Аннуитет с фиксированным индексом может быть хорошим выбором, если вам нужна принципиальная защита с возможностью получить отличную рыночную норму прибыли без личных инвестиций. Давайте посмотрим на плюсы и минусы аннуитета с фиксированным индексом.
Что такое аннуитет с фиксированным индексом?
Фиксированный индексированный аннуитет (FIA) — это долгосрочный финансовый инструмент с отсрочкой налогообложения, предлагаемый страховыми компаниями. Стоимость вашего счета защищена от рыночных потерь, но она может расти за счет получения дохода в зависимости от показателей индекса или индексов по вашему выбору. Вы также можете вложить часть или все свои деньги в план с фиксированной ставкой, который приносит гарантированную процентную ставку. Когда вы считаете, что настал момент для начала сбора доходов, вы можете аннуитировать свой контракт на определенный период времени или на всю жизнь получателя аннуитета.
Страховая компания устанавливает верхнее ограничение или «потолок» на сумму процентов, которую вы можете заработать за определенный период, чтобы помочь сбалансировать стоимость защиты от убытков. Однако важно понимать, что вы не можете потерять деньги просто на падении рынка. Именно это душевное спокойствие делает фиксированные индексированные аннуитеты такими привлекательными.
Как работает аннуитет с фиксированным индексом
Аннуитет с фиксированным индексом — это тип аннуитетного контракта, по которому выплачивается постоянный пенсионный доход в зависимости от показателей базового индекса фондового рынка.
Аннуитеты с фиксированными индексами обладают некоторыми характеристиками индексных фондов, поскольку они отражают показатели таких индексов, как S&P 500, Nasdaq Composite и Russell 2000. Аннуитеты с фиксированными индексами, в отличие от индексных фондов, обычно покрываются от основных убытков. Это означает, что вы не потеряете свои инвестиции в аннуитет с фиксированным индексом.
Однако за эту потерю защиты приходится платить. Вы не получите точную доходность рыночного индекса. Аннуитет, с другой стороны, ограничит как ваши предполагаемые доходы, так и убытки. Это снижает риск индексированного аннуитета, однако может взимать более высокие комиссии, чем индексный фонд.
Как купить аннуитет с фиксированным индексом
Чтобы установить аннуитет с фиксированным индексом, вы должны сначала приобрести договор аннуитета. Таким образом, вы можете вносить средства в фиксированной сумме, переводить средства из пенсионного плана или делать несколько платежей с течением времени. Затем вы инструктируете аннуитетный бизнес о том, как инвестировать средства.
Вы можете вложить все свои деньги в один индекс или распределить их по нескольким. Ваша доходность определяется эффективностью выбранных вами рыночных индексов.
Аннуитет с фиксированным индексом, скорее всего, ограничит как ваши годовые прибыли, так и убытки. Вот некоторые из наиболее популярных компонентов для ограничения прибыли или убытков:
- Потолок потерь: Даже если на рынке был ужасный год, аннуитет с фиксированным индексом может ограничить ваши потери. Обычно минимальный уровень составляет 0%, поэтому в худшем случае вы просто окупитесь в период спада.
- Минимально возможная доходность: Аннуитет с фиксированным индексом может выплачивать небольшую гарантированную процентную ставку или доход, гарантируя, что вы заработаете хотя бы немного денег независимо от того, как работает рыночный индекс.
- Изменено значение: Чтобы застраховаться от убытков, ваш аннуитет с фиксированным индексом может использовать метод скорректированной стоимости. Это означает, что аннуитетный бизнес будет регулярно изменять минимальную стоимость вашего контракта в зависимости от прибыли, которую вы ранее получили. Это гарантирует ваш выигрыш и предотвращает падение ниже этого порога в будущем.
Читайте также: Обыкновенная рента: формула и способы расчета
- Лимит возврата: Ваша фирма по выплате аннуитета также может ограничить ваши доходы. Например, в нем может быть указано, что независимо от того, насколько высок индекс, максимальный ваш баланс может вырасти в хороший год на 5%.
- Рейтинг участия: Ваша аннуитетная фирма может принять решение ограничить вашу прибыль, установив коэффициент участия. Уровень участия — это доля ваших денег, которая имеет право на рыночную прибыль. Например, если участие составляет 50%, вы получите половину доходов индекса. Если рыночный индекс возвращает 8%, ваш баланс увеличится только на 4%.
- Спред, маржа или плата за актив: Каждый год ваша аннуитетная фирма может взимать комиссию за спред/маржу/активы с вашего дохода. Если их комиссия составляет 3 %, а ваша прибыль — 8 %, ваши деньги вырастут только на 5 %.
Один или несколько из этих элементов могут быть включены в договор аннуитета с фиксированным индексом. Обязательно внимательно прочитайте контракт, чтобы понять, как будут регулироваться ваши прибыли и убытки.
Снятие средств с аннуитета с фиксированным индексом
Когда вы будете готовы начать снимать средства, вы можете преобразовать свой аннуитетный баланс с фиксированным индексом в поток будущих доходов. Эти платежи могут производиться на фиксированный период времени, например, на 20 лет, или на всю оставшуюся жизнь. Сумма, которую вы получите, определяется балансом вашего счета, возвратом инвестиций и продолжительностью платежа; более длительное время равняется меньшим ежемесячным платежам.
В качестве альтернативы вы можете снять единовременную сумму или снять все свои деньги сразу, но у этого есть определенные недостатки. Аннуитеты обычно имеют период возврата от пяти до семи лет после покупки контракта.
Если вы снимаете единовременную сумму, аннуитетная фирма может взимать эту плату, которая обычно составляет около 7% от суммы снятия, однако она может снижаться с каждым годом, когда вы сохраняете аннуитет. Поскольку аннуитеты с фиксированным индексом предназначены для долгосрочных контрактов, рассмотрите это время возврата перед регистрацией. Если вам меньше 59 лет 1/2 и сделать досрочное снятие средств, IRS может взимать штраф в размере 10%.
Для кого предназначены фиксированные индексированные аннуитеты?
- Умеренные и консервативные инвесторы стремятся к безопасному росту фондового рынка с повышенной защитой от краха фондового рынка для своих 401 (к) or IRA.
- Начиная с настоящего момента, потребители хотят обеспечить будущий фиксированный доход.
- Инвесторы хотят получать стабильный доход на пенсии до конца жизни.
- Новые пенсионеры ожидают, что их инвестиции увеличатся, обеспечивая при этом стабильный доход.
- Инвесторы желают сохранить свою долю, чтобы оставить деньги своим наследникам.
- Предпенсионеры, исчерпавшие свои взносы по 401(k) и IRA, хотят сэкономить еще больше за счет отсрочки уплаты налогов.
Плюсы и минусы аннуитета с фиксированным индексом
№1. Защита от волатильности рынка
Вы можете участвовать в сильных рыночных показателях и фиксировать прибыль с фиксированным индексным аннуитетом. Кроме того, стоимость счета сохраняется, даже если рынок падает.
№ 2. Рост с налоговыми льготами
Владельцы не платят обычный подоходный налог с прибыли ежегодно, как с депозитным сертификатом (CD). Вместо этого фиксированные отсроченные аннуитеты обеспечивают отсрочку уплаты налогов, что означает, что вы можете получать проценты по своим первоначальным инвестициям, а также заработанные проценты и деньги, которые в противном случае были бы отправлены в IRS. Такой тип компаундирования известен как тройной компаундирование. Каждый год подоходный налог уплачивается с доходов, снятых с аннуитета с фиксированным индексом.
№3. Проценты начисляются в три раза.
В течение срока действия индекса по некоторым аннуитетам выплачиваются базовые проценты. Это означает, что индексированные проценты добавляются к вашей первоначальной премии, но не накапливаются в течение периода. Другие платят сложные проценты в течение срока, подразумевая, что проценты, привязанные к индексу, уже были зачислены и приносят будущие проценты. Однако в любом случае проценты, полученные за один период, часто начисляются в следующем.
Вы должны понимать, платит ли ваша рента сложные или простые проценты в течение срока действия. Хотя аннуитет с базовыми процентами может платить меньше, он может иметь другие преимущества, такие как более высокий уровень участия.
№ 4. Менее дорогие, чем переменные аннуитеты
Сборы за аннуитет с фиксированным индексом могут варьироваться от 0% до 1.5% от стоимости счета в год.
№ 5. Защитите свою прибыль
Вы фиксируете свою прибыль каждый раз, когда получаете проценты в любую годовщину. Переменные аннуитеты, например, не могут потерять свои доходы, если волатильность рынка упадет. Если не считать снятие средств, комиссию за сдачу или комиссию, вы никогда не сможете вернуться назад (потерять деньги) в стоимости контракта. Ежегодный метод сброса — это метод получения процентов.
№ 6. Доход Райдер
Доходный райдер обеспечивает пенсионеров переменным, но фиксированным потоком пенсионного дохода, который они не могут пережить. Гарантированное пожизненное пособие на снятие средств — это еще одно название доходного гонщика (GLWB). Чтобы рассчитать стоимость, воспользуйтесь нашим калькулятором аннуитета.
№ 7. Увеличение пенсионных сбережений
Индексированные аннуитеты, в отличие от 401 (k) и IRA, не имеют ограничений по взносам для неквалифицированных премий. Это может понравиться пожилым потребителям, желающим увеличить свои пенсионные сбережения, а также тем, кто исчерпал свои ежегодные взносы 401 (k) и IRA.
№8. Защита от старения
Доходный гонщик может быть добавлен к аннуитету с фиксированным индексом за определенную плату или бесплатно. Гонщик может получать гарантированный доход на протяжении всей жизни.
№ 9. Налоговые льготы
В отличие от снятия средств со счетов 401 (k) и IRA, которые полностью облагаются налогом (за исключением IRA Roth), клиенты платят налоги только с процентов, полученных от неквалифицированных премий в фиксированных индексированных аннуитетах. Кроме того, поскольку доход часто состоит из полученных процентов и вашей первоначальной премии, только часть выплаты облагается налогом. Этот коэффициент может помочь вам снизить общее налоговое бремя при выходе на пенсию за счет объединения аннуитетного дохода с полностью налогооблагаемыми выплатами по другим пенсионным планам.
#10.Контракты на длительный срок
Аннуитетные контракты с фиксированным индексом могут длиться от трех до шестнадцати лет. Тем не менее, стандартная продолжительность большинства аннуитетных компаний составляет 10-летний индексированный аннуитетный договор.
№ 11. Потенциал роста ограничен
Владелец фиксированного индекса обычно должен зарабатывать больше, чем стандартный фиксированный аннуитет, но не так много, как переменный аннуитет. Итак, если вы хотите максимизировать свой потенциал роста, рассмотрите переменные аннуитеты.
Как аннуитет с фиксированным индексом может помочь пенсионеру?
Предположим, вы приближаетесь к концу своей карьеры и хотите снизить свою толерантность к риску. В таком случае аннуитет с фиксированным индексом может быть идеальным методом увеличения ваших активов, поскольку он позволяет вам участвовать в некоторых возможностях роста, защищая вас от всех негативных последствий рыночного спада.
Подумайте о том, чтобы преобразовать свои пенсионные активы в решение для получения пенсионного дохода. В этом случае многие договоры аннуитета с пожизненными доходными гонщиками теперь будут информировать вас о том, какими будут ваши выплаты аннуитетного дохода через 5, 10, 15 или 20 лет. Это предварительное определение может быть полезной основой для планирования вашего фиксированного пенсионного дохода, особенно если вы хотите достичь пенсионных целей.
Как индексированный аннуитет может принести пользу пенсионеру?
- Вы можете использовать аннуитет с фиксированным индексом для создания гарантированных аннуитетных выплат дохода, которые вы не сможете пережить.
- Чтобы сохранить свой образ жизни, несколько товаров могут помочь вам не отставать от инфляции.
- Некоторые продукты аннуитета могут помочь покрыть расходы на долгосрочный уход, такие как дома престарелых, дома престарелых и медицинское обслуживание на дому.
- Другие, в качестве альтернативы страхованию жизни, могут улучшить выплаты в связи со смертью. Планирование недвижимости.
- Для дополнительной ликвидности некоторые аннуитеты обеспечивают Возврат Премиум или Накопление снятий без штрафных санкций.
- Некоторые аннуитеты с фиксированным индексом включают премиальные бонусы, которые могут помочь компенсировать убытки.
Кто не получает выгоду от индексного аннуитета?
- Потребитель, стремящийся к сильному росту с неограниченным потенциалом роста.
- Краткосрочное обязательство, к которому стремится инвестор.
- Кто-то, кто желает неограниченной ликвидности.
Индексный аннуитет против фиксированного индексного аннуитета
Аннуитет с фиксированным индексом аналогичен индексному аннуитету. Аннуитеты с фиксированным индексом часто называют аннуитетами, индексируемыми по акциям. Аннуитетные фирмы используют разные названия для одного и того же продукта; это связано с брендингом и личными предпочтениями.
Слышали ли вы термины «аннуитет с фиксированным индексом», «индексированный аннуитет» или «аннуитет с индексом акций», все они относятся к одному и тому же типу контрактов: контракту, основанному на доходности рыночного индекса и имеющему пределы убытков и доходов.
Аннуитетные сборы с фиксированным индексом
Аннуитеты с фиксированным индексом не имеют авансовых платежей. Вместо этого каждый год аннуитетный бизнес будет вычитать свои расходы из баланса вашего счета.
Среди возможных обвинений:
- Ограничения возврата: Согласно условиям вашего контракта, аннуитетный бизнес удерживает долю вашего рыночного индекса в те годы, когда он высок.
- Расходы на смерть: Эти сборы, также известные как сборы за МиО, покрывают предполагаемые затраты компании, выплачивающей ренту, на гарантии будущих доходов. Он также компенсирует расходы, понесенные корпорацией при продаже контракта.
- Административные сборы: Каждый год аннуитет с фиксированным индексом может взимать дополнительный административный сбор.
- Всадники на лошадях: Когда вы покупаете аннуитет, вы можете добавить к договору дополнительные преимущества. Вы можете, например, получить тот, который гарантирует минимальный доход в течение срока действия контракта. С каждого гонщика будет взиматься ежегодная плата.
- Плата за сдачу: Если вы отмените контракт или сделаете единовременное снятие средств в течение первых нескольких лет вашего аннуитета с фиксированным индексом, с вас будет взиматься плата за возврат.
Часто задаваемые вопросы о аннуитете с фиксированным индексом
Каковы недостатки аннуитета с фиксированным индексом?
При снятии крупных сумм до наступления срока погашения или снятии средств, превышающем 10%-ную годовую безвозмездную долю, предусмотрены штрафы за досрочное снятие средств или сборы за возврат. Обычный подоходный налог взимается с доходов, полученных на этапе снятия средств или выплаты дохода.
Какова ставка капитализации индексированного аннуитета?
Ставка капитализации — это максимальная процентная прибыль, которую страховая компания зачислит на ваш аннуитет в любое время. Если годовая ставка капитализации вашего аннуитета составляет 7 %, а базовый эталонный индекс вырастет в этом году на 10 %, ваш аннуитет будет зачислен максимум на 7 %.
Что может быть лучше пенсионного пособия?
Облигации, депозитные сертификаты, пенсионные фонды и акции, выплачивающие дивиденды, являются одними из самых популярных альтернатив фиксированным аннуитетам. Эти инвестиции, как и фиксированные аннуитеты, считаются малорисковыми и ориентированными на доход.
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2023 год (обновлено!)
- ИНДЕКСИРОВАННЫЙ АКЦИОНЕРНЫЙ АННУАТИВ: Определение, плюсы и минусы
- Как инвестировать в индексные фонды: 7 простых шагов (+ бесплатные советы)
- Обыкновенная рента: формула и способы расчета
- ФИКСИРОВАННАЯ РЕНТА: что такое фиксированная рента и как она работает
