Консолидация задолженности по кредитной карте объединяет различные остатки по кредитной карте в единый ежемесячный платеж. Если процентная ставка по новому долгу ниже, чем процентная ставка по вашим кредитным картам, хорошей идеей будет консолидация вашего долга. Это может снизить процентные расходы, сделать платежи более разумными и сократить продолжительность выплат. Размер вашей задолженности, ваш кредитный рейтинг и другие факторы будут определять наилучший подход к консолидации. Теперь давайте посмотрим, как консолидировать задолженность по кредитной карте с плохой кредитной историей, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу.
Что такое консолидация кредитных карт?
Консолидация кредитных карт — это процесс, который объединяет различные остатки по кредитным картам в единый баланс. Это упрощает отслеживание, поскольку нужно помнить только один ежемесячный платеж и одну дату платежа. Большинство этих планов консолидации имеют более низкие APR, что снижает общую сумму процентов, которые вы должны заплатить, и позволяет вам быстрее погасить кредит.
Как работает консолидация кредитных карт?
В целом процедура консолидации кредитных карт проста. Вы собираете все долги, которые хотите объединить в один платеж, работая с кредитным специалистом, кредитным консультантом или самостоятельно. После этого для вас создается план или кредит, чтобы вы могли вносить ежемесячный платеж в одно место, что упрощает запоминание даты платежа и, возможно, снижает общую годовую процентную ставку для оплаты.
Имея это в виду, давайте рассмотрим несколько тактик консолидации, которые вы могли бы использовать. Это ни в коем случае не исчерпывающий список, но он может вызвать некоторые мысли, которые вы раньше не рассматривали.
Как консолидировать задолженность по кредитной карте самостоятельно
Консолидация задолженности по кредитной карте — это процесс объединения многочисленных остатков по кредитной карте в единый ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой, чем вы платите сейчас.
Тем не менее, консолидация долга требует времени, и многие способы включают в себя сначала процесс подачи заявки, чтобы определить, одобрены ли вы, что обычно приводит к жесткому запросу кредитоспособности, что может привести к тому, что ваш кредитный рейтинг упадет на несколько пунктов.
Вот пять лучших способов консолидировать задолженность по кредитной карте без ущерба для вашего кредитного рейтинга:
№1. Персональные кредиты
Обращение в местный банк или кредитный союз с просьбой о ссуде для консолидации долга — один из самых популярных способов консолидации задолженности по кредитной карте. Часто заявки можно подавать по телефону или онлайн. Что замечательно в этих кредитах, так это то, что они часто имеют регулируемые сроки (обычно от 12 до 60 месяцев) и постоянный ежемесячный платеж, что помогает при составлении бюджета. Дополнительным преимуществом является то, что некоторые финансовые учреждения немедленно расплачиваются с вашими кредиторами, избавляя вас от хлопот.
№ 2. Программы консолидации долга
Программа консолидации задолженности часто представляет собой услугу, которая позволяет должникам объединять свои кредитные карты в один платеж. После этого вы обычно делаете один платеж программному обеспечению, которое затем распределяет средства между вашими кредиторами. Это не следует путать с кредитом консолидации долга, который является кредитом, который предоставляется для погашения ваших текущих долгов. Ваши существующие долги остаются, но они могут быть более управляемыми.
В идеале ежемесячная стоимость вашей программы будет меньше, чем оплата всех ваших платежей по отдельности. Это также означает, что большая часть вашего платежа пойдет на погашение ваших предыдущих долгов. Программы консолидации долга работают с вашими кредиторами, чтобы снизить процентные ставки и отменить штрафы за просрочку платежа, хотя ни один из них не гарантируется. Некоторые программы консолидации долга могут попросить вас закрыть некоторые или все карты, которые вы консолидируете, так что перепроверьте.
№3. Предложения 0% годовых по кредитным картам
0% годовых на переводы баланса — это вводное предложение, которое предоставляется для нескольких кредитных карт. Это предложение действительно только в течение ограниченного времени после открытия карты. Хотя они могут по-прежнему облагаться комиссией за перевод баланса (обычно от 3% до 5% от консолидируемого баланса), они часто предоставляют 0% вступительные периоды в диапазоне от двенадцати до восемнадцати месяцев, чтобы на баланс не начислялись дополнительные проценты.
Для тех, кто думает пойти по этому пути, карта Citi® Diamond Preferred® является фантастической альтернативой. У него нет ежегодной платы и разумной начальной ставки 0 % годовых на квалифицированные переводы баланса с даты первого перевода и 0 % начальной годовой процентной ставки на покупки с даты открытия счета. После этого переменная годовая ставка будет варьироваться от 17.49% до 28.24%. Переводы баланса должны быть выполнены в течение четырех месяцев после открытия счета.
№ 4. HELOC или вторая ипотека
Возможно, вы сможете консолидировать задолженность по кредитной карте самостоятельно, не повредив свой кредитный рейтинг, если стоимость вашего дома со временем увеличилась или баланс значительно сократился. Взятие второго ипотечного кредита или использование кредитной линии под залог дома (HELOC) по существу сводится к использованию вашей собственности в качестве залога для погашения других долгов.
Поскольку у этих кредитов есть базовый актив, процентная ставка, как правило, ниже, чем у личного кредита, что позволяет вам делать меньшие ежемесячные платежи или избегать более высоких процентных ставок другими способами. Более низкая процентная ставка может позволить вам погасить кредит быстрее. Если вы выберете этот метод, вам, возможно, придется платить больше за ипотеку, поэтому поговорите со своим кредитором напрямую. Также могут быть проблемы с налогами.
№ 5. 401 (к) Кредит
Обычно мы не рекомендуем снимать средства с пенсионных счетов без необходимости. Кредит 401 (k) не должен быть вашим первым вариантом консолидации долга; тем не менее, у него есть некоторые преимущества.
Взятие кредита под спонсируемую работодателем форму 401(k) — это способ получить более низкую процентную ставку, чем личный кредит, и эта стратегия в целом может улучшить ваш общий кредитный профиль. Взятие кредита из вашего собственного 401 (k) не требует проверки кредитоспособности, поэтому это не должно влиять на ваш кредитный рейтинг или требовать определенного уровня кредита. Между тем, долги, которые вы погашаете с помощью кредита, могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.
№ 6. Одноранговое кредитование
Еще одним вариантом получения средств для консолидации кредита является одноранговое кредитование. Peerform, рыночная кредитная платформа, объединяет тех, кто ищет кредиты, с теми, кто хочет инвестировать. Цель состоит в том, чтобы создать ситуацию, в которой выигрывают все. Инвестор ищет стабильный и достойный доход от инвестиций, в то время как заемщик хочет консолидировать кредиты в один удобный ежемесячный платеж.
№ 7. Собственный капитал в транспортных средствах
Это может быть интересным путем, если у вас есть автомобиль, который окупился или имеет низкий баланс по сравнению с тем, что он стоит. Вы можете расплатиться с другими кредиторами, взяв кредит и используя свой автомобиль в качестве залога. В этом случае вы сможете получить автокредит по ставке, которая обычно значительно ниже, чем у необеспеченного личного кредита.
Недостатком здесь является то, что кредит ограничен стоимостью транспортного средства. Кроме того, при автокредитовании большинству кредиторов требуется полное автострахование автомобиля, что может увеличить ежемесячные расходы, если вы обычно имеете PLPD. Тем не менее, это еще один метод использования актива для получения более дешевой ставки по кредиту.
Как консолидировать задолженность по кредитной карте, не повреждая ваш кредит
Составление списка всех ваших текущих кредитов и кредитных карт является наиболее эффективным способом консолидации вашего долга. Укажите общую сумму задолженности, процентную ставку, минимальный ежемесячный платеж и количество оставшихся платежей.
Выберите личный кредит, кредит под залог дома или кредитную карту с переводом баланса в качестве следующего варианта сокращения долга. Получите оценки от многих кредиторов и сравните APR, периоды и общую сумму выплаченных процентов.
Подать заявку на эти кредиты и кредитные карты в течение двух недель, чтобы избежать много жестких запросов на ваш кредитный отчет. Вы можете использовать этот калькулятор консолидации долга, чтобы проанализировать все ваши предложения и определить, к какому кредитору вам следует обратиться, как только вы получите их все.
Один из способов погасить задолженность с кредитом консолидации долга. Составление и соблюдение плана — это самый простой способ консолидировать задолженность по кредитной карте, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу. Хотя ваш кредитный рейтинг может на мгновение ухудшиться, управление своим долгом и своевременные платежи помогут вам улучшить его.
Как консолидировать задолженность по кредитной карте с плохой кредитной историей
Получение кредита консолидации долга является наиболее типичным подходом к консолидации долга по кредитной карте с плохой кредитной историей. Тем не менее, если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вероятность его получения резко снижается. В этой ситуации вам следует подумать о регистрации в программе управления задолженностью через службу кредитного консультирования. Если у вас есть какой-либо залог, например, недвижимость или автомобиль, получение обеспеченного кредита может быть вариантом.
Когда дело доходит до людей с плохой кредитной историей, контраст между переносом баланса и консолидацией долга благоприятствует последнему. Это делается для того, чтобы вы могли претендовать на кредитную карту с переводом баланса, которая обычно требует хорошей кредитной истории.
Хорошее управление финансами и более высокий кредитный рейтинг увеличивают ваши возможности. Вы должны выполнить одни и те же шаги независимо от выбранного вами варианта консолидации долга.
№1. Часто проверяйте свои кредитные отчеты.
AnnualCreditReport.com предоставляет бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам от трех ведущих агентств кредитной информации в США, Experian, TransUnion и Equifax, один раз в год. Внимательно изучите каждую из них на наличие проблем или нарушений, которые могли привести к падению вашего кредитного рейтинга. Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее онлайн или по почте в бюро кредитных историй. Исправление неточностей может помочь вам повысить свой кредитный рейтинг. Даже незначительное улучшение может предоставить вам больше возможностей для консолидации долга.
№ 2. Повысьте свой кредитный рейтинг
Снизьте коэффициент использования кредита и своевременно вносите все платежи, так как это важные факторы при расчете кредитного рейтинга. Коэффициент использования кредита — это сумма вашего общего возобновляемого кредитного лимита, который был использован. В идеале она должна быть меньше 30%. Ваш процент использования кредита составляет 80%, если у вас есть четыре кредитные карты с общим кредитным лимитом 5,000 долларов США и вы использовали 4,000 долларов США из них. Чтобы снизить его до 30%, вы должны уменьшить общий непогашенный остаток до 1,500 долларов.
№3. Рассмотрите возможность подачи заявки с поручителем.
Применение с cosigner, который имеет сильный кредит и выполняет критерии кредитного рейтинга выбранного вами кредитора является одним из подходов к квалификации для займа консолидации долга с плохой кредитной историей. В этом случае поручитель несет равную ответственность за погашение кредита. Если вы не вносите своевременные платежи или не выполняете обязательства по кредиту, кредитный рейтинг поручителя может пострадать.
№ 4. Рассмотрите ваши варианты.
На основе таких факторов, как процентные ставки, сборы и гибкость платежей, сравните ссуды консолидации задолженности с плохой кредитной историей, которые вы найдете. Несколько кредиторов могут дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка, с помощью процесса предварительной квалификации, который не повредит вашему кредитному рейтингу. Вы также должны рассмотреть кредитные союзы и онлайн-кредиторы, потому что у них более гибкие стандарты, чем у крупных банков.
№ 5. Подумайте о том, чтобы взять обеспеченный кредит.
Получение обеспеченного кредита с плохой кредитной историей может быть достижимо при условии, что вы предоставите залог, который кредитор может конфисковать в случае невыполнения обязательств по кредиту. Поскольку существуют риски, вам следует брать обеспеченный кредит только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть его вовремя. Например, если вы не выплатите кредит под залог дома, вы можете потерять свой дом. Это также верно, если вы используете автомобиль или ценный антиквариат в качестве залога.
Вредит ли консолидация вашему кредиту?
Да. Ссуды на консолидацию долга могут оказать негативное влияние на ваш кредит, но этот эффект носит временный характер.
Могу ли я объединить все свои кредитные карты в одну?
Можно объединить две кредитные карты, выпущенные одним и тем же банком. Вы можете связаться с банком-эмитентом и попросить их объединить ваши кредитные карты. Кроме того, они могут помочь вам объединить кредитные карты в единый платеж.
Это хорошо для вашего кредита для консолидации кредитных карт?
Да, консолидация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг; но, пока вы разумно обращаетесь со своим долгом, любые негативные последствия будут преходящими.
Сколько стоит консолидация задолженности по кредитной карте?
Если вы решите получить кредит на консолидацию долга, средняя стоимость консолидации долга составляет примерно 4%, а если вы получите кредитную карту с переводом баланса, средняя плата за консолидацию долга составляет примерно 2.53%.
Какой кредитный рейтинг вам нужно консолидировать?
Чтобы претендовать на получение кредита на консолидацию долга с приемлемыми процентными ставками, вам обычно требуется минимальный кредитный рейтинг от 580 до 680.
Как долго после консолидации задолженности оставаться на вашем кредите?
Урегулированный долг без просроченных платежей останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты урегулирования.
Заключение
Объединение долга по кредитной карте в единый платеж может показаться решением ваших финансовых проблем, особенно если вы можете получить более низкую процентную ставку.
Создайте бюджет, который поможет вам сократить свои расходы, пока вы платите свой долг, прежде чем консолидировать свои кредитные карты. Вы можете выбрать подход к консолидации кредитных карт, который лучше всего подходит для вас, после того, как вы определились со стратегией. Кроме того, избегайте методов консолидации долга, которые могут поставить под угрозу ваш дом, машину или пенсию.
Статьи по теме
- КАК ОБЪЕДИНИТЬ СТУДЕНЧЕСКИЕ КРЕДИТЫ: требования и подробное руководство
- Хорошо ли брать личный кредит?
- ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ НА КОНСОЛИДАЦИЯ ДОЛГА ДЛЯ ПЛОХОЙ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В 2023 ГОДУ.
- Кредиты на консолидацию долга: лучшие кредиты на консолидацию долга и обновленные компании !!!
Рекомендации
