Есть много пенсионных планов на выбор для рабочего класса. Однако, если вы работаете не по найму, вы, возможно, выберете план 403(b) или 401(k) в качестве основного пенсионного плана. Тем не менее, между ними есть некоторые важные сходства. Но есть и некоторые отличия, на которые нам нужно обратить внимание. В этой статье будут раскрыты ограничения взносов 403(b) и 401(k). Мы также обсудим преимущества и недостатки 403(b) по сравнению с 401(k). После этого мы узнаем, что лучше между обоими.
Поскольку мы собираемся погрузиться в тему, давайте сначала обсудим, что они означают отдельно. Теперь сядьте, расслабьтесь, учитесь и наслаждайтесь. А не ___ ли нам?
Что такое план 403(b)?
A 403 (б) план представляет собой пенсионный план для нескольких сотрудников государственных школ и освобожденных от налогов компаний. Участвующие лица - это учителя, школьные администраторы, профессора, государственные служащие и другие.
План 403(b) связан с планом 401(k). Каждый из них позволяет работникам иметь льготные с точки зрения налогообложения средства для пенсионного накопления. Однако варианты инвестиций обычно более ограничены в 403 (b), а 401 (k) открыты только для сотрудников частного сектора.
Что такое план 401 (k)?
План 401(a) — это пенсионный план, доступный для сотрудников, работающих в государственном учреждении, некоммерческой организации и государственном образовательном учреждении. Квалифицированные сотрудники, участвующие в этом плане, в основном работают учителями, администраторами и вспомогательным персоналом. Атрибуты плана 401(a) технически аналогичны атрибутам 401(k), которые больше присущи коммерческим организациям.
401(a) обычно не позволяет сотруднику вносить вклад в планы 401(k). Однако, если сотрудник покидает организацию, он имеет право перевести свои средства из плана 401(a) в свой план 401(k).
403(b) и 401(k) Ограничения взносов
Всему в жизни есть предел. Точно так же ограничения на взносы 403(b) и 401(k). Каждый план имеет свои ограничения. Давайте кратко рассмотрим их лимиты взносов.
Ограничения взносов для 403(b)
Планы 403(b) во многом похожи на планы 401(k), и одно из их общего сходства заключается в том, что они позволяют делать большие взносы на пенсию.
В 2020 году лимит взносов для сотрудников в плане 19,500 (b) составлял 403 2021 долларов США, и он оставался таким же в 2020 году. Как в 2021, так и в 6,500 году люди в возрасте от пятидесяти лет и старше могут внести догоняющий взнос в размере 26,000 долларов США. Таким образом, общий допустимый лимит взносов увеличивается до XNUMX XNUMX долларов США.
Кроме того, некоторые работодатели добавляют в свои планы дополнительный догоняющий взнос. Это позволяет тем, кто проработал в организации 15 и более лет, внести дополнительный взнос в размере до 3,000 долларов.
Ограничения взносов для 401 (k)
Предел взноса в форму 401(k) на 2021 год такой же, как и в 2020 году, и составляет 19,500 50 долларов США для лиц моложе 50 лет. Лица в возрасте 6,500 лет и старше могут добавлять дополнительные 401 2021 долларов США в год в виде «догоняющих» взносов. Таким образом, общая сумма взносов 26,000 (k) на 401 год составит XNUMX XNUMX долларов США. Взносы по форме XNUMX(k) обычно вносятся до конца календарного года.
Типичный 401 (k) — это пенсионный сберегательный счет работодателя. Он финансируется за счет отчислений из заработной платы до вычета налогов. Эти взносы снижают налогооблагаемый доход и помогают сократить налоговый счет. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет 10,000 2,000 долларов США, из которых 401 8,000 долларов США вы вносите в свой XNUMX(k), только XNUMX XNUMX долларов вашей зарплаты будут облагаться налогом. Пока деньги находятся на вашем счете, они защищены от налогов по мере роста.
Каковы 403(b) против 401(k) Преимущества и недостатки?
Все, что имеет преимущество, имеет недостаток. Точно так же 403(b) и 401(k) имеют свои преимущества и недостатки. Давайте взглянем на некоторые из них.
403(б) План Преимущества
Преимущества вклада в счет 403 (b) включают в себя:
# 1. Налоговые преимущества
Как правило, счета 403 (b) имеют те же налоговые преимущества, что и счета 401 (k) и IRA. Вы можете получить меньший налоговый счет в обмен на налоги на выплаты пенсионерам. Или безналоговые выплаты при выходе на пенсию, если вы платите налоги со своих взносов. Это зависит от того, выберете ли вы традиционный или Roth 403(b).
# 2. Высокие лимиты взносов
Лимиты взносов для счетов 403(b), о которых говорилось выше, соответствуют лимитам взносов 401(k) и намного выше, чем лимиты взносов IRA.
# 3. Подбор работодателя
Работодатели, предлагающие планы 403(b), могут предложить часть личных взносов своих сотрудников, как это могут сделать компании, предлагающие план 401(k). Каждая компания имеет свои собственные правила относительно того, как, когда и будет ли она соответствовать взносам сотрудников.
# 4. Более короткие графики наделения правами
Графики вестинга определяют, когда средства, согласованные с вашим работодателем, принадлежат вам. Это отличается от компании к компании, но графики наделения правами 403 (b) короче, чем графики наделения правами 401 (k). Некоторые 403 (b) могут предлагать немедленное наделение правами, что означает, что вы можете сохранить все заработанные средства, соответствующие работодателю, независимо от того, когда вы уйдете с этой работы.
403(б) План Diнедостатки
Вот некоторые из недостатков, которые необходимо выявить при внесении средств на счет 403 (b):
№1. Несколько инвестиционных вариантов
До недавнего времени 403(b)s давала только переменные аннуитеты. Хотя это уже не так, этот тип учетной записи предоставляет более ограниченные возможности для инвестиций, чем 401 (k) или IRA.
№ 2. Высокие сборы
Некоторые 403(b) взимают более высокую комиссию, которая может поглотить вашу прибыль. Однако это не относится ко всем из них. Чтобы избежать этого, узнайте об административных расходах плана и любых сборах, связанных с вашими инвестициями. Кроме того, старайтесь держать их как можно ниже, чтобы максимизировать свою прибыль.
№3. Штрафы за досрочное снятие средств
Если вы снимаете средства со своего счета 403(b) с отсрочкой уплаты налогов до 59 1/2, вы будете платить штраф в размере 10% за досрочное снятие в дополнение к налогам. Однако штраф игнорируется, если у вас есть уважительная причина, например, огромные медицинские расходы. Это также применимо к IRA и 401(k)s.
План 401 (k) Преимущества
Преимущества использования этого вида инвестиций:
- Значительные лимиты взносов (в настоящее время 19,500 49 долларов США в год для лиц моложе 25,500 лет и до 50 2020 долларов США для лиц XNUMX лет и старше в XNUMX году)
- Льготы по подоходному налогу охватывают инвестиции в долларах до вычета налогов и рост отложенного налога на счете до момента распределения.
- Подбор потенциального работодателя
- Кредиты в случае срочности или финансового кризиса
План 401 (k) Недостатки бонуса без депозита
Это недостаток плана 401 (k).
- Большинство планов имеют ограниченную гибкость, поскольку она связана с качеством и количеством вариантов инвестирования.
- Сборы могут быть высокими, особенно в планах небольших компаний.
- Могут быть штрафы за досрочное снятие средств, равные 10% от суммы, снятой до достижения возраста 59 1/2 лет.
- Человек должен сделать инвестиционный выбор самостоятельно с очень небольшой помощью или указаниями от поставщика плана.
- Участники должны наблюдать и контролировать свои планы с течением времени. Опять же, с очень небольшой помощью или указаниями от поставщика плана.
403(b) и 401(k): что лучше?
Тип плана не имеет большого значения. Одно не лучше другого.
Вместо того, чтобы сравнивать 403(b) и 401(k), оцените инвестиционные возможности плана. По сути, чем крупнее компания, тем ниже плата за план. Следовательно, больше людей принимают участие, что снижает затраты. Если вы управляете небольшой компанией, рассмотрите возможность инвестирования в более дешевые индексные фонды, а не в более дорогие активно управляемые фонды.
В любом случае, если ваша компания соответствует вашим взносам, рассмотрите возможность участия в плане до максимальной суммы, которую они будут соответствовать. После этого откройте IRA, если плата за план высока или если вы хотите расширить свои инвестиции за счет вариантов, не открытых в ваших 401 (k) или 403 (b).
Каковы План 403(б) и 401(к)?
Планы 401(k) и 403(b) имеют много общего, но вот что их отличает:
Право на участие:
Планы 401(k) являются открытыми коммерческими компаниями, а планы 403(b) предоставляются освобожденными от налогов организациями, такими как школы, университеты, больницы, некоммерческие и религиозные организации.
Варианты инвестиций:
Планы 403(b) охватывают только взаимные фонды и аннуитеты. Однако планы 401 (k) охватывают взаимные фонды, аннуитеты, акции и облигации.
Соответствие работодателя:
Оба плана предлагают согласование с работодателем, но меньше работодателей предлагают совпадения со своими планами 403 (b). Если работодатель, который предоставляет 403 (b), действительно предлагает соответствие, он должен следовать правилам, созданным ERISA — Закону о пенсионном обеспечении сотрудников — принятому в 1974 году. Соблюдение этих правил требует времени и денег; следовательно, большинство работодателей хотят их избегать.
Стоимость:
С планом 403 (b) правительство не хотело бы возлагать дополнительное бремя на некоммерческую организацию, увеличивая административные расходы. Однако планы 401 (k) дороже для работодателей. Но неважно, это не повлияет на вас как на сотрудника.
Заключение
В заключение, планы 403(b) и 401(k) — все хорошие планы. Одно не лучше другого. 403(b) и 401(k) имеют свои лимиты взносов.
Вместо того, чтобы сравнивать 403(b) и 401(k), оцените инвестиционные возможности плана.
403 (б) и 401 (к) Часто задаваемые вопросы
Что лучше 403б или 401к?
Вместо того, чтобы сравнивать 403(b) и 401(k), оцените инвестиционные возможности плана. По сути, чем крупнее компания, тем ниже плата за план. Следовательно, больше людей принимают участие, что снижает затраты. Если вы управляете небольшой компанией, рассмотрите возможность инвестирования в более дешевые индексные фонды, а не в более дорогие активно управляемые фонды.
Каковы недостатки 403 B?
Вот некоторые из недостатков, которые необходимо выявить при внесении средств на счет 403 (b):
- Несколько инвестиционных вариантов
- Высокие сборы
- Штрафы за досрочное снятие средств:
Связанная статья
