связаны различные опасности. Узнайте, как пенсионный план страхования жизни (LIRP) сравнивается с 401 (k) и IRA. Вот пример того, как это работает.
Что такое пенсионный план по страхованию жизни (LIRP)?
Пенсионный план по страхованию жизни (LIRP) — это особый подход к страхованию жизни, который максимизирует пенсионные сбережения с отсрочкой налогообложения, защищая при этом ваших бенефициаров. Эти планы создаются с использованием продуктов постоянного страхования жизни, при этом страховые взносы, выплачиваемые каждый год, вносят вклад в два важных компонента: пособие по страхованию жизни в случае смерти и средство накопления денежной стоимости.
Пособие по страхованию жизни в случае смерти
Полис бессрочного страхования жизни используется при построении LIRP, и если застрахованный умирает, бенефициар получает не облагаемую налогом выплату в случае смерти. Страхование жизни может быть установлено различными способами, включая фиксированное пособие в случае смерти (постоянное на протяжении всего полиса) или увеличивающееся пособие в случае смерти.
Эти полисы считаются перефинансированными, что означает, что после того, как часть страхового взноса используется для покрытия расходов на страхование пособия в случае смерти, оставшаяся часть поступает на сберегательный счет в денежной форме. Страхователь может использовать сберегательный счет наличными, как описано ниже, для обеспечения возможного пенсионного дохода.
Денежная стоимость
Сберегательный счет, известный как денежная стоимость в соответствии с полисом страхования жизни, не облагается налогом и может быть инвестирован в паевые инвестиционные фонды, индексы или активы с фиксированным доходом. Ссуды и снятие средств со льготным налогообложением, если они должным образом организованы, могут быть использованы для получения денежной стоимости в более поздние сроки, генерируя поток денежных средств, который будет использоваться в качестве пенсионного дохода.
LIRP аналогичны IRA Roth в том, что они финансируются за счет средств после уплаты налогов, а доходы и выплаты не облагаются налогом. Однако с LIRP инвестор платит за страхование жизни, и для него важно иметь страхование жизни, чтобы составить план. LIRP являются популярной альтернативой для многих работников с высоким доходом, которые были постепенно исключены из IRA Roth из-за ограничений по доходу.
Как можно использовать LIRP для финансирования пенсионного обеспечения?
LIRP могут дополнить ваши существующие пенсионные планы и заполнить пробелы в случае падения фондового рынка. Если вы вносите максимальную сумму на свои стандартные инвестиционные счета, вы можете поместить любые излишки средств на свой счет денежной стоимости, предоставляя дополнительный путь для развития инвестиций с отсрочкой налогообложения. В слабый для фондового рынка год может быть выгоднее сниматься с наличной стоимости с гарантированным темпом роста, а не с пенсионного счета с амортизированной стоимостью.
№1. Платите больше премии, чем требуется для финансирования вашей денежной стоимости.
Некоторые страхователи стремятся перефинансировать свои полисы страхования жизни с денежной стоимостью, ежемесячно выплачивая гораздо больше установленной законом премии, чтобы накопить достаточную денежную стоимость для дополнения выхода на пенсию. Дополнительные деньги, которые платят клиенты, идут на денежную стоимость полиса и увеличиваются без уплаты налогов. Однако этот метод работает только в том случае, если вам не нужно снимать средства до достижения возраста 591 года: политика перефинансирования денежной стоимости, превышающая годовой максимум премии (установленный IRS), превращается в модифицированный договор о пожертвованиях (MEC) и несет ответственность. к дополнительным налогам и штрафам за снятие средств.
№ 2. Используйте денежную стоимость, чтобы увеличить свой пенсионный доход.
Многие финансовые специалисты выступают за «правило 4%», согласно которому вы должны снимать не более 4% пенсионных накоплений каждый год. Когда у вас есть полис страхования жизни с денежной стоимостью, у вас будет доступ к денежной стоимости вашего полиса, а также к вашим пенсионным сбережениям.
Это позволяет заранее планировать свои пенсионные расходы. Например, если на фондовом рынке был плохой год, вы можете снять деньги из денежной стоимости вашего полиса, а не из вашего IRA, который пополнит ваши сбережения IRA.
№3. Помощь в долгосрочном уходе
В большинстве планов страхования жизни, включая полисы с денежной стоимостью, можно добавить страховку на случай долгосрочного ухода. Если вам нужно заплатить за дом престарелых или другие медицинские счета, связанные со старением, этот райдер дает ускоренное пособие по смерти.
Кто может извлечь выгоду из пенсионного плана по страхованию жизни?
В большинстве случаев LIRP подходит пенсионерам в трех ситуациях:
- Люди с высоким доходом вносят максимально возможный вклад в традиционные механизмы пенсионных накоплений, такие как IRA и 401 (k), и ищут новые способы откладывать на пенсию.
- Семьи с детьми с особыми потребностями должны постоянно находиться под присмотром. В этом случае пособие в связи со смертью предоставит денежные средства, необходимые для содержания детей застрахованного лица после смерти застрахованного лица.
- Лица с высокими финансовыми целями выхода на пенсию могут обнаружить, что переход к LIRP в дополнение к обычным планам пенсионных сбережений является эффективным методом создания более широкой основы пенсионных сбережений. IRS не устанавливает максимальный уровень взносов для LIRP, потому что они используют страхование жизни в качестве инвестиционного инструмента.
Какова стоимость инвестирования в пенсионный план страхования жизни LIRP?
Премии по вашему полису постоянного страхования жизни инвестируются в ваш LIRP, и вы можете добавить к этой сумме дополнительные деньги. Постоянное страхование жизни дороже срочного страхования жизни; взносы по страхованию жизни в среднем в 5-15 раз больше. Если стоимость является вашей целью, покупка временного полиса и инвестирование средств, сэкономленных за счет отказа от покупки полиса на всю жизнь, имеет больше смысла, чем финансирование LIRP.
Сравнение стоимости, срочное страхование жизни и традиционные инвестиции по сравнению с LIRP
| Срок и 401 (к) | Срок и Рот ИРА | Постоянный и LIRP | |
| Ежемесячные взносы | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Стоимость пенсионного счета | Не требует минимальных вложений | Минимальных вложений не требуется, некоторые брокеры устанавливают минимальные начальные вложения | Стоимость страховых взносов |
| Максимальная инвестиция в год | 20,500 6,500 долларов США (+ 50 XNUMX долларов США для лиц старше XNUMX лет) | 6,000 долларов США (младше 50 лет); 7,000 долларов США (возраст 50 лет и старше) | Нет |
401(k)s и IRA против пенсионных планов по страхованию жизни
Независимо от типа полиса страхования жизни, который вы выберете, специальные пенсионные фонды, такие как 401 (k) или IRA, должны оставаться основным способом финансирования вашей пенсии. По сравнению с конкретными вариантами пенсионного инвестирования, страхование жизни с денежной стоимостью имеет меньше вариантов инвестирования и более низкую норму прибыли.
401(k) — это план пенсионных накоплений, предоставляемый работодателями своим сотрудникам. Многие фирмы дополнительно уплачивают процент от взносов своих работников по статье 401(k).
IRA — это индивидуальный пенсионный план, который вы формируете и финансируете самостоятельно. IRA можно использовать отдельно или в сочетании с спонсируемой работодателем 401(k).
LIRP, стандартные 401 (k) и IRA Roth облагаются налогом по-разному.
Особенности политики
LIRP (денежное страхование жизни) (денежное страхование жизни)
Традиционный план 401 (k) (k)
ИРА Рот
Пределы взносов
В зависимости от страховки
20,500 6,500 долларов США (+ 50 XNUMX долларов США, если старше XNUMX лет)
6,000 долларов (7,000 долларов для лиц старше 50 лет)
Что ты можешь сделать
Премии (в долларах после уплаты налогов) (в долларах после уплаты налогов)
Прибыль до налогообложения
Доллары после уплаты налогов без налоговых льгот
Как растут ваши деньги?
Отложенный налог
Отложенный налог
Не облагаемый налогом
Квалификация для (безнаказанного) снятия
Возраст 5912 лет и старше, история аккаунта не менее 15 лет.
5912 лет и старше
5912 лет и старше и пятилетний счет
Налоги на снятие средств
Только в том случае, если сумма вашего вывода превышает базовую сумму денежных средств.
Регулярный доход облагается налогом.
Нет подоходного налога.
Требуется минимум дистрибутивов
Переменная в зависимости от страховых премий
7012 лет и старше
Ничто
Налогообложение прироста капитала
Да
Да
Нет
Какие пенсионные планы по страхованию жизни лучше всего использовать?
Идеальная страховка LIRP будет определяться вашими обстоятельствами, целями, графиком и поставщиком. Некоторые виды постоянного страхования жизни обеспечивают больший потенциал прибыли, но меньше гарантий убытков. Другие сорта могут обеспечить большую защиту, но имеют меньший потенциал роста. В целом, полисы универсального страхования жизни обеспечивают меньше гарантий и более высокий потенциал прибыли, тогда как полисы страхования жизни на всю жизнь обеспечивают обратное. Обсудите свои цели с профессиональным специалистом по финансовому планированию или со своим страховым агентом, чтобы определить лучший путь для вас.
Как долго существуют LIRP?
LIRP возникли из полисов страхования жизни с денежной стоимостью и использовались с тех пор, как эти планы страхования были впервые предложены на коммерческой основе. По мере развития и расширения рынка страхования жизни было разработано больше типов полисов с денежной стоимостью. Использование LIRP стало популярным с введением некоторых из этих новых видов постоянного страхования жизни. Частично это связано с тем, что некоторые из этих новых форм позволяют быстрее накапливать денежную стоимость в правильных обстоятельствах.
Читайте также: Неквалифицированный план отсроченной компенсации: преимущества и принципы работы
Преимущества и недостатки пенсионного плана по страхованию жизни
Пенсионный план по страхованию жизни может обеспечить дополнительную гибкость в некоторых ситуациях, но есть несколько причин, по которым пенсионное страхование в зависимости от денежной стоимости не рекомендуется большинству людей.
| Плюсы LIRP | Минусы LIRP |
| Гарантированное пособие по смерти, когда вы умираете | Дорогие страховые взносы может быть трудно поддерживать в долгосрочной перспективе |
| Бесплатный доступ к денежной стоимости (если берете взаймы, а не снимаете) | Дополнительные сборы за снятие средств в зависимости от того, как долго вы держали полис |
| Нет ограничений по взносам | Более низкий доход от инвестиций, чем 401 (k) или IRA |
| Денежная стоимость с отложенным налогом | Ссуды с денежной стоимостью начисляют проценты до погашения (ссуда плюс проценты вычитаются из вашего пособия по смерти, когда вы умираете) |
| Гарантированный минимальный | Взносы не облагаются налогом |
Является ли страхование жизни подходящей пенсионной инвестицией?
Большинству людей следует избегать LIRP, но универсального подхода к пенсионным сбережениям не существует. Для большинства людей высокая стоимость постоянных полисов (таких как страхование жизни) — по этой причине более половины из которых отказываются в течение 10 лет — и более низкие нормы прибыли перевешивают преимущества наличия дополнительного пенсионного счета. [2]
Если вы вносите максимальный ежегодный взнос на свой пенсионный счет и не хотите вкладывать дополнительные деньги на обычный инвестиционный счет после уплаты налогов, возможно, стоит подумать о LIRP. Покупка срочного полиса и сохранение 401 (k) или Roth IRA — лучшая альтернатива LIRP. Даже если вы регулярно максимизируете свои пенсионные счета, обычный инвестиционный счет после уплаты налогов может обеспечить более высокую прибыль от ваших взносов. Когда вам больше не требуется страхование жизни, проще прекратить действие страхового полиса, чем отменить постоянный полис.
Что произойдет с моими деньгами, если я решу прекратить действие своего LIRP?
Есть два подхода к расторжению полиса постоянного страхования жизни, каждый из которых имеет разные результаты. Самый простой способ — сдать полис страховщику. Этот подход дает денежную стоимость вашего полиса за вычетом любых сборов. Другой альтернативой является выставление вашей политики на продажу на рынке. В случае успеха покупатель получит полное право собственности на полис на любую согласованную сумму. Если вы выберете этот путь, некоторые страховщики могут помочь вам продать ваш полис, хотя это не всегда так. Вы теряете доступ к политике и любым преимуществам или выплатам в обоих случаях. Чтобы узнать больше о доступных вариантах, поговорите с сертифицированным специалистом по финансовому планированию или страховым агентом.
Заключение
Большинству людей следует избегать LIRP, но универсальной стратегии пенсионного инвестирования не существует. Для большинства людей высокая стоимость постоянной страховки и более низкие нормы прибыли перевешивают преимущества наличия дополнительного пенсионного счета.
Если вы хотите каждый год вносить максимальную сумму на свой пенсионный счет, но не можете больше вкладывать деньги в традиционный инвестиционный счет после уплаты налогов, LIRP может быть разумным решением.
Покупка срочного полиса страхования жизни и финансирование Roth IRA или неквалифицированной ренты — лучший вариант для LIRP. С аннуитетом Roth IRA ваш пенсионный доход может по-прежнему не облагаться налогом и сохраняться на протяжении всей вашей жизни. Кроме того, только заработанные проценты облагаются налогом в неквалифицированном аннуитете, что обеспечивает вам пожизненный доход и огромное снижение налогов в долгосрочной перспективе.
Часто задаваемые вопросы о пенсионном плане по страхованию жизни
Какой пенсионный фонд лучше?
- Лучший результат: Fidelity Investments.
- Лучшее для самозанятых: Чарльз Шваб.
- Лучший по низкой цене: Vanguard.
- Лучший робот-советник: Betterment.
Какой самый популярный пенсионный план?
ИРА. Одним из наиболее распространенных пенсионных планов является IRA. Физическое лицо может открыть IRA в финансовом учреждении, таком как банк или брокерская компания, для хранения пенсионных инвестиций, таких как акции, взаимные фонды, облигации и наличные деньги.
Что такое хороший ежемесячный пенсионный доход?
Здоровый пенсионный доход составляет примерно 80% вашего предпенсионного дохода до ухода с работы. Например, если ваша предпенсионная зарплата составляет 5,000 долларов, вы должны стремиться к пенсионному доходу в размере 4,000 долларов в год.
Статьи по теме
- Как получить страхование жизни за 8 простых шагов
- Какова СРЕДНЯЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ БИЗНЕСА? (Подробное руководство)
- 5 инвестиционных идей для студентов колледжа
- Заимствование по полису страхования жизни: как это работает
- ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРОТИВ СРОЧНОЙ ЖИЗНИ: что лучше?
Рекомендации
