Если вы только начинаете процесс покупки дома, вы можете быть поражены, обнаружив, что получили условное одобрение. Что такое условное одобрение и что делать дальше? В этом посте мы рассмотрим, что включает в себя условное одобрение ипотечного кредита и как его получить.
Что означает «условное одобрение»?
Когда ваш ипотечный андеррайтер в основном удовлетворен вашей заявкой на ипотеку, если она получает условное одобрение. Они готовы предоставить вам ипотечный кредит, если вы соответствуете их предстоящим требованиям.
Когда вы получаете условное одобрение ипотеки, это действительно укрепляет вашу заявку больше, чем только предварительная квалификация. Однако это не является гарантией того, что ваша ипотека будет предоставлена.
Вместо этого это означает, что кредитор готов предоставить вам определенную сумму денег, если вы соответствуете определенным требованиям. Поскольку условное одобрение FHA застраховано федеральным правительством, может потребоваться дополнительная документация.
Что такое безусловное одобрение?
Безоговорочное одобрение означает предоставление жилищного кредита без каких-либо дополнительных условий. Если кредитор уже рассмотрел ваши документы и подписал заявление, он даст вам безусловное письмо, одобряющее их выбор.
Чтобы различать условное и безусловное одобрение, помните, что фраза «безусловное» означает «без каких-либо условий». Таким образом, для того, чтобы купить дом, вам требуется безусловный договор жилищного кредита, а это означает, что ваш кредитор потратил все время, необходимое для формального рассмотрения документов и подписанных заявлений, прежде чем решить, предоставлять ли вам ипотеку на основании недвижимость, которую вы выбрали. После того, как это решение принято, больше нет условий, которые должны быть выполнены, поэтому это то же самое, что получить подтверждение от вашего банковского менеджера: «Вы приобрели жилье».
Почему я должен подать заявку на одобрение условного кредита?
Когда вы получаете условное одобрение жилищного кредита, вы демонстрируете продавцам, что являетесь надежным кандидатом. Это может быть полезно в войне торгов. Это также может помочь ускорить процесс закрытия. Чтобы закрыть ипотеку, кредиторы и андеррайтеры должны проанализировать и обработать большой объем финансовой информации. Письмо об условном одобрении свидетельствует о том, что вы уже заполнили необходимые документы.
Вам также может потребоваться условное одобрение кредита для покупки нового дома (дома, построенного с нуля). Не исключено, что ваш застройщик потребует его перед началом строительного процесса. В этом случае вы не сможете закрыть ипотечный кредит, пока ваш новый дом не будет закончен. Вот почему ваш застройщик может потребовать дополнительных гарантий, прежде чем приступить к проекту.
В чем разница между предварительным одобрением и условным одобрением?
Андеррайтер оценивает ваши финансовые данные с условным одобрением кредита. Предварительное одобрение так не работает. Поскольку ваш кредит предоставляется или отклоняется андеррайтером, условное одобрение кредита от андеррайтера имеет больший вес, чем письмо с предварительным одобрением.
Как предварительное, так и условное одобрение включают анализ ваших финансов и документации, чтобы определить, являетесь ли вы потенциальным кандидатом на ипотеку. И оба предоставляют доказательства того, что вы действительно имеете право на получение ипотечного кредита.
Как подать заявку на одобрение условного кредита
Ниже приведены шаги для подачи заявки на одобрение условного кредита:
- Чтобы открыть для себя лучшую сделку по ипотечному кредитованию, присматривайтесь к лучшим поставщикам ипотечных кредитов.
- Дайте кредитору все финансовые детали, которые ему нужны.
- Когда ваш кредит достигнет этого уровня, сообщите своему кредитору, что вы хотите получить уведомление об условном утверждении кредита.
- Подождите, пока андеррайтер проверит вашу информацию, чтобы узнать, имеете ли вы право на условное одобрение жилищного кредита.
- Если вы условно одобрены, вы будете уведомлены в письменной форме.
Имейте в виду, что андеррайтинг может занять от нескольких дней до недели. Ваш кредитор может предоставить вам оценку того, сколько времени займет процедура, чтобы вы были готовы.
Перед началом процесса андеррайтинга вашему кредитору может потребоваться значительный объем документации. Эта документация может включать:
- Выписки с банковских счетов
- Оплата чеков
- Налоговые декларации за последние годы
- Письмо, подтверждающее трудоустройство
Если вы работаете не по найму и хотите получить ипотечный кредит, вам может потребоваться предоставить дополнительную информацию, например:
- Если у вас есть бизнес, вы должны иметь отчеты о прибылях и убытках.
- копия лицензии вашей компании
- Копии контракта указывают на то, что ваш рабочий процесс продолжается.
- Письмо от бухгалтера, подтверждающее, сколько времени вы занимаетесь бизнесом.
Следование запросам вашего кредитора облегчит процесс андеррайтинга. Когда процедура будет завершена, вам будет отправлено письмо или уведомление об одобрении условного кредита.
Предпосылки для одобрения условного кредита
Условное одобрение ипотечного кредита обычно поставляется с несколькими положениями.
Для окончательного утверждения часто требуются дополнительные доказательства, такие как платежные квитанции, документы о доходах компании и налоговая документация. Даже если некоторые из этих материалов уже были изучены, ваш кредитор может запросить дополнительные документы в зависимости от выбора кредита, на который вы пытаетесь претендовать.
Предположим, молодая пара покупает свой первый дом, и бабушка хочет внести 5,000 долларов в качестве первоначального взноса. Регистрация этой суммы считается значительным депозитом, и андеррайтер хочет, чтобы источник был проверен, прежде чем они смогут закрыться. В этом случае бабушке и супругу нужно будет только предоставить подарочное письмо и какое-то доказательство перевода денег. Как только это будет завершено, они смогут закрыть кредит.
Другие факторы, которые могут быть тщательно изучены, включают официальное подтверждение занятости в вашей компании или дополнительные декларации об имуществе, в зависимости от того, что требуется для вашего кредита.
Договор о покупке приложения могут также потребоваться для условного одобрения. Ниже приведены примеры:
- Подтверждение титула
- Получение оценки дома
- Проведение осмотра дома
- Получающий страхование домовладельцев
- Определение отношения кредита к стоимости (LTV)
В сделке покупки LTV является обратной величиной вашего первоначального взноса, а в случае рефинансирования — обратной величиной вашего собственного капитала.
Это также может включать доказательство того, что в отношении имущества нет залогов или судебных решений.
Преимущества
Вы, наверное, знаете, что вы должны получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита, прежде чем отправиться на поиски дома. Тем не менее, условное одобрение андеррайтинга укрепит ваши позиции на переговорах.
Во-первых, получение одобрения выделит вас как покупателя недвижимости. Если вы ведете торговую войну с другим покупателем, тот факт, что вы получили условное одобрение, показывает домовладельцу, что вы более серьезный кандидат.
Если вы хотите построить свой собственный дом, застройщику может потребоваться условное одобрение, прежде чем приступить к процедуре. Ни один строитель не хочет браться за проект только для того, чтобы покупка провалилась на этапе андеррайтинга.
Наконец, это может помочь в процессе закрытия. Андеррайтинг может занять много времени, поэтому, если вы уже получили условное одобрение, просмотр и окончательная доработка закрывающих документов может занять меньше времени.
Можете ли вы быть отклонены после получения условного одобрения?
Клиенты, получившие условное одобрение на ипотечный кредит, сталкиваются с отказом, если они не выполняют какое-либо из требований кредитора.
Вот некоторые из причин, по которым клиенту может быть отказано:
- Данные, предоставленные клиентом, не могут быть проверены андеррайтером.
- На предполагаемый дом клиента наложен непредвиденный залог.
- У клиента есть решение против них.
- Неожиданные проблемы были обнаружены во время осмотра или оценки дома.
- Доход клиента уменьшился.
- Кредитный отчет клиента содержал недостоверную информацию.
Если какая-либо новая информация, которую вы предоставляете, не совпадает с той, что была предоставлена кредитору во время первоначального утверждения ипотеки, вам может быть отказано в ссуде. Если вы потеряете работу или купите новую машину во время подачи заявки на ипотеку, ваш DTI может быть сброшен, что приведет к тому, что кредитор откажет вам в кредите на том основании, что он сейчас слишком высок.
Что происходит после условного одобрения?
Вы получите «безоговорочное одобрение», также известное как «формальное одобрение», как только андеррайтер получит информацию и документы, необходимые для выполнения ваших текущих условий. Безоговорочное одобрение означает, что ваш кредитный специалист готов завершить сделку.
Сколько времени занимает завершение андеррайтинга после условного одобрения?
В зависимости от того, какие дополнительные требования предъявляет андеррайтер, процесс андеррайтинга может занять от нескольких дней до нескольких недель. Вы можете помочь ускорить процесс, поговорив со своим кредитором и имея под рукой все необходимые документы.
Сравнение одобренных ипотечных кредитов
Давайте взглянем на некоторые из наиболее типичных ипотечных утверждений и чем они отличаются от условного одобрения.
№1. Предквалификация
Когда вы пройдете предварительную квалификацию для получения ипотечного кредита, вам будет предоставлена оценка того, сколько вы можете занять. Эти оценки, однако, представлены заявителем и еще не были подвергнуты процессу андеррайтинга. В результате предварительная квалификация заслуживает меньшего доверия, чем условное одобрение.
№ 2. Предварительное одобрение
Предварительное одобрение ипотеки требует немного больше усилий, чем предварительная квалификация. На этом этапе ваш кредитор проверит вашу кредитную историю и выставит вам балл. Андеррайтер, в отличие от условного одобрения, возможно, не ознакомился с этим материалом.
№3. Безусловное одобрение
Безусловное одобрение, часто называемое формальным одобрением, является следующим этапом после условного утверждения. Это означает, что андеррайтер получил и подтвердил вашу информацию.
Эта информация содержит вашу оценочную стоимость, титул, авансовый платеж и другие необходимые документы. В это время кредитный инспектор готов приступить к рассмотрению заявки на ипотеку.
№ 4. Подтвержденное одобрение
Когда вы получаете Подтвержденное одобрение, это означает, что ваш кредит, доход и активы были проверены, и вы получили разрешение на покупку дома. Это форма одобрения ипотеки Rocket Mortgage®. В отличие от условного одобрения, проверенное письмо об одобрении информирует продавцов о том, что у вас есть необходимые средства для поддержки вашего предложения.
Сколько времени требуется для закрытия после условного одобрения?
Нет уверенности в том, сколько времени потребуется, чтобы закрыть ваш дом после утверждения. Процесс условного одобрения обычно занимает 1–2 недели, и вскоре после этого следует дата закрытия.
Лучшая стратегия для обеспечения быстрого процесса закрытия — как можно скорее устранить любые трудности с андеррайтингом. Чем раньше вы решите эти проблемы, тем быстрее вы сможете закрыть свой дом.
Является ли условное принятие хорошей идеей?
Условное одобрение ипотеки означает, что кредитор хочет работать с вами. Это фантастическая новость, поскольку все, что вам обычно нужно сделать, чтобы получить одобрение, это предоставить кредитору еще несколько документов и ответить на любые вопросы, которые у них могут возникнуть. Так что не пугайтесь; условное одобрение является положительным показателем.
Утверждение с условиями — это то же самое, что и одобрение?
Кредитор, который дал вам предварительное одобрение жилищного кредита (также известное как условное одобрение), в принципе согласился предоставить вам деньги для оплаты вашего дома, но еще не дал вам полного или окончательного разрешения. Предварительное одобрение вашей ипотеки позволяет вам исследовать и спрашивать с уверенностью.
Является ли предварительное одобрение предпочтительнее условного одобрения?
Когда ваша информация будет обработана, вы получите письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что вы имеете право на получение кредита до определенной суммы. За предварительным одобрением следует условное одобрение, что означает копание немного глубже. Прежде чем ваш кредит будет условно утвержден, андеррайтер проводит тщательную проверку документов.
Чем отличается безусловное одобрение от условного?
Условное одобрение означает, что они рассмотрели предварительную информацию, которую вы предоставили, и готовы предоставить вам кредит при условии соблюдения определенных требований. В этом ключевое различие между двумя процессами. Безоговорочное принятие означает, что вы получили полное разрешение на получение кредита и будете владеть имуществом после его погашения.
Почему одобрение кредита зависит от условий?
Андеррайтер рассмотрел вашу заявку на кредит, чтобы определить, может ли быть дано условное одобрение дома, на покупку которого у вас есть контракт (при условии, что вы выполните определенные условия к моменту закрытия).
Заключение
Соберите документы, касающиеся вашего дохода, имущества и долга, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, чтобы вы могли предоставить их кредитору. Поскольку каждый кредитор может потребовать что-то свое, лучше не предоставлять этот тип доказательства, пока они не потребуют его. Чем раньше вы подготовите документы, тем быстрее будет закрыт ваш ипотечный кредит. Этап условного одобрения имеет решающее значение в процессе одобрения ипотеки. Это указывает на то, что у вас есть хорошие шансы на одобрение кредита.
Часто задаваемые вопросы об условном одобрении
Получение условного одобрения от вашего ипотечного кредитора является отличным показателем того, что ваш кредит будет одобрен. Крайне важно, чтобы вы как можно скорее выполнили требования вашего кредитора, чтобы ваш кредит мог быть одобрен, и вы могли услышать эти три золотых слова: «чисто, чтобы закрыть»!
От условного одобрения до окончательного одобрения ваш кредит может занять около двух недель, хотя это не гарантируется. Вы можете помочь ускорить процесс, отвечая на запросы страховщика как можно скорее.
Андеррайтеры отказывают примерно в 9% кредитов. Наиболее типичная причина отказа – слишком большая задолженность заемщика, однако отказ может быть связан и с неполным кредитным пакетом.
