Получение кредита собственного капитала с плохой кредитной историей может быть трудным, но не невозможным. Все зависит от типа ипотечного кредита, который вы хотите получить, вашей зарплаты и количества недвижимости, которой вы владеете. Кредит под залог собственного дома — это один из вариантов, если у вас плохая кредитная история и вам нужны деньги для чрезвычайного фонда или для погашения долга.
Кредит под залог дома — это тип обеспеченного кредита, который использует ваш дом в качестве залога, что позволяет вам занимать до 80% стоимости вашего дома. Процентная ставка будет определяться размером собственного капитала в вашем доме и типом кредита, который вы получаете.
Если вы хотите получить кредит собственного капитала с плохой кредитной историей, продолжайте читать.
Лучшие кредиты под залог дома для людей с плохой кредитной историей
Некоторые кредиторы специализируются на предоставлении кредитов с плохой кредитной историей, таких как кредиты под залог дома. У них могут быть более высокие процентные ставки, чем у домовладельцев с солидным кредитом. Тем не менее, они позволяют людям с плохой кредитной историей брать кредиты под залог собственного дома для ремонта дома или других крупных покупок.
Вот лучшие фирмы по кредитованию собственного капитала для людей с плохой кредитной историей, которые мы нашли:
№ 1. электронная ипотека
- Получите самые последние ставки по ипотечным кредитам от лучших ипотечных кредиторов и учреждений.
- Простое сравнение и выбор поставщиков ипотечных кредитов без каких-либо обязательств или комиссий
- Изучите текущие ставки по ипотечным кредитам в сравнении.
- Выберите ипотечных кредиторов, которые могут удовлетворить ваши индивидуальные требования.
- Сравните ставки по ипотечным кредитам от предварительно квалифицированных и утвержденных кредиторов — 100% онлайн и 100% бесплатно.
eMortgage помогает потребителям в покупке кредитов от своей обширной сети кредиторов. Просто заполните форму запроса собственного капитала, указав стоимость вашего дома, остаток по ипотечному кредиту, сумму, которую вы хотите занять, и свою контактную информацию. Он отправит ваш запрос в свою сеть кредиторов, и вы получите до пяти конкурирующих предложений в течение нескольких минут.
Вы выбираете кредит, который хотите, и можете либо подать заявку онлайн, либо поговорить с кредитными экспертами, если у вас есть вопросы или вы хотите торговаться по ценам.
№ 2. Ракетная ипотека
- Rocket Mortgage — крупнейший ипотечный кредитор в США.
- Вся процедура проводится онлайн.
- Варианты ипотеки для новых кредитов и рефинансирования текущих кредитов
- Обслуживание клиентов, отмеченное наградами, и передовые цифровые платформы
- Более 90% их клиентов предложили бы их.
Rocket Mortgage, крупнейший ипотечный кредитор Америки, наверняка вам знакома. Он также может помочь вам в получении кредита под залог собственного дома, если вы соответствуете его условиям, которые включают проверку вашего капитала (как установлено оценкой), кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.
По словам кредитора, даже если вам не хватает одной области — в данном случае кредитного рейтинга — две другие могут «помочь повысить ваши права». Таким образом, если у вас есть значительный капитал и коэффициент DTI менее 45%, ваш низкий кредитный рейтинг не должен мешать вам получить кредит под залог дома в Rocket Mortgage.
№3. Ускорить ХЕЛОК
- Quicken предоставляет кредитные линии для улучшения дома, значительных покупок и других расходов.
- Необходимо иметь от 15% до 20% акций в вашем доме.
- Относительно недорогой способ получения дополнительного финансирования
- В период розыгрыша вы будете делать минимальные платежи, а в период окупаемости — большие платежи.
Rocket Mortgage включает Quicken Loans. Он помогает клиентам в получении различных ипотечных кредитов, в том числе кредитных линий собственного капитала. Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, похожа на кредитную карту, которую вы можете использовать по мере необходимости, а не на значительную единовременную выплату, которую предоставил бы кредит собственного капитала.
HELOs продолжают использовать капитал вашего дома, чтобы предложить вам обеспеченную кредитную линию. Обычно есть несколько лет снятия, за которыми следуют несколько лет погашения - обычно 10, 15 или 30. Процентные ставки HELOC эквивалентны ставкам по ипотечному кредиту, а не процентным ставкам по кредитным картам.
№ 4. Ипотечный кредит Wells Fargo
- Программы Easy to OwnSM предоставляют решения для людей с низким доходом, ограниченной кредитной историей и небольшими первоначальными взносами.
- С взносами продавцов существует возможность небольших личных расходов.
- Доступны кредиты, не требующие ежемесячного страхования ипотеки.
- Меньше денег требуется авансом для первоначального взноса и закрытия счетов.
Wells Fargo Home Mortgage предлагает онлайн-калькуляторы ипотеки, которые помогут вам определить, на какую сумму кредита под залог дома вы имеете право. Кредит может быть использован для ремонта, обслуживания, реконструкции или реконструкции вашего дома.
Просто введите сумму, которую вы хотите занять, оценку вашего дома, ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке, ваш текущий остаток по ипотеке и процентную ставку, которую вы сейчас платите, и он сгенерирует предложения для вас.
Вы также должны указать свой кредитный рейтинг, а также штат и округ, в котором вы живете. Однако не думайте, что требуется сильный или отличный кредитный рейтинг – Wells Fargo предлагает кредиты с плохой кредитной историей, поэтому стоит проверить, на что вы можете претендовать.
№ 5. Ипотечная корпорация Банка Америки
- Первоначальный взнос и помощь при закрытии доступны через кредитные программы.
- Доступны кредиты с переменной и фиксированной ставкой, с гибкими квалификационными лимитами.
- Для клиентов, отвечающих определенным требованиям, доступно до 100% финансирования практически без первоначального взноса.
- Верхних пределов дохода/заработка нет.
Bank of America, еще один известный кредитор, также предоставляет ссуды под залог недвижимости лицам с плохой кредитной историей.
Чтобы подать заявку, он призывает пользователей онлайн-банкинга быстрее выполнять свои запросы, регистрируясь на его портале и предварительно заполняя свои запросы информацией об учетной записи. Если вы в настоящее время не являетесь онлайн-клиентом Bank of America, вы все равно можете подать заявку онлайн, однако вам нужно будет заполнить дополнительную информацию.
Каков минимальный кредитный рейтинг для кредита собственного капитала?
620
Многие кредиторы могут установить минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на получение ссуды под залог дома, хотя в редких случаях ограничение может достигать 660 или 680. Однако все еще могут быть возможности для кредитов под залог дома с плохой кредитной историей.
Что может помешать вам получить кредит под залог недвижимости?
- Низкий кредитный рейтинг.
- Недостаточный домашний капитал.
- Нестабильная занятость или история заработка
- Высокое отношение долга к доходу.
Как подать заявку на ипотечный кредит с плохой кредитной историей
Кредиты собственного капитала доступны, даже если у вас нет хорошего или большого кредита. Вот что вы должны сделать, прежде чем подавать заявку на кредит собственного капитала.
№1. Изучите свой кредитный отчет
Проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, что кредиторы увидят, прежде чем они это сделают. AnnualCreditReport.com позволяет вам раз в год бесплатно просматривать отчеты от каждого из трех основных кредитных бюро. Однако из-за COVID-19 вы можете проверять его ежемесячно до 20 апреля 2022 года. Это позволит вам исправить любые ошибки или улучшить свой кредит до подачи заявки на кредит под залог дома.
№ 2. Определите отношение долга к доходу.
Прежде чем определить, сколько вы можете снять, определите, сколько вы можете себе позволить, рассчитав свой DTI.
Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных долговых обязательств на ваш ежемесячный валовой доход. Сложите все свои ежемесячные долги, включая кредиты, платежи по кредитным картам и любые другие финансовые обязательства, чтобы рассчитать свой DTI. Разделите эту цифру на ваш ежемесячный валовой доход. Если ваш ежемесячный долг составляет 2,000 долларов, а ваш ежемесячный валовой доход составляет 5,000 долларов, ваш расчет будет следующим:
- 2,000 долларов США, разделенные на 5,000 долларов США, равны 40% DTI.
- Вы также можете использовать калькулятор DTI, чтобы упростить задачу.
Кредиторов отпугивает более высокий DTI, потому что у вас меньше денег, которые можно потратить на другие расходы, такие как кредит под залог дома. Даже если вы производите платежи, есть риск, что вы столкнетесь с финансовой неудачей, которая сделает погашение вашего кредита под залог дома трудным, если не невозможным.
Вы захотите поддерживать свой DTI как можно ниже, но в идеале он должен быть меньше 43%.
№3. Убедитесь, что у вас достаточно капитала
Кредиторы обычно хотят как минимум 15% или 20% акций в вашем доме, и чем больше у вас есть акций, тем ниже будет ваша процентная ставка. Отношение кредита к стоимости, или LTV, определяет ваш капитал. Коэффициент LTV рассчитывается в процентах путем деления общей суммы непогашенного кредита на текущую стоимость вашего дома.
Оценщик, например, может определить, что ваш дом стоит 400,000 62.5 долларов. Ваш LTV составляет 250,000 процента, если вы все еще должны 250,000 400,000 долларов США по кредиту (0.625 37.5 долларов США / XNUMX XNUMX долларов США = XNUMX). Это означает, что у вас есть XNUMX% акций в вашем доме, что, вероятно, достаточно, чтобы претендовать на получение кредита под залог дома.
№ 4. Определите, сколько вам нужно.
Просто занять больше денег, чем вам нужно, просто на случай, если произойдет что-то неожиданное. Большинство кредиторов позволят вам занять до 80% или 85% стоимости вашего дома (за вычетом существующих ипотечных обязательств), однако другие могут пойти выше.
Используя предыдущий пример, вы должны выполнить следующие расчеты, чтобы определить, сколько вы можете занять:
- 400,000 0.85 долларов (стоимость дома), умноженные на 340,000 (самый высокий процент, который вы можете занять), равняется XNUMX XNUMX долларов. (максимальная сумма собственного капитала, доступная для заимствования)
- 340,000 250,000 долларов США (максимальная сумма собственного капитала, которую можно взять взаймы) минус 90,000 XNUMX долларов США (непогашенный остаток по ипотечному кредиту) равняется XNUMX XNUMX долларов США (общая сумма, которую вы можете взять в долг по ипотечному кредиту)
Помните, что только то, что вы имеете право на получение кредита в размере 90,000 XNUMX долларов, не означает, что вы должны подать заявку на него.
Заимствование больше, чем вам нужно, просто увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы будете платить.
№ 5. Изучите процентные ставки
Ваша процентная ставка определяется множеством критериев, наиболее важным из которых является ваш кредитный рейтинг. Ваша процентная ставка будет выше, если ваш кредитный рейтинг низкий.
Заемщик с кредитным рейтингом от 620 до 639, например, будет платить среднюю процентную ставку 10.88 процента по 50,000-летнему фиксированному кредиту под залог дома в размере 15 200 долларов. Согласно данным FICO, это более чем вдвое превышает процентную ставку заемщика с высоким кредитным рейтингом. Кто-то с низким кредитным рейтингом будет платить дополнительно более XNUMX долларов каждый месяц за тот же размер кредита. Пожалуйста, смотрите график ниже.
Процентные ставки и платежи по кредиту под залог дома в размере 50,000 15 долларов США на XNUMX лет
| ДИАПАЗОН ОЦЕНОК ФИКО | УРОВЕНЬ ИНТЕРЕСА | ЕЖЕМЕСЯЧНО ОПЛАТА |
| 740-850 | 4.78% | $390 |
| 720-739 | 5.15% | $399 |
| 700-719 | 6.4% | $433 |
| 670-699 | 7.78% | $471 |
| 640-669 | 9.28% | $515 |
| 620-639 | 10.78% | $561 |
№ 6. Воспользуйтесь созаемщиком
Если ваша кредитная история настолько плоха, что вы не можете получить кредит самостоятельно, поручителя может помочь. Поручитель подает заявку вместе с вами на получение кредита под залог собственного дома. Даже если они не намерены производить платежи, они несут юридическую ответственность за погашение кредита. Если вы по умолчанию по кредиту, их кредит страдает вместе с вашим.
Крайне важно проявлять осторожность при подаче заявки на кредит с поручителем. Если вы не можете производить платежи, установите правила и ожидания и будьте откровенны со своим поручителем, если возникнет проблема. Если у вас есть история пропуска платежей по кредиту или вы не можете платить вовремя, вам следует пересмотреть вопрос о найме поручителя.
№ 7. Сначала подумайте об улучшении своей кредитной истории.
Улучшите свой кредит и уменьшите свой долг по отношению к вашему доходу, чтобы повысить ваши шансы на одобрение.
- Проверьте свой кредитный отчет на наличие неточностей, таких как кредитные линии, которые вы не создавали, или другие проблемы, такие как просроченные платежи.
- Каждый месяц оплачивайте счета по графику. По крайней мере, внесите минимальный платеж, но постарайтесь погасить всю сумму.
- После того, как вы погасили кредитные карты, не закрывайте их. Либо оставьте их в покое, либо настройте ежемесячный регулярный платеж. Закрытие карт снижает коэффициент использования вашего кредита и может снизить ваш кредитный рейтинг.
- Не перерасходуйте и не открывайте новые кредитные карты. Когда вы максимально используете свои кредитные карты, у вас высокий коэффициент использования кредита, из-за чего вы кажетесь безответственным пользователем кредита.
- Погасите существующую задолженность по кредитной карте, чтобы уровень использования не превышал рекомендуемых 30 процентов.
Это займет время, чтобы восстановить ваш кредит. Требуются дисциплина и время. Однако преимущества улучшения вашей кредитоспособности и достижения финансовой свободы стоят затраченных усилий.
№8. Попробуйте кредитора, с которым у вас уже есть отношения.
Если у вас плохой кредит, вы можете получить кредит под залог дома, связавшись с кредитором, с которым у вас уже есть отношения.
Кредитор может быть более готов работать с вами и изучать другие переменные, помимо вашего кредитного рейтинга, в рамках процесса подачи заявки, если вы являетесь постоянным клиентом. Например, если у вас есть ипотечный кредит у кредитора и вы постоянно своевременно выплачиваете ежемесячные платежи, вы можете претендовать на получение кредита под залог дома.
«Кредитный специалист, знающий специфику ситуации заявителя, может помочь ему представить ее страховщику наилучшим образом», — объясняет ДиБугнара. «Однако андеррайтер в конечном итоге примет решение на основе рекомендаций банка и предполагаемого уровня риска кредита». Чем ниже кредитный рейтинг, тем более опасным считается человек».
Могу ли я получить кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC)?
С плохой кредитной историей занять деньги будет сложнее, но получить одобрение на получение HELOC возможно. Однако из-за плохой кредитной истории вам, возможно, придется платить больше процентов.
Что такое HELOC?
HELOC — это кредитная линия, которая работает аналогично кредитной карте. Ваш дом, как ипотечный кредит, служит залогом для обеспечения кредита. Этот кредитный продукт позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. Существует период розыгрыша в начале кредита, который обычно длится 10 лет. Вы несете ответственность за выплату только процентов в течение всего времени розыгрыша.
Однако по истечении времени розыгрыша вы должны начать вносить платежи в счет процентов и основной суммы оставшегося остатка. Кроме того, если вы продаете свое жилье в течение срока кредита, вы должны полностью погасить оставшуюся сумму.
HEOC, в отличие от кредитов под залог недвижимости, обычно имеют плавающие процентные ставки. Чтобы получить лучшую процентную ставку, вы должны иметь кредитный рейтинг от приличного до отличного, низкое отношение долга к доходу и стабильный источник дохода.
Опасности плохой кредитной истории
Когда вы берете HELOC с плохой кредитной историей, одна из самых больших проблем заключается в том, что вы не получите самую высокую процентную ставку. Это может увеличить стоимость использования этой опции. Кроме того, поскольку процентные ставки колеблются, труднее планировать расходы на погашение кредита. Если процентные ставки растут, ваши расходы по займам также могут возрасти.
Еще один риск — снять слишком много денег до окончания периода розыгрыша. Хотя вам нужно будет выплачивать проценты только в течение периода розыгрыша, имейте в виду, что в будущем вам нужно будет погасить основную сумму. Не занимайте больше, чем вы можете позволить себе вернуть.
Наконец, наиболее серьезным риском получения HELOC с плохой кредитной историей является потеря дома, если вы не сможете погасить кредит. Поскольку ваш дом служит залогом по кредиту, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не погасите свой долг.
Какой кредит проще всего получить с плохой кредитной историей?
Ссуды до зарплаты, ссуды под залог автомобиля, ссуды в ломбардах и ссуды в рассрочку, вероятно, проще всего получить. Все это краткосрочные денежные решения для нуждающихся людей с плохой кредитной историей. Многие из этих решений предназначены для помощи должникам, нуждающимся в быстрых деньгах.
Альтернативы ипотечному кредиту, если у вас плохая кредитная история
Если у вас плохая кредитная история, возможно, вы не сможете получить кредит под залог собственного дома, но у вас могут быть другие варианты.
№1. Персональные кредиты
Персональные кредиты, как и кредиты под залог недвижимости, имеют разные требования кредитора. Хотя низкий кредитный рейтинг может привести к отказу, у некоторых кредиторов есть выбор для клиентов с низким рейтингом. Вам нужно только искать их.
Личные кредиты часто имеют более короткие сроки погашения, от пяти до семи лет. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше, чем если бы вы взяли кредит под залог собственного дома. Некоторые кредиторы предоставляют ссуды на сумму до 100,000 XNUMX долларов США, аналогичные ссудам под залог собственного дома, хотя многие ограничивают свои суммы меньшими суммами. Это может повлиять на выбор кредитора.
Личные кредиты не обеспечены, поэтому вы должны иметь приличный кредитный рейтинг или поручителя, чтобы претендовать. Если у вас плохая кредитная история, вы можете получить потребительский кредит, но процентная ставка будет значительно выше, чем по кредиту под залог собственного дома. Если у вас очень плохая или удовлетворительная кредитная история, например, кредитный рейтинг от 300 до 669, ваш предполагаемый годовой доход может составлять от 17.8 до 32 процентов.
№ 2. Обналичить рефинансирование
Вы погашаете свою старую ипотеку новым, более крупным кредитом и получаете разницу наличными с рефинансированием наличными. Для рефинансирования наличными многие кредиторы хотят иметь не менее 20% акций в вашем доме.
Если вы можете получить эквивалентную или более низкую процентную ставку, лучшим вариантом может быть рефинансирование наличными. Вы будете платить более высокие проценты в течение срока кредита, который может составлять от 15 до 30 лет. Помните, что существуют комиссии кредитора и затраты на закрытие, связанные с рефинансированием ипотечного кредита.
Заключение
Плохая кредитная история может затруднить заимствование денег, в том числе для кредитов под залог дома. С другой стороны, те, у кого более слабые кредитные рейтинги, все еще могут претендовать на вторую ипотеку, если у них низкое отношение долга к доходу и не менее 15% собственного капитала в их доме. Заемщики с плохой кредитной историей также могут требовать большего дохода, чем заемщики с хорошей кредитной историей, однако конкретные требования различаются в зависимости от кредитора.
- Как рассчитать собственный капитал с практическими примерами и всем, что вам нужно
- КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: лучшая практика Великобритании и что вам следует знать
- КАК ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ
- АРЕНДА С ПЛОХИМ КРЕДИТОМ: Даже с историей выселений
- РАСТУЩАЯ ИПОТЕКА АКЦИИ: определение, примеры и все, что вам нужно
- Кредиты на ремонт дома: все, что вы должны знать
Рекомендации
