Даже если вам нравится ваша работа, бывают случаи, когда алфавитный порядок шкафа для специй может быть предпочтительнее, чем поездка в переполненном поезде с сотнями сопящих попутчиков. И вы, возможно, подумываете о досрочном выходе на пенсию, пока качаетесь в машине рядом с человеком, который четыре часа ехал на велосипеде до станции.
К сожалению, ранний выход на пенсию подходит не всем. По правде говоря, это не для большинства людей. Согласно опросу, проведенному Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), только 13% сегодняшних работников намерены выйти на пенсию до 60 лет. Многие из тех, кто решился на такой шаг, обнаруживают, что реальность досрочного выхода на пенсию сильно отличается от иллюзии. Прежде чем вы решите выйти на пенсию раньше, рассмотрите следующие факторы.
Каков минимальный возраст для досрочного выхода на пенсию?
Многие люди, которые хотят досрочного выхода на пенсию, описывают это как выход на пенсию в возрасте сорока, пятидесяти или даже раньше. Они хотят уйти на пенсию, чтобы путешествовать, посвятить время хобби или просто не работать. Это известно как движение FIRE, которое выступает за финансовую независимость и ранний выход на пенсию.
FIRE фактически изменила определение досрочного выхода на пенсию, сделав его более финансово независимым, чтобы выбирать, когда, как и на кого работать.
Тем не менее, досрочный выход на пенсию требует значительного труда — вы должны самостоятельно финансировать свой выход на пенсию, потому что самое раннее, когда вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению, — в возрасте 62 лет.
Однако, если вы начнете получать пособия по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста 66 или 67 лет, в зависимости от года вашего рождения, ваш ежемесячный доход снизится. В зависимости от того, насколько вы далеки от полного пенсионного возраста, ежемесячное сокращение пособий может привести к сокращению до 30% ваших пособий по социальному обеспечению.
Почему важно планировать ранний выход на пенсию?
Чем раньше вы начнете планировать выход на пенсию, тем больше шансов, что вы добьетесь успеха. Если в возрасте 54 лет вы решили выйти на пенсию в возрасте 55 лет, но всю свою карьеру вы жили на шестизначную зарплату, ничего не откладывая и влезая в долги, выход на пенсию в обычном возрасте может оказаться невозможным. быть жизнеспособным.
Очень важно выяснить, как жить жизнью, которая кажется изобильной, оставаясь при этом в рамках своих средств как можно раньше. Это позволяет вам тратить деньги осмысленно и целенаправленно на свои убеждения с раннего возраста, безжалостно сокращая расходы на вещи, которые для вас не имеют значения.
В 2012 году г-н Мани Усач, видный участник движения FIRE, написал книгу «Шокирующе простая математика, стоящая за ранним выходом на пенсию». Эта разбивка показывает, сколько лет вам нужно отработать, чтобы выйти на пенсию, исходя из нормы ваших сбережений, предполагая, что вы инвестируете в недорогие индексные фонды и планируете снять 4% при досрочном выходе на пенсию. Как видно из таблицы, чем раньше вы начинаете, тем меньше вам нужно экономить.
| Норма сбережений (в процентах от вашего дохода) | Стаж работы до выхода на пенсию |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | Под 3 |
Если вы начнете работать сразу после окончания колледжа в возрасте 22 лет и будете откладывать 30% своего дохода, вы сможете выйти на пенсию в возрасте 50 лет. Если вы дождетесь 43 лет, чтобы начать откладывать, вам понадобится откладывать 75% своего дохода, чтобы выйти на пенсию к тому же возрасту 50 лет.
Предпочтительно начинать экономить, когда вы моложе, и вы никогда не будете моложе, чем сегодня. Не теряйте надежду, потому что вы думаете, что для вас уже слишком поздно. Чем позже вы начнете, тем больше вам придется инвестировать и мыслить нестандартно, чтобы найти способы увеличить свой доход при одновременном снижении расходов.
Первый этап досрочного выхода на пенсию: предпенсионное планирование
Когда люди обсуждают ранний выход на пенсию, они часто ссылаются на финансовый подход, известный как FIRE: финансовая независимость, выход на пенсию раньше. Досрочный выход на пенсию. Помимо принятия решения о том, какие пенсионные и брокерские счета использовать и сколько денег вам нужно сэкономить, вы также должны учитывать:
№1. Ваше раннее видение выхода на пенсию
По словам Джейка Нортрапа, CFP, основателя Experience Your Wealth, LLC, очень важно начать процесс пенсионного планирования с четкого видения своей жизни на пенсии.
«Я обнаружил, что многие люди говорят, что хотят выйти на пенсию раньше, но на самом деле не представляют себе, как для них выглядит досрочный выход на пенсию», — говорит он. «Вы не хотите добраться до вершины пенсионной лестницы и понять, что она наклонена не в ту сторону».
За 30 лет работы финансовым консультантом Фил Любински, CFP, соучредитель IncomeConductor, обнаружил, что предпенсионеры не оценивают свою эмоциональную подготовку к выходу на пенсию.
«Рыбалка и игра в гольф — отличные занятия на полставки, но что инвесторы собираются делать в остальное время?» — спрашивает Любинский. «Им нужно заполнить от 40 до 50 часов в неделю, которые они работали, другими видами деятельности».
Он также считает, что инвесторы могут не захотеть заменить психологические и социальные преимущества, предоставляемые их занятостью и рабочим окружением. Это включает в себя рассмотрение того, какую работу на неполный рабочий день или волонтерскую работу вы можете выполнять, а также какие хобби или путешествия вы, возможно, захотите преследовать, среди множества других целей.
Знание ваших целей досрочного выхода на пенсию поможет вам определить, сколько вам нужно откладывать.
№ 2. Ваш полис медицинского страхования
«Самая распространенная вещь, которую люди не учитывают при досрочном выходе на пенсию, — это медицинская страховка», — добавляет Нортрап. «Вы не можете получить Medicare, пока вам не исполнится 65 лет, а досрочный выход на пенсию означает, что вы, вероятно, больше не застрахованы планом работодателя». Досрочно выходящим на пенсию требуется план, чтобы преодолеть разрыв между датой их выхода на пенсию и началом Medicare.
COBRA покрытие — это один из вариантов, который позволяет вам сохранить медицинскую страховку вашего предыдущего работодателя. В чем подвох? Высокие цены. Вы, вероятно, покрываете примерно 18% страховых расходов вашего плана прямо сейчас. Однако после того, как вы уволитесь с работы, вы несете ответственность за всю премию, а затем и больше. Административные расходы могут привести к выплате до 102% стоимости плана работодателя.
Имейте в виду, что страховое покрытие COBRA длится от 18 до 36 месяцев, в зависимости от вашей ситуации, поэтому этого может быть недостаточно для перехода к Medicare.
Чтобы сэкономить деньги или защитить себя после истечения срока действия COBRA, рассмотрите возможность приобретения плана медицинского страхования на рынке страхования вашего штата. Хотя полис, приобретенный на рынке, может быть дешевле, чем покрытие COBRA, полная стоимость почти наверняка будет больше, чем вы заплатили, пока еще работали, потому что большинство работодателей покрывают большую часть страховых взносов по плану. Вычеты и максимальные выплаты из кармана могут быть значительно больше, чем страховое покрытие вашего работодателя.
Выбирая план медицинского страхования pre-Medicare, изучите стоимость любых полисов COBRA и рыночных полисов. Вы также можете получить оценки от брокера медицинского страхования.
№3. Спланируйте свое жилье для досрочного выхода на пенсию
«Большинство предпенсионеров сосредотачиваются на том, чтобы подготовить свои инвестиции к выходу на пенсию, но следует также уделить внимание подготовке своего дома, пока они все еще работают и получают хороший доход», — добавляет Любински.
Для разных инвесторов подготовка дома к выходу на пенсию может означать разные вещи. Вы можете сделать следующее, чтобы подготовить свой дом к досрочному выходу на пенсию:
- Внесите досрочный платеж по ипотеке.
- Уменьшите размер вашего дома
- Сделайте капитальный ремонт (например, перестройте крышу или канализационную трубу или займитесь тейкпойтингом).
- Кухонный, банный и ландшафтный ремонт
- Изучите жилые дома в нужном вам месте (если вы собираетесь переехать).
- Чтобы защитить свой собственный капитал, планируйте погасить все HELOC до выхода на пенсию.
Вашим главным приоритетом должен быть любой крупный ремонт, который вы откладывали, потому что не хотите использовать свои пенсионные ресурсы для его оплаты. «Капитальный ремонт дома в первые годы выхода на пенсию может нанести серьезный ущерб долгосрочному инвестиционному портфелю», — объясняет Любински.
№ 4. Составьте план дальнейшего заработка.
«Досрочный выход на пенсию — это возможность полностью контролировать свое время, а не прекращать работу», — объясняет Нортрап. Он предлагает, чтобы после того, как инвесторы оставили рутинную работу с 9 до 5, они искали работу с частичной занятостью или гиг-экономику, которая соответствовала бы их новому образу жизни, но при этом обеспечивала бы небольшой доход для покрытия расходов на проживание. Эти должности могут даже включать в себя такие льготы, как медицинское страхование, которое может помочь вам преодолеть разрыв между настоящим моментом и выходом на пенсию.
«Планируя продолжать получать доход, вы можете выйти на пенсию раньше, потому что вам не нужно столько денег, накопленных в виде инвестиций, чтобы поддерживать свой образ жизни», — объясняет он.
Подумайте, какой работой вы хотели бы заниматься на пенсии в процессе планирования выхода на пенсию. Потратьте некоторое время на изучение альтернатив. Знание того, что у вас есть варианты пенсионного дохода, может помочь уменьшить опасения, что вы переживете свои активы, или любую боль, связанную с перспективой использования сбережений, которые вы накопили за всю жизнь.
№ 5. Создать план социального обеспечения
Ваша стратегия досрочного выхода на пенсию требует не только плана медицинского обслуживания до Medicaid. Вам также понадобится четкий план, когда вы начнете рисовать Social Security. Если вы начнете получать выплаты по социальному обеспечению, как только вы получите право на получение пособия, это сократит ваши пособия до 30%.
Проконсультируйтесь с финансовым консультантом или воспользуйтесь инструментами планирования на веб-сайте Social Security, чтобы определить, когда вы начнете получать пособия, и любые возможные задержки, которые вы можете сделать, чтобы гарантировать получение максимальной выгоды.
№ 6. Создайте 10-летний финансовый резерв
«По крайней мере за пять лет до даты досрочного выхода на пенсию инвесторы должны отложить сумму денег, необходимую для обеспечения дохода в течение первых пяти лет выхода на пенсию», — советует Любински. «Это фактически создает 10-летний буфер между деньгами, которые им нужны для раннего дохода, и любой волатильностью рынка, которая может произойти во время обратного отсчета их пятилетнего выхода на пенсию».
Этот буфер помогает инвесторам защитить свой капитал, отделив его от своих основных пенсионных активов. Вы можете добиться этого, создав новый индивидуальный пенсионный счет (IRA) и перечислив рекомендуемый доход за пять лет. Затем вы можете вложить эти деньги в портфель для сохранения капитала, например, в портфель, основанный на наличных деньгах, таких как казначейские векселя или облигации.
Выделяя средства, которые вам понадобятся в начале выхода на пенсию, вы обеспечиваете себе некоторую защиту на случай рыночных потрясений. Согласно этой концепции, у ваших оставшихся инвестиций будут годы, чтобы оправиться от любых потерь, прежде чем вы получите к ним доступ.
Фаза 2 досрочного выхода на пенсию: управление финансами при досрочном выходе на пенсию
Досрочный выход на пенсию — это не столько пункт назначения, сколько начало нового пути. Вы не можете просто поставить свои финансы на автопилот, потому что вы больше не работаете полный рабочий день.
№1. Установите правила расходов
Чтобы выйти на пенсию раньше, вы должны сначала определить, сколько денег вам потребуется для поддержания выбранного вами образа жизни. «Самая важная переменная в финансовом планировании, которую вы можете контролировать», — добавляет Нортрап. Вот почему он помогает своим клиентам устанавливать «ограждения» для их расходов.
Он советует инвесторам создать три бюджета: низкий бюджет (левое ограждение), умеренный бюджет (посередине дороги) и жирный бюджет (правое ограждение). «Возможно, большую часть времени вы будете ездить по середине дороги, — говорит он, — но полезно знать, как далеко влево и вправо вы можете проехать, оставаясь при этом в безопасности».
Этот тип предварительной подготовки поможет вам уменьшить беспокойство о расходах, а также даст вам возможность увеличить расходы на опыт, который вы действительно цените, пока вы держитесь в рамках ограждений.
№ 2. Измените свои предположения о норме прибыли
«Последние пять или десять лет не являются хорошим предсказателем того, что может произойти в следующие 30–40 лет», — говорит Любински. Мудрое замечание, учитывая, что в Соединенных Штатах в последнее время наблюдался самый продолжительный бычий рынок в истории.
Если вы рассчитываете на высокую доходность на пенсии, было бы неплохо снизить свои ожидания. Учитывая, что средняя норма доходности S&P 500 за последние 90 лет составляла 9.8%, вам определенно следует проявить осторожность и смоделировать свой портфель с более низкой нормой доходности.
Вместо предположения о годовой доходности в 10% вы можете оценить 5% или 6%. Вы также должны иметь в виду, что на пенсии у вас не будет полностью основанного на акциях портфеля, поэтому даже на идеальном рынке вы не достигнете 10%.
В результате Любински считает, что во время выхода на пенсию инвесторы должны отдавать предпочтение «надежности дохода» над «окупаемостью инвестиций». Это влечет за собой смещение ваших активов в сторону стратегии сохранения капитала и ориентированной на доход. Это не означает отказ от всех ваших рыночных потенциалов роста, хотя ваша прибыль, скорее всего, будет ниже, чем у портфеля, вложенного только в акции. Скорее, ваш стабильный доход становится наиболее важным компонентом в ваших инвестиционных решениях.
№3. Рассмотрим сегментацию сбережений
Вы можете рассмотреть возможность накопления своих сбережений, чтобы попытаться извлечь выгоду из рыночных доходов, сохраняя при этом средства, которые вам понадобятся для дохода в ближайшем будущем. Некоторым досрочно вышедшим на пенсию может оказаться выгодным разделить свои пенсионные активы на пятилетние портфели и соответствующим образом инвестировать, позволяя более агрессивно инвестировать деньги, которые не понадобятся в течение 25 лет, чем те, которые потребуются в следующие пять-десять лет.
Не забудьте воспользоваться своим ранним выходом на пенсию
Людям, выходящим на пенсию досрочно, следует избегать соблазна не пользоваться своими деньгами. «Мои клиенты, которые были очень хорошими сбережениями, иногда не могут стать транжирами, — объясняет Любински. Создание пенсионного плана расходов может помочь в этом.
«Пенсионеры обычно тратят на U-образную кривую, с более высокими расходами в первые годы, когда их здоровье и уровень энергии высоки, затем естественное замедление, а в некоторых случаях рост расходов в более поздние годы, когда здравоохранение становится проблема», — объясняет Любински.
«Наличие письменного плана пенсионного дохода, адаптированного к фактическим целям пенсионеров, дает им уверенность в том, чтобы тратить и получать удовольствие от выхода на пенсию».
Вы сохранили его, и ваша цель досрочного выхода на пенсию — иметь больше лет, чтобы наслаждаться тем, что вы накопили.
Что делать, если вы рано уходите на пенсию?
Уходи на пенсию к хорошей жизни, а не от несчастной. Многим пенсионерам, оставившим работу в традиционном или раннем возрасте, трудно приспособиться к новой парадигме. Пока вы финансово готовитесь к досрочному выходу на пенсию, вам также необходимо подготовиться эмоционально и социально.
Развивайте хобби, вкладывайтесь в дружбу и узнавайте, что заставляет ваше сердце петь сейчас, а не после того, как вы закончили работу. Пенсионеров нет. Если вы хотите работать неполный рабочий день над любимым проектом или в любимой некоммерческой организации, сделайте это.
Настоящая прелесть досрочного выхода на пенсию заключается в гибкости, которую он обеспечивает, пока вы физически способны преследовать свои цели. Независимость от того, что вам не нужна высокооплачиваемая работа для поддержки вашего образа жизни, открывает целый мир возможностей.
Статьи по теме
- ПЕНСИОННЫЕ СТРАТЕГИИ: лучшие стратегии, которые помогут вам сэкономить деньги на пенсию
- КАК ПЛАНИРОВАТЬ ПЕНСИЮ: Полное руководство
- СКОЛЬКО СТАРЕТ ВЫ ДОЛЖНЫ БЫТЬ НА ПЕНСИИ? Лучшее простое руководство
- Баланс 401K по возрасту: все, что вам следует знать
- ЛУЧШИЙ ВОЗРАСТ ДЛЯ ВЫХОДА НА ПЕНСИИ: Пенсия для социального обеспечения, мужчины и женщины
Рекомендации
