Подача заявления о банкротстве обеспечивает законные средства бегства от непомерных долгов. Как частные лица, так и корпорации часто добиваются освобождения от финансовых обязательств через правовую систему. Обычно запрос одобряют. Подача заявления о банкротстве позволяет вам либо погасить свои долги, либо преобразовать их в управляемые платежи. Однако обычно должник инициирует дело о банкротстве, подав заявление в суд по делам о банкротстве. Петицию может подать физическое лицо, супружеская пара, компания или другое юридическое лицо. В этой статье мы обсудим плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве и что на самом деле означает подача заявления о банкротстве.
Давайте разберемся, что такое банкротство, прежде чем мы погрузимся в его подачу.
Что такое банкротство?
Банкротство — это юридическое действие, которое начинается, когда физическое или юридическое лицо не может погасить непогашенные долги или обязательства. Он направлен на оказание помощи отдельным лицам и организациям в ликвидации всего или части их долга или погашении части того, что они должны.
Однако выгоднее рассматривать банкротство как юридический механизм, доступный, когда вы или ваша фирма не в состоянии выполнить финансовые обязательства. Банкротство является одним из наименее понятных решений по облегчению бремени задолженности из-за его сложности и стигматизации.
Кроме того, в деле о банкротстве активы и долги лица, товарищества или компании, которые пришли к выводу, что они не могут платить по своим счетам, оцениваются назначенным судом доверительным управляющим и судьей.
Законы о банкротстве позволяют людям и корпорациям начинать все сначала после финансовых трудностей, но у них есть определенные критерии.
Раздел 341 Кодекса о банкротстве требует, чтобы должники присутствовали на собрании кредиторов и представляли конкретную финансовую информацию в суд по делам о банкротстве и управляющему, а также заполнили более 20 форм о банкротстве.
Как работает банкротство
Путем списания долгов, которые не могут быть погашены, банкротство дает человеку или компании новый финансовый план. Между тем у кредиторов есть шанс возместить часть своих убытков за счет продажи любых доступных активов.
Банкротство, в принципе, помогает экономике в целом, давая отдельным лицам и предприятиям второй шанс восстановить свою кредитоспособность. Этот метод также может помочь кредиторам возместить часть своих убытков.
В США всеми банкротствами занимается федеральное правительство. Способность должника подать заявление о банкротстве и право должника на освобождение от ответственности - два из многих вопросов, которые может решить судья по делам о банкротстве.
Доверительный управляющий, должностное лицо, назначенное Программой доверительного управления Соединенных Штатов Министерства юстиции для представления имущества должника в судебном разбирательстве, часто отвечает за ведение дел о банкротстве. Если кредитор не поднимает вопрос, должник и судья редко взаимодействуют. Когда дело о банкротстве должника решено, он освобождается от своих долгов. Связанная статья КАК РАБОТАЮТ БАНКРОТСТВА (все, что вы должны знать)
Важные условия банкротства
Если вы планируете участвовать в процессе банкротства, вам необходимо знать несколько юридических терминов, касающихся банкротства. Вот некоторые из наиболее типичных и важных из них:
№ 1. Конкурсный управляющий
Конкурсный управляющий – физическое или юридическое лицо, уполномоченное представлять интересы кредиторов в суде по делам о банкротстве. В главе 7 о банкротстве он или она оценивает требование должника, продает любые активы и передает деньги кредиторам. Когда должник подает заявление о защите от банкротства в соответствии с Главой 13, доверительный управляющий несет ответственность за управление планом погашения, сбор платежей от должника и распределение этих средств между кредиторами.
№ 2. Кредитное консультирование
Вы должны будете посетить либо индивидуальную сессию, либо групповую сессию с некоммерческим агентством, которое предоставляет бюджетные и кредитные консультации, прежде чем вы имеете право подать заявление о банкротстве. После того, как вы подали документы, вам нужно будет пройти курс о том, как правильно распоряжаться своими личными финансами, чтобы избежать банкротства. Оба этих предварительных условия могут быть освобождены от выполнения в определенных сценариях.
№3. Освобожденная собственность
Несмотря на то, что подача заявления о банкротстве по главе 7 или главе 13 может потребовать от вас продажи активов, чтобы помочь расплатиться с кредиторами, существуют определенные виды собственности, которые могут быть освобождены от этого требования. Как правило, такие вещи, как рабочие инструменты, личный автомобиль или доля в основном имуществе, могут быть освобождены от обязательства должника отказаться от них в зависимости от законодательства штата, регулирующего ситуацию.
№ 4. Проверка средств
Если вы хотите подать заявление о банкротстве согласно главе 7 Кодекса о банкротстве, вы должны доказать, что вы действительно не можете погасить свои долги. Правило существует для того, чтобы люди не злоупотребляли системой банкротства. Тест учитывает такие вещи, как регулярный доход, активы, расходы и необеспеченный долг. В зависимости от результатов проверки нуждаемости дело о банкротстве по главе 7 может быть прекращено или изменено на банкротство по главе 13.
№ 5. Подтвержденный аккаунт
Долги, которые в противном случае могут быть прощены при подаче заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7, иногда могут быть сохранены в текущем состоянии с согласия должника. Если должник хочет сохранить актив (например, автомобиль), который будет конфискован в рамках процесса банкротства, он или она может подтвердить счет и, следовательно, согласиться оплатить обязательство.
№ 6. Обеспеченный долг
Возмещаемый долг — это долг, обеспеченный активом, который при необходимости можно вернуть. В случае ипотеки залогом является сам дом, а в случае автокредита залогом является транспортное средство. Если вы не в состоянии погасить обеспеченный кредит, ваши кредиторы могут попытаться вернуть залог.
№ 7. Ликвидация
Продажа имущества должника, не освобожденного от продажи. После перевода в «ликвидную» форму (денежную) путем продажи, активы впоследствии распределяются между должниками.
Кто объявляет о банкротстве?
Банкротство регистрируют люди гораздо чаще, чем предприятия, и это касается не только богатых, которые пытаются возместить убытки от неудачных инвестиционных решений.
В 2022 году на долю предприятий приходилось лишь 13.4% от общего числа заявлений о банкротстве (387,721 7). Податели заявлений о банкротстве по главам 13 и 30,000 часто имеют среднюю годовую заработную плату от 40,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов.
Вполне логично, что люди будут подавать заявление о банкротстве, поскольку подавляющее большинство банкротств подается лицами, у которых недостаточно дохода, чтобы погасить большие долги, такие как ипотечные кредиты, остатки по кредитным картам, автомобильные кредиты или студенческие кредиты.
Некоторые люди используют банкротство как долгосрочную финансовую стратегию, чтобы переупорядочить свой долг. Задержанные платежи по ипотечным кредитам и задолженность по налогам — два примера.
Люди успешно используют процедуру банкротства, чтобы заблокировать или отложить действия по взысканию долгов, включая обращение взыскания, изъятие во владение и конфискацию заработной платы, несмотря на то, что это негативно влияет на их кредит и будущие финансовые возможности.
Каковы последствия банкротства?
Наиболее очевидным последствием объявления банкротства является потеря имущества. Как было сказано ранее, в любой главе о банкротстве вам может потребоваться ликвидировать часть или все ваши активы, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Для некоторых людей подача заявления о банкротстве означает отказ от дома, автомобиля, драгоценностей и антикварной мебели.
Вполне возможно, что ваше банкротство повлияет и на финансы других людей. Например, если ваши родители совместно подписали кредит на покупку автомобиля для вас, они могут быть привлечены к ответственности за часть остатка кредита даже после того, как вы объявите о банкротстве.
Банкротство, наконец, может снизить ваш кредитный рейтинг. Если в вашем кредитном отчете будет указана информация о банкротстве, это негативно скажется на вашей способности занимать деньги в будущем. Кредиторы могут не решиться выдать вам кредит, если они увидят в вашем кредитном отчете банкротство, или они могут предложить вам менее выгодные условия и процентные ставки, если они действительно предоставят вам кредит.
Кроме того, подача заявления о банкротстве может оказать долгосрочное влияние на ваш кредитный рейтинг, возможно, на целых десять лет. Статус счетов, которые были погашены, будет изменен, чтобы указать, что они были погашены, и это изменение также будет отражено в вашем кредитном отчете. Кроме того, более низкий кредитный рейтинг может быть результатом наличия негативной информации в вашем кредитном отчете.
Что означает подача заявления о банкротстве
Подача заявления о банкротстве обеспечивает немедленное облегчение бремени задолженности за счет автоматического приостановления. Это закон, запрещающий кредиторам связываться с вами после того, как вы подадите заявление о банкротстве. Кроме того, он немедленно останавливает выплату штрафа.
Перед подачей заявления важно взвесить все за и против банкротства. Многие люди извлекли выгоду из возможности банкротства погасить задолженность, но вы должны оценить свою собственную ситуацию, чтобы увидеть, является ли это лучшим курсом действий.
Алименты, алименты и недавние налоги не подлежат списанию в случае банкротства. Ваше банкротство не защитит ваших поручителей от ответственности.
Подача заявления о банкротстве не может быть использована для погашения всех долгов, особенно студенческих кредитов. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы соответствуете требованиям, вы можете полностью избавиться от платежей по кредиту в случае банкротства по главе 7. Можно отказаться от частных студенческих кредитов, но это обычно достаточно сложно, чтобы нуждаться в юридической помощи.
Виды банкротства?
В Соединенных Штатах заявление о банкротстве подается в соответствии с одной из нескольких глав Кодекса о банкротстве. Ликвидация активов находится в центре внимания главы 7 банкротства, в то время как реорганизация находится в центре внимания главы 11, а погашение долга находится в центре внимания главы 13, которая может предусматривать более низкие ковенанты по долгу или индивидуальные механизмы оплаты.
№1. Глава 7
Наиболее распространенным типом подачи заявления о личном банкротстве является Глава 7, которая требует от должника передать все свое неосвобожденное имущество доверенному лицу. Такие предметы, как мебель, одежда и бытовая техника, являются примерами личного имущества, не подлежащего налогообложению.
Выручка от банкротства распределяется между кредиторами в обмен на списание оставшейся задолженности. Даже если долг списан, кредитор, владеющий залогом (в данном случае автомобилем), все равно может воспользоваться своим правом на возврат владения транспортным средством.
Чтобы претендовать на эту форму защиты от банкротства, необходимо пройти «проверку нуждаемости», в которой учитываются ваши доходы и долги. Поскольку требования к проверке нуждаемости различаются в каждом штате, лучше всего получить юридическую консультацию у человека, знакомого с законами вашего региона. Кроме того, лицо, не отвечающее требованиям о банкротстве в соответствии с главой 7, может быть обязано подать заявление в соответствии с главой 13.
№2. Глава 11 Банкротство
При подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 11 компании могут реструктурироваться, чтобы продолжить свою деятельность. Когда бизнес подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 11, он получает новый старт, чтобы сосредоточиться на прибыльности, определяя и реализуя возможности экономии затрат и роста доходов. Выплаты держателям обыкновенных акций будут производиться после выплаты любым держателям привилегированных акций, если таковые имеются.3
Однако, например, клининговая фирма, подающая заявку в соответствии с Главой 11, может рассмотреть вопрос о некотором повышении цен и добавлении новых услуг, чтобы получить прибыль. Пока компания работает над планом погашения своих долгов под надзором суда, она может продолжать нормально работать в соответствии с Главой 11 банкротства. Только люди в чрезвычайных ситуациях должны рассматривать возможность подачи заявления о банкротстве по главе 11.
№3. Глава 13 Банкротство
Глава 13, часто известная как план наемного работника, является вариантом для людей, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы подать заявление о банкротстве по главе 7. Частные лица и предприятия со стабильным денежным потоком могут использовать это в своих интересах, разрабатывая управляемые планы погашения своих долгов.
Планы погашения обычно состоят из ежемесячных платежей в течение трех-пяти лет. Должники имеют возможность сохранить все свое имущество, даже имущество, не подлежащее освобождению, до тех пор, пока они возмещают убытки своим кредиторам.
Хотя главы 7, 11 и 13 составляют подавляющее большинство банкротств, есть и несколько других:
- Глава 9 Банкротство. Муниципалитеты, такие как города, поселки, деревни, округа и школы, могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 9, если они испытывают серьезные финансовые трудности. В соответствии с главой 9 муниципалитеты могут разработать план постепенного погашения своих долгов, а не распродавать активы.
- Глава 15 Банкротство. Для ситуаций, связанных с должниками, активами, кредиторами и другими сторонами, находящимися более чем в одной стране, добавление в статут главы 15 о банкротстве в 2005 году стало долгожданным событием. Обычно такая петиция поступает в родную страну должника.
- Глава 10 Банкротство. Заявление о корпоративном банкротстве, известное как Глава 10, было заменено Главой 11 в конце 1970-х годов.
- Глава 12. Семейные фермы и рыбные хозяйства могут получить некоторую помощь от банкротства по главе 12. Пока они выясняют, как погасить свои кредиты, они могут продолжать управлять своими предприятиями.
Как подать заявление о банкротстве
Исчерпав все другие возможности, вы пришли к выводу, что банкротство, если оно будет оформлено и проведено должным образом, может стать спасательным кругом. И что?
Понимание того, чего не следует делать при подаче заявления о банкротстве, так же важно, как и понимание того, что делать.
Когда вы объявляете о банкротстве, ваши долги могут быть погашены, реорганизованы или сокращены. Суд по делам о банкротстве имеет последнее слово в том, есть ли у вас такой шанс. Большинство экспертов сходятся во мнении, что наем адвоката по банкротству является наиболее практичным вариантом при подаче заявления о банкротстве, хотя при желании вы можете сделать это и самостоятельно. Также читайте КАК ЗАЯВИТЬ О БАНКРОТСТВЕ: кто имеет право, что вам нужно знать и руководство
Необходимо учитывать судебные издержки и сборы за подачу заявления о банкротстве. Бесплатная юридическая помощь может быть доступна, если вы не можете позволить себе нанять адвоката. Американская ассоциация юристов — отличный ресурс для поиска недорогих адвокатов по банкротству и других организаций, оказывающих юридическую помощь.
Получите ваши факты прямо перед отправкой. Это не так просто, как просто сказать: «Я разорился!» и просить прощения у судьи. Отдельные лица и компании одинаково вовлечены в процесс, который временами может быть туманным и запутанным.
Подача заявления о банкротстве включает в себя следующие шаги:
№1. Соберите документы о финансах и долгах
Если вам нужно поощрение, чтобы встретиться лицом к лицу со своей финансовой ситуацией, помните, что это начало нового финансового начинания. День банкротства может наступить раньше, чем вы ожидаете. Кроме того, систематизация ваших финансовых записей и подготовка к подаче заявления о банкротстве могут помочь вам восстановить чувство контроля над ситуацией, которая в противном случае может казаться вам неподвластной.
Во-первых, проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно. Каждое из трех основных кредитных агентств — Equifax, Experian и TransUnion — предоставит вам бесплатный отчет один раз в год. Лучшее место, чтобы начать узнавать о ваших финансовых обязательствах в вашем кредитном отчете. В этом отчете учитываются кредитные карты, кредитные линии, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование и даже некоторые необеспеченные личные кредиты.
Однако важно знать, что не все долги будут отображаться в кредитном отчете. Налоговые долги, ссуды до зарплаты, личные ссуды и медицинские счета являются типичными примерами. Вы должны провести полную инвентаризацию всех своих долгов, включая те, которые не указаны в вашем кредитном отчете, прежде чем вы начнете процесс подачи заявления о банкротстве.
Затем соберите следующие документы:
- Налоговые декларации за два года
- Подтверждение дохода за последние шесть месяцев, например, платежные квитанции.
- Недавние финансовые отчеты
- Недавние поступления с брокерского или пенсионного счета
- Оценки и оценки любого недвижимого имущества, которым вы владеете
- Регистрационные документы в двух экземплярах
- Другие финансовые отчеты, налоговые декларации и квитанции
Многие из этих деталей будут необходимы вам для точного и тщательного заполнения заявления о банкротстве.
№ 2. Кредитное консультирование от утвержденного поставщика
Курс кредитного консультирования в официальном агентстве является обязательным требованием всех лиц, подающих заявление о банкротстве. Вам необходимо пройти курс в течение шести месяцев до возбуждения дела о банкротстве, подав заявление в суд по делам о банкротстве. Кредитное консультирование должно быть завершено компанией, признанной Министерством юстиции США.
Пройдите этот курс, чтобы узнать, является ли банкротство или другой вариант облегчения бремени задолженности правильным выбором для вас.
Вы можете закончить обучение примерно за час, если вы делаете это по телефону или онлайн. Стоимость курса может составлять от 10 до 50 долларов. Чтобы иметь право на освобождение от платы, доход вашей семьи должен быть на уровне или ниже 150% федерального порога бедности.
Кроме того, при успешном прохождении курса выдается сертификат об окончании. Вам следует сохранить этот сертификат для дальнейшего использования. Копия этого свидетельства должна быть представлена вместе с документами о банкротстве в соответствии с федеральным законом. Как в главе 7, так и в главе 13 о банкротстве должник уполномочен пройти кредитное консультирование.
№3. Файл для банкротства с соответствующими формами
Документы, необходимые для подачи заявления о банкротстве, обширны. Поскольку некоторые из этих документов занимают несколько страниц, а их более 20, ваше заявление о банкротстве может занимать до 70 страниц.
Оформление документов о банкротстве требует полного раскрытия всех финансовых вопросов. Другими словами, это ваши доходы, расходы, активы и обязательства. Это поможет конкурсному управляющему и суду оценить ваше финансовое положение и определить, является ли банкротство приемлемым для вас вариантом. Детали, касающиеся вашего дела, такие как тип банкротства, который вы подаете, и делаете ли вы это сами (самостоятельно) или с адвокатом, также должны быть включены.
Если вы наймете адвоката, он или она заполнит для вас документы в соответствии с фактами, которые вы ему или ей предоставите. Посмотрите, имеете ли вы право на бесплатное программное обеспечение для подачи документов Upsolve, или запишитесь на прием к поставщику юридической помощи в вашем регионе, если вы не можете позволить себе нанять адвоката, но не чувствуете себя комфортно, заполняя документы самостоятельно.
№ 4. Соберите пошлину за подачу документов
Банкротство требует подачи ходатайства в суд, а вместе с ним и пошлины за подачу заявления в размере 338 долларов США.
Вы можете подать заявку на оплату регистрационного сбора в рассрочку после того, как вы уже подали свое дело, если у вас нет денег, чтобы оплатить все сразу. Вы можете запросить до четырех платежей в месяц.
Кроме того, вы можете запросить освобождение от комиссии, если вы не можете оплатить ее полностью или даже в рассрочку. Если годовой доход вашей семьи составляет менее 150% федерального уровня бедности, вы можете подать заявление на получение этих пособий. Последнее слово в вопросе об освобождении от пошлины за подачу иска остается за судом. Это следует за подачей документов о банкротстве. Если суд вынесет решение против вашей просьбы об освобождении от оплаты, он, скорее всего, потребует, чтобы вы произвели платежи в счет суммы.
№ 5. Получите документы о банкротстве в письменной форме и проверьте их дважды
После завершения оформления документов о банкротстве вам необходимо распечатать копии для суда. Одна сторона — единственный вариант для печати на них. Суд не может рассматривать документы, напечатанные на обеих сторонах. После того, как бланки будут распечатаны, их нужно будет подписать.
Приготовьте это:
- Документы петиции, включая любые применимые местные документы
- Доказательство того, что вы прошли кредитное консультирование.
- Квитанции о зарплате
- Ваш запрос на снижение платы или план платежей (если есть)
Хотя большинству судов по делам о банкротстве требуется только один подписанный оригинал петиции, другие могут запросить дополнительные копии. Убедитесь, что у вас есть все необходимые местные формы, и узнайте, сколько копий вам нужно принести, позвонив в местный суд по делам о банкротстве, прежде чем отправлять документы.
№ 6. Подайте документы в суд по делам о банкротстве в вашем районе
Металлоискатель будет ждать вас, как только вы войдете в двери местного здания суда, где работают сотрудники службы безопасности в форме. После того, как вы пройдете проверку безопасности, пройдите в офис клерка и сообщите клерку, что вы хотите подать заявление о банкротстве. Они примут ваши документы о банкротстве вместе с вашим регистрационным сбором (или вашим запросом на освобождение от уплаты сбора или плана платежей, если применимо).
Не давайте суду доступ к своим финансовым документам или налоговым декларациям. После возбуждения дела эти бумаги передаются доверенному лицу.
Секретарь начнет работу над вашим делом, пока вы ждете, отсканировав и загрузив ваши документы в электронную систему подачи документов в суд. Как правило, вы не потратите на это более 15 минут.
Затем сотрудник стойки регистрации перезвонит вам, чтобы забрать:
- Номер дела для подачи заявления о банкротстве
- Кто будет доверенным лицом в деле о банкротстве
- Когда и где состоится ваша встреча с доверительным управляющим (также известная как встреча 341 или собрание кредиторов)
Ваша претензия была отправлена в это время! Поздравляю! Автоматическое приостановление немедленно прекращает любые дальнейшие контакты с кредиторами. Это фантастическая новость, но это еще не конец. Продолжайте двигаться дальше.
Как вы относитесь к банкротству?
Подача заявления о банкротстве не должна быть постоянной неудачей. После объявления о банкротстве есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы начать восстанавливать свою финансовую жизнь. Хотя приведенные ниже советы могут оказаться полезными, вам всегда следует обращаться за консультацией к адвокату.
№1. Сохраняйте все документы, связанные с подачей заявления о банкротстве
Сейчас это может показаться не таким уж большим делом, но вы должны сохранить все документы, связанные с подачей заявления о банкротстве. Если вы подаете заявку на ипотеку, кредит или любой другой вид финансового продукта в будущем, вас могут попросить предоставить доказательства банкротства.
Адвокат по долгам и основатель Tayne Law Group Лесли Тейн советует клиентам иметь под рукой все соответствующие документы на случай, если кредитор или коллектор свяжется с ними в будущем по поводу любого долга, содержащегося в их деле о банкротстве. Более того, «у вас есть доказательства, если коллектор свяжется с вами по поводу долга, который, как вы думали, был погашен в результате банкротства», — говорится в статье.
Вы должны сохранить записи следующих документов:
- Документы для подачи заявления о банкротстве
- Подтверждающая документация вашего заявителя свидетельствует о доходах.
- Программы социальной защиты Заявители представили подтверждение дохода.
- Почта, связанная с банкротством, от суда, вашего адвоката и доверительного управляющего
- Закрытие дела о банкротстве
№ 2. Инициировать план сбережений
Вы не хотите снова проходить процедуру банкротства только для того, чтобы избежать повторного выступления. Вы можете предпринять шаги, чтобы предотвратить это, сформировав здоровые финансовые привычки, например, открыв сберегательный счет, с которого вы сможете снимать деньги в случае необходимости.
Тейн утверждает, что обучение навыкам управления финансами имеет решающее значение для успешного восстановления. «Профилактика лучше, чем лечение», как говорится. «Экономия денег помогает выработать хорошие финансовые привычки на будущее».
Сделать бережливость привычкой — одна из лучших стратегий контроля над расходами и накопления богатства. Для этого вы можете установить регулярные автоматические депозиты на сберегательный счет.
Независимо от размера вашей зарплаты или другого источника дохода, основатель Freedom Debt Relief Шон Фокс рекомендует откладывать часть ваших средств на сберегательный счет. Откладывайте как можно больше из каждой зарплаты, но выбирайте сумму, которой вы можете легко управлять, чтобы вы могли поддерживать свои сбережения в течение долгого времени.
Некоторые компании разрешают работникам переводить часть своего дохода на сберегательный или инвестиционный счет, а не на основной расчетный счет. Кроме того, в некоторых финансовых учреждениях вы можете настроить регулярные автоматические переводы с вашего расчетного счета на сберегательный счет.
№3. Улучшите свой кредитный рейтинг
Восстановление кредита после банкротства — важный шаг к финансовой независимости. Независимо от вида банкротства, которое вы подали, есть ряд подходов, которые вы можете предпринять, чтобы попытаться добиться этого.
- Совершайте своевременные платежи. Поскольку ваша платежная история составляет 35% вашего общего кредитного рейтинга FICO, своевременная оплата всех ваших счетов является одним из лучших способов начать восстановление вашей кредитной истории. Немедленно погасите любой оставшийся долг, чтобы продемонстрировать, что на вас можно положиться в финансовом отношении.
- Установите безопасную кредитную линию. После освобождения от банкротства вам может понадобиться новый кредит, потому что у вас больше нет непогашенных кредитов или долгов, по которым можно продемонстрировать финансовую надежность. Открытие обеспеченной кредитной карты является одним из вариантов для начала работы с кредитом. Эти кредитные карты требуют, чтобы у вас был сберегательный счет на ваше имя в качестве залога. Лимит расходов по вашей обеспеченной кредитной карте часто определяется суммой денег на вашем сберегательном счете, который также служит залогом для карты. Регулярные своевременные платежи по обеспеченной карте помогут вам восстановить хорошую кредитную историю. Если вы вносите платежи вовремя в течение некоторого времени, компания-эмитент кредитной карты может предоставить вам обычную кредитную карту.
- Кредитные кредиты. Деньги от этих займов кладут прямо на счет того, кто их берет. Пока вы используете эти деньги для погашения основного долга и процентов по кредиту, кредитор будет удерживать их. Бюро кредитных историй будет иметь доступ к вашей платежной истории.
№ 4. Создайте резервный фонд
В разгар банкротства эти деньги могут иметь решающее значение. Однако для того, чтобы в долгосрочной перспективе не влезть в долги, у вас должны быть резервные фонды на три-шесть месяцев.
Кроме того, подача заявления о банкротстве является сложным и серьезным делом. Чтобы привести свой финансовый дом в порядок, вам необходимо взвесить преимущества банкротства и его недостатки.
№ 5. Часто следите за своими кредитными отчетами
После банкротства одна мысль о том, чтобы отозвать свой кредитный отчет, может вызывать нервозность. Тем не менее, вы должны сделать это регулярно. Регулярная проверка отчетов может помочь вам убедиться в точности и полноте вашего профиля. Ваша оценка может быть ниже, чем должна быть, если часть предоставленной вами информации была неверной.
Тейн предупреждает, что погашение долга по-прежнему отображается в кредитных отчетах, поскольку текущий долг может повредить вашему счету.
Решить вопрос может быть сложно, если он был ошибочно передан новому агентству по взысканию долгов.
Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вам необходимо предупредить бюро кредитных историй и компанию, предоставившую неверные данные. Напишите письмо с изложением ситуации и приложите форму спора кредитного бюро и подтверждающие документы. Всегда записывайте свою переписку.
Агентства кредитной информации обязаны по закону рассмотреть ваш спор в течение 30 дней с момента его получения.
Подотчетная компания получит копии всех подтверждающих документов. Если компания обнаружит, что представленные ею данные неверны, она должна связаться со всеми тремя бюро, чтобы данные можно было обновить. Если ваш спор изменяет ваш кредитный отчет, бюро кредитных историй должно выслать вам бесплатную письменную копию.
Вы можете сделать бесплатный мониторинг кредитного отчета онлайн. Каждое из трех основных кредитных агентств предлагает бесплатный кредитный отчет один раз в год. Воспользуйтесь бесплатной онлайн-службой кредитного мониторинга, например Bankrate, или активируйте систему оповещения о мошенничестве вашего банка.
№ 6. Установите финансовые цели
Вы надеетесь когда-нибудь стать домовладельцем или владельцем автомобиля? Или, может, тебе стоит вернуться в школу? Финансовая стабильность и постоянные вклады в сбережения облегчаются, если иметь в виду такие долгосрочные цели после банкротства.
Чтобы быть финансово обеспеченным, нужно строить планы на будущее и, возможно, даже записывать их. Составление подробного и работоспособного плана необходимо для достижения ваших финансовых целей. Кроме того, определение целей может облегчить разделение масштабной, пугающей задачи на более достижимые подцели.
Это хорошая идея, чтобы планировать свое финансовое будущее, устанавливая цели как близкие, так и далекие. Ваши среднесрочные цели — это то, над чем вы можете работать в течение долгого времени, тогда как ваши краткосрочные цели требуют немедленного внимания. Сбережения на пенсию и другие отдаленные цели представляют собой долгосрочную финансовую цель.
Как только вы поставите долгосрочные цели и запишете их, хорошие привычки в отношении денег помогут вам их достичь.
Плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве
Подача заявления о банкротстве — это крайняя мера, но для тех, кто тонет в долгах, это может стать спасательным кругом. Взгляните на некоторые плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве.
PROS
№1. Вы получаете автоматическое продление вашего пребывания
Как только вы подаете заявление о банкротстве, вступает в силу автоматическое приостановление, защищающее вас от кредиторов. Ваши среднесрочные цели — это то, над чем вы можете работать в течение долгого времени, тогда как ваши краткосрочные цели требуют немедленного внимания.
№ 2. Управление кредиторами станет проще
Стресс и беспокойство, возникающие в результате работы с многочисленными кредиторами, можно уменьшить, подав заявление о защите от банкротства. На самом деле, как только ваши долги исчезнут и вы перестанете нести ответственность за оплату части или всех своих счетов, вы можете почувствовать немедленное облегчение.
№3. Неплатежеспособность может остановить судебные процессы от продолжения
Если вы подаете заявление о банкротстве, вы можете быть освобождены от юридической обязанности погасить свои долги. Кроме того, это могло бы предотвратить любые юридические проблемы, которые могут возникнуть в результате продолжающегося отказа должника платить. Имейте в виду, что банкротство уничтожит большую часть вашего непогашенного потребительского долга, но не все.
№ 4. В некоторых случаях подача заявления о банкротстве может остановить обращение взыскания или изъятие права собственности
Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 может помочь вам отсрочить или, возможно, предотвратить изъятие вашего автомобиля или дома. Если вы имеете право на освобождение, вы также можете оставить свой автомобиль.
Например, федеральное правительство освобождает от налога на автомобили до 4,450 долларов. Кроме того, если ваш автомобиль стоит менее 4,000 долларов, вы можете оставить его себе из-за исключения, установленного правительством.
№ 5. Можно договориться об урегулировании задолженности, которое уменьшит ваш долг
У кредиторов нет другого выбора, кроме как принять исход вашего дела о банкротстве, который может вообще ничего не получить. Банкротство в главе 7 может удалить необеспеченный долг, такой как кредитная карта, личный кредит и задолженность по медицинским счетам.
С другой стороны, банкротство по главе 13 может быть более сложным, поскольку вам может потребоваться произвести платежи по некоторым из ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет.
CONS
№1. Ценные вещи могут быть потеряны
В случае банкротства можно потерять свой дом, автомобиль и другие ценности, и сумма, которую вы потеряете, зависит от типа банкротства, на которое вы подаете заявление, вашего дохода, доли в ваших активах и других соображений. Чтобы удовлетворить ваших должников, вашему доверенному лицу, возможно, придется ликвидировать эти активы.
№ 2. Подача заявления о банкротстве может обойтись очень дорого
Банкротство не бесплатно; вам придется платить за такие вещи, как судебные и сервисные сборы. Средние личные расходы по делу о банкротстве по главе 7 составляют примерно 1,750 долларов, а в среднем по делу о банкротстве по главе 13 — около 3,300 долларов.
№3. Подача заявления о банкротстве может занять много времени
Освобождение от банкротства по главе 7 обычно предоставляется в течение нескольких месяцев после подачи заявления. Напротив, банкротство по главе 13 требует, чтобы вы придерживались плана платежей в течение трех-пяти лет, прежде чем ваше дело будет закрыто, что делает эту процедуру значительно более трудоемкой.
№ 4. Банкротство может повлиять на вашу карьеру или работу
Это вряд ли распространено, но банкротство может помешать вам быть нанятым на некоторые должности. Подача заявления о банкротстве, скорее всего, нанесет ущерб бухгалтерам и работникам, занимающимся расчетом заработной платы. Поскольку документы о банкротстве являются общедоступными, потенциальные работодатели могут обнаружить их при проверке кредитоспособности.
№ 5. Вам будет трудно получить кредит в будущем
Последствия подачи заявления о банкротстве носят долгосрочный характер. Заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, если вы подавали в соответствии с главой 7, и до 7 лет, если вы подавали в соответствии с главой 13. Кредиторы могут отклонить вашу заявку на кредит, если они проведут проверку кредитоспособности и обнаружат вашу банкротство.
Заключение
Хотя подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все заново в финансовом отношении, погасив долги, которые вы не можете себе позволить выплатить, это не обходится без затрат. Получить кредит в будущем может быть сложнее, если в вашем кредитном отчете указано банкротство.
Программы консолидации долга и пересмотр новых условий погашения с вашими кредиторами должны быть изучены до подачи заявления о банкротстве. Поговорите с финансовым консультантом, если вам нужна помощь в определении того, какой вариант лучше всего подходит для вашей финансовой ситуации.
Подача заявления о банкротстве: часто задаваемые вопросы
Кто получает деньги последним в случае банкротства?
В большинстве случаев порядок очередности кредиторов следующий: сначала идут обеспеченные кредиторы, затем приоритетные необеспеченные кредиторы. Акционеры часто получают платежи после того, как все остальные кредиторы удовлетворены.
Возвращаете ли вы деньги после банкротства?
Даже если компания, которой вы продали товары или предложили услуги, объявляет о банкротстве, никогда не бывает хорошей новостью, вы можете возместить часть своих убытков. Вам нужно будет быстро представить доказательство требования, чтобы доверительный управляющий, отвечающий за выплату долга кредиторам, мог добавить ваш долг в список.
похожие статьи
- ЛУЧШИЕ ЦИФРОВЫЕ КОШЕЛЬКИ 2023 ГОДА: как они работают
- Аннуитет с фиксированным индексом: как это работает (за и против)
- Урегулирование развода: 15+ финансовых ошибок, которых следует избегать при разводе
- БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Как проверить свой бесплатный кредитный рейтинг (+ Лучшие источники бесплатных кредитных баллов)
Справка
- investopedia.com
- долг.org
- upsolve.org
- experian.com
- рабочий день.ng
- businessnewsdaily.com
- forbes.com
- Lendingtree.com
- Я bankrate.co
Плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве
