Договор страхования, известный как «аннуитет», — это договор, который финансовые учреждения продают с намерением выплатить вложенные деньги в виде фиксированного потока дохода в будущем. Инвесторы покупают или инвестируют в аннуитеты, используя единовременные платежи или ежемесячные премии. Учреждение-держатель выпускает будущий поток платежей в течение заранее определенного периода времени или продолжительности жизни получателя аннуитета. Аннуитеты помогают людям снизить опасность истощения своих ресурсов и обычно используются для выхода на пенсию. В этой статье мы поговорим о ставках аннуитета, немедленной ренте и ставках аннуитета верности. Мы также ответим на вопрос, являются ли аннуитеты хорошей инвестицией.
Каковы Рента?
Аннуитеты созданы для того, чтобы обеспечить людям постоянный денежный поток в пенсионные годы и развеять их опасения по поводу того, что они могут исчерпать свои ресурсы. Некоторые инвесторы могут обратиться в страховую компанию или другое финансовое учреждение для приобретения договора аннуитета, поскольку этих активов может быть недостаточно для поддержания их уровня жизни.
В результате эти финансовые инструменты подходят для инвесторов, также известных как аннуитенты, которым нужен стабильный, определенный пенсионный доход. Молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности, не рекомендуется использовать этот финансовый инструмент из-за неликвидности вложенных денежных средств и штрафов за снятие средств.
Аннуитет проходит через несколько различных этапов и интервалов. Они известны как:
Период, в течение которого аннуитет финансируется и до начала выплат, называется фазой накопления. На этом этапе любые средства, вложенные в аннуитет, растут на основе отложенного налогообложения.
После начала выплат начинается фаза аннуитизации.
Эти финансовые продукты бывают отсроченными или немедленными. Люди любого возраста, которые получили значительную единовременную сумму денег, например, в результате урегулирования или выигрыша в лотерею, и предпочли бы обменять ее на будущие денежные потоки, иногда получают немедленную ренту. Отсроченные аннуитеты предназначены для развития с отсрочкой налогообложения, при этом предоставляя аннуитетам гарантированный доход, который начинается в дату по их выбору.
Аннуитетные ставки
Когда дело доходит до процентных ставок и дохода, который эти продукты могут приносить в течение всего срока действия контракта, типичные отсроченные фиксированные аннуитетные ставки и MYGA легко понять благодаря гарантированным процентным ставкам аннуитета, которые они предлагают.
Более сложными аннуитетами являются переменные, доходные и фиксированные типы индексов. Клиенты не найдут аннуитетные ставки для этих продуктов при поиске лучших аннуитетных ставок, поскольку их доходность не рассчитывается с использованием гарантированной заявленной процентной ставки на определенный период.
Кроме того, важно помнить, что ставки MYGA и фиксированные аннуитетные ставки меняются ежедневно. Следующие таблицы обновляются каждую неделю Annuity.org и его партнером Senior Market Sales, чтобы держать вас в курсе последних фиксированных ставок аннуитета.
Немедленная рента
Многие из ваших потребностей в доходах могут быть удовлетворены за счет немедленных аннуитетов. Немедленные аннуитеты являются идеальным финансовым решением для многих сценариев из-за их особой гарантии, безопасности и гибкости. Например, немедленные аннуитеты могут облегчить ваши финансовые заботы с помощью простой единовременной премии, если вы ищете простой подход к управлению своим пенсионным доходом. В качестве альтернативы, немедленные аннуитеты могут помочь вам избежать штрафов за досрочное снятие средств, если у вас есть квалифицированный план и вы хотите выйти на пенсию раньше.
Немедленные аннуитеты защитят вас от истощения ваших ресурсов. Американцы живут дольше, чем когда-либо, благодаря технологическим достижениям и более здоровому образу жизни. Если вы намереваетесь выйти на пенсию в возрасте 65 лет, по оценкам Национального центра статистики здравоохранения (1996 г.), вам придется управлять своими активами для получения дохода еще в течение 20–30 лет. Однако вы можете расслабиться, потому что платежи по немедленной ренте гарантированы на всю жизнь (или на указанный вами срок). Выплаты за пожизненные пособия всегда одинаковы и не могут быть превышены. С гарантированным доходом мгновенного аннуитета все, о чем вам придется беспокоиться, это бюджет для вашей пенсии.
Выберите из множества вариантов немедленных аннуитетных выплат, которые могут быть адаптированы к вашим потребностям. Прямой аннуитет обеспечивает:
- Безопасность: единая премия с немедленным аннуитетом не зависит от волатильности рынка, которая может поставить под угрозу ваши пенсионные планы.
- Гибкость: вы можете решить, как часто будут производиться платежи в соответствии с вашими потребностями.
- Стабильность: выбор варианта жизни гарантирует, что у вас всегда будут деньги.
- Выбор: для вашего немедленного аннуитета у вас есть несколько различных вариантов выплаты дохода.
Как работает немедленная рента?
Вы вносите единовременный взнос, скажем, 50,000 50,000 долларов, а затем получаете ежемесячные платежи до конца своей жизни. Ваш возраст (и, следовательно, ожидаемая продолжительность жизни) определяет ваш доход. Вы можете аннуитетировать 401 67 долларов в своем 670 (k), а не продолжать управлять ими, когда вы выйдете на пенсию в возрасте 723 лет, по сути превратив их в самофинансируемую пенсию. В этом примере, если вы сегодня решили купить мгновенный фиксированный аннуитет, вы будете получать около XNUMX долларов для женщин и XNUMX доллара для мужчин в виде ежемесячных платежей до конца своей жизни. Сумма платежа при фиксированном аннуитете остается неизменной. Деньги, которые вы вкладываете в немедленную пожизненную ренту, обычно идут страховой компании, а не вашим наследникам, если вы выберете этот вариант и умрете вскоре после подписания договора. Однако, выбрав опцию автоматического получателя, этого можно избежать.
Являются ли аннуитеты хорошей инвестицией?
Поскольку они гарантируют стабильный поток доходов, аннуитеты являются хорошей инвестицией для выхода на пенсию. Это может быть полезно для тех, кто беспокоится о том, что на пенсии закончатся деньги. Крайне важно помнить, что аннуитеты — это страховые продукты, предназначенные для предоставления пенсионерам гарантированного дохода, а не инвестиции в акционерный капитал с быстрым ростом.
Когда большинство людей думают об инвестировании, они представляют себе Уолл-стрит и высокие ставки в торговом зале Нью-Йоркской фондовой биржи. Возможно, на ум приходят тикеры компаний из списка Fortune 500 или, возможно, менее интересная круговая диаграмма в годовом отчете взаимного фонда.
Аннуитеты не считаются инвестициями в финансовом мире, поэтому о них сразу не думают. Это страховые продукты, призванные предложить пенсионерам надежный источник дохода. Аннуитеты должны по-прежнему быть компонентом вашего инвестиционного портфеля, несмотря на то, что было сказано.
Хотя им это и не обязательно.
Ваши индивидуальные инвестиционные цели помогут вам определить, являются ли аннуитеты хорошей инвестицией для вас. Ваш возраст, продолжительность времени, которое вы планируете инвестировать, ваша терпимость к риску, ваш образ жизни и ряд других соображений окажут значительное влияние на ваши цели.
Недостатки ренты
Перед покупкой аннуитета вы должны знать, что страховой агент или финансовый консультант, с которым вы работаете, вероятно, заботится о своих интересах, а не о ваших, и пытается продать вам этот продукт, чтобы получить свою комиссию. Поэтому будьте осторожны, прежде чем принимать какие-либо решения о плане, который на первый взгляд может показаться отличным, так как это может быть просто попыткой убедить вас купить аннуитет.
№1. Неточные высокодоходные показатели
Одной из таких ловушек является тизерная ставка, которая сначала кажется высокой доходностью, но длится всего год или два. Обещая высокую доходность в течение всего срока действия плана, эта стратегия направлена на то, чтобы убедить вас купить дорогой долгосрочный план, но после первого года доходность начинает колебаться в зависимости от рыночных показателей.
№ 2. Расходы и санкции
Другие варианты инвестирования не требуют от вас различных затрат и штрафов, которые могут быть связаны с аннуитетами. Только сборы за комиссию, управление инвестициями и страхование могут составить значительную сумму денег.
№3. Комиссия за досрочное снятие
Планы затрудняют снятие средств с аннуитета, скажем, в случае чрезвычайной ситуации, путем начисления штрафов в размере от 5% до 20%. Существует штраф, если инвестор снимает деньги со счета в возрасте до 59 с половиной лет, что сопоставимо со счетами IRA.
№ 4. Сложность перехода
Труднее передать преимущества ренты кому-то из близких в случае ужасной смерти. Некоторые аннуитетные планы позволяют по-прежнему отправлять платежи супругу или другому члену семьи в случае преждевременной смерти, но эти полисы часто дороже и предлагают более низкие ежемесячные выплаты.
№ 5. Финансовые риски
Когда вы покупаете аннуитетный план, вы очень доверяете стабильности страховой компании. По сути, это ставка на то, что компания не обанкротится, что вызывает беспокойство, если ваш план аннуитета рассчитан на длительный период времени, как многие. Даже некогда доминирующие учреждения могут стать жертвами слабого управления и опасных методов ведения бизнеса, как показывают проблемы и крах финансовых учреждений, таких как Bear Sterns и Lehman Brothers. Нет никакой гарантии, что ваш план аннуитета с другой компанией не потерпит неудачу.
№ 6. Цена возможности
С аннуитетными планами кажется, что вы платите много с целью снижения риска и гарантированного дохода. Однако бесплатного обеда не бывает. Аннуитеты запирают деньги в долгосрочной инвестиционной стратегии с минимальной ликвидностью, не позволяя вам воспользоваться лучшими инвестиционными возможностями, если процентные ставки вырастут или рынок поднимется. Альтернативная стоимость инвестирования львиной доли пенсионного фонда в аннуитет просто слишком высока.
№ 7. Налоги, налоги, налоги
Когда дело доходит до налогов, аннуитеты поначалу могут показаться привлекательными. Консультант по инвестициям, вероятно, подчеркнул бы отсрочку уплаты налогов, но это не так выгодно, как вы можете ожидать.
Подход «последний пришел — первый ушел» используется для налогов в аннуитетах. В конечном итоге это означает, что ваша прибыль будет облагаться налогом по стандартной налоговой ставке.
Аннуитетные ставки для Fidelity
Отсроченные фиксированные аннуитеты доступны через The Fidelity Insurance Network® и обеспечивают гарантированную норму прибыли в течение заранее определенного периода с отсрочкой уплаты налогов.
№1. Конкурентоспособные ставки
Если сравнивать процентные ставки с депозитными сертификатами, облигациями и другими активами, они могут быть более привлекательными.
№ 2. Предсказуемость
Независимо от того, как работает рынок, процентная ставка фиксируется на определенный срок от 3 до 10 лет.
№3. Возможные налоговые льготы
Ограничений по взносам IRS нет, и все налоги, связанные с процентами, откладываются до тех пор, пока средства не будут сняты.
Четыре разных вида ренты
Четыре наиболее популярных разновидности аннуитетов — немедленная фиксированная, немедленная переменная, отсроченная фиксированная и отсроченная переменная — могут удовлетворить ваши потребности. Эти четыре варианта основаны на том, когда вы хотите начать получать платежи и как вы хотите инвестировать свой аннуитет, что является двумя основными соображениями.
Когда вы намерены начать получать выплаты, у вас есть два варианта получения аннуитетных платежей: либо вы получаете ежемесячные платежи в будущем (отсроченные платежи), либо получаете их сразу после выплаты страховщику единовременной суммы (немедленные платежи).
Как могут увеличиться ваши аннуитетные инвестиции: аннуитетные взносы могут увеличиваться в цене несколькими способами, в том числе за счет процентных ставок (фиксированная доходность) и рыночных инвестиций (переменная доходность).
№1. Вариант с пожизненной гарантией — это первая немедленная рента.
Расчет ожидаемой продолжительности жизни является одним из наиболее сложных аспектов планирования пенсионного дохода. Мгновенные аннуитеты созданы специально, чтобы предложить гарантированную пожизненную выплату прямо сейчас.
Недостатком является то, что вы отказываетесь от ликвидности в пользу гарантированного дохода. Вообще говоря, если вам нужна вся эта единовременная сумма для чрезвычайных ситуаций, у вас не будет к ней доступа. Тем не менее, пожизненная немедленная рента может быть лучшим выбором для вас, если обеспечение пожизненного дохода является главным приоритетом.
Тот факт, что расходы включены в выплату, является одним из аспектов, который может сделать немедленную ренту такой привлекательной. Основываясь на сумме, которую вы изначально внесли, это позволяет вам точно знать, сколько денег вы получите в будущем до конца своей жизни и жизни вашего супруга.
Финансовые компании, такие как Thrivent, которые предоставляют немедленные аннуитеты, обычно включают альтернативные выплаты дополнительного дохода, такие как регулярные платежи в течение установленного периода или до тех пор, пока вы не умрете. Пособие в связи со смертью, которое вы можете выбрать для выплаты лицу или причинам по вашему выбору, также является вариантом.
№ 2. Отложенные аннуитеты: вариант с отсрочкой налогообложения
Отсроченные аннуитеты предлагают гарантированный доход в виде ежемесячных платежей или единовременной выплаты в более позднее время. Страховщик получает от вас либо единовременный платеж, либо регулярные премиальные платежи, которые он затем инвестирует в соответствии с вашим контрактом. Отсроченные аннуитеты дают возможность увеличить принцип до того, как будут произведены платежи, в зависимости от выбранного вами стиля инвестирования.
Если вы хотите внести свой пенсионный доход на основе отсрочки налогообложения — это означает, что вы не облагаетесь налогом на пенсионный доход, пока не снимете деньги, — отсроченные аннуитеты — фантастический выбор. В отличие от IRA и 401 (k) s, для отсроченных аннуитетов не установлены предельные суммы взносов.
№3. Фиксированные аннуитеты: вариант с меньшим риском
Вероятно, самым простым для понимания видом ренты является фиксированная рента. На заранее определенный период времени (гарантийный период) страховая компания гарантирует фиксированную процентную ставку на ваши инвестиции. Продолжительность гарантийного периода может варьироваться от одного года до полной гарантированной процентной ставки по вашим инвестициям.
Вы можете аннуитетировать, продлевать или переводить вложенные средства в другой договор аннуитета или пенсионный счет, когда срок действия вашего договора истекает или закончился гарантийный период.
На ваш доход часто не влияет волатильность рынка, потому что фиксированные аннуитеты дают гарантированную процентную ставку, что позволяет вам прогнозировать сумму ваших ежемесячных платежей. Конечно, недостатком фиксированной ренты с установленной процентной ставкой будет то, что вы не сможете получать прибыль от любого подъема рынка. Кроме того, возможно, что гарантированная процентная ставка не поспевает за инфляцией. В целом, фиксированный аннуитет может быть наиболее выгодным для получения пенсионного дохода на этапе накопления и менее выгодным на этапе аннуитизации.
№ 4. Переменные аннуитеты — это выбор с потенциалом для наибольшего роста.
Договор аннуитета с отсрочкой налогообложения, известный как переменный аннуитет, позволяет вам инвестировать свои деньги в субсчета, которые напоминают счета 401 (k). Рост ренты иногда может превзойти инфляцию с помощью субсчетов. Конкретные дополнения к договорам аннуитета могут предусматривать пожизненные гарантии дохода.
Субсчета подвержены рыночному риску и производительности, как и взаимные фонды. Кроме того, переменные аннуитеты предлагают пособие по смерти или доход, который гарантирует определенную сумму денег для ваших бенефициаров. Райдер, известный как «гарантированное пожизненное снятие средств», или GLWB, помогает снизить как риск долголетия, так и рыночный риск. Если до выхода на пенсию осталось 15 лет или меньше, эта двойная защита может оказаться полезной.
Если вы уже достигли максимального лимита годового взноса для вашей IRA Roth или 401 (k), переменная рента может стать фантастическим дополнением к вашей стратегии пенсионного дохода. Кроме того, вы можете подумать о включении гонщиков с гарантированным доходом в свой переменный аннуитет. Возможно, вы сможете сосредоточиться на своих целях в настоящем, зная, что вы не переживете свои деньги благодаря функциям гарантированного дохода.
Стоит ли 70-летнему покупать аннуитет?
Приобретение аннуитета с доходом следует рассматривать как компонент более крупного плана, который также включает активы роста, которые могут помочь вам бороться с инфляцией на протяжении всей вашей жизни. Большинство финансовых консультантов советуют начинать выплату ренты в возрасте от 70 до 75 лет, чтобы получать наибольшую выплату.
Сколько ежемесячно выплачивается аннуитет в размере 50000 долларов США?
Если вы купите аннуитет в размере 50,000 60 долларов в возрасте 219 лет и сразу же начнете получать выплаты, вы будете получать около XNUMX долларов в месяц до конца своей жизни.
Сколько ежемесячно выплачивается аннуитет в размере 100,000 долларов США?
Наши данные показали, что аннуитет в размере 100,000 448 долларов будет выплачивать от 1,524 до 100,000 долларов в месяц на всю жизнь, если вы будете использовать пожизненный доход. Платежи зависят от возраста, в котором вы покупаете договор аннуитета, и от продолжительности времени до того, как вы заберете деньги. Сколько стоит ежемесячная рента в размере XNUMX XNUMX долларов?
Обзор
Инвесторы, которые беспокоятся о своем финансовом положении в пенсионные годы, могут найти некоторые благоприятные преимущества диверсификации от аннуитетов. Хотя у аннуитетов есть много недостатков и некоторая волатильность, они могут обеспечить некоторый дополнительный доход как относительно безопасная инвестиционная возможность. Однако, если вы хотите безопасно инвестировать, аннуитеты не всегда могут быть лучшим выбором. Вы можете получать отличные дивидендные выплаты и иметь шанс на рост стоимости акций с течением времени, инвестируя в высококачественные акции, приносящие дивиденды, что приведет к более высокой доходности, чем аннуитеты, которые когда-либо могли бы приносить сами по себе.
Статьи по теме
- Являются ли аннуитеты хорошими инвестициями? Все, что вы должны знать!!
- Аннуитет с фиксированным индексом: как это работает (за и против)
- Доход будущих периодов, объяснение!!! Как это работает
- НАСТОЯЩАЯ СТОИМОСТЬ РЕНТЫ: определение, формула и калькулятор
Рекомендации
