Возможно, вы нашли дом своей мечты, накопили на первоначальный взнос и планировали ежемесячно платить по ипотеке. Ваш кредит, с другой стороны, далеко от идеала.
У вас все еще есть выбор. Узнайте, как ваш кредит влияет на вашу кредитоспособность, и о некоторых из лучших ипотечных кредитов для людей с плохой кредитной историей. Мы составили список и обзоры лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей в 2023 году.
Что представляет собой плохой кредитный рейтинг для кредиторов по ипотечным кредитам?
То, что представляет собой «плохой» кредитный рейтинг, зависит от поставщика ипотечного кредита. Однако методология подсчета очков FICO считает баллы ниже 580 низкими или плохими.
- Ниже 580: плохой кредит.
- 580–669: хороший кредит
- от 670 до 739: отличный кредит
- 740 или выше: непогашенный кредит
В зависимости от программы кредитования некоторые покупатели жилья могут претендовать на получение ипотечного кредита с кредитным рейтингом всего 500.
7 ипотечных кредитов для людей с плохой кредитной историей
Все эти семь программ ипотечного кредитования могут помочь потребителям с плохой кредитной историей в достижении их амбиций в отношении домовладения. Тем не менее, квалификация и минимальные кредитные баллы различаются в зависимости от программы.
Лучший ипотечный кредит с плохой кредитной историей для вас, вероятно, будет иметь гибкие квалификационные стандарты и ежемесячные платежи по ипотеке, которые вы можете себе позволить.
№1. Кредит FHA: минимальный кредитный рейтинг 500
Кредиты FHA (Федеральное жилищное управление) предлагают самые низкие критерии кредитного рейтинга любой крупной программы жилищного кредита.
Большинство кредиторов предоставляют кредиты FHA, начиная с кредитного рейтинга 580. Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, вам нужно всего лишь внести 3.5 процента.
Те, у кого плохой кредит (500-579), все еще могут получить кредит FHA. Тем не менее, вам нужно будет внести как минимум 10%, и найти кредиторов, которые принимают кредитный рейтинг 500, может быть сложно.
Еще одна убедительная особенность кредита FHA заключается в том, что, в отличие от обычных кредитов, он не имеет ценообразования на основе риска. Это называется «изменением цен на уровне кредита» (LLPA).
Плата за ценообразование на основе риска применяется к заявкам на получение кредита, которые имеют более низкий кредитный рейтинг или другие неидеальные характеристики.
Могут быть случайные «удары» процентной ставки для заемщиков FHA с плохой кредитной историей, но они, как правило, намного ниже, чем повышение ставок по обычным кредитам.
Это означает, что для кредитов, поддерживаемых FHA, низкие кредитные рейтинги не всегда требуют более высоких процентных ставок.
Однако имейте в виду, что FHA требует авансового и ежегодного страхового платежа по ипотечному кредиту (MIP), что увеличит общую стоимость вашего кредита.
№ 2. Кредит VA: 580-620 минимальный кредитный рейтинг
Кредиты VA являются популярными ипотечными кредитами, которые доступны только для ветеранов, военнослужащих, некоторых подходящих супругов и заемщиков, связанных с военными.
Эти кредиты, которые поддерживаются Департаментом по делам ветеранов, не требуют первоначального взноса или регулярных платежей по ипотечному страхованию. (Однако существует единовременная стоимость финансирования, которую большинство заемщиков включают в сумму кредита.)
Кроме того, кредиты VA часто имеют самые низкие процентные ставки на рынке.
Кредит VA не требует минимального кредитного рейтинга. Однако большинству кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 580. И многие начинают с 620.
Ссуды VA, как и ссуды FHA, не имеют изменений цен на основе риска. Кандидаты с низким кредитным рейтингом часто могут получить ставки, сопоставимые с теми, которые предлагаются потребителям с высоким кредитным рейтингом.
№3. Жилищный кредит USDA: требуется минимальный кредитный рейтинг 640.
Кредиты USDA популярны, потому что они не требуют первоначального взноса и имеют низкие процентные ставки.
Для получения такого вида ипотеки обычно требуется оценка FICO 640, хотя требования к минимальной кредитной оценке варьируются в зависимости от кредитора.
Министерство сельского хозяйства США поддерживает эти ипотечные кредиты с целью увеличения домовладения в сельских общинах.
Чтобы подать заявку на эту форму финансирования, дом, который вы хотите купить, должен находиться в подходящем «сельском» месте. Тем не менее, некоторые пригороды также подходят.
Кредит USDA также не будет одобрен, если вы заработаете слишком много денег. Доход вашей семьи не может превышать 115 процентов среднего дохода семьи в данном районе.
№ 4. Для обычных кредитов требуется минимальный кредитный рейтинг 620.
С заемщиков с плохой кредитной историей взимается более высокая процентная ставка и расходы по обычным негосударственным ипотечным кредитам.
Fannie Mae и Freddie Mac, организации, отвечающие за большинство обычных кредитов в Соединенных Штатах, взимают корректировки цен на уровне кредита или LLPA.
Эти сборы определяются двумя кредитными факторами:
- Кредит к стоимости (LTV): LTV — это отношение суммы кредита к стоимости дома.
- Кредитный рейтинг
Ваша стоимость увеличивается по мере увеличения вашего LTV и снижения вашего кредитного рейтинга.
Например, заемщик с первоначальным взносом 20% и кредитным рейтингом 700 будет платить 1.25% от суммы кредита в LLPA. Однако с заявителя, набравшего 640 баллов и набравшего 10 %, будет взиматься плата в размере 2.75 %.
Заемщики будут платить более высокие процентные ставки в результате этих расходов. В результате заявители с более низким кредитным рейтингом будут иметь более высокие ежемесячные платежи по ипотеке и будут платить больше процентов на протяжении всего срока действия кредита.
Чтобы претендовать на получение обычного кредита, большинство кредиторов хотят минимальный кредитный рейтинг 620.
Обычные кредиты доступны для заявителей с плохой кредитной историей, но их сборы часто подразумевают, что кредиты FHA дешевле для заемщиков с плохой кредитной историей.
№ 5. Fannie Mae HomeReady: требуется кредитный рейтинг 620.
HomeReady, представленная в декабре 2015 года, представляет собой важную программу кредитования Fannie Mae для заемщиков с низким и средним доходом, с расширенными правами на финансирование домов в районах с низким доходом.
HomeReady берет всего 3% вниз и имеет кредитный рейтинг 620. Кроме того, вы можете использовать доход от соседа по комнате или границы, чтобы помочь вам в получении кредита.
В отличие от программы Home Possible от Freddie Mac, HomeReady не требует, чтобы вы впервые покупали жилье.
Фредди Мак. Минимальный требуемый кредитный рейтинг: 660
Программа «Дома возможно» — первая программа Freddie Mac для покупателей жилья — помогает покупателям приобретать дома с очень скромным первоначальным взносом и умеренным кредитом.
«Домашняя возможность» доступна для потребителей с низким и средним доходом и требует только 3% первоначального взноса. Кроме того, для заемщиков, которые не могут накопить на первоначальный взнос, Home Possible предлагает различные услуги по содействию внесению первоначального взноса.
Большинству кредиторов потребуется кредитный рейтинг 660 или выше, чтобы претендовать на получение ссуды «Возможный дом» со сниженными затратами на частное ипотечное страхование (PMI).
№ 6. Неквалифицированная ипотека (не-QM): минимальный кредитный рейтинг 500-580
В 2014 году вступило в силу правило квалификационной ипотеки, широко известное как правило QM.
Правило QM было установлено федеральным правительством для предоставления более безопасных кредитов путем запрета или регулирования определенных ипотечных продуктов с высоким риском.
Вот почему для большинства кредитов требуется кредитный рейтинг в 600, а также первоначальный взнос и / или частное ипотечное страхование.
Тем не менее, некоторые кредиты «не QM» с более гибкими условиями все еще доступны.
Когда банки не продают свои ипотечные кредиты инвесторам, им разрешается устанавливать свои собственные критерии, например, требовать более низкого минимального кредитного рейтинга.
В результате некоторые кредиты, не относящиеся к QM, доступны с кредитным рейтингом всего 500. Однако, как и в случае с кредитом FHA, оценка FICO 580 или выше увеличивает ваши шансы найти кредитора, который примет вас.
Недостатком является то, что кредиты без QM часто имеют гораздо более высокие процентные ставки, чем соответствующие ипотечные кредиты. Таким образом, если ваш кредитный рейтинг слишком низок для обычного ипотечного кредита, возможно, стоит отложить покупку до тех пор, пока вы не сможете улучшить свой кредит и сократить расходы по займам.
Если вам нужен кредит без QM, изучите специальные ипотечные программы, которые предоставляют некоторые банки и кредитные союзы, которые не являются ни традиционными, ни поддерживаемыми государством. Работайте с ипотечным брокером, который может порекомендовать продукты от нескольких кредиторов, которые могут вам подойти.
Лучшие кредиторы по ипотечным кредитам для клиентов с плохой или низкой кредитной историей
- Ракетная Ипотека
- Кэррингтон Ипотечные Услуги
- Флагстар Банк
- Банк Америки
- Свобода ипотеки
№1. Ракетный ипотечный обзор
| Кредитные услуги | Варианты покупки и рефинансирования включают обычные, гигантские, FHA, VA, инвестиционную недвижимость и гибкие кредиты. |
| Условия кредита | Обычные кредиты имеют кредитный рейтинг 620; гигантские кредиты имеют кредитный рейтинг 680, а кредиты FHA и VA имеют кредитный рейтинг 580. |
| Плюсы | Быстрые котировки ставок Простой интернет-инструмент, который позволяет подключать банковские счета для проверки активов и доходов. С 2014 по 2020 год JD Power занимала первое место по удовлетворенности клиентов. |
| Минусы | Филиалов нет. Кредиты USDA больше не доступны. Тарифные планы доступны не сразу. |
| Выделите | Rocket Mortgage — отличный выбор для заемщиков, которым нужен простой опыт онлайн-кредита. |
№ 2. Кэррингтон Ипотечные Услуги
| Кредитные услуги | Варианты покупки и рефинансирования включают обычные кредиты, кредиты FHA, VA, USDA и не-QM. |
| Условия кредита | 620 для обычных кредитов; 500 для кредитов FHA и кредитов VA; 500 для не QM |
| Плюсы | Есть несколько вариантов кредита, доступных для кредитных проблем клиентов. Персональная помощь от специального кредитного специалиста Кредиты с низким первоначальным взносом для новых домовладельцев |
| Минусы | СсудыСсуды недоступны в Массачусетсе и Северной Дакоте. Чтобы пройти предварительную квалификацию и подать заявку на кредит, вы должны поговорить с кредитным представителем напрямую. |
| Выделите | Carrington Mortgage Services предоставляет различные ипотечные кредиты, а также отличную поддержку лично или по телефону. |
№3. Отзывы о Флагстар Банке
| Кредитные услуги | Обычные, Jumbo, FHA, VA, USDA, кредиты под залог жилья, кредиты на строительство и реконструкцию |
| Условия кредита | Обычные кредиты имеют кредитный рейтинг 620; гигантские кредиты имеют кредитный рейтинг 700, а кредиты FHA имеют кредитный рейтинг 580. |
| Плюсы | Better Business Bureau присвоило нам рейтинг A+ (BBB) Он есть во всех 50 штатах. Гибкие альтернативы ипотеке и поддерживаемые государством инициативы для заемщиков с кредитными проблемами С программой подарков Flagstar вы можете получить до 5,000 долларов США в счет первоначального взноса или комиссий за закрытие сделки. Если вы используете Detroit Land Bank для покупки недвижимости, вы можете получить до 2,500 долларов США в качестве помощи при первоначальном взносе и 7,500 долларов США в качестве закрытия расходов. Плата за выдачу не взимается. |
| Минусы | Он не имеет аккредитации BBB. |
| Выделите | Flagstar Bank предоставляет первоначальный взнос и помощь в закрытии сделки, чтобы помочь вам осуществить вашу мечту о собственном доме, даже если у вас есть история кредитных проблем. |
№ 4. Банк Америки
| Кредитные услуги | Варианты покупки и рефинансирования включают обычные кредитные линии, кредитные линии Jumbo, FHA, VA и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC). |
| Кредитные требования | 680 для гигантских кредитов; 620 для стандартных кредитов |
| Плюсы | Процесс онлайн-заявки был упрощен. Варианты ипотеки с государственной поддержкой для клиентов с плохой кредитной историей. Ипотека от Affordable Loan Solution с первоначальным взносом 3% и без ипотечного страхования Процентные ставки предоставляются онлайн и обновляются ежедневно. В стране насчитывается почти 4,000 торговых точек, предоставляющих личную помощь. |
| Минусы | Нет кредитов USDA |
| Выделите | Bank of America предлагает две программы грантов: одна на сумму до 7,500 10,000 долларов США в виде кредита кредитора для закрытия расходов или снижения процентной ставки, а другая на сумму до XNUMX XNUMX долларов США в качестве помощи при первоначальном взносе. |
№5. Ипотека свободы
| Кредитные услуги | Покупка и рефинансирование; обычные, крупные, FHA, VA, USDA, HELOC, кредиты на строительство и ремонт, инвестиционная недвижимость |
| Условия кредита | 580 для кредитов FHA и 620 для обычных кредитов и кредитов VA |
| Плюсы | Он есть во всех 50 штатах. Получите помощь от знающего, местного офицера ипотечного кредита. |
| Минусы | Не во всех штатах есть филиалы. Тарифы недоступны онлайн. |
| Выделите | Freedom Mortgage является ведущим поставщиком кредиторов FHA и VA, которые имеют более мягкие кредитные стандарты. |
Увеличение шансов на одобрение ипотечного кредита с плохой кредитной историей
Даже если у вас низкий доход, низкий кредитный рейтинг или неблагоприятные оценки в вашей кредитной истории, вы можете повысить свои шансы на получение ипотечного кредита с плохой кредитной историей.
№1. Поймите, что содержится в ваших кредитных отчетах.
Иногда в ваших кредитных отчетах может отображаться ошибочная информация. Прежде чем рассматривать жилищные кредиты с плохой кредитной историей, постарайтесь запросить копию своих кредитных отчетов в трех основных кредитных агентствах — Equifax, Experian и TransUnion — по адресу AnnualCreditReport.com и анализировать их на предмет неточностей. Если вы видите какую-либо ошибочную информацию, вы можете использовать эти шаги, чтобы подать спор и удалить ошибку из ваших отчетов.
№ 2. Увеличьте свой депозит
Внесение большего количества денег поможет вам получить одобрение, потому что это показывает кредиторам, что вы можете вложить деньги в ипотеку. В случае кредитов FHA более крупный первоначальный взнос означает, что вы можете претендовать на кредитный рейтинг всего 500. Кроме того, повышение вашего первоначального взноса может улучшить вашу ипотечную ставку.
Создание бюджета, чтобы найти способы сократить расходы или начать подработку, чтобы заработать дополнительные деньги, может помочь вам сэкономить на более крупном первоначальном взносе. Рассмотрите возможность внесения любых единовременных сумм, которые вы получаете, например, в виде налоговых деклараций или бонусов, в свой первоначальный взнос. Кроме того, если у вас есть близкие, которые готовы и могут помочь, вы всегда можете попросить их сделать пожертвование на покупку вашего дома.
№3. Погасите свои долги и уменьшите свой DTI.
Ваш коэффициент DTI является одним из элементов, который кредиторы учитывают при оценке того, одобрить ли вам кредит. Разделите свой общий долг, включая платеж по ипотеке, на свой валовой ежемесячный доход, чтобы получить коэффициент DTI. При покупке дома с плохой кредитной историей в идеале следует стремиться к коэффициенту не более 43 процентов. Однако требования DTI различаются в зависимости от кредита и кредитора.
Оплата некоторых ваших счетов — одна из стратегий снижения DTI; другой, чтобы увеличить ваш доход. Любая стратегия может помочь в улучшении вашего DTI.
№ 4. Сосредоточьтесь на послужном списке своевременных платежей.
Ваша история платежей составляет 35% от вашей оценки FICO. В результате ведение идеальной истории платежей является одной из лучших стратегий для улучшения вашего кредитного рейтинга и повышения ваших шансов на получение ипотечного кредита с плохой кредитной историей. Если у вас есть история просроченных платежей, вы можете рассмотреть возможность отсрочки подачи заявки на ипотеку, чтобы свести к минимуму влияние на условия вашего кредита.
№ 5. Ищите разных кредиторов.
При поиске ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей имейте в виду, что требования заемщика и цены будут различаться среди кредиторов. Например, у местного кредитного союза могут быть более мягкие условия, чем у национального банка, тогда как у интернет-кредитора может быть собственная кредитная программа, на которую вы можете претендовать. Рассмотрите возможности различных кредиторов и сравните ставки и условия.
Заключение
Если вы хотите купить или рефинансировать дом и знаете, что вам нужно улучшить свою кредитную историю, рекомендуется сразу же связаться с кредитным консультантом, даже если вы не уверены, что соответствуете требованиям.
Большинство кредиторов могут запускать сценарии через своих поставщиков кредитных агентств, чтобы определить наиболее эффективные и / или рентабельные способы повышения вашего рейтинга. И это может быть гораздо более эффективным подходом, чем действовать в одиночку.
Часто задаваемые вопросы об ипотечных кредитах с плохой кредитной историей
Могу ли я получить ссуду с кредитным рейтингом 500?
Ответ зависит от множества критериев, включая тип кредита, который вы ищете, и минимальный требуемый кредитный рейтинг. В общем, если у вас кредитный рейтинг 500 или ниже, вы, скорее всего, будете ограничены кредитом в размере 1,000 долларов или меньше.
Какой самый низкий кредитный рейтинг для покупки дома?
При подаче заявки на традиционный кредит, вы должны иметь кредитный рейтинг 620 или выше. Если ваш кредитный рейтинг падает ниже 620, кредиторы могут быть не в состоянии одобрить ваш кредит или могут быть вынуждены предложить вам более высокую процентную ставку, что приведет к более высоким ежемесячным платежам.
Является ли кредит FHA хорошим?
Если у вас меньше денег, накопленных для первоначального взноса, и/или ваш кредитный рейтинг ниже среднего, кредиты FHA — отличный выбор.
- Что такое обычный кредит? Все, что тебе нужно знать
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 202 году3
- ИПОТЕЧНЫЙ ПРОЦЕСС: пошаговое руководство
- ОЦЕНКА ИПОТЕКИ: через какое время после оценки будет предложено ипотечное кредитование
- Что такое сервитут в сфере недвижимости? Типы и как они работают
