Раньше рабочие могли полагаться на пенсионный план сотрудников и социальное обеспечение для финансирования своих расходов в течение своих золотых лет. Пенсии становятся все более редкими, а социальное обеспечение не является гарантией для будущих поколений.
Вот почему дядя Сэм хочет, чтобы вы откладывали на пенсию, и предоставляет налоговые льготы на пенсионные счета. Вот как выбрать лучшие пенсионные планы, которые помогут вам сэкономить на будущее. Будут обсуждаться планы, спонсируемые работодателями, индивидуальные пенсионные счета и планы для самозанятых лиц и малых предприятий.
Лучшие индивидуальные пенсионные планы
Не у всех есть доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Даже если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, такой как 401(k), вы можете захотеть откладывать больше денег, чем лимиты годовых взносов 401(k). Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и аннуитеты — это два лучших пенсионных плана для самостоятельного сбережения, если это так.
№1. ИРА (традиционная ИРА)
Типичная IRA может быть открыта любым лицом с налогооблагаемым доходом. Если у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, пожертвования в стандартный IRA обычно не облагаются налогом. Взносы в традиционную IRA можно инвестировать в различные активы, включая взаимные фонды и биржевые фонды (ETF), а доходы от инвестиций подлежат отсрочке налогообложения. Ваши выплаты IRA облагаются налогом как обычный доход, если вы начинаете снимать деньги после 59 лет. 1/2.
В 6,500 году вы можете внести до 2023 долларов США в обычный IRA. Если вам 50 лет и старше, вы можете внести до 7,500 долларов США.
№ 2. Рот ИРА
Roth IRA — один из лучших доступных пенсионных счетов, если ваш годовой доход не слишком велик. Хотя взносы Roth IRA теперь не подлежат налогообложению, вам не придется платить подоходный налог со снятия средств после выхода на пенсию. Кроме того, вы можете снять средства с IRA Roth до выхода на пенсию без штрафных санкций, поэтому IRA Roth также может служить в качестве резервного фонда в крайнем случае.
Общие ежегодные лимиты взносов Roth IRA такие же, как и для традиционных IRA, но существуют пороги дохода, которые ограничивают тех, кто может вносить прямой вклад в Roth IRA: в налоговом 2023 году вы можете вносить прямой вклад в Roth IRA только в том случае, если вы зарабатываете меньше более 153,000 228,000 долларов США или менее XNUMX XNUMX долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию.
№3. Супруга ИРА
Супружеская IRA не является уникальным видом индивидуального пенсионного счета. Скорее, это стратегия, которую супружеские пары могут использовать для оптимизации своих пенсионных сбережений за счет использования IRA.
Если вы состоите в браке, и один из вас не работает или зарабатывает намного меньше, чем другой, вы можете откладывать больше на пенсию с помощью супружеского IRA. Неработающий супруг может создать обычную IRA или Roth IRA на свое имя и вносить свой вклад в соответствии с доходом своей семьи. Обычно вам разрешается вносить только ту сумму, которую вы, а не ваша семья, зарабатываете за год.
Возможность формировать еще одну IRA и полностью вносить в нее средства позволяет некоторым супружеским парам удваивать свои пенсионные сбережения IRA каждый год.
№ 4. Фиксированные аннуитетные платежи
Своего рода договор страхования, который может увеличить ваши пенсионные накопления, — это аннуитет. Существует множество различных типов аннуитетов на выбор, но мы считаем, что фиксированные аннуитеты — лучший вариант для вас.
Фиксированные аннуитеты проще понять и сравнить с другими типами аннуитетных договоров, такими как индексированные или переменные аннуитеты. Фиксированные аннуитеты обычно обеспечивают стабильные выплаты, рост с отсрочкой налогообложения и, в некоторых ситуациях, пособие по смерти, выплачиваемое бенефициару в случае вашей смерти.
Кроме того, в отличие от других пенсионных планов, аннуитеты не подпадают под ограничения взносов IRS, поэтому вы можете вкладывать в свое будущее столько денег, сколько захотите.
Лучшие пенсионные планы, спонсируемые работодателем
Одним из наиболее ценных преимуществ при трудоустройстве является пенсионный план, спонсируемый работодателем.
Если ваш работодатель предлагает план пенсионных сбережений, вы почти наверняка должны принять в нем участие, потому что это действительно может помочь вам перезапустить ваши пенсионные сбережения. Однако то, где вы работаете, повлияет на ваши варианты выхода на пенсию.
№1. Традиционные планы 401(k)
Если у вашего работодателя есть план 401(k), вы можете внести в него наличные до вычета налогов. Ваши активы растут с отсрочкой налогообложения, что означает, что вам не нужно платить налоги на то, что вы инвестируете, или на прибыль, пока вы не снимете их с выхода на пенсию.
Работодатели могут поощрять сотрудников вносить свой вклад в свои планы 401 (k), сопоставляя часть своих взносов с определенным процентом от их заработной платы.
Лимит взносов для счетов 401(k) в 2023 году составляет 22,500 100 долларов США или 50% вашей зарплаты, в зависимости от того, что меньше. Если вам 7,500 лет или больше, вы можете внести дополнительный догоняющий платеж в размере XNUMX долларов США. Взносы работодателей не учитываются в этом лимите.
Примечание: Если у вашего работодателя есть план 401(k), минимальный возраст для участия не может превышать 21 года, а участие не может требовать более года работы.
№ 2. Рот 401 (к)
Многие работодатели включают опцию Roth 401(k) в свой план 401(k). Взносы в Roth 401 (k) представляют собой доллары после уплаты налогов, а не доллары до налогообложения, а снятие средств при выходе на пенсию не облагается налогом как доход.
Ограничения на взносы для счетов Roth 401(k) такие же, как и для стандартных фондов 401(k). Если ваша компания соответствует взносам 401(k) и вы вносите взносы в Roth 401(k), вы по-прежнему имеете право на соответствие. Однако в соответствии с федеральными законами он будет помещен для вас в стандартную форму 401(k).
Ключом к выбору между Roth и стандартным 401(k) является определение того, когда вы чувствуете, что ваши налоги будут ниже: сейчас, когда вы вносите свой вклад в свой 401(k), или позже, когда вы выходите на пенсию.
Внесите свой вклад в стандартный план 401 (k), чтобы получить выгоду от более низких налогов на снятие средств при выходе на пенсию, если вы считаете, что ваш подоходный налог сегодня выше. Если вы считаете, что сегодня вы будете в более низкой налоговой категории, чем когда будете на пенсии, план Roth 401(k) на данный момент является лучшим вариантом.
№3. 403 (б) план
План 403(b) может быть доступен, если вы работаете в государственной школе или некоммерческой организации. Если вы соответствуете требованиям, вы делаете отчисления до уплаты налогов из своей зарплаты, и ваши деньги не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимете их с выхода на пенсию. Некоторые планы 403 (b) позволяют использовать учетные записи Roth, которые функционируют аналогично Roth 401 (k).
Лимит взносов для счетов 403(b) в 2023 году составляет 22,500 100 долларов США или 7,500% вашей зарплаты, в зависимости от того, что меньше. Дополнительный взнос позволяет вам жертвовать дополнительно 50 долларов каждый год, если вам 401 лет или больше. Работодатели, такие как планы XNUMX(k), могут вносить взносы на ваш счет.
Сотрудники, проработавшие в одной и той же отвечающей требованиям компании не менее 15 лет, имеют право на догоняющие взносы в размере 3,000 долларов в год, до 15,000 XNUMX долларов за всю жизнь.
№4. 457 (б) план
Если вы работаете на правительство штата или местное самоуправление, у вас может быть возможность откладывать на пенсию по плану 457(b), который позволяет вам инвестировать деньги из вашей зарплаты до вычета налогов на свой пенсионный счет.
Поскольку для счета предусмотрена отсрочка уплаты налогов, вам не нужно платить налоги со своих взносов или доходов до тех пор, пока вы не начнете снимать средства на пенсии. Некоторые планы 457 (b) позволяют использовать учетные записи Roth, которые функционируют аналогично Roth 401 (k).
Вы можете вносить до 22,500 2023 долларов США в год в 100 году или 50% своей зарплаты, в зависимости от того, что меньше. Сотрудники старше 7,500 лет могут внести дополнительный взнос в размере XNUMX долларов США.
Планы 457(b) позволяют вам вносить до двойного годового лимита или 100% вашей зарплаты за три года до выхода на пенсию, в зависимости от того, что меньше.
№ 5. План бережливых сбережений
План бережливых сбережений (TSP) доступен исключительно для федеральных служащих и военнослужащих. Учетные записи TSP работают так же, как и корпоративные планы 401(k). Вы можете делать доналоговые отчисления в TSP, и ваши деньги будут увеличиваться без уплаты налогов до тех пор, пока вы не снимете их с выхода на пенсию. Некоторые TSP предоставляют учетные записи Roth, которые функционируют аналогично Roth 401(k).
Предельный годовой взнос TSP составляет 22,500 2023 долларов США в 7,500 году. Вы можете внести дополнительно 50 XNUMX долларов США, если вам XNUMX лет или больше.
Как работают планы с установленными выплатами?
Планы с установленными выплатами, часто известные как пенсионные планы, когда-то были очень распространены, но их становится все меньше. Согласно опросу Willis Towers Watson, только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам пенсионные планы с установленными выплатами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.
Работники, участвующие в плане с установленными выплатами, получают фиксированное, заранее установленное пособие при выходе на пенсию. У них есть предсказуемый и стабильный источник дохода после выхода на пенсию, и их пособия не основаны на доходах от инвестиций или росте рынка.
Поскольку пенсионные планы с установленными выплатами являются более дорогими и сложными для работодателей, многие компании вместо этого предпочитают предоставлять альтернативные пенсионные планы, такие как 401(k).
Лучшие пенсионные планы для самозанятых и малого бизнеса
В Соединенных Штатах самозанятость становится все более распространенной. По данным Бюро трудовой статистики, в сентябре 2022 года более 16.5 млн американцев работали не по найму. Это составляет более 10% всех работающих американцев.
Когда дело доходит до пенсионных сбережений, быть владельцем малого бизнеса или индивидуальным предпринимателем означает, что вы предоставлены сами себе. Однако это не исключает возможности получения по крайней мере некоторых преимуществ, предоставляемых лицам с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем.
Вот лучшие пенсионные планы для вас, независимо от того, нанимаете ли вы команду или работаете фрилансером-одиночкой.
№ 1. ПРОСТАЯ ИРА
Если вы управляете малым бизнесом и у вас нет другого пенсионного плана для ваших сотрудников, рассмотрите ПРОСТОЙ IRA, также известный как план поощрения сбережений для сотрудников IRA. С SIMPLE IRA вы должны делать взносы за каждого из ваших сотрудников. Ваш вклад должен соответствовать хотя бы одному из следующих критериев:
- Сопоставьте взносы ваших сотрудников до 3% от их общей заработной платы.
- Вносите 2% от заработной платы ваших сотрудников, даже если они не вносят свой вклад сами.
Сотрудники сразу же получают ПРОСТОЙ IRA, что означает, что они полностью владеют всеми деньгами на своих счетах. Взносы вашего бизнеса могут быть вычтены из его налогов.
В 15,500 году сотрудники могут вносить до 2023 3,500 долларов США в SIMPLE IRA, а дополнительные взносы в размере 50 XNUMX долларов США доступны для сотрудников в возрасте XNUMX лет и старше.
№ 2. СЕНТЯБРЬ ИРА
Если вы управляете малым бизнесом, вы можете сформировать план упрощенной пенсии работникам (SEP), также известный как SEP IRA. Несмотря на название, SEP представляют собой пенсионные планы с установленными взносами, а не пенсии. SEP IRA создаются как упрощенные пенсионные планы для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса.
Работодатели должны предлагать SEP IRA всем сотрудникам в возрасте 21 года, зарабатывающим не менее 600 долларов в год от бизнеса и проработавшим в компании не менее трех из последних пяти лет, если они выбирают этот план.
Сотрудники не могут вносить взносы в SEP IRA, в отличие от других пенсионных планов; может только работодатель. В 25 году работодатели могут вносить до 66,000% от заработной платы сотрудника или 2023 XNUMX долларов США, в зависимости от того, что меньше.
Пожалуйста, имейте в виду, что если вы управляете бизнесом и вносите взносы на свой личный SEP SEP, вы также должны вносить такой же процент на все SEP SEP ваших работников. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из налогов.
№3. Вычет из заработной платы ИРА
IRA вычета из заработной платы является недорогой альтернативой, которая не требует особых усилий от владельца малого бизнеса. С помощью этого варианта ваши сотрудники открывают IRA в предпочитаемом ими финансовом учреждении, а затем разрешают вычеты из заработной платы для финансирования своих IRA.
Ваша основная обязанность как владельца малого бизнеса — вычитать разрешенные отчисления из зарплаты сотрудников и направлять их на выбранный ими счет IRA.
Работники являются единственными, кто вносит свой вклад в учетную запись, и для работодателя нет требований к подаче документов. IRA для удержания из заработной платы просты в настройке и управлении, практически не требуют затрат для работодателя.
Сотрудники могут вносить взносы в пределах обычных ограничений IRA в 2023 налоговом году: 6,500 долларов США для лиц моложе 50 лет или 7,500 долларов США для лиц старше 50 лет.
№ 4. Соло 401 (к)
Вы можете открыть счет Solo 401(k), если вы работаете не по найму и у вас нет других работников, кроме супруга, который работает хотя бы неполный рабочий день. Вы можете выбирать между стандартным Solo 401(k) и Roth Solo 401(k), как и любым другим типом 401(k).
Форма Solo 401(k) позволяет вам вносить средства на счет как в качестве работодателя, так и в качестве работника. Как самозанятый человек, вы можете внести в эту пенсию больше, чем в любую другую.
Сотрудники могут вносить до 22,500 2023 долларов в год в 30,000 году или 50 25 долларов, если им 2023 лет и старше. Вы можете вносить до 66,000% своей зарплаты как работодатель. В 73,500 году общая сумма ваших взносов на самозанятость и работодателей не может превышать 50 XNUMX долларов США или XNUMX XNUMX долларов США, если вам XNUMX лет и старше.
Взносы вычитаются либо из вашего бизнеса, либо из личных налогов, в зависимости от того, являетесь ли вы работодателем или работником.
С чего бы мне начать?
У вас будет доступ к некоторым из этих пенсионных планов (например, планам с установленными выплатами и планам с установленными взносами) благодаря вашей работе. Так что, если ваш работодатель их не предоставляет, вам совсем не повезло. Однако, если вы работаете не по найму (или даже просто имеете побочный бизнес) или получаете какой-либо доход, у вас есть варианты создания пенсионного плана для себя.
Во-первых, вы должны решить, какой тип учетной записи вам нужен. Если вы не являетесь владельцем бизнеса, единственной альтернативой вам является IRA, но вы должны выбирать между стандартной IRA и Roth IRA.
Если у вас есть бизнес, даже если это операция одного человека, у вас есть несколько дополнительных вариантов, и вы должны выбрать лучший из них для ваших обстоятельств.
Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, есть ли у них план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предоставляют своего рода IRA, и вы можете быстро открыть счет в одном из основных онлайн-брокеров.
В случае с самозанятыми планами вам, возможно, придется копать немного усерднее, потому что не все брокеры предоставляют их, но высококачественные брокеры делают это и часто не берут плату за их создание.
Какова лучшая пенсионная инвестиционная стратегия?
Многие сотрудники имеют как план 401(k), так и IRA, что дает им два варианта с налоговыми льготами для накопления на пенсию, и они должны воспользоваться обоими. Тем не менее, может иметь смысл разумно использовать настройки своей учетной записи, чтобы максимизировать свои преимущества.
Одним из ваших наиболее значительных преимуществ является то, что ваша компания будет соответствовать вашим пенсионным взносам до определенной суммы. Самая важная цель сбережений 401 (k) — максимизировать совпадение с работодателем. Это простые деньги, которые быстро окупаются.
Например, эта компания «соответствует» часто будет предлагать вам от 50% до 100% вашего вклада каждый год, до определенного потолка, возможно, от 3 до 5% вашей зарплаты.
Эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке, чтобы максимизировать свои пенсионные счета:
- Максимизируйте соответствие 401 (k): если ваш работодатель дает совпадение, 401 (k) — ваш лучший вариант. Подумайте об инвестировании в IRA, как только вы получите максимальную сумму свободных денег.
- Если вы исчерпали свой план 401 (k) или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или соответствие, используйте свой IRA. Из-за всех его преимуществ эксперты рекомендуют Roth IRA.
- Затем максимизируйте свой 401 (k): если вы исчерпали свой IRA и у вас еще есть место для инвестиций, вы можете переключиться на свой 401 (k) и вносить до максимального годового взноса.
В любом случае, лучший способ обеспечить свое финансовое будущее — это пополнять свои счета и ежегодно откладывать максимально разрешенную сумму. Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы помогут вам собрать деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.
Заключение
У тех, кто имеет право финансировать многочисленные пенсионные счета и имеет деньги, нет выбора. Выбор лучших вариантов может быть затруднен для тех, у кого недостаточно денег, чтобы внести вклад в несколько планов. Это может быть решающим фактором, хотите ли вы пользоваться налоговыми льготами на конечном этапе с Roth IRA или на первом этапе со стандартными IRA. Следует изучить цель счета, такую как пенсионный доход или подготовка имущества. Знающий консультант по пенсионному планированию может помочь людям в принятии правильных решений.
- КАК РАБОТАЕТ ROTH IRA? (Упрощенное руководство)
- КАК РАБОТАЕТ ИРА? Руководство для начинающих и профессионалов на 2023 год
- Правила Roth IRA: снятие средств, конвертация и все, что вам нужно
- Сколько вы должны внести в 401 (k), объяснение !!!
- Лучшие способы вложить деньги: 7 лучших + вариантов в 2023 году и лучшие практики
Рекомендации
