FINANCE CHARGE: что такое финансовые сборы? Почему они важны?

Содержание Спрятать

Финансовый сбор
Калькулятор финансовых сборов
Является ли финансовый сбор таким же, как проценты?
Что такое финансовый сбор на автомобиль?
1. Действия, которые необходимо предпринять в отношении финансового сбора информации об автомобиле
2. Какова финансовая комиссия по автокредиту?
Что такое финансовый сбор по сравнению с процентами?
Что такое примеры финансовых сборов?
Какова финансовая комиссия по кредиту?
Как я могу снизить свои финансовые расходы?
Почему я получаю финансовую комиссию?
Можно ли избежать финансового обвинения?
Влияют ли финансовые сборы на кредит?
Связанная статья

Кредит или кредитная линия требует финансовых обязательств. Чтобы решить, следует ли вам занимать деньги и можете ли вы себе это позволить, вы должны понимать условия кредита. Это означает, что когда вы занимаете деньги, вы должны понимать все сборы и проценты. Однако эти сборы варьируются в зависимости от человека. Но сначала давайте разберемся с определением финансового сбора, а затем взглянем на финансовый сбор на автомобиль с его калькулятором и процентной ставкой.

Финансовый сбор

Финансовые сборы — это расходы, связанные с использованием кредитной карты или продлением существующей кредитной линии. Иногда это относится к общей стоимости, которая включает в себя стоимость обслуживания долга, а также любые связанные с этим сборы за транзакции, сборы за управление счетом или штрафы за просрочку платежа, начисленные кредитором.

По сути, финансовые сборы позволяют кредиторам получать выгоду от использования своих средств. Финансовые сборы за рыночные кредитные услуги, такие как кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты, имеют установленные диапазоны и основаны на доверии к заемщику. Они служат своего рода платежом кредитору в обмен на предоставление заемщику доступа к средствам или кредиту. Эти расходы могут быть разовыми платежами, например, плата за инициирование кредита. И это могут быть процентные платежи, которые можно выплачивать ежедневно или ежемесячно. Финансовые сборы могут отличаться от одного продукта к другому или от одного кредитора к другому.

Финансовые затраты различаются в зависимости от компании и вида кредита или займа, который у вас есть. Годовая процентная ставка (APR), количество дней в вашем платежном цикле и средний дневной баланс часто перемножаются. Это необходимо для определения финансовой комиссии по кредитной карте. После этого произведение становится кратным 365.

Финансовые сборы также применяются к ипотечным кредитам. Обычно вы должны платить проценты, дисконтные баллы, ипотечное страхование и другие расходы всякий раз, когда подаете заявку на ипотеку. Финансовый сбор — это все, что добавляется к сумме кредита сверх основного долга.

Виды финансовых сборов

Вы, безусловно, будете нести какие-то финансовые расходы, независимо от типа кредита, который вы рассматриваете. Ниже перечислены некоторые из наиболее распространенных разновидностей.

№ 1. Процентные ставки

Кредитор оценивает процентную ставку, которая является пропорцией основной суммы кредита, и добавляет ее к вашему ежемесячному платежу. Процентные ставки бывают двух видов: фиксированные, которые остаются постоянными в течение срока кредита; и регулируемые, которые колеблются на регулярной основе. Ваша процентная ставка по кредиту или кредитной линии определяется множеством переменных.

После этого в игру вступают политика кредитора, а также ваша кредитная история и оценка. Ваш первоначальный взнос и продолжительность кредита могут повлиять на ставку по ипотечным кредитам и автокредитам.

№ 2. Сборы за создание

Кредитор взимает комиссию за выдачу кредита. Это первоначальная стоимость, которая колеблется от 0.5 до 1 процента от вашего кредита. Ипотечные кредиты, персональные кредиты, кредиты на приобретение транспортных средств и студенческие кредиты часто связаны с затратами на создание. Они могут применяться к некоторым кредитным линиям, таким как кредитная линия под залог собственного дома, хотя обычно они не применяются к кредитным картам (HELOC).

№3. Просроченные платежи

Как следует из названия, штрафы за просрочку платежа — это штрафы, которые вы платите, если не отправляете платеж к установленному сроку. Несмотря на то, что штраф за просрочку платежа может начисляться за каждый совершенный вами просроченный платеж, существует ограничение в размере одного штрафа за просрочку платежа за цикл выставления счетов. Кроме того, существует ограничение на сумму, которую вы можете когда-либо взимать. Постоянно платя вовремя, вы можете полностью исключить эти расходы.

№ 4. Закрытие расходов

Расходы на закрытие – это одна из форм финансовых расходов, характерная исключительно для ипотечных кредитов. Это заключительные расходы на покупку дома. Они покрывают различные расходы, такие как ваш первоначальный взнос, баллы по ипотечным скидкам, сборы за поиск титула, сборы за андеррайтинг и сборы за оценку, если применимо. Последний шаг в процессе покупки дома, закрытие, — это когда вы обычно оплачиваете расходы на закрытие.

№ 5. Плата за ранний платеж

Некоторые кредиторы могут взимать с заемщика штраф за досрочное погашение, если он погашает кредит раньше, чем ожидалось. Это помогает предотвратить потерю кредиторами любого дохода, связанного с процентами. Не каждый кредитор пойдет на это действие. В кредитном договоре должен быть пункт о досрочном погашении. Следует отметить, что штрафы за досрочное погашение больше зависят от суждения кредитора, чем от типа кредита.

№ 6. Ставки годовых процентов (годовых)

APR — это годовая стоимость заимствования денег у кредитного учреждения. Годовая процентная ставка состоит из индекса плюс маржа, которую взимает кредитор. Он также покрывает всю сумму процентов, выплаченных по кредиту. Это вместе со всеми другими расходами, в случае ипотеки.

Пример финансового начисления

Скажем, в этом месяце вы положили на кредитную карту 400 долларов. К крайнему сроку вы заплатили 200 долларов, но не смогли покрыть всю сумму. Баланс вашей кредитной карты составляет 200 долларов США после истечения срока платежа. Ваш средний дневной баланс будет составлять 200 долларов США, если вы не будете использовать карту или совершать какие-либо платежи в следующем месяце, и с вас будут взиматься финансовые расходы на эту сумму.

Компания-эмитент карты умножает 200 долларов на ваш годовой доход, количество дней в платежном цикле и дату окончания следующего платежного цикла. С годовой процентной ставкой 18% и продолжительностью платежного цикла 25 компания, выпускающая карты, умножает 200 на 0.18 и 25, чтобы получить 900 долларов, делит пополам на 365, чтобы получить 2.46 доллара, и так далее. Финансовая плата за ваше последующее заявление будет составлять 2.46 доллара США.

Финансовые сборы и контроль

Государственное регулирование покрывает финансовые расходы. Все процентные ставки, стандартные сборы и дополнительные сборы должны быть раскрыты клиенту в соответствии с Федеральный закон о правде в кредитовании.

Кроме того, Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) от 21 г. предусматривал минимальный 2009-дневный льготный период, и к будущим заказам можно было добавить предварительные процентные платежи.

Как снизить финансовые расходы в цене

Итак, как можно уменьшить свои финансовые обязательства? Самый простой способ сэкономить деньги при использовании кредитных карт — ежемесячно выплачивать всю сумму, указанную в выписке по кредитной карте. Тем самым заемщик полностью отказывается от процентных платежей по кредиту. И это требуется только для осуществления финансовых платежей, таких как ежегодные сборы. Даже если они не в состоянии выплатить весь остаток, они все равно могут значительно сократить свои процентные расходы, делая хотя бы минимальные необходимые платежи каждый месяц.

Точно так же заемщики автомобильных кредитов или ипотечных кредитов могут значительно снизить финансовые расходы, делая дополнительные платежи по первоначальной сумме кредита с каждым ежемесячным платежом. Они могут отправлять 1,000 долларов вашему кредитору каждый месяц, определяя дополнительные 150 долларов как «дополнительный взнос к основной сумме кредита», например, если их ежемесячный платеж по ипотеке составляет 850 долларов.

Это не только приводит к полному погашению кредита намного раньше, чем ожидалось, но также снижает общую сумму непогашенного кредита каждый месяц, уменьшая сумму процентов, взимаемых в будущем.

Калькулятор финансовых сборов

Вы можете рассчитать ежемесячную финансовую комиссию, начисляемую вашей кредитной картой на непогашенный остаток, используя приведенный ниже калькулятор.

Методика расчета процентной ставки на калькуляторе следующая:

Плата за формулу финансирования (F) = П × ( г / 100 ) × Т

В = F + Р, где,

P = Текущая задолженность
r = годовая процентная ставка (годовая)
T = продолжительность цикла выставления счетов
B = новый баланс, который вы должны

Пример:

У Рама есть задолженность по кредитной карте в размере 7,500 долларов США с продолжительностью платежного цикла 50 дней и процентом годовых в размере 10.50%. Найдите его финансовые расходы и новый баланс, который он должен?

Решения:

Финансовый сбор = 7,500 × (10.50 / 100) × 50 = 39.375 долларов США.

B = F + P = 39.375 + 7,500 49,875 = XNUMX XNUMX долларов.

Таким образом, финансовые расходы Рама составляют 39.375 долларов, а новый баланс, которым он владеет, составляет 49,875 XNUMX долларов.

Как работают финансовые сборы

Существуют различные способы инициирования списания средств с вашей кредитной карты. Среди наиболее типичных из них:

№1. Поддержание равновесия.

Если нет вводного периода 0% годовых, и вы не выплачиваете свой долг в полном объеме к установленной дате каждого месяца, будет применяться финансовый сбор, основанный на годовой процентной ставке вашей карты и непогашенном остатке.

По сравнению с остатками, кредитные карты часто имеют более низкие минимальные платежные требования. В то время как некоторые компании, выпускающие кредитные карты, просто взимают фиксированный процент за проценты, другие добавляют его к минимальному платежу.

№ 2. Перенос баланса.

Вы можете оплатить финансовый сбор в виде комиссии за перевод баланса, если вы переводите баланс с одной карты на другую. Если на карте нет вводной сделки по переводу баланса в размере 0 процентов годовых, вы можете дополнительно платить проценты на баланс. Перед отправкой запроса обязательно ознакомьтесь с условиями карты.

№3. Оформление заявки на досрочную выплату.

Льготный период отсутствует, если вы используете кредитную карту для снятия наличных в банкомате; проценты начинают начисляться сразу. APR для выдачи наличных по кредитным картам часто выше, чем APR для покупок.

№ 4. Совершение сделки за границей.

Комиссия за международную транзакцию может применяться к каждой иностранной транзакции, которую вы совершаете с помощью своей кредитной карты, независимо от страны или валюты. Как правило, эта комиссия составляет 3% от всей транзакции.

Как эмитенты кредитных карт определяют финансовые расходы

Проценты по кредитной карте рассчитываются на основе вашего среднего дневного остатка, поскольку нет заранее определенного времени погашения.

Ваши финансовые расходы указаны в вашем заявлении, но если вы хотите еще раз проверить детали, вам нужно будет выполнить математические расчеты. Начните с изменения годовой процентной ставки на ежедневную периодическую ставку, прежде чем рассчитывать процентную ставку. В выписке по кредитной карте найдите свой APR, а затем умножьте его на 365. Обратите внимание, что некоторые поставщики кредитных карт делят на 360. Ваш DPR будет, например, 0.055 процента, если ваш APR составляет 20%.

Затем подсчитайте среднее значение. ежедневный баланс. Для этого ежедневно просматривайте свою самую последнюю выписку и отмечайте баланс за каждый день. Разделите сумму на количество дней в вашем платежном цикле, чтобы получить ежедневные остатки. Допустим, ваш средний дневной баланс составляет 1,200 долларов.

Затем умножьте цифру на количество дней в вашем платежном цикле после умножения среднего дневного баланса на DPR. Ваша комиссия за финансирование составила бы 19.80 долларов США, если бы у вас был средний дневной баланс в размере 1,200 долларов США, 30-дневный расчетный период и 0.055% DPR.

Однако имейте в виду, что некоторые компании, выпускающие кредитные карты, ежедневно начисляют проценты, поэтому ваши вычисления могут быть более сложными.

Как избежать комиссий за финансирование по кредитным картам

Есть несколько способов взимать плату за финансирование кредитной карты, но есть и способы полностью предотвратить их. Примите во внимание следующий совет.

№1. Используйте льготный период с умом.

При покупках большинство кредитных карт дают льготный период. Если ваша кредитная карта предлагает льготный период, он обычно длится с момента завершения платежного цикла до дня платежа. В соответствии с законом счет по кредитной карте должен быть получен не менее чем за 21 день до истечения срока платежа. Для большинства компаний, выпускающих кредитные карты, льготные периоды от 21 до 25 дней являются стандартными. Вы также можете полностью погасить свою задолженность по выписке в течение льготного периода, чтобы не платить проценты по кредиту.

Однако, если в вашей выписке указана задолженность, которую вы перенесли с предыдущего месяца, вам все равно может потребоваться уплатить проценты по финансовым расходам.

Кроме того, если платеж просрочен, ваш льготный период может быть потерян, что приведет к тому, что проценты начнут начисляться сразу после каждой операции по карте. Если это произойдет, вам придется заплатить всю сумму, чтобы восстановить льготный период.

Льготный период не распространяется на балансовые переводы или денежные авансы. Фактически, перевод остатка может также закончить ваш льготный период для новых покупок. Каждая покупка новой карты сразу же начнет приносить проценты, пока ваш переведенный баланс не будет полностью погашен.

№ 2. Используйте сделку 0% годовых.

Некоторые кредитные карты предлагают новым держателям карт рекламную сделку 0% годовых. Он отказывается от процентов на покупки, переводы баланса или обе транзакции в течение заранее определенного времени.

С вас не будут взиматься какие-либо финансовые сборы в виде процентов, если вы погасите свой баланс до истечения рекламного периода. Только на остаток, если он есть, начисляются проценты. Наконец, продвижение с 0% годовых — отличный способ избежать процентов.

№3. Не делайте определенных вещей.

Потому что многие карты взимают комиссию за перевод баланса, снятие наличных и международные покупки. Возможно, вы захотите вообще не заниматься этими видами деятельности или поискать карту, которая не взимает эти сборы.

Например, в течение короткого времени некоторые кредитные карты с переводом баланса не будут взимать комиссию за перевод баланса с новых держателей карт. Кроме того, многие кредитные карты для путешествий не имеют комиссии за международную транзакцию.

Является ли финансовый сбор таким же, как проценты?

Процентная ставка является одним из наиболее частых расходов на финансирование. В результате кредитор может получить прибыль, ожидаемую как долю от текущей суммы, предоставленной заемщику. Тип полученного финансирования и кредитоспособность заемщика могут влиять на процентные ставки. Процентные ставки по обеспеченным кредитам, которые часто обеспечены такими активами, как дом или автомобиль, часто ниже, чем по необеспеченным кредитам, таким как кредитные карты. Это часто вызвано более низким риском, связанным с кредитом, обеспеченным активом.

Расходы на получение кредита определяются рядом переменных, таких как процентная ставка, плата за открытие кредита или кредитной линии, а также постоянные расходы, понесенные заемщиком в связи с правом пользования кредитом.

Термины и понятия

Иногда термины «плата за финансирование» и «процентный сбор» используются взаимозаменяемо. Это особенно актуально, когда единственным финансовым сбором является процентная ставка. Поэтому при расчете кредитных ставок будьте осторожны, чтобы включить все дополнительные финансовые расходы в дополнение к процентной ставке.

Содержание финансовых затрат

Плата за финансирование включает в себя ряд элементов, в том числе ежемесячные проценты. Заемщик обязан платить начисление плату называется комиссией за выдачу кредита. Это периодическая плата за финансирование, ежегодная плата. Еще один вид финансового сбора — пеня за просрочку платежа. Обычно его оценивают клиенты, которые платят после установленного срока. Финансовые расходы на выдачу наличных или переводы баланса обычно также оплачиваются по кредитным картам.

Как определить начисление процентов

В большинстве случаев кредитор умножает непогашенный остаток на периодическую процентную ставку, чтобы определить процентную ставку. Например, для ипотеки умножьте ежемесячную процентную ставку на долг в начале месяца и годовую процентную ставку, чтобы определить ежемесячную процентную ставку. Кроме того, для расчета процентов при использовании кредитной карты баланс часто является средним дневным балансом, а не балансом выписки на конец месяца. По другим долгам, в том числе по студенческим кредитам, проценты начисляются ежедневно и умножаются на количество дней с момента последнего платежа.

Что такое финансовый сбор на автомобиль?

Знание общей стоимости финансовых расходов по автокредиту поможет вам придерживаться плана расходов. В различных ситуациях финансовый сбор может применяться несколько по-разному. Если вам интересно, каковы финансовые расходы по автокредиту, обычно это любые первоначальные затраты на финансирование автомобиля. И это вместе со всеми процентами, которые вы платите в течение срока кредита.

Действия, которые необходимо предпринять в отношении финансового сбора информации об автомобиле

Возможно, вы не знаете, что делать со знаниями о платежах в отношении финансовых платежей по автокредиту, как только вы это узнаете. Это типично. Большинство финансовых расходов исчисляются сотнями или тысячами долларов, и вы можете не знать о каких-либо вариантах снижения этой суммы.

При поиске автокредита заявители могут снизить эту цифру, используя следующие основные рычаги:

Выбор автокредита с более коротким сроком часто (хотя и не всегда) может привести к более низкой процентной ставке и меньшему проценту, выплачиваемому в целом в финансовом сборе.
Запрос о возможных способах снижения процентной ставки или избавления от дополнительных услуг, предоставляемых кредитором.
Получение полной информации о акционных ставках и определение их стоимости по сравнению с обычным автокредитом. Иллюстрацией может служить пятилетняя ссуда с начальной годовой ставкой 0%, но последующие годы с такими высокими годовыми процентными ставками, что вы, вероятно, будете платить меньше в целом с нерекламной ставкой.
Вы можете убедиться, что вы получили лучшую процентную ставку для вас, ходить по магазинам и проверять по крайней мере несколько различных кредиторов.
Если вы готовы (и способны) подождать и купить автомобиль в будущем, улучшение кредитного рейтинга также может привести к снижению процентных ставок по вашим финансовым расходам.

Какова финансовая комиссия по автокредиту?

Когда вы знаете обо всех связанных с этим расходах, вы можете принять более взвешенное решение о процедуре и самой покупке. Обладая такими знаниями, вы сможете совершать покупки четко и уверенно, что прекрасно для начинающего автовладельца.

Существуют еще более сложные методы расчета общей суммы финансовых расходов, но показанный ниже метод иллюстрирует разницу между суммой, взятой взаймы для покрытия покупки автомобиля, и общей суммой сборов, которые вы должны заплатить банку. Всегда изучайте части потенциальной комиссии в документах по автокредиту на случай, если есть какие-либо дополнительные расходы помимо регулярных ежемесячных платежей.

Вы можете использовать следующий простой расчет, чтобы определить общую сумму финансовых затрат на автомобиль, используя срок и сумму ежемесячного платежа:

Добавьте ежемесячный платеж к общему количеству месяцев, в течение которых вы будете осуществлять платежи.
После этого вычтите первоначальную основную сумму (сумму, которую вы заняли на покупку автомобиля) из общей суммы.
Ваши финансовые расходы или общая сумма процентов, которые вы будете платить, представляет собой сумму этих двух цифр. Имейте в виду, что, в зависимости от того, что было включено в ваш кредит, он также может включать дополнительные расходы, такие как регистрация и право собственности.

Что такое финансовый сбор по сравнению с процентами?

Что такое примеры финансовых сборов?

Например, в этом месяце вы положили на кредитную карту 400 долларов. К крайнему сроку вы платите 200 долларов, но не можете покрыть всю сумму. Баланс вашей кредитной карты составляет 200 долларов США после истечения срока платежа. Ваш средний дневной баланс будет составлять 200 долларов США, если вы не будете использовать карту или совершать какие-либо платежи в следующем месяце, и с вас будут взиматься финансовые расходы на эту сумму.

Какова финансовая комиссия по кредиту?

Как я могу снизить свои финансовые расходы?

Почему я получаю финансовую комиссию?

Проценты, начисляемые на непогашенные остатки по кредитным картам, являются наиболее типичной формой финансовых расходов. Другие расходы, в том числе ежегодные сборы или штрафы за просрочку платежа, обычно оцениваются как единовременные фиксированные суммы. Чтобы усложнить ситуацию, некоторые кредитные карты предусматривают фиксированную плату за выдачу наличных и переводы баланса.

Можно ли избежать финансового обвинения?

Если вы будете выплачивать свой ежемесячный долг полностью и вовремя, вы сможете избежать расходов на финансирование. Компании-эмитенты кредитных карт должны предоставить вам льготный период, то есть время между закрытием вашего платежного цикла и днем, когда необходимо оплатить вашу сумму.

Влияют ли финансовые сборы на кредит?

Тем не менее, уменьшение остатка на кредитной карте путем оплаты финансовых расходов поможет вашему кредитному рейтингу. Ежемесячная выплата суммы, превышающей минимальный платеж, поможет вам быстрее расплатиться с долгами.