Если бы вы знали о реалиях ухода на пенсию, вы бы не стали игнорировать это. Насколько хорошо вы планируете свою пенсию? Легче сказать, чем придумать лучший способ накопить на пенсию, исходя из ваших конкретных потребностей. Существует ряд альтернатив, наиболее популярными из которых являются аннуитеты и планы 401(k). Хотя аннуитеты и пенсионные сбережения в размере 401 тыс. в некоторых отношениях сопоставимы, между ними есть существенные различия. Мы рассмотрим, какие факторы должны повлиять на ваше решение между пенсионным аннуитетом и планом 401k, отложенным налогом и защищенным.
Аннуитет с отсрочкой налогообложения против 401 тыс.
401(k) — это пенсионный счет с отсрочкой уплаты налогов, который часто доступен на вашем рабочем месте. Вы вкладываете в него деньги на регулярной основе, обычно в качестве вычета из своей зарплаты. Взносы по стандарту 401(k) в настоящее время вычитаются из вашего налогового счета. Деньги, которые вы инвестируете, растут с отсрочкой налогообложения до тех пор, пока вы не начнете их снимать. Обычно это происходит, когда вы достигаете пенсионного возраста 59 с половиной. Затем, в зависимости от вашей существующей налоговой группы, вы платите подоходный налог при снятии средств со счета.
Roth 401(k)s не дает вам налоговых льгот авансом, но они дают вам освобождение от налогов при выходе на пенсию. Пока вам не менее 59 с половиной лет или вы соответствуете определенным обстоятельствам до этого, вы никогда не будете платить налоги с любых денег, которые вы снимаете с Roth 401 (k).
Ваши деньги 401(k) инвестируются в паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF) и другие инвестиции в зависимости от ваших предпочтений. Когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы можете снять деньги со счета, чтобы покрыть свои расходы. Пока вы не уберете деньги, вам не придется платить с них налоги. Поскольку вы уже заплатили налоги со своих взносов, деньги в Roth 401(k) не облагаются налогом.
аннуитет
Аннуитет – это тип страхового покрытия жизни, который предназначен для использования в качестве инвестиции. Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, другими словами. Вы платите страховщику деньги в виде крупной единовременной премии или небольших ежемесячных премий. Страховая компания обязуется ежемесячно выплачивать вам установленную сумму взамен. Выплаты обычно начинаются, когда вы выходите на пенсию, и продолжаются до самой смерти.
Хотя вы можете финансировать аннуитет долларами до уплаты налогов в 401 (k), аннуитеты обычно приобретаются за доллары после уплаты налогов. Когда вы удаляете аннуитетную прибыль, она становится облагаемой налогом. Однако, в отличие от вклада Рота, первоначальная сумма, уплаченная за ренту, обычно не облагается налогом, поскольку вы уже заплатили налоги с нее. Исключением является аннуитет, полученный за счет доналоговых фондов. Когда вы снимаете деньги с этого счета, первоначальный депозит будет облагаться налогом.
Пенсионный аннуитет против 401k
Аннуитет – это выплата, которая гарантирована на всю оставшуюся жизнь. Это означает, что у вас не закончатся деньги, по крайней мере, с большинством аннуитетов. С другой стороны, форма 401(k) может предоставить вам только ту сумму денег, которую вы в нее вложили, плюс любой инвестиционный доход.
Даже если рынок падает, аннуитетные выплаты продолжаются. С другой стороны, 401 (k) подвержен колебаниям рынка. Это означает, что у вас могут быть дополнительные деньги, если ваши инвестиционные решения 401 (k) окажутся успешными. Если вы не рискнете с переменным аннуитетом, вы не выиграете от растущего рынка с аннуитетом.
Вы можете внести только определенную сумму в план 401(k). Обычно эта сумма увеличивается каждый год, чтобы учесть инфляцию. Ваша компания может уравнять все или часть ваших взносов, увеличив сумму, которая входит в вашу форму 401(k).
С аннуитетами таких ограничений нет, поэтому некоторые приобретают их с единовременными платежами в миллион и более. Если вы достигли лимита взносов 401(k) и хотите откладывать еще больше, аннуитет может быть подходящим вариантом для выхода на пенсию.
Аннуитет против плана 401k
План аннуитета и 401k довольно прост для понимания благодаря сходствам и различиям. В то время как любой может купить аннуитет, только сотрудники с планом 401 (k) имеют право делать взносы в него. Вы не можете внести свой вклад в форму 401(k), если ваш работодатель ее не предлагает. Однако любой, кто работает не по найму, может подать свою собственную форму 401 (k).
Вам не нужно платить какие-либо сборы, чтобы иметь учетную запись 401 (k) в качестве сотрудника. Но вам, возможно, придется платить коэффициенты расходов, чтобы инвестировать в паевые инвестиционные фонды и индексные фонды на своем счете. Аннуитеты сопряжены с различными расходами, особенно если вы подключаете дополнительных гонщиков, чтобы защитить свои первоначальные инвестиции и обеспечить доход тем, кто вас выживет.
Аннуитетный план
Аннуитет — это финансовый продукт, который позволяет вам получать регулярные выплаты до конца жизни после принятия единовременного обязательства. Деньги инвестора инвестирует бизнес по страхованию жизни, который затем возвращает прибыль.
Какие существуют виды аннуитетов?
- Иммидатный аннуитетный план: фаза накопления отсутствует, и план начинает работать сразу после наделения правами. Он приобретается с единовременной выплатой, а аннуитетная выплата начинается сразу, либо на определенный период времени, либо на всю оставшуюся жизнь.
- Отложенный аннуитет: это пенсионные схемы, в которых аннуитет не начинается до более поздней даты. Его можно разделить на следующие категории:
- Период накопления начинается, когда вы впервые платите страховой взнос, и длится до тех пор, пока вы не накопите достаточно денег, чтобы выйти на пенсию.
- Период наделения правами – это время, когда вы начнете получать льготы по полису в виде пенсии.
Как они работают?
Вот как работают различные планы аннуитета:
- Пожизненная рента: Программа будет выплачивать вам аннуитетные платежи ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, пока вы живы. После вашей смерти рента прекратится.
- Вы будете получать регулярные аннуитетные платежи до самой смерти, если купите пожизненный аннуитет с возмещением суммы покупки. После этого страховщик возвращает вашему доверенному лицу первоначальную сумму, которая была использована для получения аннуитета. Это отличная альтернатива для людей, которые хотят оставить прочное наследие.
- Аннуитет в течение определенного периода времени: аннуитет будет выплачиваться в течение установленного периода времени, например, 5, 10 или 15 лет, даже если покупатель аннуитета умрет. Аннуитет заканчивается, когда умирает получатель ренты или истечет гарантированный период, в зависимости от того, что наступит раньше.
- Аннуитет, индексированный с учетом инфляции, — это аннуитет, в котором ежегодно увеличивается аннуитет по определенной ставке, например, на 2% или 5%. Идея состоит в том, что, хотя он может и не иметь связи с фактическим уровнем инфляции, он в некоторой степени покроет увеличение расходов.
- Совместная рента в связи с потерей кормильца продолжает выплачиваться до тех пор, пока вы или ваш супруг не умрете.
- Совместная пожизненная рента с возвратом стоимости покупки: она будет выплачиваться до тех пор, пока вы или ваш супруг живы. В случае если обе стороны умирают, номинант имеет право на первоначальную сумму инвестиций.
План 401k
Сотрудники могут отложить часть своей компенсации, используя план 401 (k). Вместо того, чтобы получить эту сумму в своей зарплате, сотрудник откладывает или задерживает ее получение. В этой ситуации их отсроченные средства будут инвестированы в план 401(k), спонсируемый их компанией. До тех пор, пока они не будут доставлены, эти просроченные деньги обычно не облагаются налогом.
Создание плана 401 (k) позволяет вам делать следующее:
- Предоставьте вам другие варианты выхода на пенсию.
- Это не обязательно должна быть большая компания.
- Вы должны ежегодно подавать форму 5500.
План 401(k) может быть простым или сложным по вашему выбору.
Дифференциатор Annuity против плана 401k
Варианты инвестиций «С 401k у вас есть только определенные варианты распределения, указанные в плане. Вы можете убедиться, что ваш аннуитет включает выбранные вами варианты инвестирования, потому что вы можете выбрать, где его купить.
Ваши доходы и убытки в 401k не ограничены, что означает, что вы можете заработать или потерять столько, сколько хотите, на своих инвестициях. Многие аннуитеты имеют ограничения как на прибыль, так и на убытки. Это защищает ваши первоначальные инвестиции, но также подвергает вас риску упустить часть потенциала рынка.
Читайте также: VENMO против PAYPAL: является ли Venmo лучшей альтернативой? (Подробный обзор)
Еще одно различие между аннуитетами и планами 401k заключается в том, что 401k позволяет вам занимать деньги, а аннуитеты — нет. Кроме того, большинство аннуитетов предлагают фиксированные ежемесячные выплаты, поэтому вы не будете защищены от инфляции.
Вы можете взять кредит, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств, если вам нужно досрочно ликвидировать свой 401k. Вы избежите штрафов, если вернете средства в течение приемлемого срока (обычно пять лет). Если вам нужно получить доступ к своим средствам раньше, вы можете потерять часть денег, которые вы изначально вложили, в дополнение к подоходному налогу и штрафам IRS. Вы можете получить кредит, когда вы накопите определенную сумму наличными, в зависимости от вашего аннуитета.
Аннуитет с налоговой защитой против плана 401k
Аннуитет с защитой от налогов — это своего рода инвестиционный инструмент, который позволяет работнику вносить деньги до уплаты налогов на пенсионный счет. Поскольку взносы и связанные с ними льготы облагаются налогом до налогообложения, IRS не облагает их налогом до тех пор, пока работник не снимет их с плана. Работник получает выгоду от накопления дополнительных необлагаемых налогом средств, поскольку работодатель также может делать прямые взносы в план.
План 403(b) является одним из примеров защищенной от налогов ренты в Соединенных Штатах. Этот план позволяет сотрудникам некоторых некоммерческих и государственных образовательных организаций откладывать на пенсию с налоговыми льготами. Обычно существует ограничение на сумму, которую каждый сотрудник может платить по плану, но часто существуют положения о наверстывании, которые позволяют сотрудникам делать дополнительные взносы, чтобы компенсировать годы, когда они не максимизировали свои взносы.
Сотрясение
Хотя и аннуитеты, и 401(k) могут обеспечить долгосрочные сбережения, рост с отсрочкой налогообложения и варианты передачи активов вне процесса завещания, финансовый консультант может посоветовать инвестировать в аннуитеты в более позднем возрасте, особенно если вы все еще работают и не достигли лимита 401(k).
Независимо от того, решите ли вы инвестировать в аннуитет, 401 (k) или комбинацию того и другого в своей пенсионной стратегии, консультация финансового консультанта может помочь вам взвесить преимущества и риски.
Часто задаваемые вопросы
В чем разница между аннуитетом и 401k?
Каждый платежный период ваши взносы 401(k) снимаются с вашей зарплаты. Эти средства помещаются в выбранный вами портфель, где они будут увеличиваться без уплаты налогов до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию. Контракт со страховой компанией или инвестиционной фирмой называется аннуитетом.
Разумно ли покупать аннуитет?
Вы можете рассматривать аннуитет только после того, как исчерпали все другие варианты пенсионного инвестирования с налоговыми льготами, такие как планы 401 (k) и IRA. Не облагаемый налогом рост аннуитета может иметь смысл, если у вас есть дополнительные деньги, которые можно отложить на пенсию, особенно если вы в настоящее время находитесь в категории с высоким подоходным налогом.
Является ли рента хорошим пенсионным планом?
На пенсии аннуитеты могут обеспечить стабильный поток дохода, но если вы умрете слишком молодым, вы можете не вернуть свои инвестиции.
Статьи по теме
