Существует множество способов продлить пенсионный план 401k, спонсируемый работодателем, если вы уволились с работы. Выбор подходящего места для перевода ваших средств может сэкономить вам десятки тысяч долларов или может стоить вам столько же, если вы сделаете неправильный выбор. Вы можете значительно сократить свои инвестиционные затраты, переведя план 401k с инвестициями с высокой комиссией в IRA с более дешевыми вариантами инвестирования или в план 401k вашего текущего работодателя. В этой статье объясняется, как перенести 401k на IRA и новому работодателю. Мы также объяснили последствия переноса 401k на IRA, с которыми вы можете столкнуться при переносе 401k. Давайте погрузимся!
Что такое ролловер 401K?
С пролонгацией 401k вы можете перевести средства из пенсионного плана вашего старого работодателя в IRA или пенсионный план вашего нового работодателя. И, как правило, с суммы, которую вы отправляете, не взимается налог.
Как начать пролонгацию 401K
Ниже приведены шаги, которые необходимо предпринять при переходе от 401k к IRA.
№1. Установите желаемый тип учетной записи
Тип счета, на который вы вкладываете свои деньги, во многом зависит от ваших собственных инвестиционных целей и доступных вам альтернатив. При взвешивании вариантов рассмотрите следующие вопросы:
- Вы бы предпочли, чтобы кто-то другой вложил деньги за вас, или вы бы предпочли сделать это самостоятельно? IRA может быть разумным выбором, если вы хотите справляться со всем самостоятельно. Но если вы предпочитаете, чтобы вашими инвестициями в IRA занимался кто-то другой, роботы-консультанты могут адаптировать портфель к вашим конкретным требованиям. Переход на план 401k вашего текущего работодателя является альтернативой для инвесторов, работающих по принципу «сделай это для меня».
- Соответствует ли ваша текущая форма 401(k) вариантам инвестирования и потенциальной доходности вашей предыдущей формы 401(k) или улучшается? Убедитесь, что ваша новая форма 401(k) лучше подходит, чем ваша старая, прежде чем принять решение о переходе и пролонгации. Если это не так, то перевод средств на индивидуальный пенсионный счет (IRA), где их можно инвестировать практически в любую публично торгуемую ценную бумагу, имеет большой смысл. Если это не так, возможно, вам следует просто придерживаться существующей формы 401(k).
- Есть ли у вас доступ к финансовым консультантам в рамках вашего текущего плана 401(k)? В этом случае может иметь смысл объединить существующую форму 401(k) с новой. Если вы откроете индивидуальный пенсионный счет (IRA), вы будете нести ответственность за принятие всех инвестиционных решений или платить кому-то за это.
Первым шагом в переводе средств является определение наилучшего типа счета для ваших нужд. Переход на существующую форму 401 (k) может быть лучшим вариантом для людей, которым не хватает знаний и опыта для самостоятельного инвестирования, в то время как IRA может быть лучшим выбором для тех, кто хочет взять на себя ответственность за свои пенсионные сбережения.
№ 2. Назначить получателя средств
Когда вы переводите средства со своей предыдущей формы 401(k) на новую, вы можете точно видеть, куда уходят ваши деньги. Однако, если вы планируете перевести средства в IRA, вам сначала необходимо открыть счет IRA в финансовом учреждении.
Объединение вашего 401 (k) в существующую IRA или открытие новой IRA для хранения средств — это вариант, если он у вас уже есть.
№3. Зарегистрируйте учетную запись и изучите процедуры переноса 401K
Открытие счета IRA — это следующий шаг после выбора подходящей брокерской компании или робота-консультанта. Как только он станет активным, вы сможете начать процесс перевода средств со своего старого плана 401(k). Вам следует связаться с вашим новым брокером или роботом-консультантом, чтобы узнать, какие шаги необходимы для завершения переноса 401k. Вы должны придерживаться их рекомендаций до T. Свяжитесь с вашим новым администратором плана 401 (k) для получения инструкций о том, как выполнить перенос.
Например, если ваш провайдер 401 (k) отправляет вам чек, у вашего хранителя IRA могут быть конкретные инструкции о том, как следует подготовить чек, включая номер вашего счета IRA. Опять же, обязательно строго придерживайтесь рекомендаций, чтобы избежать ненужных хлопот.
№ 4. Запустите процедуру переноса 401K
Процесс обновления 401k потребует оформления документов и, возможно, некоторого общения с вашими поставщиками услуг. Есть несколько способов перевести средства от вашего предыдущего провайдера к новому, но наиболее эффективным является прямой ролловер. Деньги из вашего 401(k) будут переведены непосредственно на ваш новый счет без какого-либо участия с вашей стороны. Убедитесь, что чек не выписан вам, указав прямой перенос. При снятии средств до достижения возраста 59 лет взимается штраф в размере 1% за досрочное снятие средств в дополнение к 2%-му удержанию налога, которое может быть инициировано.
№ 5. Двигайтесь быстро
У вас есть 60 дней с даты получения выплаты по пенсионному плану, чтобы внести ее на соответствующий счет, если вы продлеваете ее. В противном случае это будет считаться налогооблагаемым случаем. Опять же, процедура перевода средств может различаться в зависимости от финансового учреждения. Администратор плана 401(k) может либо отправить вам чек по почте, либо сделать банковский перевод в финансовое учреждение, где вы будете открывать IRA. Вам необходимо принять меры для отправки любых входящих чеков на ваш новый счет. Двигайтесь как можно скорее.
Перенос 401K на нового работодателя
Уйти с одной работы на другую означает решить, что делать со средствами 401(k), которые вы накопили у своего бывшего работодателя. Вы можете ничего не делать, перевести его на план нового работодателя или перевести на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Вот как перенести вашу форму 401k на нового работодателя:
№1. Свяжитесь со спонсором нового плана
Первое, что нужно сделать при регистрации новых сотрудников в пенсионном плане, — это поговорить со спонсором плана или менеджером по персоналу. Вам следует узнать у спонсора плана о том, доступна ли возможность передачи существующей формы 401(k) новым сотрудникам, поскольку не все предприятия принимают такие передачи. Вам нужно будет заполнить документы 401k пролонгации, если ваша будущая компания разрешает пролонгацию 401(k).
№ 2. Заполнить документы
Личность сотрудника (имя, адрес, номер счета, SSN, дата рождения и т. д.) должна быть раскрыта новому спонсору плана. Также необходимо предоставить информацию о вашем предыдущем плане 401(k), включая ваши общие пенсионные сбережения, варианты инвестиций, тип взноса и т. д. Спонсор плана получит документы обратно после их заполнения.
№3. Позвоните бывшему спонсору плана
После получения инструкций по переносу 401k от нового спонсора плана вы должны отправить их предыдущему спонсору плана для окончательного утверждения. Вы также должны указать обновленную информацию об учетной записи 401 (k) и почтовый адрес.
№ 4. Перевод средств
Как только передача активов 401(k) будет одобрена обоими спонсорами плана, прежний спонсор плана начнет процесс. Для перевода средств 401(k) доступны как прямые, так и непрямые ролловеры. Электронный перевод пенсионных фондов представляет собой прямой переход с одного плана на другой. Весь баланс может быть переведен без уплаты налогов и штрафов.
Непрямой перенос — это альтернатива прямому переносу, при котором предыдущий администратор плана выписывает чек непосредственно владельцу учетной записи. У вас есть 60 дней, чтобы внести чек на новый счет 401(k). Для целей налогообложения ваша бывшая компания будет удерживать 20% средств, и вам нужно будет внести всю сумму (включая удержание) в течение 60 дней.
Почему вам нужно пролонгировать 401k новому работодателю
Поскольку вы больше не будете вносить взносы в план 401(k) вашего старого работодателя, вы можете рассмотреть вопрос о переносе средств на пенсионную программу вашей новой компании. Вам следует перенести свой пенсионный план 401k на пенсионный план вашей новой компании по следующим причинам:
Открытая вами учетная запись 401(k) будет нести расходы на обслуживание на регулярной основе. Расходы 401(k) могут включать такие вещи, как расходы на управление и расходы на хранение записей. Эти расходы взимаются ежегодно в процентах и могут съесть до 3.5 процентов вашего пенсионного фонда. Вы теряете сложные проценты на процентную прибыль из-за этих расходов. Консолидация пенсионных активов посредством пролонгации 401k также поможет вам меньше платить за управление.
№ 2. Бесполезно управлять несколькими учетными записями
Управлять несколькими формами 401(k) с предыдущего места работы может быть хлопотно, и легко потерять часть своих самых ценных пенсионных активов по мере продвижения по карьерной лестнице. Ваши пенсионные сбережения будут в большей безопасности, если вы объедините все свои отдельные планы 401(k) в один.
№3. Сделайте выбор в отношении ваших финансовых вложений
Вам следует перенести свою форму 401(k) на пенсионный план вашего нового работодателя, если этот план предлагает более широкий спектр инвестиционных возможностей и возможность получения более высокой прибыли. Ваши варианты 401 (k) будут ограничены теми, которые были заранее определены вашей бывшей компанией, если вы уволитесь с работы. Вполне возможно, что план 401(k) на вашей новой работе даст вам доступ к более широкому спектру инвестиционных возможностей, соответствующих вашим потребностям.
Последствия переноса 401K на IRA
Ниже приведены последствия переноса 401k на IRA:
№1. 401 (K) может предлагать преимущества, которых нет у IRA
Если вы сохраняете свои пенсионные сбережения по 401(k), вы можете получить средства в возрасте 55 лет без уплаты 10% налога на досрочное снятие средств, который применяется к IRAs. ) в год, когда вам исполнится 401 лет, вам не придется платить штраф за досрочное снятие. В IRA, где к снятию средств до достижения возраста 55 лет применяется штраф в размере 10%, эта лазейка не применяется.
№ 2. Вы не можете взять кредит от IRA, как вы можете с 401 (K)
Вы можете занять деньги в рамках плана 401(k) в нескольких случаях. Хотя использовать свои пенсионные сбережения не очень хорошая идея, возможность сделать это может быть полезна в случае необходимости. Однако ссуда 401 (k) недоступна, если вы вместо этого переводите свои деньги в IRA. Если вы хотите сохранить возможность брать ссуды со своего пенсионного счета, вы можете перенести свой предыдущий 401 (k) на новый.
Преимущества переноса вашего 401K
Ниже приведены преимущества пролонгации 401k:
№1. Ваши учетные записи 401(K) могут быть объединены
Наличие нескольких учетных записей 401(k) — обычное дело, особенно если вы часто меняете работу. Сделать осознанный выбор может быть сложнее, если у вас большое количество учетных записей. Имея свои пенсионные сбережения в одном месте, вам будет проще отслеживать все.
№ 2. IRA предлагает вам больше возможностей для инвестиций
Вы можете делать инвестиции и открывать счета в своем 401(k) только в том случае, если это разрешено компанией. Вы можете диверсифицировать свои инвестиционные возможности с помощью IRA. Традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) может предоставить вам доступ к вариантам инвестирования, таким как акции и облигации, которые не предоставляет план 401 (k) вашей компании.
К сожалению, план 401(k) вашего предыдущего работодателя больше не открыт для ваших взносов. Однако, если вы переводите средства на традиционный IRA, вы можете продолжать вносить средства на этот счет каждый год до годового лимита. Необходимо соблюдать правила внесения взносов в IRA.
№3. Вы можете использовать учетную запись в любом месте
Если у вас уже есть финансовый консультант или специалист по финансовому планированию, но вы хотите сменить его, вы можете взять с собой средства IRA. Или, возможно, вы хотите, чтобы всеми вашими деньгами управляла та же брокерская компания, что и остальными.
Прямой ролловер против косвенного ролловера: какой из них лучше?
После того, как вы решили перевести средства с одного счета на другой, вы можете выбрать один из двух методов переноса: прямой перенос или непрямой перенос. Прямой опрокидывание является оптимальным выбором в любой ситуации. И вот почему. С помощью прямого переноса вы можете перевести средства с одного пенсионного счета, например, 401 (k) от предыдущего работодателя, на другой пенсионный счет, например IRA. Вы избегаете уплаты налогов или штрафов за перемещаемые деньги, потому что вы, владелец счета, никогда их не видите.
Прямые ролловеры просты, но нет причин брать на себя дополнительный риск, связанный с косвенным ролловером. При непрямом ролловере вы сначала получаете средства, а затем вносите их на свой новый счет. Сложность в том, что у вас есть только 60 дней, чтобы перевести деньги в новый пенсионный план. В противном случае могут быть наложены налоги и штрафы.
Теперь вы понимаете, почему требуется прямой перенос? Нет причин рисковать высокими налогами и штрафами из-за косвенного переноса.
Нужно ли мне переоформить мою форму 401k на нового работодателя?
Вы не обязаны переводить свой пенсионный план 401k в пенсионный план вашей новой компании. Перевод на индивидуальный пенсионный счет (IRA) также не является обязательным. Если в вашей 401(k) на прежней работе есть не менее 5,000 долларов, вы можете оставить деньги там.
Как долго я должен пролонгировать свой 401K со своей старой работы?
Срок хранения денег в форме 401(k) с предыдущей работы не ограничен. Когда вы меняете работу, у вас есть возможность перевести эти сбережения в IRA или пенсионный план вашей новой компании. Тем не менее, IRS заявляет, что у вас есть только 60 дней с даты получения распределения пенсионного плана, чтобы перенести его на другой план или IRA. Это серьезная ошибка, поэтому, пожалуйста, не делайте этого, если хотите сохранить свои старые средства 401(k). В противном случае вам придется платить налоги и штраф за преждевременный вывод денег.
Каковы правила переноса 401K?
Вы можете избежать уплаты налогов на свои активы 401(k), если переведете их в IRA, но вы должны сделать это в течение 60 дней. Однако перевод средств со стандартного пролонгации 401k на IRA Roth приведет к налоговым штрафам.
Хорошо ли пролонгировать свой 401K?
Ваш потенциальный доход можно увеличить, переведя свою форму 401(k) на IRA, поскольку она предлагает больше вариантов инвестирования, более низкие сборы, более простое общение с вашим финансовым консультантом для корректировки инвестиций и возможность перехода на Roth IRA.
Как мне снять деньги с моего 401K?
Вы можете начать снятие средств без штрафных санкций со своего счета 401(k) уже в возрасте 59 1/2 лет (а в некоторых случаях и в возрасте 55 лет). Получить вывод так же просто, как связаться с администратором плана или войти в свою учетную запись онлайн.
Могу ли я обналичить свои 401K, если меня уволят?
Все ваши сбережения 401(k) останутся у вас, если вас уволят. Ваше право на получение взносов работодателя зависит от стажа работы. Если вы уйдете с работы до того, как все взносы работодателя будут распределены, вы ничего не получите.
Что произойдет, если вы забудете пролонгировать свой 401K?
Если вы не переведете свою старую форму 401(k) на план нового работодателя и ваш баланс упадет ниже минимальной суммы, необходимой для поддержания счета открытым, ваши долгосрочные пенсионные инвестиции могут быть конвертированы в наличные, независимо от того, хотите ли вы этого. произойдет.
Заключение
Перенос 401k на IRA может дать вам больше гибкости с вашими сбережениями, если вы недавно перешли на более высокооплачиваемую работу. С переносом IRA вы можете объединить все свои предыдущие планы 401 (k) в один пенсионный сберегательный счет.
У вас больше контроля над вашими пенсионными сбережениями в IRA, чем в 401 (k), потому что вы можете выбирать инвестиции, которые вы делаете, и процент, который вы выделяете каждому типу безопасности. Если вы ожидаете, что ваш пенсионный доход будет больше, чем ваш нынешний доход, вы можете рассмотреть возможность конвертации вашей IRA в Roth IRA.
Статьи по теме
- 401 (K) ПЕРЕНОС НА ИРА: все, что вы должны знать
- КРЕДИТЫ НА АВТОМОБИЛЬ: 11 альтернатив привлечению наличных
- ФИНАНСИРОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: 15+ лучших новых вариантов в 2023 году (+ бесплатные советы)
- 401k ИНВЕСТИЦИИ: значение, как инвестировать, компании и лучшие инвестиции
- КАК ПРОДОЛЖИТЬ 401K: как перейти к новому работодателю, IRA и лучшему месту для этого
Рекомендации
