Если вы пропустили платеж за автомобиль, а затем еще один и еще один, вы можете столкнуться с возможностью конфискации вашего автомобиля. У кредиторов транспортных средств есть определенные права, которые прекращаются только тогда, когда ваше обязательство по кредиту погашено. Эти права изложены в контракте, который вы подписали, когда выгнали машину со стоянки. И одним из таких прав является право «изымать» автомобиль, если вы не вносите своевременные платежи. Тем не менее, существует юридическая процедура для изъятия транспортного средства. Если вы не вносите платежи за автомобиль или иным образом не выполняете обязательства по кредиту, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство во владение. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о конфискации автомобиля, о том, как их избежать и каковы ваши альтернативы в случае конфискации вашего автомобиля.
Что такое изъятие автомобиля?
Конфискация автомобиля происходит, когда просрочен кредит на покупку автомобиля. Другими словами, если вы не вносите платежи за автомобиль вовремя (что банкиры называют «поддерживанием вашего кредита в текущем состоянии»), банк может изъять ваш автомобиль. Для этого банк заключает договор с местной компанией по изъятию имущества, которая направляет водителя эвакуатора для перевозки вашего автомобиля на площадку для выкупа.
Как происходит процедура возврата автомобиля?
Если вы находитесь в состоянии дефолта, большинство штатов разрешают кредиторам конфисковать ваш автомобиль без предварительного уведомления. Однако при этом они не могут нарушать мир. Нарушение общественного порядка обычно влечет за собой применение или угрозу применения против вас физической силы с целью вернуть автомобиль. Тем не менее, это также может включать в себя изъятие автомобиля из запертого гаража. Если ваш кредитор нарушает закон, вы можете иметь право на возмещение убытков или использовать его для защиты от дела о недостаче (описано ниже).
Что будет делать кредитор после того, как завладеет вашим автомобилем?
Чтобы погасить кредитное обязательство, кредитор может сохранить или продать автомобиль. В каждом штате есть свой набор правил для процедур продажи и требований к уведомлению. Однако обычно вы имеете право знать, когда и где состоится продажа. Ваш кредитор также должен продать автомобиль коммерчески справедливым образом. Обычно это указывает на то, что кредитор должен придерживаться обычных стандартов продаж, но не обязан приобретать максимально возможную цену. Если продажа была нецелесообразной с коммерческой точки зрения, вы можете потребовать возмещения убытков или защиты от недостачи.
Типы конфискации автомобиля
Изъятие автомобиля делится на два вида: добровольное и принудительное. Оба похожи в том, что кредитор забирает ваш автомобиль, потому что вы не можете заплатить, а затем продает или выставляете его на аукцион, а вы несете ответственность за сумму, оставшуюся после продажи (известную как недостаточный баланс).
Принудительное изъятие автомобиля происходит, когда кредитор конфискует ваш автомобиль из-за того, что вы просрочили платежи. Вы, вероятно, не будете знать, когда появится конфискатор и заберет вашу машину. И кредитор, и бизнес по возвращению во владение будут взимать с вас комиссию.
Добровольное изъятие автомобиля означает, что вы сообщили своему кредитору, что не можете заплатить, и согласились вернуть автомобиль. Одним из преимуществ добровольного изъятия автомобиля является то, что вы можете заранее спланировать, когда вы откажетесь от автомобиля, и не будете застигнуты врасплох. Вы также будете платить меньше в расходах, таких как сбор за конфискацию имущества и другие расходы, связанные с принудительным изъятием имущества.
Почему конфискуют автомобиль?
Все просто: автомобили конфискуются, когда люди не выплачивают кредиты на покупку автомобиля.
Как было сказано ранее, когда вы финансируете автомобиль, технически он не ваш. Если вы не заплатите, кредитор может изъять имущество.
В некоторых местах наличие неправильной страховки автомобиля может привести к изъятию имущества. Все это прописано в кредитном договоре, который вы, вероятно, не читали до конца.
Правда, основной причиной изъятия автомобиля являются просроченные платежи. Но есть еще кое-что. Около 2 миллионов автомобилей будут конфискованы в 2022 г. по сравнению с 1.7 млн в 2019.1 г.XNUMX Что стоит за ростом конфискаций?
По словам некоторых экспертов по автокредитованию, когда пандемия утихла и все нормализовалось, люди сходили с ума, покупая автомобили почти так же, как и дома. Благодаря дополнительным деньгам от государственных пособий и задержкам с арендной платой, вызванным COVID, люди покупали больше автомобилей, чем могли себе позволить, и автодилеры и банки были рады сделать это.
Люди обнаружили, что они не могут ежемесячно платить по 700 долларов за новый автомобиль, когда государственная кормушка прекратилась, а кредиторы вновь ввели арендную плату и другие платежи. Неудивительно, что количество просроченных автокредитов увеличилось, особенно если учесть рост цен как на новые, так и на подержанные автомобили из-за проблем с цепочкой поставок, массовых увольнений компаний в ожидании рецессии и стремительного роста затрат на все остальное из-за инфляции (включая бензин). ).
Дефолты по автокредиту — классический пример того, как люди принимают неверные финансовые решения и живут не по средствам. Всем нужен самый последний и самый лучший гаджет, и они хотят его сейчас — и они готовы влезть в долги, чтобы получить его. Вот почему долг никогда не бывает хорошей вещью, и его следует избегать любой ценой.
Шаги по восстановлению после изъятия автомобиля
Когда ваша машина конфискована, вы можете понятия не иметь, почему это произошло и как вы доберетесь до работы на следующий день. Тем не менее, вы можете восстановиться, предприняв шаги, чтобы удовлетворить потребности вашего автомобиля и защитить свой кредит от дополнительного ущерба.
Вот пять этапов восстановления после повторного владения:
- Узнайте, почему ваш автомобиль был изъят.
- Признайте свои юридические возможности.
- Определите, сможете ли вы вернуть конфискованный автомобиль.
- Если машина продана, узнайте, должны ли вы еще деньги.
- Работайте над своим кредитным рейтингом.
№1. Узнайте, почему ваш автомобиль был изъят.
Если вы просрочили платежи за автомобиль, возможно, вы знаете, почему ваш автомобиль был конфискован. Иногда причина не так очевидна. В некоторых местах неполучение страховки, указанной в кредитном или лизинговом договоре, может считаться невыполнением обязательств, и в результате ваш автомобиль может быть конфискован. Прежде чем делать выводы, обратитесь к своему кредитору, чтобы уточнить, как действовать дальше.
№ 2. Определите, можете ли вы вернуть свой конфискованный автомобиль.
Часто банк или фирма, занимающаяся изъятием во владение, позволит вам вернуть свой автомобиль, если вы полностью погасите долг, включая любые сборы за изъятие, до того, как он будет продан с аукциона. Возможно, вы сможете восстановить кредит и выработать новый порядок оплаты. В некоторых случаях изъятие не может быть удалено из вашей кредитной истории, но ваши новые платежи будут отражены, если вы достигнете соглашения с кредитором (но не в случае выкупа автомобиля на аукционе).
Прежде чем вернуть машину, учтите следующее:
- Сможете ли вы позволить себе страховку, техническое обслуживание и бензин, если вернете свою машину?: Пренебрежение необходимым ремонтом или попадание в аварию без страховки может поставить вас в еще более тяжелое финансовое положение. Без бензина из точки А в точку Б не добраться. Если вы не можете позволить себе эти расходы, восстановление автомобиля может быть не самым рентабельным вариантом.
- У вас есть легкий доступ к общественному транспорту или автобазе? Поездка на автобусе или другом виде транспорта на работу может быть лучшим вариантом, чем перезапуск кредита или полная оплата суммы и сборов за изъятие.
- Вы намерены подать на банкротство? Если вы сильно отстаете по всем своим счетам и не можете наверстать упущенное, возможно, вы рассматриваете возможность банкротства. Если вы подадите заявку до того, как банк или агентство репо продаст вашу машину, есть большая вероятность, что вы сможете оставить ее себе и разработать план платежей. В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, проконсультируйтесь со своим адвокатом по банкротству, чтобы узнать, возможно ли это.
№3. Поймите свои законные права
Даже если ваш автомобиль эвакуируют, у вас все равно есть некоторые права:
- Кредитор или агентство по изъятию имущества могут конфисковать автомобиль, но не его содержимое: Например, если вы оставите свой ноутбук в машине, кредитор не сможет оставить его себе или продать. В некоторых местах банк или агентство по изъятию имущества обязаны предоставить вам список товаров, находящихся в автомобиле, а также инструкции о том, как их вернуть. Если это не так, вам может потребоваться узнать. Как правило, это не относится к каким-либо дополнительным функциям автомобиля, которые вы могли установить, например, к новым колесным дискам или усиленной аудиосистеме.
- Ваше имущество не должно быть повреждено во время процедуры: Агентство репо, например, не может выбить дверь вашего гаража, чтобы забрать вашу машину, если она заперта внутри. Подумайте о том, чтобы позвонить адвокату по защите прав потребителей, если вы считаете, что ваши права были нарушены.
№ 4. Если автомобиль продан, узнайте, должны ли вы еще деньги:
Когда банк или агентство по изъятию имущества завладевает вашей машиной и продает ее на аукционе, вы можете полагать, что больше ничего не должны за нее. Это не всегда так. Предположим, банк выдал вам кредит на покупку автомобиля в размере 10,000 9,000 долларов, но вы не выполнили свои обязательства, и у вас остался долг в размере 7,000 2,000 долларов. Даже если конфискованный автомобиль будет продан на аукционе за XNUMX долларов, вы все равно должны будете за него XNUMX долларов плюс затраты на изъятие в некоторых случаях. Это известно как дефицит баланса.
Дефицит остатков типичен, особенно если у вас есть новый кредит на покупку автомобиля. Простой выезд нового автомобиля со стоянки может привести к 10-процентной потере стоимости. Тем не менее, кредитор или предприятие по возврату владения по-прежнему несут ответственность за проведение транзакции «коммерчески разумным образом». Если конфискованная машина продается по цене значительно ниже ее справедливой рыночной стоимости, вы можете оспорить крупную недостающую сумму в суде.
Если полностью проигнорировать этот дефицитный баланс, счет может быть отнесен к коллекциям. Таким образом, если сумма находится в пределах срока исковой давности, кредитор также может подать в суд на вас за этот остаток.
Счета в коллекциях могут отображаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, поэтому, если у вас есть средства, обычно рекомендуется погасить остаток, чтобы ограничить ущерб для вашего кредита.
№ 5. Работайте над своей кредитной историей.
Повторное вступление во владение может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, поэтому ожидание является ключевой частью восстановления вашей кредитной истории после этого. Тем не менее, вы можете принять активный подход к восстановлению своей кредитной истории, своевременно выплачивая свои обязательства и стремясь погасить дополнительную задолженность. Таким образом, когда ваша негативная история будет удалена из записи, ваш кредитный рейтинг будет значительно выше, и вы окажетесь в лучшем положении.
Как избежать конфискации автомобиля
Если вы просрочили платежи за автомобиль и кажется, что возвращение во владение возможно, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать этого или, по крайней мере, смягчить последствия.
№1. Поговорите со своим кредитором
Самое важное, что вы можете сделать, это рассказать все своему кредитору. Опередите ситуацию, уведомив своего кредитора, как только вы подозреваете, что у вас возникнут трудности с оплатой платежей. Не ждите, пока ваш долг станет неплатежеспособным.
В зависимости от того, насколько благоразумен банк, с которым вы имеете дело, он может помочь вам избежать дефолта (в конце концов, банкам нужны деньги). Это может уменьшить или приостановить ваш ежемесячный платеж на короткий период времени, пока вы приводите свои финансы в порядок. Тем не менее, кредиторы не обязаны помогать вам, так что действуйте с реалистичными ожиданиями.
№ 2. Не выполняйте добровольное изъятие автомобиля
Добровольное изъятие происходит, когда вы знаете, что не сможете произвести платежи, и просто отказываетесь от машины и уведомляете банк, чтобы они могли прийти и забрать ее. Кажется, это простое решение, не так ли?
Неправильный! Никогда намеренно не отдавайте свой автомобиль в собственность. Если вы это сделаете, вы потеряете всякий контроль над вопросом и окажетесь полностью во власти кредитора. Вы можете быть уверены, что кредитор заберет вашу машину, продаст ее, а затем подаст на вас в суд на недостающий остаток плюс комиссию за репо. Это не хорошо.
Если вы не можете произвести платеж, а возвращение владения кажется неизбежным, разумнее продать автомобиль самостоятельно и получить лучшую цену, которую вы можете (что, учитывая цены на подержанные автомобили в наши дни, может вас удивить). Если продажа оплачивает непогашенную сумму кредита, вы из леса. Поэтому, если это не так, вы можете попросить другого кредитора одолжить вам разницу между тем, за что вы его продали, и тем, что вы должны. Таким образом, надоедливый кредит на покупку автомобиля будет погашен, и вам останется лишь небольшая сумма долга.
Выплата этого меньшего кредита предпочтительнее выплаты недостающей суммы в судебном процессе (не говоря уже о штрафах и наличии дефолта в вашем кредитном отчете). И как только вы выплатите этот кредит на покупку автомобиля, вы можете пойти за этой скромной суммой долга с рвением газели.
Финансовая помощь по изъятию автомобиля
Когда дело доходит до возврата автомобиля, время имеет существенное значение. Если вы обеспокоены тем, что возврат прав собственности произойдет или уже происходит, немедленно свяжитесь с некоммерческим кредитным консультантом. Когда закончите, возврат во владение - это колокол, в который нельзя звонить. Вы потеряете ценную вещь, которая останется в вашей кредитной истории на семь лет.
Некоммерческие кредитные консультанты по закону обязаны действовать в ваших интересах. Консультации по кредитам также предоставляются бесплатно. Консультанты проанализируют ваши финансы, включая доходы и расходы, поработают с вами над составлением бюджета и обсудят с вами возможности финансовой помощи. Они обсудят преимущества и недостатки урегулирования задолженности, консолидации долга, планов управления долгом и банкротства. После этого у вас будет информация, необходимая для выбора вариантов финансовой помощи, которые помогут вам предотвратить изъятие автомобиля или вернуть кредит и деньги.
- КАК ДОЛГО ДЕЙСТВУЕТ РЕПО ПО ВАШЕМУ КРЕДИТУ
- КАК ПОЛУЧИТЬ АВТОКРЕДИТ: что это такое и что нужно знать
- ЛУЧШИЙ СПОСОБ КУПИТЬ Б/У АВТОМОБИЛЬ ПРЯМО СЕЙЧАС (обновлено!)
- ЛУЧШИЙ СПОСОБ КУПИТЬ АВТОМОБИЛЬ СЕЙЧАС!! 9 практических экономически эффективных шагов в 2023 году
- КАК ЗАЯВИТЬ О БАНКРОТСТВЕ: кто имеет право, что вам нужно знать и руководство
Рекомендации
