У вас есть финансовые цели, верно? В качестве примера рассмотрим создание или восстановление вашего кредита. Знаете ли вы, что разумное использование кредитной карты может помочь осуществить обе эти вещи?
Использование вашей карты только для покупок не поможет вам создать или восстановить свой кредитный рейтинг. Создание и восстановление вашего кредита больше связано с правильным использованием вашей карты с течением времени, чтобы помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг может также помочь с такими вещами, как ипотечная квалификация и даже трудоустройство. Продолжайте читать, чтобы получить советы о том, как получить кредит в качестве держателя карты.
Как использовать кредитную карту для создания кредита
Вы создаете кредит, ответственно управляя кредитным продуктом, таким как кредитная карта или кредит. Кредитор запишет ваши действия в три основных агентства потребительского кредита, Equifax, Experian и TransUnion, каждое из которых хранит кредитный отчет с вашей историей. Хотя в ваших кредитных отчетах не указан ваш кредитный рейтинг, он рассчитывается с использованием информации из ваших отчетов. Вот пять советов по созданию кредитной карты:
№1. Платите вовремя, каждый раз (35% от вашего балла FICO)
Наиболее важным компонентом в построении хорошей кредитной истории является своевременная оплата. История платежей составляет 35% от вашего FICO Score (модель оценки кредитоспособности, которую используют большинство кредиторов) и 41% от вашего VantageScore.
Мы всегда рекомендуем полностью погашать кредитную карту, потому что это обычно позволяет избежать начисления процентов в течение льготного периода. Если вы не можете погасить всю сумму, внесите хотя бы минимальный ежемесячный платеж, необходимый, чтобы эмитент не сообщил о просрочке платежа в бюро кредитных историй.
Если вы пропустите крайний срок оплаты, сделайте это как можно скорее. Эмитенты часто не сообщают в бюро о просрочке до тех пор, пока вы не просрочите платеж на 30 или даже 60 дней, поэтому вы можете защитить свой счет, своевременно оплачивая.
№ 2. Поддерживайте скромный коэффициент использования (30% от вашего балла FICO).
Рекомендуется поддерживать использование кредита на уровне 30% или меньше. Когда вы почти полностью исчерпали свою карту, эмитенты могут расценить это как признак того, что вы, возможно, не сможете погасить то, что вы заимствовали.
Использование, также известное как коэффициент использования, относится к тому, какую часть вашего кредитного лимита вы используете. Например, если у вас есть остаток на кредитной карте в размере 150 долларов США с кредитным лимитом в 500 долларов США, ваше использование составляет 30%.
Использование рассчитывается для каждой отдельной карты, а также для всех ваших кредитных карт вместе. Например, наличие 150 долларов на карте с лимитом в 500 долларов и 600 долларов на карте с максимальным лимитом в 1,000 долларов приведет к общему использованию 50%.
№3. Сведите количество новых кредитных заявок к минимуму (15% от вашего балла FICO).
Вы должны проявлять осторожность при подаче заявки на новые кредитные карты и ограничивать количество открываемых новых счетов.
Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашего FICO Score. Частично это связано со средним возрастом ваших учетных записей, который уменьшается каждый раз, когда вы открываете новую. Кроме того, подача заявки на новый кредит приводит к жесткому запросу, который может снизить ваш кредитный рейтинг на пять-десять баллов.
Подача заявки на новый кредит с осторожностью может позволить вам сохранить средний возраст учетных записей дольше, снизив при этом количество запросов в ваших кредитных отчетах. Это также поможет вам не тревожить потенциальных кредиторов: слишком частое обращение за новым кредитом может сигнализировать кредиторам о том, что вы в отчаянии, что делает вас опасным заемщиком.
№ 4. Чаще пользуйтесь картой
Несмотря на то, что вам следует избегать расходов на новую учетную запись больше, чем вы можете позволить себе погасить, вы должны часто использовать свою кредитную карту.
Компании-эмитенты кредитных карт предпочитают видеть, что вы используете свою карту, а не просто сидите на ней. Кроме того, элемент «длительность кредитной истории» в вашем рейтинге FICO учитывает, сколько времени прошло с тех пор, как вы использовали определенные счета.
Чтобы построить кредит, вам не нужно тратить много денег на вашей кредитной карте. Списывайте со своей кредитной карты небольшой регулярный платеж, например ежемесячную подписку на потоковое вещание, а затем настройте автооплату, чтобы никогда не пропустить платеж. Даже если вы забудете о карте, эти ежемесячные транзакции и своевременные платежи должны помочь вам на пути к достойному кредитному рейтингу.
№ 5. Увеличьте кредитный лимит.
Увеличение кредитного лимита — еще один способ сократить использование кредита. Больший кредитный лимит позволяет вам тратить более свободно без значительного увеличения процента использования.
Вполне возможно, что вы не сможете сразу увеличить свой кредитный лимит. Новые держатели карт обычно начинают со скромного кредитного лимита, особенно если у них есть обеспеченная карта, где ваш депозит определяет ваш лимит. Считайте этот этап долгосрочной целью, а не краткосрочной.
Скорее всего, вы сможете увеличить свой кредитный лимит со временем и осторожным поведением. Некоторые поставщики защищенных карт позволяют вам вернуть свой депозит и перейти на необеспеченную карту. С незащищенной картой вы обычно можете регулярно добиваться увеличения кредитного лимита. Это может быть возможно через вашу онлайн-учетную запись или позвонив по номеру службы поддержки клиентов, указанному на обратной стороне вашей карты.
Как часто вы должны использовать кредитную карту для создания кредита?
Чтобы ваш счет кредитной карты оставался открытым и функционировал, вы должны использовать его не реже одного раза в три месяца. Эта частота также гарантирует, что компания-эмитент вашей карты продолжает передавать изменения в бюро кредитных историй.
Получение собственной первой кредитной карты
Если у вас ограниченная кредитная история или вообще нет кредита, очень важно выбрать правильную кредитную карту для подачи заявки. В то время как многие из самых выгодных кредитных карт требуют кредита от хорошего до отличного, есть карты, которые более благоприятны для людей, которые плохо знакомы с кредитом, такие как обеспеченные карты, студенческие карты и карты магазинов.
Используйте защищенную карту для создания кредита.
Обеспеченная кредитная карта, как правило, является разумным вариантом, если у вас низкий кредитный рейтинг или вообще нет кредитной истории. Он «защищен», потому что вам придется заплатить эмитенту залог в размере выбранного вами кредитного лимита. Поскольку это защищает эмитента в случае невыполнения обязательств, защищенные карты часто доступны, даже если у вас ограниченный или ужасный кредит.
Обеспеченная кредитная карта Discover it® — это выдающаяся защищенная карта. Требуется депозит в размере от 200 до 2,500 долларов США, ежегодная плата не взимается, и карта доступна для лиц с плохой / ограниченной кредитной историей.
Используйте студенческую карту, чтобы получить кредит.
Существуют кредитные карты, специально разработанные для студентов колледжей, чтобы помочь им создать кредитную историю.
Кредитная карта Capital One SavorOne Student Cash Rewards — выдающаяся студенческая карта. Депозит не требуется, ежегодная плата не взимается, и карта доступна для лиц со справедливым / ограниченным кредитом.
Эта карта, в частности, предлагает значительную схему кэшбэка. Владельцы карт получают 3% кэшбэка за еду и развлечения, 3% кэшбэка за популярные потоковые сервисы, 3% кэшбэка в продуктовых магазинах и 1% кэшбэка за все остальные покупки. Vivid Seats предлагает 8% возврата денег за покупки и билеты Capital One Entertainment.
Тем не менее, у него потенциально высокая годовая процентная ставка: 17.99–27.99%. (переменная).
Используйте карточку магазина для создания кредита
Вы уже знакомы с магазинными кредитными картами, если вас когда-либо спрашивали при оформлении заказа в магазине, хотите ли вы подать заявку на получение кредитной карты этого бренда, или если вам предлагали возможность подать заявку на кредитную карту во время вашей покупки. Процесс оформления заказа на Амазон. Хорошей новостью является то, что карты магазина могут помочь вам создать кредит и часто имеют меньше ограничений, чем другие типы кредитных карт. Плохая новость заключается в том, что они часто поставляются с программами вознаграждений, которые, по-видимому, направлены на то, чтобы побудить вас потратить больше, чем вы обычно тратите в магазине, а также с заоблачными процентными ставками.
Добавление себя в качестве авторизованного пользователя чужой кредитной карты
Если вы не имеете права на получение собственной кредитной карты (или просто не хотите ее), но у вас есть член семьи или близкий друг, который тщательно управляет своими финансами, вы можете рассмотреть возможность стать авторизованным пользователем одной из их карт.
Стать авторизованным пользователем может значительно улучшить свой кредитный рейтинг. Балансы и история платежей с нескольких карт публикуются в кредитных отчетах как первоначального держателя карты, так и авторизованного пользователя. Это означает, что если член семьи или друг использует карту, вы, по сути, «одалживаете» их историю с этой учетной записью, даже если вы никогда не используете карту самостоятельно.
С другой стороны, основной держатель карты несет полную ответственность за любые расходы по кредитной карте, которые вы понесете. Чтобы избежать споров с родственниками или друзьями, убедитесь, что вы выяснили, как окупить любые покупки, которые вы делаете. Чтобы избежать соблазна перерасхода средств на счете, вы даже можете договориться о том, чтобы у основного держателя карты осталась настоящая карта, которую вам доставляет эмитент.
Примерно через год после того, как вы станете авторизованным пользователем, если вы почувствуете себя готовым, вы сможете претендовать на получение собственной кредитной карты.
Сколько кредитных карт мне нужно иметь?
Обычно рекомендуется от двух до трех счетов кредитных карт в дополнение к другим источникам кредита, если ваша цель состоит в том, чтобы получить или поддерживать высокий кредитный рейтинг. Эта комбинация может быть выгодна для вашего кредитного баланса. Кредиторы и кредиторы, как разнообразные виды кредита на вашей кредитной истории.
Сколько времени нужно, чтобы создать кредит с помощью обеспеченной кредитной карты?
Обеспеченная кредитная карта может помочь вам получить кредит всего за один месяц, но потребуется много месяцев, если не лет, чтобы создать стабильно сильный или исключительный кредитный рейтинг. Кредит времени также зависит от того, начинаете ли вы с нуля или создаете поврежденный кредит. Если у вас нет кредита, несколько месяцев своевременных платежей могут привести к отличной оценке. Через месяц вы получите VantageScore и FICO Score. При плохой кредитной истории, скорее всего, потребуется 12-18 месяцев осторожного использования, чтобы подняться до уровня справедливой кредитной истории.
Обеспеченные кредитные карты отлично подходят для создания кредита, потому что их легко получить и сообщить в бюро кредитных историй, как и необеспеченные карты.
Однако, не зная специфики вашего дела, трудно дать вам точное представление о том, сколько времени потребуется для создания кредита с использованием обеспеченной кредитной карты.
Читайте также: КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КРЕДИТНОЙ КАРТОЙ: Подробное руководство
Время, необходимое для создания кредита с использованием обеспеченной кредитной карты, выглядит следующим образом:
- Если у вас нет кредита, потребуется один месяц, чтобы получить VantageScore, и шесть месяцев, чтобы получить оценку FICO. Ваша первоначальная оценка может варьироваться от ужасной до хорошей в зависимости от того, насколько ответственно вы используете свою карту.
- Если вы вовремя оплачиваете свои счета и правильно распоряжаетесь своими финансами, вы можете восстановиться от ужасного кредитного рейтинга (300–639) до приличного кредитного рейтинга (640–699) за 12–18 месяцев.
- На основании недостаточной информации сильный кредитный рейтинг может просто резко упасть из-за увеличения использования кредита или одного пропущенного платежа. Создание, а затем поддержание сильного или исключительного кредитного рейтинга требует времени и последовательности. Это многолетняя работа.
- Некоторая негативная информация, такая как банкротства и просроченные платежи, будет удалена из вашей кредитной истории через 7-10 лет для лиц, восстанавливающих кредит. Однако чем они старше, тем меньше их влияние на ваш счет.
- Если вы хотите восстановить свой кредит, обеспеченные кредитные карты являются лучшим вариантом. Их легко получить, и, за исключением требования депозита, они неотличимы от необеспеченных карт. Восстановление кредита потребует времени, поэтому начните как можно скорее. Своевременная оплата всегда является хорошей практикой, так как вы используете менее 30% доступного кредита.
Как вы можете построить кредит без использования кредитной карты?
Хотя открытие и использование кредитных карт может быть разумной стратегией для получения кредита, они не единственные. Ссуды и другие формы счетов, о которых вы можете сообщить в бюро кредитных историй, также могут помочь.
Когда вы только начинаете, вы можете проверить наличие кредитов для строителей, которые специально предназначены для этой цели. Другие частые кредиты, такие как студенческие, автомобильные и жилищные кредиты, также могут помочь вам получить кредит.
Своевременные платежи по кредиту, как и в случае с кредитными картами, являются наиболее важным компонентом в построении кредита. Ваш оставшийся баланс также может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но это не так важно, как коэффициент использования кредитной карты.
О других видах счетов, таких как договоры на коммунальные услуги и телефонные переговоры, часто не сообщается в бюро, и они не влияют на ваш кредит.
Сколько денег вы должны оставить на вашей кредитной карте?
По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), эксперты советуют поддерживать использование кредита на уровне ниже 30% от общего доступного кредита. Если у вас высокий коэффициент использования, вы можете заметить, что ваши рейтинги улучшаются, когда вы сообщаете о меньшей сумме или большем кредитном лимите.
Заключение
Кредитная карта имеет множество преимуществ, но одним из самых важных является ее способность помочь вам создать кредит. Никогда не пропускайте платежи, следите за балансом своей карты и проявляйте инициативу, чтобы увидеть, как улучшается ваша кредитная история.
Статьи по теме
- УВЕЛИЧЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ: как запросить увеличение кредитной линии
- ЧТО ТАКОЕ СПРАВЕДЛИВЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ? Как это улучшить
- КАК ПОЛУЧИТЬ БОЛЬШИЙ КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ НА КРЕДИТНОЙ КАРТЕ
- Что такое кредитный лимит? Как влияет на кредитный рейтинг
- С КАКОГО КРЕДИТНОГО СЧЕТА ВЫ НАЧИНАЕТЕ: Все, что вам нужно знать
Рекомендации
