Как работает пенсия?| Детальное объяснение

Когда вы будете готовы выйти на пенсию, вам понадобится больше, чем просто социальное обеспечение, чтобы покрыть ваши расходы. Этих пособий часто достаточно, чтобы заменить примерно 40% обычного заработка.
У вас должен быть либо традиционный пенсионный план, либо план с установленными взносами, например счет 401(k), чтобы комфортно жить на пенсии. Хотя оба плана предоставляют деньги на пенсию, они сильно различаются с точки зрения того, как они создаются и управляются.
Используйте это руководство, чтобы узнать, как пенсионный план будет работать после выхода на пенсию и даже после развода с его преимуществами.

Что такое пенсия?

Пенсия — это пенсионный счет, который ваш работодатель ведет для того, чтобы предоставить вам заранее определенную выплату при выходе на пенсию. Это тип плана с установленными выплатами.

Ваша выплата обычно определяется продолжительностью времени, которое вы работали на своего работодателя, а также вашей зарплатой. Когда вы выходите на пенсию, у вас есть возможность получать единовременную или ежемесячную «аннуитетную» выплату.

Эти планы доступны не в каждом бизнесе. Они особенно популярны в правительстве и крупных корпоративных организациях. Итак, как это работает?

Как работает пенсионный план?

Когда вы выходите на пенсию, формула определяет размер пенсионного дохода, который вы будете получать.

Формула пенсионного плана часто основывается на следующих факторах:

• лет службы в компании
• Ваш возраст
• Ваше вознаграждение

Пенсионный план, например, может предлагать ежемесячное пособие в размере 50% от вашего дохода (на основе средней вашей заработной платы за последние три года работы), если вы выходите на пенсию в возрасте 55 лет и имеете не менее десяти лет службы. .

С той же пенсией вы, возможно, сможете работать дольше и выйти на пенсию в возрасте 65 лет после 30 лет службы. Пенсия может дать вам доход, равный 85 процентам вашей зарплаты. Большие годы обычно приравниваются к большему количеству денег.

Министерство труда США установило определенные стандарты для пенсионных схем. Эти правила определяют, какую сумму корпорация должна отчислять в пенсионный фонд каждый год, чтобы обеспечить доход своим сотрудникам после выхода на пенсию. Эти правила определяют, сколько денег корпорации ежегодно откладывают в инвестиционные фонды для выплаты пенсий работникам. График наделения правами распространяется и на пенсионные выплаты. Они могут использовать либо клифф-вестинг, либо поэтапную схему вестинга.

№1. Клифф вестинг план

График клиффвестинга указывает на то, что вы имеете право на получение 100% заработанных вами пособий в данном году. Например, если вы выйдете до пятого года пятилетнего обрыва, вы ничего не получите. Если вы уедете после пятого года, вы получите 100% денег, на которые вы имеете право в соответствии с пенсионной формулой.

№ 2. Расписание поэтапного вестинга

Градиентный график наделения правами указывает на то, что чем дольше вы работаете в компании, тем большую часть заработанной выгоды вы получите. По семилетнему поэтапному плану наделения вы можете ничего не получить в первый и второй год, 20% в третий год, 40% в четвертый год, 60% в пятый год, 80% в шестой год и 100% % на седьмом году. Размер вашего пособия будет определяться сначала пенсионной формулой, а затем графиком наделения правами.

Если вы уволитесь с работы до выхода на пенсию, вы можете получить единовременную выплату своей пенсии или вам, возможно, придется подождать до выхода на пенсию, чтобы получить доступ к наличным деньгам. Если вы вынуждены ждать до выхода на пенсию, вы должны связаться с предприятием, чтобы установить аннуитет после выхода на пенсию. Таким образом, если вы берете деньги единовременно, вы можете быть подвергнуты штрафу за досрочное распределение.

Если вы не уверены в сроках наделения вашей компании правами, поговорите с представителем отдела кадров и узнайте о минимальной потребности вашей компании в пенсионном обеспечении.

Виды пенсионных планов

Пенсии делятся на два типа: с установленными выплатами и с установленными взносами. Пенсия «оплата по мере использования» менее распространена.

№1. Пенсионный план с установленными выплатами

Сумма денег, которую вы получите после выхода на пенсию, установлена ​​в плане с установленными выплатами. На него не влияет производительность инвестиционного пула. Работодатель несет ответственность за выплаты, которые обычно основаны на выслуге лет и компенсации. График наделения определяет сумму денег, которую вы получите, если уволитесь до выхода на пенсию.

Потенциальный недостаток заключается в том, что вы не можете контролировать накопленную сумму. Всю оставшуюся жизнь пенсионные пособия выплачивают одну и ту же сумму за чек.

№ 2. План на основе взносов

План с установленными взносами требует, чтобы работодатель вносил определенную сумму, которая обычно до некоторой степени сопоставляется с работником. Конечная выгода работника полностью зависит от инвестиционного успеха плана. Поскольку нет никаких обязательств по получению денег, этот план становится все более распространенным, особенно среди частных предприятий.

План 401(k) вместо 403(b) для некоммерческих организаций является наиболее распространенным планом с установленными взносами. Стоимость вашего 401 (k) определяется тем, сколько вы внесли во время работы. На него также влияют турбулентные рыночные условия.

Если вы уволитесь с работы до выхода на пенсию, вы можете оставить свою учетную запись 401(k) открытой или преобразовать ее в новую учетную запись.

План с оплатой по мере использования

План с оплатой по мере использования, который создается бизнесом, но полностью поддерживается работником, менее популярен. Для финансирования плана вы можете выбирать между отчислениями из заработной платы и единовременными взносами. Делового матча нет. Программы с оплатой по мере использования включают социальное обеспечение.

Как пенсионный план работает с ERISA

Закон об обеспечении пенсионных доходов сотрудников от 1974 года (ERISA) представляет собой федеральный закон, направленный на защиту пенсионных фондов инвесторов. В законе изложены критерии, которым должны следовать доверенные лица пенсионных планов, чтобы защитить активы работников частного сектора.

Спонсоры планов (фидуциары) — это компании, которые предоставляют пенсионные планы, и ERISA обязывает каждого работодателя предоставлять определенный уровень информации квалифицированным работникам. Спонсоры плана предоставляют информацию об инвестиционных возможностях, а также о долларовой стоимости любых взносов сотрудников, которые сопоставляются с работодателем.

Сотрудники также должны знать о наделении правами, которое относится к периоду времени, необходимому им для того, чтобы начать накапливать и зарабатывать права на пенсионные активы. Распределение определяется количеством лет службы, а также другими соображениями.

Как работает пенсионный план при разводе?

Пенсия, заработанная одним из супругов, обычно считается совместным активом, как и другие пенсионные планы, такие как 401 (k), 403 (b) и IRA, но последние регулируются законодательством штата. Как правило, все, что было приобретено до брака, считается личным имуществом, а все, что заработано во время брака, считается совместным имуществом.

Однако разделение пенсионной работы при разводе не всегда однозначно. Во-первых, если вы не активно получаете пенсию (и поэтому не знаете точных фактов о сумме и частоте выплаты), определить ее точную стоимость может быть сложно.

Кроме того, хотя пенсия обычно считается общим семейным имуществом, она не обязательно распределяется 50/50. Точная сумма зависит от законодательства штата и от того, какая часть пенсии была получена во время брака. Однако, если вы и ваш супруг подписали брачный договор, защищающий ваш пенсионный план, ваша пенсия останется вашей.

Если у вас есть военная или государственная пенсия, она регулируется собственным набором правил и может не подпадать под те же правила при разделе вашего имущества при разводе.

Правовая основа

Вы, наверное, слышали о Закон о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 г. если у вас есть пенсия (ERISA). Это свод правил для защиты пенсионеров. С другой стороны, Закон о пенсионном капитале 1984 года гарантирует супружеским выплатам, поскольку они относятся к пенсиям.

Чтобы получить доступ к части вашей пенсии, ваш супруг должен специально запросить ее во время развода, а не во время вашего выхода на пенсию. Это достигается постановлением суда, известным как квалифицированное постановление о семейных отношениях (QDRO).

Если ваш супруг имеет право на половину или часть вашей пенсии, она будет удалена и помещена на их собственный пенсионный счет, обычно IRA, во время развода. Стоит отметить, что при использовании QDRO супруг защищен от налоговых последствий получения пенсионных выплат.

Когда дело доходит до разделения пенсий при разводе, общее эмпирическое правило заключается в том, что супруг получает половину того, что было заработано во время брака, хотя это зависит от правил в каждом штате.

Активы (например, ваша пенсия) распределяются справедливо в условиях справедливого распределения, однако это не всегда означает 50/50. Подавляющее большинство штатов практикуют равное распределение. Однако есть несколько штатов, где все имущество супругов просто делится 50/50. Эта договоренность встречается гораздо реже, потому что существует всего девять штатов с общественной собственностью — Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин, а также Аляска.

Советы по получению пенсии после развода

Когда вы разводитесь, ваш супруг обычно имеет право на часть вашей пенсии. Однако сумма, которую получит ваш супруг, зависит от штата, поскольку законы, регулирующие размер пенсий при разводе, различаются.

Кроме того, если у вас есть пенсия и вы разводитесь, воспользуйтесь следующими советами, чтобы сохранить свои финансовые интересы:

• Ознакомьтесь со своим планом и его особенностями. Чем больше вы знаете заранее, тем лучше.
• Воспользуйтесь услугами пенсионного юриста. Вы также можете проконсультироваться со специалистом QDRO.
• Поймите, что военные и государственные пенсии имеют свои собственные правила.
• Рассмотрите возможность замены вашей пенсии другим активом.
• Определите, является ли ваш штат справедливым распределением или юрисдикцией общественной собственности. Это важно.
• Не думайте, что ваша пенсия будет разделена 50/50. Это не всегда так, потому что большинство разводов основывается на том, что было заработано во время брака.

Планирование выхода на пенсию с помощью пенсионного плана

Социальное обеспечение, трудовые пенсии и личные сбережения — все это способствует ежемесячному доходу многих новых пенсионеров. Вот как вы можете помочь:

• Определите, как ваша пенсия соотносится с остальной частью вашего пенсионного дохода и другими источниками дохода.
• Изучите документы плана, чтобы определить, какую сумму вы имеете право получать.
• Определите требования, которым вы должны соответствовать, чтобы получить максимальную награду.
• На веб-сайте IRS найдите возрастные критерии и требуемые минимальные выплаты. Эти рекомендации могут быть изменены, когда вступают в силу новые законы, поэтому вам следует просматривать их каждый раз, когда вы рассматриваете возможность распространения.
• Найдите онлайн-калькулятор выхода на пенсию и введите ожидаемую пенсионную выплату, пособие по социальному обеспечению и другие источники дохода. Это поможет вам определить, достижимы ли ваши пенсионные цели в вашем текущем финансовом положении. Если ваш результат не соответствует вашим ожиданиям, воспользуйтесь калькулятором, который поможет вам установить контрольные показатели экономии для себя.

На какой срок годна пенсия?

Независимо от того, как долго вы проживете, пенсионные выплаты будут производиться до конца вашей жизни и могут даже продолжаться для вашего супруга после вашей смерти.

Пенсионные выплаты длятся всю жизнь?

Определенные способы выплаты необходимы по закону, поскольку пенсионные системы предназначены для периодических выплат на всю жизнь. Пожизненные аннуитеты, которые обычно предлагают ежемесячные платежи в зависимости от формулы плана, являются обязательным вариантом оплаты для одиноких сотрудников.

Можно ли потерять пенсию?

Ваша пенсия может подвергаться риску из-за различных обстоятельств, таких как недостаточное финансирование, плохое управление, банкротство и юридические исключения. В таких ситуациях вы защищены законом, но некоторые законы более эффективны, чем другие.

Что произойдет с моей пенсией, если я уйду с работы?

Если у вас есть пенсия с установленными выплатами (DB), у вас обычно есть выбор: сохранить ее на прежнем уровне или перевести на план нового работодателя. Вы часто можете взять остаток на своем счете и инвестировать его в другое место, если у вас есть пенсия с установленными взносами (DC).

Может ли человек на пенсии работать?

Если вы получаете пенсию во время работы, могут быть налоговые последствия. Вы можете попросить вычесть дополнительный налог из вашей пенсионной выплаты MEPP, если вы получаете доход из многочисленных источников, таких как пенсия и ваша нынешняя работа, чтобы не платить налоги позже.

Как работает пенсионный план? Часто задаваемые вопросы

Статьи по теме

• ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И ИНВЕСТИЦИИ: Лучшее руководство 2022 года
• ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И ИНВЕСТИЦИИ: полный обзор в 2022 году
• Выход на пенсию в 62 года: пенсионные пособия по медицинскому страхованию и социальному обеспечению в 62 года
• ЧТО ЗНАЧИТ VESTED В 401k: определение и как это работает
• Пенсионный план Cash Balance: плюсы и минусы и снятие средств