Когда вы получаете ипотечный кредит, независимо от того, покупаете ли вы новый дом или рефинансируете существующий, ваш кредит пройдет процесс, известный как «андеррайтинг».
Когда вы стремитесь закрыть свой кредит, каждый новый шаг в этом процессе может вызывать стресс. Что, если это создаст камень преткновения, который задержит или остановит мое закрытие? Это особенно верно во время андеррайтинга, когда андеррайтер тщательно просматривает вашу финансовую историю.
Понимание того, как работает андеррайтинг и типичные сроки процесса, поможет облегчить ваши опасения и поможет вам справиться с трудностями, которые могут возникнуть во время андеррайтинга вашего кредита.
Итак, сколько времени нужно, чтобы получить ипотечный андеррайтинг? Давайте посмотрим.
Сколько времени в среднем занимает андеррайтинг?
По словам Элли Мэй, среднее время ипотечного андеррайтинга составляет 52 дня, с момента получения кредитором вашего заявления до момента выдачи кредита.
Для закрытия обычных кредитов потребовалось самое короткое время - 51 день, за ними следуют кредиты FHA - 55 дней и кредиты VA - 57 дней.
Это длина долгого процесса, но чему он нас учит в отношении андеррайтинга?
Большая часть процесса закрытия состоит из множества процедур, которые ваш кредитор предпримет, чтобы убедиться, что вы кредитоспособны и что они не несут ненужного риска с вашим кредитом. Большая часть этой работы выполняется в процессе андеррайтинга. Если у андеррайтера возникнут проблемы, ваше закрытие может быть отложено.
Сколько времени обычно занимает эта процедура? Андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель, прежде чем вы получите разрешение на закрытие.
Сколько времени это займет у вас, зависит от множества факторов, включая количество заявок, которые ваш кредитор в настоящее время обрабатывает, стандарты и процедуры андеррайтинга кредитора, а также сложность вашего индивидуального финансового положения. Тем, у кого более сложная финансовая история, например, самозанятым заемщикам, может потребоваться немного больше времени, чем тем, у кого более простая заявка.
Как ускорить процесс андеррайтинга
Наличие хорошего или исключительного кредита может помочь обеспечить гладкую сделку. Чтобы ускорить принятие первоначальных решений об утверждении, некоторые кредиторы используют компьютеризированный андеррайтинг. Автоматизированный андеррайтинг утверждает заемщиков, которые соответствуют или превышают требуемый кредитный профиль кредитора в режиме реального времени. Кроме того, убедитесь, что информация, которую вы предлагаете в приложении, является точной и актуальной — любые различия могут привести к тому, что ваше приложение будет идентифицировано и задержано.
Чтобы избежать задержек, не вносите больших изменений в свой кредит после того, как вы начнете процесс андеррайтинга.
Даже если кредитор использует автоматизированную систему, некоторые компоненты процесса андеррайтинга, такие как проверка финансовых документов, должны выполняться андеррайтером. Вы можете ускорить этот шаг, подготовив эти документы к сканированию (обычно кредитор указывает эти документы в приложении).
Когда вы подаете заявку онлайн, вы должны иметь возможность сразу отправить эти документы через сайт.
Еще один подход к ускорению процесса — быстро отвечать на любые требования андеррайтера. Если им требуется дополнительная информация, они обычно уведомляют вашего сотрудника по ипотечному кредитованию, но некоторые связываются с вами через кредитный портал, поэтому вам следует часто входить в систему, чтобы проверять наличие запросов.
Вам также следует избегать создания новых кредитных счетов на протяжении всего процесса андеррайтинга и до аннулирования существующих (включая финансирование новой мебели для вашего дома). Ваш кредитный отчет будет снова извлечен непосредственно перед закрытием, чтобы убедиться, что нет больших изменений. Любые новые изменения могут привести к задержке или срыву вашего окончательного утверждения.
Разбивка процесса утверждения андеррайтинга
Давайте рассмотрим весь ипотечный процесс, от подачи заявки до закрытия, и посмотрим, сколько времени обычно занимает каждый этап и как на него влияет андеррайтинг.
№1. Несколько дней для подачи заявки на кредит и предварительного одобрения
Когда вы впервые подаете заявку на ипотеку, вас обычно просят предоставить множество подробностей о вашем текущем финансовом состоянии. Возможно, вам придется предоставить доказательства, подтверждающие ваш доход, сбережения, долги и любую другую финансовую информацию. Вы также предоставите кредитору доступ к вашей кредитной истории и счету.
Кредитор рассмотрит всю вашу информацию и оценит, соответствуете ли вы его кредитным требованиям на основе предоставленной вами информации. На это уйдет не более недели.
На этом этапе вы можете получить письмо с предварительным одобрением от кредитора с указанием суммы денег, которую они готовы предоставить вам в зависимости от вашего финансового профиля. Это поможет вам понять диапазон вашего бюджета при поиске дома. Прохождение процесса предварительного одобрения до того, как вы начнете искать, поможет вам делать предложения с уверенностью и позволит вам сгладить любые ошибки в вашей заявке до прохождения процесса андеррайтинга, что сэкономит ваше время после того, как вы найдете свой будущий дом.
Когда вы найдете идеальный дом, вы сделаете предложение и поторгуетесь с продавцом. Если все пойдет по плану, вы оба подпишете договор купли-продажи и получите контракт на покупку этого дома.
После этого вы проведете переговоры со своим кредитором, чтобы получить окончательное одобрение и получить разрешение на закрытие.
№ 2. Неделя или меньше для оценки и оценки
Независимо от того, покупаете ли вы или рефинансируете, вам почти наверняка потребуется оценка.
Оценка будет заказана вашим кредитором. Лицензированный сторонний оценщик предоставит отчет об оценке в соответствии с физической оценкой внутренней и внешней части объекта недвижимости, а также продажными ценами недавно проданной недвижимости, аналогичной оцениваемой недвижимости.
Мнение оценщика о справедливой рыночной стоимости дома будет частью этого отчета. Вся эта процедура обычно занимает неделю или меньше.
Оценка имеет решающее значение для процесса андеррайтинга. Знание истинной стоимости дома по сравнению с продажной ценой помогает андеррайтеру рассчитать соотношение кредита к стоимости (LTV) и убедиться, что у заемщика достаточно денег в сбережениях, чтобы позволить себе адекватный первоначальный взнос.
№3. Документация и андеррайтинг: от нескольких дней до нескольких недель
Андеррайтер проверит каждую область вашего файла, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение кредита и что кредитор не берет на себя слишком большой риск, предоставляя вам кредит.
Андеррайтеры попытаются ответить на эти три фундаментальных вопроса.
1. Насколько вы опасны как заемщик?
Были ли у вас когда-нибудь просрочки по ипотечному кредиту? Есть ли у вас опыт своевременной оплаты счетов? Каков ваш кредитный рейтинг? Они будут искать ответы на подобные вопросы.
2. Можете ли вы погасить этот кредит?
Андеррайтеры хотят знать, что отношение вашего долга к доходу (DTI) не настолько велико, чтобы вам было трудно выплачивать ежемесячные платежи. Они также позаботятся о том, чтобы у вас были дополнительные деньги, известные как резервы, которые вы можете использовать для выплаты ипотечных платежей, если вы неожиданно потеряете источник дохода.
3. Достаточно ли стоимости дома для покрытия суммы кредита?
Кредиторы не хотят давать взаймы больше, чем стоит дом, потому что недвижимость служит залогом, если вы не выполняете обязательства по кредиту. Они будут учитывать отношение кредита к стоимости (LTV), размер собственного капитала заемщика в доме и размер первоначального взноса.
№ 4. Неделя или около того для условного одобрения и дополнительной документации
Если все в порядке, ваш кредитор может принять ваш кредит или предоставить вам условное одобрение. Вы сможете закрыть ее, если выполните условия условного одобрения. Это может указывать на то, что в остальном ваш кредит находится в хорошем состоянии, но вам необходимо предоставить дополнительные документы.
Продолжительность этого этапа определяется тем, сколько времени вам потребуется, чтобы предоставить необходимую информацию вашему кредитору, и сколько времени им потребуется для ее обработки.
№ 5. Не менее трех дней для окончательного андеррайтинга и закрытия сделки.
Вам будет разрешено закрыть кредит после того, как андеррайтер подтвердит, что ваш кредит подходит для одобрения. Теперь вы получите заключительное сообщение. Этот документ охватывает окончательные особенности вашего кредита, такие как сумма кредита, процентная ставка, прогнозируемый ежемесячный платеж, расходы на закрытие и общая сумма денежных средств, необходимых при закрытии.
Ваше заключительное сообщение будет получено не менее чем за три дня до даты закрытия. Предполагая, что все в порядке, единственное, что стоит между вами и днем закрытия, — это последнее прохождение.
Какие этапы входят в процесс андеррайтинга?
Было бы идеально, если бы ваш кредитный кредитор мог просто отметить вас как «предварительно одобренный», но это не так. Первым шагом является внесение первоначального взноса. После того, как вы заплатили, пришло время собрать и отправить документы.
Прежде чем предоставить предварительную квалификацию, ваш специалист по ипотечному кредитованию или специалист по кредитам обычно оценивает налоговые документы покупателей, платежные квитанции, банкротства, соотношение долга к доходу (DTI), залоговые права на любую собственность, которой вы владеете, и другие основные документы.
Чтобы гарантировать вашу кредитоспособность, при оформлении кредита на жилье тщательно проверяется каждая форма, депозит и кредитный отчет. Роль андеррайтера заключается в подтверждении и подтверждении вашего DTI и кредитоспособности, чтобы гарантировать, что вы соответствуете критериям кредитора.
Большая часть процедуры ипотечного кредита открыта для общественности, а этап андеррайтинга проводится за закрытыми дверями. Некоторые заемщики имеют безупречную кредитную историю, в то время как другим требуется более глубокое расследование, чтобы узнать больше о вашей кредитной истории. Даже после того, как вы подадите документы, кто-то из банка или кредитора может связаться с вами и запросить дополнительные документы или объяснения.
Какие документы рассматривает андеррайтер?
Документация, необходимая для подачи заявки на получение кредита, будет варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы получаете от своего кредитора или андеррайтера (например, для кредита FHA часто требуется больше документов). В рамках процесса ипотечного андеррайтинга вы должны ожидать предоставления налоговых деклараций, кредитного рейтинга, W-2, банковские записи и платежные квитанции.
Вы также должны ожидать, что вас попросят прислать дополнительную документацию всякий раз, когда у андеррайтера или кредитора возникнет вопрос. Ваша банковская выписка, например, может отражать недавний депозит в размере 2,000 долларов США. Вы знаете, что это подарок на день рождения от вашей бабушки, но андеррайтер захочет узнать, откуда взялись средства. Вам, вероятно, придется отправить письмо своему кредитору, объясняя, что это был подарок.
Андеррайтинг может быть трудным, потому что ответы на вопросы могут показаться ясными. Не принимайте это близко к сердцу — многие андеррайтеры и кредиторы также разочарованы процессом выдачи ипотечного кредита, но это часть их работы.
Полезные советы для беспрепятственного процесса ипотечного андеррайтинга
Большая часть ипотечного андеррайтинга обрабатывается вашим кредитором. Тем не менее, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы обеспечить отличный опыт.
№1. Следите за своим долгом.
Избегайте новых долгов или других финансовых корректировок, таких как аннулирование кредитных карт или других учетных записей, пока ваш кредит обрабатывается. Все, что влияет на отношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.
№ 2. Поддерживайте связь со своим кредитором.
В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребность в дополнительной информации. Если вы ответите на эти запросы как можно скорее, ваше приложение будет продвигаться вперед. Наша онлайн-заявка на получение кредита позволяет вам легко получить необходимую информацию, оставаясь при этом на связи с надежным специалистом по ипотечному кредитованию на протяжении всего процесса.
№ 3. Будьте откровенны и честны в своем финансовом положении.
Если вы лжете о своем доходе, кредитной истории или имуществе, от этого никуда не деться. Вместо этого включите примечания и объяснения любых аномалий, которые могут появиться в вашем кредитном отчете или записях, таких как отсутствующий платеж. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.
Знание того, чего ожидать в процессе ипотечного андеррайтинга, поможет вам легче ориентироваться в нем. Чем лучше вы подготовлены, тем большего успеха вы добьетесь. Итак, держите свой долг под контролем, общайтесь со своим кредитором и будьте открытыми и честными в отношении своих денег. Все эти меры сделают вас на один шаг ближе к тому, чтобы стать довольным домовладельцем.
Заключение
По сути, андеррайтеры являются привратниками ипотечных кредитов. Они изучают ваше финансовое положение и в конечном итоге решают, одобрить ли вам ипотечный кредит. Даже если вы были предварительно одобрены кредитором, андеррайтер все равно может отклонить вашу заявку. Эти специалисты имеют решающее значение для процесса жилищного кредитования, поэтому перед подачей заявки на получение кредита убедитесь, что у вас есть все соответствующие документы и записи.
Сколько времени занимает андеррайтинг? Часто задаваемые вопросы
Как часто в андеррайтинге отказывают в выдаче кредита?
Андеррайтеры отказывают примерно в 9% кредитов. Наиболее типичная причина отказа – слишком большая задолженность заемщика, однако отказ может быть связан и с неполным кредитным пакетом.
Почему андеррайтинг занимает так много времени?
На этом этапе андеррайтеры часто требуют от заемщика дополнительные документы, например, объяснительные письма. Еще одна причина, по которой ипотечные кредиторы так долго одобряют кредиты, заключается в следующем.
Что считается красным флагом в заявке на кредит?
Самая высокая процентная ставка является наиболее очевидным сигналом опасности, если вы берете кредит не у того кредитора. Поскольку личные кредиты имеют самые высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредитов, процентная ставка является наиболее важным элементом решения при выборе кредитора.
