Если у вас возникли трудности с своевременной оплатой счетов по кредитной карте, план управления задолженностью от некоммерческой кредитной консультационной организации может быть именно тем, что вам нужно.
План объединяет ваши платежи по кредитной карте в один месяц, может снизить процентные ставки вдвое и обеспечивает структурированный путь к погашению долга в течение трех-пяти лет.
План управления долгом оказывает гораздо меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем урегулирование долга или банкротство, потому что вы погасите свой первоначальный долг. Давайте посмотрим плюсы и минусы использования плана управления долгом или компании.
Что такое план управления долгом?
План управления долгом (DMP) представляет собой структурированную программу погашения долга, которая часто осуществляется некоммерческим агентством кредитного консультирования и не требует кредита. MMI усердно работает с кредиторами, чтобы снизить ваши процентные ставки и установить ежемесячный платеж, который устроит вас. Это ускоряет погашение долга, экономит ваши деньги и обычно приводит к более высокому кредитному рейтингу после завершения вашей программы.
План управления долгом не имеет условий приемлемости. Чтобы узнать, соответствуют ли они требованиям, клиенты должны сначала пройти конфиденциальный анализ долга и бюджета с кредитным консультантом, сертифицированным NFCC.
Является ли план управления задолженностью лучшим вариантом для вас?
DMP подходят не всем. В зависимости от организации только от 10% до 20% людей используют этот вариант сокращения долга. В зависимости от года и того, как агентство регистрирует завершение, от 50% до 70% выполняют план.
Вы можете рассмотреть DMP, если:
- Если ваш необеспеченный долг, например долг по кредитной карте, составляет от 15% до 39% вашего годового дохода.
- У вас стабильная зарплата, и вы считаете, что если бы у вас была более низкая процентная ставка, вы могли бы погасить свой долг за пять лет.
- В то время как на плане, вы можете избежать открытия новых кредитных линий.
Когда план управления долгом более эффективен?
Если вы боретесь с возобновляемой задолженностью, преимущества заключаются в следующем:
- Единая льготная оплата.
- Не будет больше (или меньше) телефонных звонков от кредиторов или коллекторов.
- Возможность в конечном итоге выбраться из долгов.
DMP вам не подходит, если:
- Вы испытываете трудности с оплатой обеспеченных кредитов, таких как ипотека или оплата автомобиля.
- Ваша зарплата едва покрывает такие потребности, как еда и коммунальные услуги.
- Вы хотите продолжать использовать свои кредитные карты.
Если вы беспокоитесь о сокращении своих расходов, жизнь без кредитных карт или нового кредита может быть выгодной.
Поскольку вы должны вносить платежи в течение многих месяцев, вы должны убедиться, что в вашем бюджете достаточно денег для этого. Непредвиденные расходы возникнут, когда вы будете платить по плану с течением времени, поэтому крайне важно иметь доступ к резервному фонду.
Вполне возможно, что финансовый коучинг — это все, что вам нужно, чтобы наверстать упущенное. Если вы решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вас, вам следует обратиться за помощью в составлении бюджета и управлении деньгами, чтобы избежать повторного отставания.
Плюсы и минусы плана управления долгом
Поскольку финансовое положение у всех разное, план управления долгом будет работать по-разному для разных людей. У DMP есть свои преимущества и недостатки, и очень важно знать о них, прежде чем соглашаться на один из них.
Итак, с чего начать? Первым шагом является определение типа долга, который у вас есть. Например, если ваша ипотека и/или автокредит истощают ваши финансы, DMP не поможет, потому что эти обязательства обеспечены вашим домом и автомобилем. Необеспеченный долг или долг без залога, такой как счета по кредитным картам и персональные кредиты, решаются с помощью стратегий управления долгом.
DMP может помочь с этим типом долга, но он включает в себя определенные критерии, которые могут работать или не работать для вас. Вот плюсы и минусы плана управления долгом.
Плюсы плана управления долгом
- Обеспечивает консолидацию кредитной карты, не требуя от вас дополнительных долгов для погашения текущего долга.
- Это поможет вам оставаться более организованным и своевременным с вашими счетами и платежами.
- Он генерирует реалистичный ежемесячный бюджет с финансовой целью вытащить вас из долгов в течение 3-5 лет.
- Регулярные и своевременные платежи могут помочь вам улучшить свой кредитный отчет и оценку с течением времени.
- Если вы задержали платежи по счетам, DMP может обновить ваши кредитные счета — процесс, известный как «повторное старение». Это также может улучшить ваш кредитный рейтинг, в то время как ваш кредитный отчет, скорее всего, по-прежнему будет включать информацию о прошлых просроченных платежах и просрочках.
- Это убережет вас от штрафов за просрочку платежа, которые могут усугубить ваше финансовое положение.
- Кредиторы и коллекторы больше не будут звонить.
- Специалист предоставит вам финансовую консультацию.
Минусы плана управления долгом
- Чтобы избежать возникновения дополнительных долгов, вам придется закрыть счета кредитных карт.
- Вы не сможете получить новые кредитные линии, такие как ссуда на покупку автомобиля или ссуда на ремонт вашего дома.
- Вы должны согласиться вносить разовый ежемесячный платеж на постоянной основе.
- Некоторые из ваших кредиторов могут отказаться утвердить план, что означает, что вам придется платить им отдельно от ежемесячного платежа DMP.
- Кредитное консультационное агентство может взимать небольшую плату за регистрацию и/или ежемесячную плату за обслуживание, хотя от некоторых из них можно отказаться.
Если у вас есть постоянный доход, который вы можете использовать для погашения необеспеченного долга по более низкой процентной ставке, чем вы платите в настоящее время, и если вы можете жить без новых кредитных линий в течение срока действия плана, план управления долгом может быть правильным для вас.
Типы плана управления долгом
DMP делятся на два типа: коммерческие и некоммерческие.
№1. Коммерческий
Коммерческий план управления долгом, как следует из названия, управляется компанией с деловыми мотивами. Хотя они предоставляют те же услуги, что и некоммерческие кредитные консультационные агентства, которые предлагают планы управления долгом, они могут взимать непомерную плату.
«Коммерческие агентства могут иметь отличных консультантов, но они, вероятно, предлагают много других услуг, которые они могут навязать своим клиентам — независимо от того, выгодны они или нет», — говорит Эйприл Льюис Паркс, директор по образованию и корпоративным отношениям в Consolidated Credit. «Это похоже на то, как инвестиционная фирма направляет вас к фондам, которые платят им высокие комиссионные, но при этом обеспечивают вам низкую прибыль».
Вам также следует опасаться коммерческих DMP-фирм, которые обещают быстрое решение проблемы. Как правило, для погашения вашего долга DMP требуется от трех до пяти лет. Если компания плана управления долгом предлагает нереалистичные ожидания, они, скорее всего, так и есть.
№ 2. Некоммерческий
По данным FTC, большинство заслуживающих доверия DMP исходят от некоммерческих организаций. Кроме того, в зависимости от вашего финансового состояния, некоторые некоммерческие организации кредитного консультирования могут предоставлять свои услуги бесплатно или за умеренную плату. Они также предоставляют учебные материалы и дополнительные услуги или ресурсы, которые помогут вам более эффективно восстановить кредит и бюджет.
Согласно FTC, статус некоммерческой организации не означает, что услуги бесплатны, недороги или пользуются хорошей репутацией. Некоторые некоммерческие организации могут скрывать чрезмерные сборы или побуждать вас делать «добровольные» платежи, увеличивающие вашу долговую нагрузку.
Прочтите отзывы и жалобы на надежных сайтах, таких как Consumer Affairs, BBB и TrustPilot, прежде чем выбрать коммерческую или некоммерческую организацию для DMP.
Как начать работу с планом управления долгом
Если вы считаете, что DMP — хороший выбор для вас, найдите профессионального кредитного консультанта и лично встретитесь с ним. Вы также можете работать с консультантом по телефону или онлайн, если хотите.
Многие компании кредитного консультирования, но не все, являются некоммерческими, и вы можете ограничить свой поиск некоммерческими организациями. Начните с поиска агентств, которые являются членами Национального фонда кредитного консультирования или Американской ассоциации финансового консультирования, двух сертифицирующих организаций или сертифицированы Советом по аккредитации.
Вы можете подготовиться, просмотрев свой кредитный отчет и составив список своих существующих долгов — информацию, которую вам может понадобиться собрать и обсудить с вашим консультантом до первой встречи. Вы можете начать с бесплатной онлайн-проверки учетных записей, упомянутых в вашем кредитном отчете Experian.
Лучшие компании по управлению долгом
При поиске компаний, предлагающих план управления задолженностью, узнайте о ежемесячной плате, плате за установку, времени, которое может потребоваться для завершения плана, и типах долга, которые могут быть включены. Затем узнать о послужном списке компании. Сколько людей следуют плану и сколько денег они экономят со временем?
Ниже приведены лучшие компании по управлению задолженностью, основанные на общих отзывах клиентов.
№1. Американское консультирование по потребительским кредитам ACCC
ACCC, основанная в 1991 году, является некоммерческой компанией по планированию управления долгом, которая работает во всех 50 штатах. Его программа управления долгом должна быть завершена через 36-60 месяцев и снизит ваши ежемесячные платежи и процентные ставки на 30-50%. На протяжении всего процесса клиенты получают постоянную поддержку, включая обучение и консультации по вопросам управления долгом. Стоимость членства составляет 39 долларов, а ежемесячная плата за обслуживание — 7 долларов за аккаунт (до 70 долларов).
Для кого это идеально: Если вам нужна кредитная консультационная компания, которая обслуживает все 50 штатов, обеспечивает личную поддержку в 12 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия, и имеет клиентскую панель с множеством образовательных ресурсов, связанных с финансами.
№ 2. Кембриджское кредитное консультирование
По данным этой некоммерческой кредитной консультационной организации, люди обычно заканчивают программу управления долгом за 48 месяцев и экономят около 140 долларов в месяц. Кембриджские консультанты утверждают, что могут договориться о процентных ставках в среднем от 22% до 8%. Запуск и ежемесячные расходы различаются в зависимости от штата.
Для кого это лучше: Если вы предпочитаете получать консультации по телефону или посредством видеоконференцсвязи, этот вариант для вас.
№3. Услуги финансового благополучия GreenPath
Необеспеченные долги участников обычно погашаются в течение трех-пяти лет. В зависимости от вашего состояния и долга единовременная начальная плата составляет от 0 до 50 долларов, а ежемесячная цена варьируется от 0 до 75 долларов.
Для кого это лучше: Если вы хотите управлять своей учетной записью и проверять ход погашения онлайн, этот вариант для вас. Если вы предпочитаете личное консультирование и живете в одном из 21 штатов GreenPath с физическим офисом.
№ 4. InCharge долговые решения
По данным этой компании, средний потребитель завершает план управления долгом в течение трех-пяти лет и выплачивает процентную ставку примерно 8%. Стартовый сбор составляет от 0 до 50 долларов США с ежемесячной платой в размере той же суммы.
Для кого это лучше: Если вы хотите управлять планом погашения долга через приложение, это приложение для вас. Шесть дней в неделю вы также можете поговорить с живым человеком в InCharge.
№ 5. Управление капиталом International MMI
MMI — это некоммерческая консультационная фирма по кредитам, которая работает во всех 50 штатах и оказывает помощь онлайн, по телефону и, в некоторых случаях, лично. DMP обычно завершается участниками в течение трех-пяти лет. Плата за установку и ежемесячная плата обычно составляют 33 и 25 долларов США соответственно.
Для кого это лучше: Если вам нужна круглосуточная консультация по долгам или вы предпочитаете личную терапию, которая доступна в 25 штатах.
План управления долгом и погашение долга
Очень важно понимать, что различные варианты рельефа не одинаковы. Короче говоря, управление задолженностью осуществляется некоммерческими консультационными агентствами, которые помогают вам снизить процентные ставки и ежемесячные платежи без ущерба для вашей кредитной истории. Урегулирование задолженности — более рискованный вариант, который влечет за собой оплату коммерческой компании за сделку от вашего имени, но это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, пока вы ждете, пока компания договорится о более низкой оплате.
Заключение
Если вы хотите привлечь посредника, который поможет вам разработать план погашения и, возможно, снизить процентную ставку и ежемесячные платежи по долгу, DMP — хороший вариант.
При поиске групп для сотрудничества изучите их историю. Чем больше людей они помогли, тем старше они становятся. Это говорит о том, что они уже все видели. Какие бы трудности у вас ни возникали, с ними уже много раз справлялись».
Вы также должны проверить их рейтинги на авторитетных обзорных сайтах и то, что предыдущие клиенты говорят о работе с этой конкретной фирмой. Не все будут счастливы, потому что люди — грязные существа, и недопонимание случается. Однако ответили ли эти кредитные консультационные агентства на жалобы и исправили ли ситуацию? Они рассказали вам, что случилось?
У вас будет больше шансов выбрать программу управления долгом, которая соответствует вашим потребностям, целям и бюджету, если вы сделаете домашнее задание.
Статьи по теме
- УПРАВЛЕНИЕ ДОЛГОМ: Как это работает; Планы и программы
- Бюро кредитных историй: что такое бюро кредитных историй?
- Как использовать консолидацию задолженности по кредитной карте
Рекомендации
