ПОКУПКА ДОМА 401 K ВЫВОДОМ: Руководство по покупке дома в 2023 году 

Снятие 401 (k) — это тип пенсионного счета, который большинство сотрудников используют для накопления денег на свой золотой век. Однако в определенных жизненных ситуациях могут возникнуть потребности, и вам может понадобиться решить эти проблемы, используя свои пенсионные сбережения. Такие потребности в выводе средств могут возникать в форме необходимости покупки дома, разовой покупки дома или даже первой покупки и т. д. с вашей учетной записи 401 (k). Есть много деталей и правил, которые вы должны знать об этой учетной записи, в том числе максимальный лимит снятия средств, штраф за снятие средств со счета 401 (k) для покупки дома и т. д. Кроме того, вы узнаете взятие авангарда и юридического финансового лица, Рот на 401 (k) снятие средств для покупки дома. Давайте углубимся в детали.

401 (k) Отказ от покупки дома

401(k) — это тип пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Ваш 401(k) является учетной записью 401(k) в основном из-за закона IRS. Законы обычно служат краеугольным камнем вашего плана сбережений. Сотрудники платят часть своей зарплаты, и некоторые компании будут платить соответствующий взнос. Однако, чтобы получить доход от своих активов 401 (k), вы должны инвестировать их в ценные бумаги, такие как акции, облигации, ETF, REIT и т. д. Вам следует рассмотреть возможность использования этого счета из-за его трех основных и мощных преимуществ, которые включают в себя: 

• Любой доход, который вы вносите в 401 (k), не облагается налогом.
• Любая прибыль, которую вы получаете от инвестиций в соответствии с вашим 401 (k), также не облагается налогом.
• Работодатели могут уплачивать взносы частично или полностью

Эти преимущества, однако, не приходят без условий. Это потому, что ваша форма 401(k) не должна быть лучшим безналоговым сберегательным счетом. И вместо того, чтобы поощрять долгосрочные инвестиции для выхода на пенсию, правительство налагает некоторые ограничения и штрафы на досрочное снятие средств. Одним из таких штрафов является комиссия за снятие средств в размере 10% за досрочное снятие средств. Деньги, которые вы снимаете, также облагаются подоходным налогом, а также сбором. Приведенные ниже вопросы обычно относятся к типам вопросов, которые вы должны задать, прежде чем рассматривать возможность снятия средств со счета 401 (k) для вашей первой или разовой покупки дома. Они включают;

• Вам исполнилось 59.5 лет?
• Насколько возможен вывод?
• Какой штраф?
• Для чего мне эти деньги?
• Я выиграю или проиграю?
• Как насчет налоговых последствий?

401 (k) Отказ от покупки дома в первый раз 

Кредит 401 (k) — это «самостоятельный» кредит, то есть вы берете взаймы из своего собственного 401 (k) и возвращаете его с процентами. Максимальный срок кредита обычно составляет пять лет. Однако правительство может продлить срок, если вы воспользуетесь кредитом для покупки основного жилья. Вы можете избежать 10% штрафа за досрочное снятие средств. Кроме того, возможно, деньги не будут облагаться налогом, если вы возьмете кредит 401 (k). Это типично, потому что в конечном итоге вы должны возместить себе расходы. Правительство делает это, чтобы вы могли продолжать откладывать на пенсию. Именно поэтому очень сложно и не рекомендуется снимать средства при первой покупке дома со счета 401(k).

Между тем, давайте посмотрим на недостатки и преимущества снятия средств со счета 401k для вашей первой или разовой покупки дома.

Недостатки первого/однократного снятия средств для покупки дома в учетной записи 401(k)

Начиная с недостатков, которые включают в себя:

• Обычно вы должны вернуть этот вывод с процентами (по основной ставке + 2–3%).
• Дополнительных взносов в течение срока кредита нет. Таким образом, процентные платежи в основном не являются взносами и не имеют себе равных со стороны вашего работодателя.
• Невыплата кредита превращает его в отзыв 401 (k).
• Существует не так много провайдеров, предлагающих учетные записи 401 (k).

Преимущества первого/одноразового вывода средств для покупки дома в учетной записи 401(k)

В то время как преимущества включают в себя;

• Избегайте штрафов за досрочное снятие средств.
• Деньги возвращаются на ваш счет, а вы продолжаете копить на пенсию.
• Задолженность по кредиту 401 (k) не учитывается в соотношении долга к доходу (DTI).
• Невыполнение платежей не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Первоначальный взнос является наиболее значительным препятствием для покупки дома многими потенциальными домовладельцами. Хотя возможны авансовые платежи всего в 3.5%, лучшей рекомендацией является первоначальный взнос в размере 20%. Это если вы хотите избежать ежемесячной оплаты ипотечного страхования. Если у вас возникли проблемы со сбережениями на первоначальный взнос, ваш пенсионный счет 401(k) может оказаться подходящим вариантом. Хотя это теоретически допустимо и может быть полезно для покрытия вашего первоначального взноса, это не должно быть вашим первым вариантом. Прежде чем использовать форму 401(k) для покупки дома, необходимо учесть несколько факторов и недостатков.

Vanguard 401 (k) Снятие с покупки дома 

Вам нужно взять экстренные деньги из вашего пенсионного фонда?

Ты не одинок. Это не удивительно. Это не.

С более чем 36 миллионами безработных американцев после пандемии это не так.

В результате федеральное правительство в настоящее время меняет правила, касающиеся пенсионных счетов. Это делается для того, чтобы люди могли легко снимать свои деньги. Эти изменения были частью крупного плана экономического стимулирования на сумму 2 триллиона долларов, который называется Законом CARES.

С другой стороны, Vanguard предупреждает инвесторов, что снятие денег с их пенсионных счетов влечет за собой наказание. Займите средства, а не выводите их напрямую. Это связано с тем, что заимствование с вашего пенсионного счета вместо снятия средств может быть лучшим вариантом. Это связано с тем, что даже если вам обычно нужны деньги на покупку дома, когда вы берете кредит в размере 401 тыс. Как правило, любой другой IRA и другие пенсионные планы обычно заставляют вас начинать выплачивать его с каждой зарплатой.

Кроме того, с автоматической структурой погашения средства, которые вы занимаете, с большей вероятностью вернутся в ваши долгосрочные сбережения. Между тем, основная опасность использования ваших 401 тыс. средств для покупки дома заключается в том, что вы не сможете их погасить. Тогда ваш непогашенный долг будет налогооблагаемым доходом, если это в конечном итоге произойдет. Обычно вы должны платить обычные подоходные налоги.

Взгляд Vanguard на снятие 401 тыс. для покупки дома

Согласно отчету Vanguard, снятие средств за любую покупку дома по плану 401 (k) теперь стало проще. Чтобы вам тоже было легко, вы должны пройти Закон CARES. Это связано с тем, что вы можете снять до 100,000 20 долларов со всех пенсионных счетов, включая IRA. То есть при условии, что ваш пенсионный план это позволяет. А это значит, что деньги не будут облагаться XNUMX% налогом у источника.

Vanguard также говорит о снятии средств с покупки дома по статье 401 (k), которую гражданин может захотеть произвести на свой счет, если вам меньше 59 с половиной лет, то федеральное правительство забудет 10% вашего федерального штрафа. налог. Обычные подоходные налоги будут причитаться при снятии средств. Однако Закон CARES позволяет вам выплачивать их в течение трехлетнего периода. В качестве альтернативы, если вы можете вернуть деньги на свой счет в течение трех лет, вы можете полностью избежать уплаты налогов.

Также обратите внимание, что вы можете приостановить платежи по кредиту, а также приостановить их. Это потому, что если у вас уже есть кредиты против вашего пенсионного счета. Между тем, если они случайно заразятся коронавирусом, вы можете приостановить их на срок до года. Это связано с тем, что ваш кредит пенсионного фонда будет пересчитан с учетом начисленных процентов. Период времени между периодом приостановки и временем, когда вы должны погасить кредит, может быть продлен.

Вот несколько советов, которые помогут вам. Vanguard автоматически предоставил эти советы по снятию 401 тыс. для покупки дома, и они включают в себя:

• Начните с малого
• Если у вас есть кредит, приостановите платежи
• Не забудьте спланировать, как вы будете платить себе

401 (k) Отказ от покупки дома

Вы можете использовать свой фонд пенсионного счета 401 (k), чтобы накопить на первоначальный взнос за дом. Как правило, вы можете взять деньги из своего 401 (k) или одолжить у него. Однако любой из вариантов, который вы решите выбрать, имеет существенные недостатки, которые могут перевешивать их преимущества.

Некоторые из основных недостатков вариантов снятия средств или получения займа для покупки дома на вашем счете 401 (k). Эти варианты обычно включают в себя штраф за досрочное снятие средств и потерю налоговых льгот и роста инвестиций.

Отказ от 401 (k) для покупки дома или по другой причине? Первый и самый неудобный вариант — взять деньги сразу. Это один из вариантов, который обычно подпадает под рекомендации по снятию трудностей. Этот вариант был недавно упрощен, чтобы позволить владельцам счетов получать не только собственные платежи, но и платежи, выплачиваемые их работодателями. Одной из основных и наиболее распространенных разрешенных причин отказа от участия в программе 401 (k) в связи с трудностями являются расходы на покупку дома, которые относятся к «основному месту жительства».

Pro

• Вы получаете деньги, необходимые для первоначального взноса.

Минусы

• Вы должны уплатить подоходный налог при снятии средств.
• Отказ может перевести вас на более высокую налоговую категорию.
• Если вы моложе 59 лет, вы также должны уплатить штраф в размере 10% от суммы, которую вы снимаете.
• Вы никогда не сможете погасить свой счет и потерять годы не облагаемого налогом дохода на деньги, которые вы снимаете.

Наконец, если вы берете деньги, обратите внимание, что вы должны заплатить полный подоходный налог с них. точно так же, как если бы это была любая другая форма регулярного дохода за год. Это особенно нежелательно, если вы находитесь на грани вступления в более высокий налоговый диапазон. потому что вывод просто добавляется к вашему регулярному доходу. Обратите также внимание, что досрочное снятие средств с планов 401 (k) не разрешено для покупателей жилья впервые, но разрешено в IRA.

Максимум 401 (k) снятие средств для покупки дома

Мне нужно, чтобы вы также рассмотрели ипотечные кредиты без первоначального взноса и с низким первоначальным взносом. который всегда доступен, прежде чем вы решите использовать форму 401(k) для покупки дома. Многие люди покупают дом с первоначальным взносом не более 3% или даже 0%, и это даже не со счета 401(k) для снятия средств. Таким образом, существует высокая вероятность того, что вам не придется вкладываться в пенсионные фонды, чтобы внести первоначальный взнос. Это связано с тем, что сумма денег, которую вы можете снять со своего счета для снятия средств 401 (k), имеет максимум для покупки дома или любой другой цели. И вы не сможете использовать его, чтобы правильно купить дом.

Счет для снятия средств 401k можно использовать для оплаты максимального первоначального взноса и комиссий за закрытие покупки дома. Тем не менее, большинство финансовых гуру посоветуют вам, что использование вашей 401 (k) для покупки дома, как правило, не является хорошей идеей. У вас есть много вариантов получения наличных для первоначального взноса. что помимо рейда на ваш 401 к. И это варианты, которые не будут иметь таких же долгосрочных последствий, как взлом вашего пенсионного счета.

Также доступны кредиты 401 тыс., которые, как правило, не требуют штрафных санкций. Срок окупаемости сокращается, если вы уходите с текущей работы или вас увольняют, а у вас есть непогашенный долг 401(k). Правила различаются в зависимости от компании 401k, поэтому уточните у своей компании, чтобы узнать больше.

Правила использования максимального кредита 401 (k) для покупки дома

Некоторые из этих правил включают следующее:

• Ваш работодатель должен разрешить ссуды 401 (k) в рамках своего пенсионного плана.
• Максимальная сумма кредита составляет 50% от остатка на вашем счете 401 (k) или 50,000 XNUMX долларов США, в зависимости от того, что меньше.
• Ссуда ​​должна быть возвращена с процентами (обычно основная ставка плюс 1-2%) в соответствии с графиком, согласованным между вами и вашим поставщиком услуг 401(k).
• Как правило, вы не можете делать взносы 401(k), пока у вас есть непогашенный кредит 401(k).
• Кроме того, ссуды 401 (k) обычно необходимо возвращать в течение пяти лет.
• Однако, когда деньги используются для покупки дома, вам обычно разрешается вернуть их в течение более длительного периода времени.

Единовременное снятие средств со счета 401(k) при покупке дома

Если вы думаете об использовании денег со своего счета для снятия средств 401 (k) для покупки дома в первый раз или один раз, потому что это ваши деньги, быстрый ответ — да. Хотя нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать деньги в своем 401 (k), снятие денег до достижения вами возраста 59 и 1/2 приведет к штрафу в размере 10% досрочного снятия, а также к налогам.

Пенсионный план 401(k), который работодатели часто предлагают своим сотрудникам, является одним из наиболее распространенных видов пенсионных планов. Он предлагает простой способ отложить часть своей зарплаты на пенсионные накопления, а также связанные с этим налоговые льготы.

Обычно вы откладываете деньги сейчас, не платя налоги, а затем платите налоги, когда снимаете их, что должно быть, когда у вас более низкая налоговая ставка, чем сейчас. Многие работодатели будут платить часть ваших личных сбережений, что является одной из причин, почему планы 401 (k) так популярны, и это практически бесплатные деньги.

Понимание единовременного снятия средств для покупки дома на счете 401 K

Но эти средства были выделены специально для ваших пенсионных сбережений, а это означает, что если вы планируете снять их раньше, вы заплатите штраф вместе с налогами, которые вы должны заплатить, учитывая вашу текущую налоговую категорию. Обычно у него есть возможность позаимствовать. Итак, можете ли вы использовать форму 401(k) для покупки дома и, что более важно, должны ли вы это делать? Продолжайте читать статью, чтобы принять лучшее решение. Технически деньги принадлежат вам, поэтому вы можете использовать их на все, что хотите или хотите купить, в том числе в качестве первого покупателя дома 401 (k).

Хотя вы можете взять деньги из своего плана 401 (k) в определенных обстоятельствах, например, в случае финансовых трудностей, вместо этого может быть более рентабельно взять кредит. Тем не менее, вы должны знать о некоторых потенциальных недостатках, особенно при единовременной покупке дома 401 (k).

Покупка дома с выводом Roth 401 K 

Технически вы можете снять деньги практически с любого пенсионного счета с налоговыми льготами. для того, чтобы положить его в качестве первоначального взноса при покупке дома в первый раз. Вы можете вывести до 10,000 401 долларов инвестиционной прибыли без штрафных санкций для финансирования покупки вашего первого дома. Это правило находится в соответствии с правилами XNUMX (k) Roth IRA о досрочном отказе от руководств по покупке жилья. И если вы не владели недвижимостью в течение последних двух лет, налоговая служба Roth считает вас покупателем жилья впервые.

С другой стороны, досрочное прекращение покупки дома из традиционного пенсионного плана 401(k) или индивидуального пенсионного плана все равно приведет к более высокому налоговому счету, говорит Рот. Однако вам не придется платить 10% штрафа за досрочное снятие средств, но вам придется заплатить подоходный налог с выводимых денег. потому что ваши первоначальные взносы не облагались налогом. Тем не менее, есть более выгодная сделка: теперь, если вы снимаете средства со своего IRA Roth для использования в качестве первоначального взноса при покупке дома, вы можете избежать штрафов и налогов.

С другой стороны, вывод 401 (k) из IRA Roth для покупки дома не облагается налогом и штрафом, если счет был открыт не менее пяти лет назад. Однако только потому, что вы можете взять деньги из своего Roth IRA для покупки своего первого дома, это не означает, что вы должны это делать. В ситуации, когда вам не нужны деньги в вашем Roth IRA для выхода на пенсию, вам может быть разрешено использовать их для покупки дома. Это связано с тем, что в большинстве случаев досрочное снятие средств с пенсионного счета с льготным налогообложением в возрасте до 59 с половиной лет автоматически приводит к уплате налогов и штрафу в размере 10%.

Штраф 401(k) Отказ от покупки дома 

Досрочное снятие с 401(k) для покупки дома или по любой другой причине приведет к штрафу и налогообложению, хотя снятие средств в трудных условиях освобождается. При первой покупке дома им разрешено снимать до 10,000 10 долларов без штрафа в размере 10,000% при этих условиях. Однако к этим 401 10,000 долларов по-прежнему применяются налоги штата и федеральные подоходные налоги. Но если ваш вывод средств со счета 10(k) превышает XNUMX XNUMX долларов США либо по причине покупки дома, либо по любой другой причине, на дополнительную выплату будет наложен штраф в размере XNUMX%.

Вложить деньги просто, а вывести сложнее. Если вам не исполнилось по крайней мере 59 с половиной лет, в этом случае дверь к выводу 401 (k) широко распахивается. Однако, если вы досрочно выйдете из 401 (k) до достижения этого волшебного возраста, вы можете заплатить высокую цену, если не будете подходить с осторожностью.

Основные штрафы и недостатки досрочного снятия с 401k для покупки дома и других причин на счете 401k. Они включают;

• Налоги удерживаются. Налоговая служба обычно требует автоматического удержания 20% от досрочного снятия 401 тыс. для уплаты налогов.
• IRS оштрафует вас. При подаче налоговой декларации взимается штраф в размере 10%.
• Это может означать меньше денег для вашего будущего.

Заключение 

Пока у вас есть счет 401 (k) для пенсионных сбережений, вам нужны все знания, которые вы можете получить о снятии средств, будь то первое, единовременное или максимальное снятие средств при покупке дома. Вам также необходимо знать необходимое наказание или штраф, который вы понесете, если вы сделаете вывод со счета 401 (k) для покупки дома, а также как избежать этих штрафов. Наконец, узнайте мнение Vanguard и Roth, так как они значительный цифры в финансовом секторе о снятии 401 тыс. на покупку дома.

Faqs

Можно ли использовать 401k для покупки дома?

Короткий ответ — да, так как это ваши деньги. Несмотря на то, что нет никаких ограничений на использование средств на вашем счете для чего угодно, снятие средств с 401k до достижения возраста 59 1/2 повлечет за собой штраф в размере 10% досрочного снятия, а также налоги. Таким образом, несмотря на то, что вы можете использовать свой 401 (k) вместо ипотечного кредита, в конечном итоге он станет очень дорогим источником средств, не говоря уже о том, что он будет очень разрушительным для ваших пенсионных сбережений.

По каким причинам вы можете отказаться от 401k без штрафа?

Есть несколько причин, по которым вы можете снять деньги с 401k без уплаты штрафа, включая долг за медицинские услуги, который превышает процент от вашего скорректированного валового дохода, постоянную нетрудоспособность, призыв на действительную военную службу или снятие по решению суда для оплаты бывший супруг или иждивенец.

Какова максимальная сумма снятия при покупке дома на сумму 401 тыс.?

Максимальная сумма, которую можно снять по кредиту 401 тыс., составляет 50,000 1 долларов США. Он должен быть возвращен с процентами, обычно от 2 до 401%, и вы не сможете делать дополнительные взносы на свой счет XNUMXk, пока сумма кредита не будет погашена. Это означает, что ваш работодатель также не будет платить взносы.

Могу ли я облагаться налогом при выводе средств со счета для покупки дома 401k?

Вывод средств облагается налогом. Даже если на это распространяется исключение, все досрочное снятие средств с ваших 401 тыс. облагаются налогом как обычный доход. 

Статьи по теме

1. ПОКУПКА ДОМА С ВЫВОДОМ 401K: следует ли использовать 401K для покупки дома?
2. Fidelity 401k: вход в систему, снятие средств и все, что вам нужно знать!
3. 401 (k) ОТЗЫВ: правила и 4 способа избежать штрафов
4. 401k: простое руководство для начинающих и профессионалов (+ 15 лучших планов в 2023 году)
5. 401k BENEFITS: 2023 401k льготы для сотрудников и работодателей (+ Подробное руководство)