Как долго запросы остаются в вашем кредитном отчете?

Через два года жесткие запросы удаляются из ваших кредитных отчетов. Тем не менее, ваша кредитная история может быть затронута только в течение года, а в других случаях - только в течение нескольких месяцев. Мягкие запросы будут оставаться в ваших кредитных отчетах только в течение 12-24 месяцев. Кроме того, имейте в виду, что мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас слишком много сложных запросов по вашему кредитному отчету за короткий период времени, кредиторы могут быть обеспокоены. Однако есть определенные исключения.

Например, если вы ищете ипотечный кредит или автокредит, имеет смысл сравнить ставки различных кредиторов. В результате выбор рейтинга в течение определенного периода времени — обычно от 14 до 45 дней, в зависимости от модели оценки кредитоспособности — может быть классифицирован как один жесткий запрос.

Вы можете отслеживать свой кредитный статус, запрашивая бесплатные кредитные отчеты в трех основных кредитных бюро: TransUnion®, Experian® и Equifax®. Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатные копии ваших кредитных отчетов.

Capital One CreditWise также может помочь вам получить ваши кредитные отчеты TransUnion, а также еженедельный кредитный рейтинг VantageScore® 3.0. CreditWise не повредит вашей кредитной истории и доступен всем, независимо от того, есть ли у вас продукт Capital One.

В чем разница между жестким и мягким запросом?

Когда вы просматриваете свои кредитные отчеты после подачи заявки на ссуду, кредитную карту или другие виды кредита, вы, скорее всего, увидите жесткий запрос, вызвавший его, но вы также можете найти другие запросы, известные как мягкие запросы.

Мягкие запросы часто являются следствием того, что вы изучаете свой собственный кредитный отчет, предварительно одобренное предложение кредита или ежемесячную проверку счета компанией, с которой вы в настоящее время ведете бизнес, но это не единственные события, которые могут привести к ним. Они отличаются от сложных запросов тем, что обычно не представляют собой поданную вами заявку на получение кредита, и они могут даже быть результатом проверки вашей личности Налоговым управлением США, например, для возврата налога. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Насколько жесткий запрос снижает ваш кредитный рейтинг?

Сколько баллов вычтет из вашего кредитного рейтинга жесткий запрос? Согласно FICO®, тщательный запрос снизит ваш кредитный рейтинг на пять пунктов или меньше. Ваши оценки должны улучшиться через несколько месяцев.

Если у вас далеко не идеальный кредит и большое количество сложных запросов по различным типам кредитов за короткий период времени, последствия будут сохраняться дольше; ваш общий кредитный рейтинг может быть несколько снижен на срок до года. Жесткие запросы удаляются из вашего кредитного отчета через два года.

Как правило, количество жестких запросов в вашем кредитном отчете не оказывает существенного влияния на ваш кредитный рейтинг. При определении вашего кредитного рейтинга модель FICO® Score учитывает вашу платежную историю, использование кредита, общую задолженность, продолжительность кредитной истории, структуру кредита и новый кредит. Жесткие запросы включены в категорию «новый кредит», но они не имеют большого веса по сравнению с другими переменными.

Как сложные запросы влияют на покупку кредита?

При поиске лучших ставок по ипотеке, автокредиту или другим значительным кредитам вы можете обратиться к многочисленным кредиторам, что приведет к отдельному тщательному запросу по вашему кредитному отчету от каждого из них.

Однако это не означает, что ваш кредитный рейтинг пострадает, потому что большинство моделей кредитного скоринга считают многочисленные запросы на ипотеку или автокредит одним запросом, если они проводятся в течение определенного периода времени (от 14 до 45 дней, в зависимости от модели скоринга).

На самом деле самые последние алгоритмы оценки от FICO® и VantageScore® полностью игнорируют несколько запросов по ипотечным кредитам и автокредитам за короткий период времени. Таким образом, вам не придется беспокоиться о своем кредитном рейтинге при поиске автомобиля или дома вашей мечты.

Множественные сложные запросы на другие виды кредита, такие как кредитные карты или персональные кредиты, не рассматриваются одинаково и могут привести кредиторов к мысли, что у вас финансовые проблемы. Например, подача заявки на получение кредитной карты, автокредита, кредита под залог дома и личного кредита в одном и том же месяце может указывать на то, что вы нуждаетесь в деньгах или слишком быстро берете на себя слишком много дополнительных долгов, что ставит кредиторы рискуют, что вы не сможете вернуть все обратно.

Если вы подумываете о крупной покупке, не позволяйте страху перед трудными запросами помешать вам выбрать самые выгодные процентные ставки. Тем не менее, вы должны принять меры предосторожности, чтобы строгие запросы не навредили вашей кредитоспособности.

Как свести к минимуму негативное влияние жестких запросов на ваш кредит

При подаче заявки на получение крупного кредита, такого как ипотека, наличие меньшего количества сложных вопросов в вашем отчете может сделать вас более привлекательным для кредиторов. Старайтесь не запрашивать новый кредит в течение нескольких месяцев, предшествующих подаче серьезной заявки на получение кредита, чтобы уменьшить влияние жестких запросов на ваш кредитный рейтинг.

Вам также следует запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета за три-шесть месяцев до назначенного времени и дважды проверить правильность и актуальность вашей кредитной информации и информации для запроса. Неизвестные жесткие запросы могут указывать на то, что кто-то украл вашу личность и пытается получить кредит на ваше имя.

Имейте в виду, что название компании, используемое корпорацией для запроса вашего кредитного отчета, может отличаться от имени, под которым вы их знаете. При получении вашего кредитного отчета некоторые предприятия используют название «Doing Business As (DBA)» или сокращенное название.

Читайте также: ПЕРВАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТА: что это такое и все, что вам нужно знать

Улучшение вашего кредитного рейтинга также может помочь смягчить последствия жестких запросов. Чем лучше ваш кредит, тем меньше вероятность того, что запрос окажет большое влияние. Проверьте свой кредитный рейтинг, если вы не знаете, что это такое. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше вам придется беспокоиться о последствиях одного кредитного запроса. Перед подачей заявки на кредит выполните следующие процедуры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

Получите факторы риска вашей кредитной истории и используйте их, чтобы найти проблемы, которые оказывают наибольшее влияние на вашу оценку. Если расследование влияет на решение по ипотеке, вероятно, существуют более серьезные проблемы, наносящие ущерб вашему кредиту. Запрос никогда не приведет к тому, что вы будете отклонены или заплатите более высокую цену.
Поддерживайте низкий баланс кредитной карты. В идеале, вы должны полностью погашать свои остатки каждый месяц. Если это невозможно, сосредоточьтесь на сокращении долга и поддержании коэффициента использования кредита ниже 30%. Этот коэффициент определяет, какая часть вашего доступного кредита фактически используется. Если вы используете слишком много, кредиторы могут колебаться, чтобы дать больше кредита.
Подпишитесь на Experian Boost®, бесплатную услугу, которая обновляет ваш кредитный отчет с своевременными платежами за коммунальные услуги, мобильный телефон, Netflix® и другие платежи.

Могу ли я оспорить запросы по моему кредитному отчету?

Законные запросы не могут быть оспорены или удалены из вашего кредитного отчета до истечения двухлетнего срока.

Жесткий запрос от корпорации, которую вы не знаете, не всегда указывает на кражу личных данных. Когда вы покупаете ипотечный кредит или автомобильный кредит, веб-сайты, брокеры или дилерские центры могут предоставлять вашу информацию нескольким кредиторам, каждый из которых может подтвердить вашу кредитоспособность. Если вы не знаете название компании, проводившей тщательное расследование, обычно вы можете найти контактную информацию компании, указанную в записи в вашем кредитном отчете или в Интернете, и позвонить для подтверждения.

Если обнаружится, что фирма неправильно получила ваш кредитный отчет, вы можете попросить компанию связаться с бюро кредитных историй, чтобы отозвать запрос. Таким образом, если кто-то мошенническим образом запрашивает кредит на ваше имя, вы можете позвонить в кредитное агентство, чтобы оспорить запрос и попросить удалить его из вашего кредитного отчета.

Какое влияние оказывают жесткие запросы на ваш кредит?

Если вы ищете лучшую ставку по ипотеке, студенческому кредиту или автокредиту, кредитное бюро будет рассматривать любые запросы, сделанные в течение 14-45 дней, как единый запрос, в зависимости от модели кредитного скоринга. Кредитные бюро признают, что вы ищете лучшую ставку, а не открываете множество новых кредитных линий.

Множественные запросы на кредитные карты, личные займы или другие виды кредита рассматриваются по-разному, поскольку они сигнализируют о том, что у вас могут быть финансовые проблемы. Согласно Equifax, эти запросы показывают независимо друг от друга и могут повлиять на решение кредитора.

Следует ли вам прекратить сложные запросы?

Может показаться заманчивым удалить жесткие запросы из вашего кредитного отчета, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Тем не менее, оспаривание жесткого запроса по вашему кредитному отчету вряд ли повлияет на ваши оценки.

Однако вы можете оспорить те, которые являются следствием мошенничества. Это может произойти, когда похититель личных данных использует ваш номер социального страхования и другую личную информацию для открытия новой учетной записи на ваше имя.

Для большинства людей один дополнительный жесткий запрос может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но новые кредиторы вряд ли отклонят вашу заявку на кредит только потому, что у вас есть серьезные вопросы по вашему кредитному отчету. В то время как сложные запросы исчезают из вашего кредитного отчета через два года, их влияние на кредитный рейтинг часто длится всего несколько месяцев.

Если у вас уже есть многочисленные сложные запросы по вашему кредитному отчету за последние пару лет или если у вас есть другие, более серьезные проблемы, влияющие на вашу кредитоспособность, один дополнительный запрос может затруднить получение кредита или кредитной карты с благоприятными условиями. условия.

Можете ли вы удалить запросы из кредитного отчета?

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете жесткий запрос о кредитоспособности, который является законным (т. е. вы знали, что ищете кредит), вы мало что можете сделать, кроме как ждать. Это не повлияет на ваш кредитный рейтинг через 12 месяцев и будет удалено из вашего кредитного отчета через два года.

Самостоятельно оспаривайте неточные сложные запросы

Крайне важно регулярно проверять достоверность ваших кредитных отчетов. Если вы видите в своем кредитном отчете жесткий запрос, который, как вы подозреваете, является продуктом кражи личных данных, вы можете подать спор с каждым из трех национальных агентств кредитной информации и запросить обновление ложной информации.

Первым шагом является просмотр вашего кредитного отчета и перепроверить вашу информацию. Затем убедитесь, что запрос не был инициирован в результате кражи личных данных.

Читайте также: Как оспаривать платежи по кредитной карте: процессы и ограничения

Вы можете не знать название компании, которая проверила вашу кредитную историю, или вы можете не помнить о подаче заявки на получение кредита в знакомой вам компании. Вот несколько примеров законных запросов, которые вы можете получить:
Возможно, вы запросили ремонт дома и дали продавцу свой номер социального страхования, который они могли интерпретировать как разрешение проверить вашу кредитную историю в целях финансирования.
Если вы искали финансирование во время поиска автомобиля, дилерский центр мог разослать вашу заявку на получение кредита различным кредиторам, чтобы предложить вам лучшие процентные ставки. За этот период может появиться несколько запросов с незнакомыми вам названиями фирм. Если все они произошли в течение нескольких недель друг от друга, они будут считаться оценочными покупками и будут учитываться только как один запрос при расчете кредитного рейтинга.
Заявки на ипотеку могут следовать той же схеме. Например, вы могли искать ставки по ипотеке в Интернете, и в этом случае веб-сайт отправил вашу заявку нескольким кредиторам, чтобы найти для вас лучшую ставку. Возможно, вы также работали с ипотечной службой, которая направила ваше заявление кредитору, и этот кредитор мог проверить ваш кредит от имени ипотечной службы.
Банковские кредитные карты — еще один пример того, как жесткий запрос может показаться мошенничеством. Национальные розничные торговцы могут использовать компании финансовых услуг для своих карточек магазинов, и когда запросы будут сделаны, они могут придумать корпоративные названия, которые вы не узнаете. Например, если вы подаете заявку на кредит в Kay Jewellers, вы можете найти запрос от «Comenity Bank/Kay» в своем кредитном отчете.

Читайте также: ЧТО ТАКОЕ СПРАВЕДЛИВЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ? Как это улучшить

Если вы не знаете название компании, проводившей тщательное расследование, свяжитесь с ними для получения дополнительной информации. Если расследование установит, что запрос был продуктом кражи личных данных, он будет удален из вашего отчета.

Как вы получаете жесткие запросы, удаленные из вашего кредитного отчета?

Если вы обнаружите в своем отчете серьезные вопросы, которые вы не одобрили, оспорьте неточность, позвонив или написав кредитору и попросив удалить его из вашего отчета. В противном случае вы не сможете избавиться от запросов, но сможете уменьшить их влияние.

Самое главное, не подавайте заявку на кредит, который вам не нужен. Когда вам это нужно, заранее изучите несколько кредиторов, чтобы вы могли подать заявку сразу ко всем — чем дольше интервал между заявками, тем больше они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Часто задаваемые вопросы

Сколько запросов слишком много?

Шесть или более сложных запросов часто считаются чрезмерными. Согласно исследованию, это означает, что вероятность объявить себя банкротом в восемь раз выше, чем в среднем. Этот повышенный кредитный риск может нанести ущерб кредитным альтернативам человека и снизить его или ее кредитный рейтинг.

Повышается ли ваш кредитный рейтинг, когда отпадает трудный запрос?

Когда жесткий запрос удаляется из ваших кредитных отчетов, ваши баллы могут существенно не повыситься — если они вообще улучшатся.

Как долго запросы остаются в вашем кредитном отчете?

Содержание Спрятать